Решение по делу № 2-125/2025 от 21.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога.

Дело №2-125/2025

УИД 65RS0016-01-2025-000019-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2025 года гор. Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи – Калашниковой Ю.С.,

при секретаре – Ефремове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

12.01.2025 Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Углегорский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований указано, что 16.04.2024 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 700 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 15,49% годовых, сроком на 360 месяцев, для целевого назначения – для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, пгт. Шахтерск, <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По соглашению сторон залоговая (оценочная) стоимость квартиры составляет 3 228 225 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.06.2024, на 06.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 171 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.06.2024, на 06.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 171 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 145 046,90 рублей. По состоянию на 06.01.2025 общая задолженность составляет 2 900 418,11 рублей, в том числе: просроченные проценты – 148 126,57 рублей, просроченная ссудная задолженность – 2 697 529,76 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 25 565,94 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 48,58 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 24 849,65 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4 297,61 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, истец просит суд: расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 900 418,11 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 84 004,18 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 16,48% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 57,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, пгт. Шахтерск, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 228 225 рублей.

В судебное заседание не явился истец ПАО «Совкомбанк», о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. При подаче искового заявления, представитель истца по доверенности ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца, не возражала о вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания, либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Поскольку ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл, не представил суду уважительные причины неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам, в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив материалы дела, и оценив имеющиеся по делу доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основные положения о заключении договора содержатся в статье 432 ГК РФ, согласно которой, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, в соответствии с которой письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 1 статьи 6 Федеральный закон от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная усиленной квалифицированной электронной подписью (далее - УКЭП), признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами - пункт 7 статьи 807 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Давая оценку требованиям ПАО «Совкомбанк», суд исходит из положений статьи 810 ГК РФ, в силу которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела, 16.04.2024 ФИО1 обратился с заявлением о заключении договора ипотечного кредита. В заявлении ФИО1 просил банк одновременно с предоставлением кредита подключить его к услуге «Электронная регистрация», которая является отдельной платной Услугой. Данная Услуга включает в себя: выпуск квалифицированной электронной подписи; формирование пакета электронных документов, необходимых для электронной регистрации ипотеки/прав требования по договору приобретения недвижимого имущества в пользу банка; отправку пакета документов, подписанного квалифицированной электронной подписью, в электронном виде в Росреестр; взаимодействие с Росреестром и сопровождение государственной регистрации ипотеки в пользу банка; получение статусов и результатов рассмотрения поданных электронных документов органами Росреестра на адрес электронной почты.

16.04.2024 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на приобретение недвижимости на вторичном рынке в сумме 2 700 000 рублей, сроком кредита – 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита – 16.04.2054. Процентная ставка – 15,49% годовых. Данная процентная ставка устанавливается на основании участия заемщика в акции «Выгодная ипотека с Халвой». Настоящая процентная ставка повышается на 0,99 процентных пункта, в случае если заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта Халва», определенным условиям акции, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем (пункты 1,2,4 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий, количество платежей – 360, размер платежей: с 01 по 45 платеж – 35 454,03 рублей; с 46 по 359 – 34 993,87 рублей; последний платеж – 34 951,74 рублей. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей. Срок платежа по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж - не позднее 16.04.2054.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий, заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить: договор банковского счета; договор приобретения (договор купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк»); договор имущественного страхования; договор счета эскроу; электронную закладную в случаях, предусмотренных пунктом 3.2 или 5.1.36 Общих условий.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; титульное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В пункте 12 Индивидуальных условий указано, что целью использования заемщиком кредита является приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества, указанного в пункте 18 Индивидуальных условий.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита – неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно (пункт 13 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий, предметом залога (ипотеки) является недвижимое имущество, указанное в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий, с даты государственной регистрации ипотеки в силу закона в пользу кредитора в соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий, недвижимое имущество находится по адресу: <адрес>, пгт. Шахтерск, <адрес>. Вид объекта недвижимости – квартира. <адрес> – 57,3 кв.м. Кадастровый №.

Стоимость недвижимого имущества по договору приобретения составляет 3 200 000 рублей. Залоговая стоимость – 3 228 225 рублей (пункт 19 Индивидуальных условий).

