Решение по делу № 2-404/2023 от 04.04.2023 - о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») к <ФИО> о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, процентов за пользование целевым займом, обращение взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-404/2023

УИД № 26RS0029-01-2022-005177-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2023 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шевляковой И.Б.,

при секретаре судебного заседания Казанчевой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, процентов за пользование целевым займом, обращение взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 756 466 рублей 62 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 2 565 784 рубля 92 копейки, задолженность по просроченным процентам – 138 250 рублей 93 копейки, неустойка – 52 430 рублей 77 копеек, обращении взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона: земельный участок, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:63-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона; жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:68-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества в соответствии с закладной – 3 740 000 рублей 00 копеек, определением способа реализации имущества путем продажи с публичных торгов, а также требованием о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 27 982 рубля 33 копейки.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк (Банк) заключен кредитный договор № с ФИО1 (заемщик) о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2 763 966 рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес>, под 7,90 % годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: земельный участок, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРН: 26:30:030324:63-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона; жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРН: 26:30:030324:68-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 кредитного договора).

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п. 6 и п. 8 кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 4,25 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 2 756 466 рублей 62 копейки, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в сумме 2 565 784 рубля 92 копейки, задолженности по просроченным процентам в сумме 138 250 рублей 93 копейки, неустойки в сумме 52 430 рублей 77 копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка РФ сумму, составляющую 100 % задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий кредитного договора ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины; за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору – 21 982 рубля 33 копейки, за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – 6 000 рублей 00 копеек, а всего 27 982 рубля 33 копейки.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд с самостоятельными исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 517 691 рубль 47 копеек, из которых: 1 447 795 рублей 59 копеек – сумма непогашенной основной задолженности по договору целевого жилищного займа, 59 170 рублей 36 копеек – сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 5 % годовых с даты исключения из реестра – ДД.ММ.ГГГГ, 10 725 рублей 52 копейки – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскании процентов за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 5 %, обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, расположенный на земельном участке, площадью 64 кв.м, с кадастровым номером 26:30:030324:63, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 826 631 рубль 77 копеек, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека» указало, что на основании п. 15 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС) - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

В соответствии с п. 1 Указа Президента РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны РФ. Во исполнение Указа Президента РФ п. 1 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны РФ создано Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах РФ. Участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих - военнослужащие-граждане РФ, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»).

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) осуществляется посредством, в том числе: предоставления целевого жилищного займа (п. 2 ч. 1 ст. 4).

ФИО1, являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» был включен установленным порядком в реестр участников НИС.

Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» внесение сведений о военнослужащем в реестр участников является основанием для открытия ему именного накопительного счета. Порядок ведения именных накопительных счетов (далее - ИНС) участников НИС определен Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Правила ведения ИНС). Документом, подтверждающим возникновение оснований для открытия ИНС, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, о включении военнослужащего в реестр участников НИС, которое поступает в ФГКУ «Росвоенипотека» в форме сведений. В соответствии со ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа. Порядок и условия предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - участникам НИС) целевых жилищных займов, а также порядок и условия предоставления, погашения целевых жилищных займов регламентируются Федеральным законом и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Правила предоставления целевых жилищных займов).

Согласно п. 8 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» целевой жилищный заем (ЦЖЗ) - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений), погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту.

ФИО1, являясь участником НИС, воспользовался предоставленным ему Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» правом на заключение договора ЦЖЗ, и приобрел жилой дом на земельном участке в рамках программы «Военная ипотека», расположенный по адресу: <адрес>. С целью реализации своего права ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк (далее - Банк, кредитор), участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.

На основании п. 2. ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставлялся: в размере 1 062 665 рублей 77 копеек на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленному Банком для приобретения в собственность ответчиком жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 92,4 кв.м, состоящего из 4-х комнат, расположенного на земельном участке, площадью 64 кв.м, кадастровый номер земельного участка 26:30:030324:63, договорной стоимостью 3 826 631 рубль 77 копеек; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Дом, приобретенный ответчиком с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке, п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у кредитора и у РФ, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации договора купли-продажи дома. Залог в пользу РФ должным образом зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за номером регистрации 26:30:030324:68-26/018/2020-5 от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время, в соответствии со ст. 48 Закона об ипотеке, законным владельцем составленной ФИО1 закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, является ПАО Сбербанк.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны РФ, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» от регистрирующего органа (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет ответчика закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра - ДД.ММ.ГГГГ), без права на использование накоплений.

