Решение по делу № 2-80/2023 от 21.03.2023 - о взыскании денежных средств по договору кредитования, процентов по договору и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Дело № 2-80/2023

(УИД 22RS0009-01-2023-000005-42)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года г. Змеиногорск

Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сафронова А.Ю.,

при секретаре Косинич Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании денежных средств по договору кредитования, процентов по договору и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее – истец, ООО «АФК») обратился с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по договору кредитования, процентов по договору и процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ОТП Банк» заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, в том числе договор банковского счета, на условиях, определенных в Общих условиях договора и Тарифным планом, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласен. Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг. Согласно договору клиент подтверждает, что заключил с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами равнозначными документам на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью клиента. ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного договора клиенту предоставлен персональный кредит № (далее - кредитный договор ПК), в соответствии с которым Банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования, путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанной в заявке клиента, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по выдаче кредита, клиент погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с 10.04.2017 по 20.02.2019 образовалась задолженность по погашению персонального кредита в размере 498096,27 руб. В соответствии с договором на комплекс банковских услуг клиент обязался оплачивать банку стоимость обслуживания продукта и иных платных услуг, однако клиент оплату услуг производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с 10.05.2017 по 20.02.2019 образовалась задолженность по оплате услуг по договору на комплекс банковских услуг в размере, предусмотренном тарифным планом, а именно: комиссии и сверхлимитная задолженность в размере 560 руб. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № ТВ2 от 18.12.2018, в соответствии с которым и согласно приложению № 2 к договору уступки прав (актуальный реестр должников от 20.02.2019, ООО «АФК» передано право требования: по кредитному договору № в размере 498096,27 руб., по договору № в размере 560 руб., всего в сумме 498656,27 руб. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399432113207 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно условиям договора, клиент согласен на уступку банком третьим лицом прав (требований) по договору. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 18.12.2018 (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 19.12.2022 составляет 498656,27 руб. (приложение № 2 к договору уступки прав). До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 4094 руб. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Истцу разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Задолженность перед ООО «АФК» по договору на комплекс банковских услуг существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана не отчуждена третьим лицам. Истец вправе требовать присуждения процентов на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование кредитом по ст. 809 ГК РФ за период с 21.02.2019 (после уступки прав) по 11.12.2022 подлежат уплате в размере 353680,89 руб. За период с 21.02.2019 по 11.12.2022 неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды подлежат уплате проценты в размере 81 735,84 руб.

Ссылаясь на ст. ст. 15, 309-310, 382-388, 807-811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового контроля» денежные средства в размере задолженности по договору в размере 498 656,27 руб., проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21.02.2019 по 11.12.2022 в размере 353680,89 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21.02.2019 по 11.12.2022 в размере 81735,84 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период 12.12.2022 по дату вынесения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 12541 руб., также просит взыскать с ответчика в пользу истца издержки, связанные с рассмотрением дела, а именно почтовые расходы по направлению досудебной претензии (требования) в размере 55,20 руб., по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере 143,40 руб., всего в сумме 198,60 руб., указать в резолютивной части решения на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ до момента фактического исполнения решения суда по данному исковому заявлению.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, о дате, месте и времени его проведеиня уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия. Представил письменные пояснения, согласно которым обращает внимание суда, что согласно информации, которая также указана в исковом заявлении оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 18.12.2018 (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 19.12.2022 составляет 498656,27 руб. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № ТВ2 от 18.12.2018 (далее - договор уступки прав), в соответствии с которым и согласно приложению № 2 к договору уступки прав (актуальный реестр должников от 20.02.2019), ООО «АФК» передано право требования: по кредитному договору № в размере 498096,27 руб., по договору № в размере 560 руб., всего в сумме 498656,27 руб. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399432113207 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. 25.07.2019 истец обратился к мировому судье судебного участка Змеиногорского района Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО2 02.09.2019 мировым судьей судебного участка Змеиногорского района Алтайского края вынесен судебный приказ №. Согласно приложенной к материалам дела выписке по счету, ответчик с момента снятия денежных средств вплоть до заключения договора уступки не производил ни одного платежа в счет погашения задолженности в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Указывают также по требованиям ответчика о применении срока исковой давности суду следует обратить внимание на следующее. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013). Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно позиции Верховного суда, изложенной в определении от 29.06.2021 № 66-КГ21-8-К8, по смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору не определен.