Согласно пунктам 20, 21 Индивидуальных условий, залогодателем является ФИО1, продавцом ФИО4

Пунктом 22 Индивидуальных условий предусмотрен порядок предоставления кредита, а именно: открытие счета, а также предоставление кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет. Стороны договорились, что размер первоначального взноса составляет 500 000 рублей, заемщик осуществляет расчеты с продавцом посредством расчетов через Эскроу в порядке, предусмотренном пунктом 3.6.2 Общих условий.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий предоставление кредитором суммы кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» в дату подписания Индивидуальных условий.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий, с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Заявление о заключении договора ипотечного кредитования, кредитный договор №, Информационный график платежей подписаны заемщиком ФИО2 усиленной квалифицированной электронной подписью.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений настоящих Общих условий.

Согласно подпункту 4.15.1 Общих условий, в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в пункте 4 Индивидуальных условий: на остаток суммы кредита на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде; на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа, а также начисленной в соответствии с пунктом 6.2 настоящих Общих условий неустойки (при наличии), является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа и неустойки (при наличии) на счет в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа и неустоек (при наличии).

Как следует из подпунктов 5.1.1, 5.1.2 Общих условий, заемщик обязуется: своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 4 настоящих Общих условий.

В пункте 5.4 Общих условий предусмотрены права кредитора, в том числе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости недвижимого имущества; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (пункт 6.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 8.14 Общих условий, подписывая договор, заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными договором условиями, а также подтверждает, что на момент подписания договора заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора, сторонами достигнуто соглашение по содержанию договора и каждому из его условий.

Обязательства по выдаче кредита банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.

Доказательств тому, что кредитный договор признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком суду не представлено, и судом таковых не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (продавец) и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (покупатель), заключен договор купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», а именно: квартиры, общей площадью 57,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, пгт. Шахтерск, <адрес>, кадастровый №. По соглашению сторон, недвижимое имущество оценивается в размере 3 200 000 рублей.

Согласно подпункту 3.1.1 Договора купли-продажи, денежная сумма в размере 3 200 000 рублей в счет уплаты за приобретаемое недвижимое имущество выплачивается покупателем как за счет своих собственных средств покупателя, так и за счет средств предоставляемого ипотечного кредита по кредитному договору.

В соответствии с подпунктом 3.1.2 Договора купли-продажи, уплата денежной суммы, указанной в подпункте 3.1.1 настоящего Договора, производится в следующем порядке: не позднее дня подписания настоящего Договора покупатель передает продавцу собственные денежные средства в размере 500 000 рублей и перечисляет денежные средства, предоставляемые кредитором покупателю по кредитному договору в размере 2 700 000 рублей на счет Эскроу, открытый в ПАО «Совкомбанк», с целью осуществления расчетов по настоящему Договору. Окончательный расчет с продавцом производится после регистрации перехода права собственности на недвижимое имущество от продавца к покупателю и ипотеки в силу закона в пользу кредитора, при соблюдении условий, предусмотренных подпункта 3.1.2 настоящего Договора.

Договор подписан сторонами ФИО5 и ФИО1 с использованием усиленных квалифицированных электронных подписей.

Право собственности ФИО1 на вышеуказанный объект недвижимости, зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Сахалинской области 18.04.2024, с обременением права в виде ипотеки в силу закона.

Вместе с тем, в нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом исполнял недобросовестно.

Факт недобросовестного исполнения принятых по кредитному договору обязательств подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, который составлен на основании условий договора и отражает даты и размеры внесенных заемщикам денежных средств, порядок их распределения в погашение начисленных платежей.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 06.01.2025 общая задолженность по кредиту составляет 2 900 418,11 рублей, в том числе: просроченные проценты – 148 126,57 рублей, просроченная ссудная задолженность – 2 697 529,76 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 25 565,94 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 48,58 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 24 849,65 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4 297,61 рублей.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора.

Ответчиком собственного расчета в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено, как не представлено доказательств возврата денежных средств в полном объеме или отсутствия у заемщика задолженности перед истцом по данному денежному обязательству.

Поскольку судом установлено, что в нарушение условий договора, ФИО1 договорные обязательства не выполняются в полном объеме, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту, в этой связи суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскание в судебном порядке с ответчика образовавшейся кредиторской задолженности, и поэтому, данное требование является законным и обоснованным.