В соответствии с п. 6 договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

На основании п. 75 Правил предоставления целевых жилищных займов при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

В соответствии с п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подп. «д» - «з», «л» и «м» п. 1, подп. «в» - «е.2» и «з» - «л» п. 2 ст. 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе», уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п. 75 Правил проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

В соответствии с п. 82 Правил предоставления целевых жилищных займов возврат задолженности и уплату процентов (при увольнении по основаниям, предусмотренным подп. «д» - «з», «л» и «м» п. 1, подп. «в» - «е.2» и «з» - «л» п. 2 ст. 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе») участник производит начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика.

На основании подп. «в» п. 85 Правил предоставления целевых жилищных займов при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 8 договора ЦЖЗ проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

На дату увольнения ответчика – ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 5 %. Таким образом, у ответчика на дату закрытия ИНС образовалась задолженность по договору ЦЖЗ в размере 1 447 795 рублей 59 копеек.

Ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы ДД.ММ.ГГГГ и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику ДД.ММ.ГГГГ исх. № НИС-36330 направлен график возврата задолженности, с получением которого ответчик обязан был осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. Однако свою обязанность по возврату задолженности по договору ЦЖЗ ответчик не исполняет. В связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составил 1 517 691 рубль 47 копеек, из которых: 1 447 795 рублей 59 копеек – сумма непогашенной основной задолженности по договору ЦЖЗ; 59 170 рублей 36 копеек – сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 5 % годовых с даты исключения из реестра - ДД.ММ.ГГГГ; 10 725 рублей 52 копейки – пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Таким образом, ненадлежащее исполнение обязательств по договору ЦЖЗ ответчиком нарушает права и законные интересы ФГКУ «Росвоеннпотека», действующего в интересах РФ.

В соответствии с п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 2 ст. 1 Закона об ипотеке к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. На основании п. 3 ст. 46 Закона об ипотеке, в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган (ФГКУ «Росвоенипотека») вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством РФ. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. В соответствии с п. 2 ст. 1 Закона об ипотеке к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно п. 3.1 договора ЦЖЗ договорная стоимость дома составляет 3 826 631 рубль 77 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. При этом при одновременном предъявлении требований предшествующим и последующим залогодержателями к обращению взыскания на заложенное имущество требования ФГКУ «Росвоенипотека» за счет заложенного имущества удовлетворяются после удовлетворения требований Банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание то, что ответчиком нарушены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, данные обстоятельства являются существенным и достаточным основанием для расторжения договора ЦЖЗ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ПАО Сбербанк, представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, - ФГКУ «Росвоенипотека», извещенные о времени и месте разбирательства дела в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителей истца и третьего лица, заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте разбирательства дела в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Направленное в адрес ответчика заказное письмо с уведомлением о вручении возвратилось в суд с пометкой «истек срок хранения».

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от ДД.ММ.ГГГГ №, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 3 ст. 167 ГПК РФ). В соответствии с ч. 4 ч. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ).

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, учитывая надлежащее извещение участников процесса о времени и месте судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся представителя истца, представителя третьего лица, заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, и ответчика.

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства – с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В обоснование заявленных исковых требований истцом суду представлены: выписки из ЕГРН об основных характеристиках и правообладателях следующего недвижимого имущества – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, договор купли-продажи объекта недвижимости с условием о рассрочке платежа с использованием средств ипотечного кредита (возникновение ипотеки в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ, закладная от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор (Индивидуальные условия кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из лицевого счета №, открытого на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых достоверно усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 2 763 966 рублей на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита и до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен заемщику под 7,9 % годовых.

В соответствии с п. 7 кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются равными аннуитетными платежами ежемесячно в количестве 239 платежей, размер которых определен графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющимся приложением к Индивидуальным условиям кредитования.

Согласно положений п. 9 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со специального счета «Военная ипотека» № либо со счета заемщика ли третьего лица, открытого у кредитора в случаях, предусмотренных Общими условиями.

Целью использования заемщиков кредитных средств явилось приобретение объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, стоимостью 3 826 631 рубль 77 копеек на основании договора купли-продажи объекта недвижимости.

Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4,25 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 18 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, а также после поступления на специальный счет «Военная ипотека» средств целевого жилищного займа, предназначенных для погашения первоначального взноса при получении кредита, в сумме не менее 1 062 665 рублей 77 копеек.

Факт исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору, предоставления в кредит денежных средств в размере и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается представленными суду: договором купли-продажи объекта недвижимости с условием рассрочки платежа с использованием средств ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из ЕГРН о регистрации за ФИО1 права собственности на приобретенные объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, стоимостью 3 826 631 рубль 77 копеек, выпиской из лицевого счета №, открытого на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой достоверно следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на расчетный счет, открытый в ПАО Сбербанк, перечислены денежные средства в размере 2 763 966 рублей и в этот же день данные денежные средства переведены на счет продавца объектов недвижимости, приобретенных ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный кредитный договор и его условия ответчиком ФИО1 не оспаривались, договор подписан заемщиком собственноручно, ФИО1 был надлежащим образом осведомлен обо всех условиях заключенного им кредитного договора, предупрежден об условиях выдачи и порядке погашения кредита, сроках исполнения договора, обязанностях сторон, порядке обеспечения обязательств, ответственности сторон за неисполнение кредитного договора.

Из п. 1 ст. 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 43 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Факт ненадлежащего и несвоевременного исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и наличии на момент рассмотрения спора задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 756 466 рублей 62 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 2 565 784 рубля 92 копейки, задолженность по просроченным процентам – 138 250 рублей 93 копейки, неустойка – 52 430 рублей 77 копеек, подтверждается представленным суду расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Наличие указанной суммы задолженности, ее размер ответчиком в ходе судебного заседания не оспаривались, иного расчета суду не представлено.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, по форме и содержанию не противоречит приведенным нормам закона.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из смысла данного вида договора следует, что обязанность доказать надлежащим способом факт заключения договора займа лежит на истце, а обязанность доказать надлежащее исполнение денежного обязательства возложена на ответчика. Поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, и, следовательно, надлежащее исполнение денежного обязательства должно быть оформлено в письменной форме.

По мнению суда, истец представил достоверные, достаточные и надлежащие доказательства в подтверждение факта заключения между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 кредитного договора и договора ипотеки, передачи Банком ответчику в пользование на оговоренных при заключении кредитного договора денежных средств.

Ответчиком ФИО1 в рамках состязательного процесса не представлены суду надлежащие бесспорные доказательства, которые бы опровергали доводы истца в той части, что заемщик в период действия договоров неоднократно допускал нарушение условий кредитного договора, неоднократно нарушал оговоренные при заключении договора условия, график платежей в части своевременной уплаты оговоренных при заключении кредитного договора взносов в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами.

Согласно представленного требования о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом, направленного ПАО Сбербанк на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, истец обращался к ответчику с напоминанием об имеющейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с предложением досрочно погасить сумму кредита, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, однако, как видно из имеющихся в материалах дела: расчетов сумм задолженности, произведенных Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчетов просроченных сумм основного долга, процентов и неустойки, ответчиком до настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Общими условиями кредитования ПАО Сбербанк Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту и причитающихся процентов за пользование кредитом, иных платежей по договору, обратить взыскание на заложенное имущество и (или) досрочно расторгнуть настоящий договор.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, если такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора и обычаев делового оборота не вытекает иное.

Поскольку в ходе судебного разбирательства по делу бесспорно и достоверно установлено, что одной из сторон кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – заемщиком ФИО1 не исполняются обязательства перед Банком, возникшие на основании данного кредитного договора, с учетом длительного периода неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком и наличия на момент рассмотрения спора судом значительной суммы задолженности заемщика перед Банком, суд приходит к выводу о существенном нарушении ФИО1 условий договора, что в силу приведенных норм закона является основанием для его расторжения судом по требованию, заявленному другой стороной, - Банком, и удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком ФИО1

В силу ст. ст. 56, 59, 60 ГПК РФ суд в рамках конкретного дела принимает решение на основании законов и личных суждений об исследованных фактических обстоятельствах, об относимости и допустимости доказательств, а также о правах и обязанностях сторон, суд самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

По мнению суда, указанные значимые для правильного рассмотрения спора обстоятельства установлены в ходе судебного разбирательства по делу на основе представленных сторонами доказательств, из которых безусловно следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № и получен кредит в сумме 2 763 966 рублей 00 копеек, погашение которого в сроки, предусмотренные договором, не производят.