Ответчик ФИО2 в заключительное судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен надлежащим образом. Ранее – в предыдущих судебных заседаниях указывал, что полностью погашал задолженность по кредитному договору в апреле 2017 г., при этом точную сумму, наименование банка через который перечислялся платеж, точную сумму назвать затруднился, платежных документов, подтверждающих указанные доводы, суду не представил. Также представил ходатайство о применении срока исковой давности, указывает, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в 3 года, договор на комплекс банковских услуг между ним и АО «ОТП Банк» заключен 01.03.2017, однако истец обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только в январе 2023 г., то есть после истечения трехлетнего срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договоров.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 821.1 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или в иных правовых актах как существенные или необходимые для договором данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 809, 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2 ст.382 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ОТП Банк» заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, в том числе договор банковского счета, на условиях, определенных в Общих условиях договора и Тарифным планом, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласен. Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг.

Согласно договору клиент подтверждает, что заключил с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами равнозначными документам на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью клиента.

Согласно индивидуальным условиям кредитования лимит кредитования составляет 300 000 руб., срок использования лимита кредитования составляет 1 расчетный период, с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае, если банком не было направлено клиенту уведомление о прекращении срока использования лимита, процентная ставка 30,9 %, дата и периодичность платежа 10-е число каждого календарного месяца, размер и количество платежей определяется в соответствии с графиком платежей, неустойка 20 %, определяется тарифным планом, применяемым по договору. Согласно тарифам, минимальный платеж составляет 5 % от суммы основного долга на конец расчетного периода, но не менее 300 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного договора клиенту предоставлен персональный кредит №, в соответствии с которым Банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования, путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанной в заявке клиента.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по выдаче кредита.

Клиент погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с 10.04.2017 по 20.02.2019 образовалась задолженность по погашению персонального кредита в размере 498 096,27 руб., в том числе 300 000 руб. основной долг, 172 701,38 руб. сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 25 394,89 руб. сумма неустойка за просрочку возврата кредита.

В соответствии с договором на комплекс банковских услуг клиент обязался оплачивать банку стоимость обслуживания продукта и иных платных услуг, однако клиент оплату услуг производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с 10.05.2017 по 20.02.2019 образовалась задолженность по оплате услуг по договору на комплекс банковских услуг в размере, предусмотренном тарифным планом, а именно: комиссии и сверхлимитная задолженность в размере 560 руб., состоящая из комиссий за обслуживание продукта 500 руб. (250 руб. + 250 руб.) и комиссии за услугу «СМС-инфо» 60 руб. Согласно тарифному плану, действующему с 01.01.2017 стоимость: обслуживания продукта составляет 250 руб. за расчетный период, услуги СМС-инфо - 60 руб.

Всего сумма задолженности ответчика составляет 498 656,27 руб.

Согласно п. 11.6 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» погашение персонального кредита осуществляется клиентом в порядке, описанном в разделе 12 общих условий.

Согласно п. 12.2 в целях погашения задолженности по персональному кредиту и кредиту в рамках кредитно-карточной линии клиент не позднее даты платежа, указанной в индивидуальных условиях, обеспечивает наличие на основном счете суммы денежных средств в сумме обязательного платежа. Денежные средства в сумме, достаточной для погашения обязательного платежа, клиент обязан на основном счете не позднее 23-00 по Московскому времени (GMT+3) в дату платежа.

Банк информирует клиента о размере обязательного платежа в счетах-выписках, размещаемых в интернет-банке и Мобильном банке для ознакомления и направления клиенту, при наличии соответствующего Клиента в банк по адресу электронной почты. Информация о размере обязательного платежа направляется банком клиенту в SMS по номеру мобильного телефона клиента (п. 12.3 Общих условий).

Погашение задолженности (просроченной задолженности, сверхлимитной задолженности, суммы обязательного платежа) по договору осуществляется путем списания банком денежных средств с основного счета без дополнительных распоряжений клиента, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт). Для погашения задолженности в ином порядке клиент дает дополнительное распоряжение банку п. 12.4 Общих условий).

В соответствии с п. 12.5 Общих условий, в случае отсутствия распоряжения клиента на досрочное погашение задолженности до даты платежа, банк списывает денежные средства, размещенные на основном счете в дату платежа в размере обязательного платежа. В этом случае расходные операции по основному счету после зачисления денежных средств на основной счет совершаются за счет собственных денежных средств, размещенных на основном счете, а при их недостаточности – за счет кредита.

Согласно п. 12.10 Общих условий, в случае выставления и направления клиенту заключительного счета-выписки, задолженность по договору должна быть погашена клиентом в полном объеме в течение 30 дней со дня выставления заключительного счета-выписки.

АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № ТВ2 от 18.12.2018, в соответствии с которым и согласно приложению № 2 к договору уступки прав (актуальный реестр должников от 20.02.2019, ООО «АФК» передано право требования: по кредитному договору № в размере 498 096,27 руб., по договору № - 560 руб., всего – 498 656,27 руб.

19.03.2019 в адрес ответчика ООО «АФК» направлено уведомление об уступке прав (требования) и о погашении указанной задолженности, сложившейся по состоянию на 20.02.2019.

Ранее ООО «АФК» обращалось к мировому судье судебного участка Змеиногорского района с заявлением о взыскании указанной задолженности. Определением мирового судьи судебного участка Змеиногорского района от 29.07.2022 по делу № 2-2291/2019 вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО2 отменен.

Согласно расчету задолженности, задолженность ответчика перед истцом составляет 498 656,27 руб., в том числе по кредитному договору №, остаток основного долга 300 000 руб. за период с 10.04.2017 по 10.01.2019, задолженность по процентам 172701,38 руб. за период с 10.04.2017 по 10.01.2019, сумма неустойки 25394,89 руб. за период с 11.04.2017 по 10.01.2019, комиссия 560 руб. за период с 11.03.2017 по 10.05.2017.Указанный расчет проверен судом, является верным, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям. Вместе с тем ответчик полагает, что трехлетний срок исковой давности следует исчислять с даты заключения договора на комплекс банковских услуг от 01.03.2017.

Рассматривая требования ответчика о применении к рассматриваемым требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Приведенные выше условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении – путем единовременного погашения. Тот факт, что размер ежемесячных платежей определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает то обстоятельство, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое может быть защищено, в том числе и в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Аналогичная позиция приведена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 10.09.2019 № 49-КГ19-28.

Как следует из разъяснений п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исковое заявление с прилагаемыми документами направлено в суд 20.12.2022. Три предшествующих года охватывают период с 20.12.2019.

Вместе с тем, 20.08.2019 истец обращался за вынесением судебного приказа. 02.09.2019 мировым судьей судебного участка Змеиногорского района Алтайского края выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженности по кредитному договору № в размере 498 656,27 руб. По заявлению должника, судебный приказ от 02.09.2019 о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 498 656,27 руб. отменен определением мирового судьи судебного участка Змеиногорского района Алтайского края от 29.07.2022.

Судебный приказ отменен по заявлению должника указанным определением мирового судьи от 29.07.2022, после чего в шестимесячный срок истец обратился в суд с исковым заявлением.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» закреплено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В данном случае с учетом приостановления течения срока исковой давности на период 1075 дней (2 года 11 месяцев 10 дней) с 20.08.2019 по 29.07.2022, а также удлинения срока исковой давности до шести месяцев (41 день), повременные платежи, заявленные ко взысканию находятся в пределах заявленного срока.

Суд находит несостоятельной позицию ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с 01.03.2017 – даты заключения договора на комплекс банковских услуг. В данном случае предусмотренные согласованными сторонами условиями минимальные платежи, как указано выше, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение – для погашения задолженности по кредиту, а срок внесения – до полного погашения задолженности.

В связи с этим задолженность сформировалась в пределах срока исковой давности.

Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком суду не представлено, а также не получено судом в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. При этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях установления явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В соответствии с п. п. 71-72 Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исходя из периода просрочки исполнения обязательств, размер начисленных штрафных санкций, который должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, процентов, суд находит размер неустоек соразмерным сроку и последствиям неисполненного ответчиком обязательств по кредитному договору.

Оснований для снижения размера неустойки суд не находит.

В связи с чем, с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового контроля» подлежат взысканию денежные средства в размере задолженности по договору в размере 498 656,27 руб.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указал, что вправе требовать присуждения процентов на основании ст. 809 ГК РФ, начислив их за период с 21.02.2019 по 11.12.2022 в размере 353 680,89 руб.

Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрена уплата процентов в размере 30,9 %.

Из расчета задолженности следует, что проценты рассчитаны за период с 21.02.2019 по 11.12.2022 в размере 353 680,89 руб.

Указанный расчет процентов стороной ответчика оспорен не был, судом проверен, признан верным.

В связи с чем, указанные проценты подлежат взысканию с ответчика.

Разрешая заявленные требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21.02.2019 по 11.12.2022, за период с 12.12.2022 по дату вынесения решения суда, а также по требованию об указании в решении на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда по исковому заявлению, суд приходит к следующему.

