Решение по делу № 2-2175/2023 от 14.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

70RS0003-01-2023-003348-92

№2-2175/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Вылегжанина М.А.,

при секретаре Буриловой А.Н.,

помощник судьи Горбунова Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее -ПАО «Совкомбанк») обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 343556, 85 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6635, 57 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 17.06.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор ... ...). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 32,00%/32,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. ... ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером ... от ..., а также решением ... о присоединении. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита «Банк» вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщика условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основанного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 3044 дней. Просроченная задолженность по процентам возникала ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 1898 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 303589, 86 руб. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, однако требование не исполнено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, представителей не направили, о причинах неявки не известили, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

От ответчика ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассматривать дело при настоящей явке.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 2 ст.432 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 Гражданского кодекса РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 17.06.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, был заключен договор кредитования ..., что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования.

Стороной ответчика указанные обстоятельства не оспаривались.

По данному договору Кредитор ОАО КБ «Восточный экспресс банк» обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 200 000 руб., срок возврата кредита 60 мес., ставка % годовых – 32% ПСК, % годовых- 49, 99 %, дата выдачи кредита ..., окончательная дата погашения – ..., дата платежа 17 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса- 7923 рублей, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей.

Подписывая указанное заявление о заключении договора кредитования ... заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка, которые будут с заемщика взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать из неотъемлемой частью настоящей Оферты. Типовые условия, правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационный стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделения банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

Заемщик просил открыть банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течении 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на открытый заемщику БСС (банковский специальный счет).

В заявлении клиента о заключении договора кредитования ... указано, что заемщик обязуется оплатить указанные в настоящей оферте.

ФИО1 просила присоединить к программе страхования на условиях, изложенных в оферте и дает согласие банку на внесение платы за присоединение к программе страхования. Также указано, что заемщик с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнить.

Подписывая настоящее заявление клиента о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

Согласно п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие типовые условия, заявление клиента, содержащие предложения клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Типовыми условиями и представленным Банком расчетом полной стоимости Кредита.

Типовые условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими типовыми условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре типовых условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на типовые условия. (п.2.5 Типовых условий).

Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования. (п.2.6 Типовых условий).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик, ставя свою подпись в данных документах, выразила свое полное согласие и подтвердила, что ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями кредитования.

Согласно п. 2.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим типовым условиям и акцепта Банком предложения (офреты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента в соответствии с заявлением и действует до полного исполнения банком и клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих типовых условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый Клиенту счет суммы кредита, выдача клиенту неперсонифицированной кредитной карты Visa Instant lssue.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств БСС Клиента (п.4.1 Типовых условий).

Из выписки по счету ФИО1 ... с ... по ... следует, что зачислена сумма кредита в размере 200000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк акцептовал оферту ответчика, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

В соответствии с п. 4.2., 4.2.1 Типовых условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Из выписки по счету, а также представленного истцом расчета задолженности видно, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушила сроки возврата кредита.

Поскольку доказательств обратного стороной ответчика в соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Согласно ст.821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Согласно ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ФИО1 дала свое согласие Банку полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом, новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Таким образом, стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Согласно п.1 ст.57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

В соответствии с п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

... ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается решением ... единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк», листом записи ЕГРЮЛ от ....

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающее из кредитного договора ... ... от ... право требования к ФИО1 по взысканию задолженности.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что ответчиком в период пользования кредитом произведены платежи на общую сумму 303589, 86 руб.

Из расчета задолженности по кредитному договору ... ... от ... заключенного с ФИО1, усматривается, что заемщик предоставленными ему кредитом воспользовался, однако обязательства по погашению задолженности по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ... образовалась задолженность в размере 343556, 85 рублей из которых: просроченные проценты –137225, 15 рублей, просроченная ссудная задолженность –178731, 70 рублей, иные комиссии- 27600 рублей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, заключенного сторонами, считает возможным согласиться с ним.

Нарушение Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, является ненадлежащим исполнением обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. Заемщик ФИО1 нарушила обязанности по возврату полученного Кредита и уплате процентов на кредит.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором, в нарушение ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ стороной ответчика суду не представлено.

Установленных законом либо договором оснований освобождения от обязанности гашения задолженности по кредитному договору не имеется.

При таких обстоятельствах заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. При этом истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Кодекса).

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случаях отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из представленного истцом расчета следует, что расчет задолженности по ссуде, по просроченным процентам произведен за период с 18.12.2013 года по 17.11.2022 года.

Как следует из справки Мирового судьи судебного участка №1 Ленинского судебного района г.Томска, было сообщено, что гражданское дело ... на основании Приказа Судебного департамента при Верховном суде РФ ... от ... «Об утверждении документов федеральных судов общей юрисдикции с указанием сроков хранения» уничтожено.

Следовательно срок судебной защиты надлежит исчислять с даты вынесения судебного приказа мировым судье судебного участка №1 Ленинского судебного района г.Томска ....

Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от ....

Поскольку исковое заявление поступило в суд ... (согласно штампу входящей корреспонденции суда), а направлено в суд ... (согласно оттиску почтового штампа на конверте), срок исковой давности истек по всем платежам, подлежащим внесению ответчиком в рамках данного кредитного договора, так как превышает три года с учетом даты его заключения (...) на срок кредита 120 месяцев (до ...).

Таким образом, подав заявление о вынесении судебного приказа с требованием о взыскании в полном объеме задолженности по кредитному договору, сторона истца изменила срок возврата задолженности по договору.

С учетом изложенного, срок за защитой нарушенного права у истца истек.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.12.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, а уважительных причин пропуска срока исковой давности не установлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины, а также судебных расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ... г.р., уроженки ... о взыскании задолженности по кредитному договору ... ... в размере 343556, 85 рублей из которых: просроченная ссудная задолженность 178731, 70 рублей, просроченные проценты 137225, 15 рублей, иные комиссии 27600 рублей, государственной пошлины в размере 6635, 57 рублей, расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий М.А. Вылегжанин

Мотивированный текст решения изготовлен 21 июня 2023 года.

Подлинный документ подшит в деле №2-2176/2023 в Октябрьском районном суде г.Томска.

УИД: 70RS0003-01-2023-003351-83