С учетом установленных фактических обстоятельств и приведенных норм закона, а также учитывая тот факт, что на момент рассмотрения судом по существу спора по заявленным ПАО Сбербанк исковым требованиям к ответчику ФИО1, срок действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не истек, а истекает ДД.ММ.ГГГГ, тогда как установленные графиком погашения задолженности платежи в счет погашения ответчиком задолженности по кредитному договору не производятся с августа 2021 года, т.е. в течение более шести месяцев, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 756 466 рублей 62 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 2 565 784 рубля 92 копейки, задолженность по просроченным процентам – 138 250 рублей 93 копейки, неустойка – 52 430 рублей 77 копеек, основанными на законе, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Расчет указанных сумм задолженности в ходе судебного заседания не оспорен ответчиками, иного расчета не представлено.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 517 691 рубль 47 копеек, из которых: 1 447 795 рублей 59 копеек – сумма непогашенной основной задолженности по договору целевого жилищного займа, 59 170 рублей 36 копеек – сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 5 % годовых с даты исключения из реестра - ДД.ММ.ГГГГ, 10 725 рублей 52 копейки – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскании процентов за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 5 %.

В обоснование заявленных исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека» суду представлены:

- расчет задолженности по целевому жилищному займу (ЦЖЗ) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сведения о погашении задолженности по ЦЖЗ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 числится задолженность по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 517 691 рубль 47 копеек, из которых: 1 447 795 рублей 59 копеек – сумма непогашенной основной задолженности по договору целевого жилищного займа, 59 170 рублей 36 копеек – сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 5 % годовых с даты исключения из реестра - ДД.ММ.ГГГГ, 10 725 рублей 52 копейки – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

- справка от ДД.ММ.ГГГГ, выданная ФГКУ «Росвоенипотека», согласно которой в соответствии с Правилами ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденными Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, ФГКУ «Росвоенипотека» осуществляет открытие, закрытие, а также внесение изменений в именные накопительные счета участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на основании сведений регистрирующих органов федеральных органов исполнительной власти и федеральных государственных органов, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба. Именной накопительный счет ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, закрыт ДД.ММ.ГГГГ на основании сведений регистрирующего органа (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения ДД.ММ.ГГГГ. На дату закрытия именного накопительного счета у ФИО1 образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа на сумму 1 447 795 рублей 59 копеек. На сумму задолженности начисляются проценты в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

- карточка учета средств и расчетов за период с 2020 года по 2022 год;

- договор целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ №;

- требование от ДД.ММ.ГГГГ № НИС-36330;

- расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,

- график возврата задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из вышеприведенных представленных суду истцом ФГКУ «Росвоенипотека» доказательств судом достоверно установлено, что ФИО1, являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» был включен установленным порядком в реестр участников НИС.

На основании п. 15 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС) - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

В соответствии с п. 1 Указа Президента РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны РФ.

Во исполнение Указа Президента РФ п. 1 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны РФ создано Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах РФ. Участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих - военнослужащие-граждане РФ, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»).

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) осуществляется посредством, в том числе: предоставления целевого жилищного займа (п. 2 ч. 1 ст. 4).

Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» внесение сведений о военнослужащем в реестр участников является основанием для открытия ему именного накопительного счета.

Порядок ведения именных накопительных счетов (далее - ИНС) участников НИС определен Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Правила ведения ИНС). Документом, подтверждающим возникновение оснований для открытия ИНС, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, о включении военнослужащего в реестр участников НИС, которое поступает в ФГКУ «Росвоенипотека» в форме сведений.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа.

Порядок и условия предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - участникам НИС) целевых жилищных займов, а также порядок и условия предоставления, погашения целевых жилищных займов регламентируются Федеральным законом и правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Правила предоставления целевых жилищных займов).

Согласно п. 8 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» целевой жилищный заем (ЦЖЗ) - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений), погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1, являясь участником НИС, воспользовался предоставленным ему указанным Федеральным законом правом на заключение договора ЦЖЗ, и приобрел жилой дом на земельном участке в рамках программы «Военная ипотека», расположенный по адресу: <адрес>.

С целью реализации своего права ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк, участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.