Согласно представленному истцом расчету размер процентов по ст.395 ГК РФ за период с 21.02.2019 по 11.12.2022 составляет 81735,84 руб. Также ответчик просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.12.2022 по дату вынесения настоящего решения судом, а также содержится требование об указании в решении на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда по исковому заявлению.

Обращаясь в суд с иском, кроме начисления процентов по ст. 809 ГК РФ, кредитор требует начисления процентов по ст. ст. 395 ГК РФ, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно п. 1 ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20 %. Определяется тарифным планом, применяемым по договору. Согласно тарифному плану, неустойка при неоплате платежа по персональному кредиту составляет 20 % годовых, начисляется на сумму просроченного основного долга с даты возникновения задолженности до даты ее погашения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом, при установлении в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга неустойки, кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Кроме того, начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом (п. 5 ст. 395 ГК РФ).

Легальные понятия видов неустоек приведены в ст. 394 ГК РФ: зачетная неустойка оставляет возможность для взыскания убытков, не покрытых ею; исключительная неустойка не допускает взыскания убытков; штрафная неустойка допускает взыскание убытков независимо от неустойки; альтернативная неустойка ограничивает выбор кредитора взысканием такой неустойки либо убытков. По общему правилу неустойка является зачетной, как следует из пункта 1 этой же статьи.

Таким образом, при установлении в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также зачетной неустойки (ранее - любой неустойки, за исключением штрафной), кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Таким образом, расчет требуемых истцом процентов за пользование чужими денежными средствами не основан на законе.

Начисление процентов за следующий период не основано на законе, поскольку стороны ограничили предельно допустимый размер ответственности предусмотренной договором неустойкой.

Вместе с тем, истец в нарушение данного согласованного в договоре условия начислил ответчику проценты за пользование чужими денежными средствами за нарушение срока возврата долга после истечения периода, который охватывается неустойкой, не учтя, что данное правонарушение является одним длящимся нарушением.

Само по себе условие договора об установлении неустойки не свидетельствует о возможности ее применения одновременно с процентами за пользование чужими денежными средствами. Для квалификации неустойки как штрафной в договоре должно быть указание, что убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.

Гражданским законодательством Российской Федерации применение двух мер ответственности за одно правонарушение не предусмотрено.

Как разъяснено в совместном постановлении Пленумов Верховного Суда Российской Федерации № 34, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 15 от 04 декабря 2000 года «О внесении дополнения в Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в денежных обязательствах, возникших из договоров, предусматривающих обязанность должника уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В данном случае договором прямо предусмотрено ограничение размера неустойки определенным процентом.

Поэтому требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в заявленной сумме предъявлены необоснованно и удовлетворены судом быть не могут.

В связи с чем, исковые требования о взыскании денежных средств по договору кредитования, процентов по договору и процентов за пользование чужими денежными средствами следует удовлетворить частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 12541 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет ГП в Суды общей юрисдикции, мировые суды (Статья 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ). Полная цена иска: 934 073 руб.

В соответствии с подп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 200001 до 1000000 руб. госпошлина составляет 5200 руб. плюс 1% от суммы, превышающей 200000 руб.

Формула расчета ГП: размер ГП = 5200 + (полная цена иска - 200000)* 1%

Расчет: 5200 + ((934073 - 200000)* 1) / 100 = 12 540,73 руб.

Согласно п. 6 ст. 52 НК РФ, сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Итоговый размер госпошлины с учетом округления составил 12 541 руб.

Исковые требования удовлетворены частично в размере 91,25 % от полной цены иска.

Cумма удовлетворенных исковых требований: 852 337,16 руб.

Истцом уплачена ГП в размере: 12 541 руб.

Ответчик обязан компенсировать истцу часть ГП в размере: 11 443,66 руб.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований на 91,25 %, с ответчика следует взыскать в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11443,66 руб.

Судом установлено, что истцом также понесены почтовые расходы по направлению ответчику копии искового заявления и приложенных к нему документов в размере 198 руб. Данное обстоятельство подтверждается списками почтовых отправлений.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» издержки связанные с рассмотрением дела, а именно почтовые расходы по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами в размере 198 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ р., паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ миграционным пунктом УФМС России по Алтайскому краю и Республике Алтай в Змеиногорском районе, о взыскании денежных средств по договору кредитования, процентов по договору и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по договору в размере 498656,27 руб., проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21.02.2019 по 11.12.2022 в размере 353680,89 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 443,66 руб., почтовые расходы в размере 198,60 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.03.2023.

Судья А.Ю. Сафронов