Суд также находит подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора, заключенного между банком и ФИО1 исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, нарушая сроки внесения оплаты по кредиту и установленные размеры платежей.

В адрес ответчика банком направлено досудебное уведомление от 12.11.2024 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления. В уведомлении указано, что кредитный договор может быть расторгнут. Факт направления досудебного уведомления подтверждается реестром отправляемых писем от 15.11.2024. Однако ответ на требование, какие-либо действия, направленные на погашение задолженности по кредиту, от ФИО1 так и не последовали.

Допущенные ФИО1 нарушения условий договора по погашению кредита суд признает существенными, что в силу вышеуказанных норм права является основанием для расторжения кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Пунктом 2 статьи 809 ГК РФ установлено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Предусмотренные кредитным договором проценты, в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору. В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ после окончания срока договора в случае просрочки должника, кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы, в том числе до дня вступления решения суда в законную силу, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (пункты 1, 2 статьи 407 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ ненадлежащее исполнение прекращает обязательство.

В данном случае, поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены и не прекратились, то подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика ФИО1, начиная с 07.01.2025 по дату вступления в законную силу решения суда, процентов за пользование кредитом по ставке 16,48% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга.

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (16.04.2024), начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 07.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное. В случае возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правила настоящего Кодекса о форме договора залога.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19 части 1 и 2; статья 35 части 1 и 2; статья 45 часть 1; статья 46 часть 1).

Из названных положений Конституции Российской Федерации, предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, в том числе при осуществлении сделок с недвижимым имуществом, во взаимосвязи с ее статьями 15 (часть 2) и 17 (часть 3) вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, если они не противоречат закону и иным правовым актам и не нарушают права и законные интересы других лиц.

Выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота обусловливают свободу владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом. Соответственно, предполагается и возможность обеспечения собственником своих обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе относящегося к объектам недвижимости.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В силу статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон №102-ФЗ) ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона №102-ФЗ суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения. Начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона №102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, на заложенный объект недвижимости в соответствии с действующим законодательством, может быть обращено взыскание, путем продажи его с публичных торгов, с определением начальной продажной цены.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ квартира, расположенная по адресу: <адрес>, пгт. Шахтерск, <адрес>, кадастровый №, принадлежит на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. ДД.ММ.ГГГГ на жилое помещение зарегистрировано ограничение прав в виде ипотеки в силу закона. Лицо, в пользу которого установлено ограничение – ПАО «Совкомбанк».

Как указывалось ранее, залоговая стоимость объекта недвижимости определена в Индивидуальных условиях кредитного договора № в размере 3 228 225 рублей. От ответчика не поступило возражений относительно определенной условиями договора стоимости залогового имущества, не заявлено ходатайство о назначении по данному гражданскому делу судебной экспертизы с целью определения рыночной стоимости квартиры.

Из материалов дела следует, что размер задолженности ФИО1 составляет 2 900 418,11 рублей, что превышает 5% (161 411,25 рублей) от размера оценки предмета залога 3 228 225 рублей, период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору на дату рассмотрения дела - более 3 месяцев.

Принимая во внимание, что факт неисполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору установлен, данное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с чем данное требование истца суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению. Начальную продажную цену указанного имущества суд устанавливает в размере 3 228 225 рублей.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, предусмотрен статьей 94 ГПК РФ.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом требования истца удовлетворены в полном объеме, то судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 16.04.2024 между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, СНИЛС №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 900 418 (два миллиона девятьсот тысяч четыреста восемнадцать) рублей 11 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 84 004 (восемьдесят четыре тысячи четыре) рубля 18 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, СНИЛС №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН <***>, дата регистрации 01.09.2014) проценты за пользование кредитом по ставке 16,48% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 07.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, СНИЛС №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН <***>, дата регистрации 01.09.2014) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (16.04.2024), начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 07.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание, на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пгт. Шахтерск, <адрес>, общей площадью 57,3 кв.м., кадастровый №, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 228 225 (три миллиона двести двадцать восемь тысяч двести двадцать пять) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

На заочное решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2025 года.

Председательствующий судья Ю.С. Калашникова