На основании п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставлялся: в размере 1 062 665 рублей 77 копеек на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленному Банком для приобретения в собственность ответчиком жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 92,4 кв.м, состоящего из 4-х комнат, расположенного на земельном участке, площадью 64 кв.м, кадастровый номер земельного участка 26:30:030324:63, договорной стоимостью 3 826 631 рубль 77 копеек; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

Жилой дом, приобретенный ответчиком с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке, п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у кредитора и у РФ, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации договора купли-продажи дома. Залог в пользу РФ должным образом зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за номером 26:30:030324:68-26/018/2020-5.

В настоящее время, в соответствии со ст. 48 Закона об ипотеке, законным владельцем составленной ФИО1 закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, является ПАО Сбербанк.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны РФ, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» от регистрирующего органа (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет ответчика закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра – ДД.ММ.ГГГГ), без права на использование накоплений.

В соответствии с п. 6 договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

На основании п. 75 Правил предоставления целевых жилищных займов при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

В соответствии с п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подп. «д» - «з», «л» и «м» п. 1, подп. «в» - «е.2» и «з» - «л» п. 2 ст. 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе», уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п. 75 Правил проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

В соответствии с п. 82 Правил предоставления целевых жилищных займов возврат задолженности и уплату процентов (при увольнении по основаниям, предусмотренным подп. «д» - «з», «л» и «м» п. 1, подп. «в» - «е.2» и «з» - «л» п. 2 ст. 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе») участник производит начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика.

На основании подп. «в» п. 85 Правил предоставления целевых жилищных займов при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 8 договора ЦЖЗ проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

На дату увольнения ответчика – ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 5 %. Таким образом, у ответчика на дату закрытия ИНС образовалась задолженность по договору ЦЖЗ в размере 1 447 795 рублей 59 копеек, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности. Указанный расчет ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения спора по существу не оспорен, иного расчета не представлено.

Поскольку в ходе рассмотрения спора судом достоверно установлено, что ФИО1 досрочно уволен с военной службы ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем у него отсутствуют оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также принимая во внимание, что в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов ответчику ДД.ММ.ГГГГ исх. № НИС-36330 направлен график возврата задолженности, с получением которого ответчик обязан был осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет, однако свою обязанность по возврату задолженности по договору ЦЖЗ не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность в размере 1 517 691 рубль 47 копеек, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ФГКУ «Росвоенипотека» исковых требований в части о расторжения договора целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ №, а также взыскания с ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» задолженности по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 517 691 рубль 47 копеек, из которых: 1 447 795 рублей 59 копеек – сумма непогашенной основной задолженности по договору целевого жилищного займа, 59 170 рублей 36 копеек – сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 5 % годовых с даты исключения из реестра – ДД.ММ.ГГГГ, 10 725 рублей 52 копейки – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, и полагает необходимым указанные требования третьего лица удовлетворить.

Также обоснованными и подлежащими удовлетворению суд находит требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 5 %, поскольку данные требования предусмотрены заключенным между сторонами договором целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ №, не противоречат действующему законодательству и ответчиком ФИО1 в установленном законом порядке не оспорены.

Истцом ПАО Сбербанк заявлены к ФИО1 исковые требования об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона: земельный участок, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:63-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона; жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:68-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества в соответствии с закладной – 3 740 000 рублей 00 копеек, определением способа реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Третьи лицом ФГКУ «Росвоенипотека» заявлены ФИО1 исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, расположенный на земельном участке общей площадью 64 кв.м, с кадастровым номером 26:30:030324:63, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 3 826 631 рубль 77 копеек, определением способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться нестойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренным законом и договором.

В силу п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Как усматривается из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 11), в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора, который будет находится в ипотеке у кредитора и у РФ в лице уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости. Залоговая стоимость недвижимости устанавливается в размере 100 % его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с п. 19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования данного обязательства) и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

Согласно представленным суду: выписки из ЕГРН об основных характеристиках и правообладателях следующего недвижимого имущества – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, договора купли-продажи объекта недвижимости с условием о рассрочке платежа с использованием средств ипотечного кредита (возникновение ипотеки в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ, закладной от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ, - ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 зарегистрировано право собственности, а также обременение (ипотека в силу закона) на следующие объекты недвижимости:

- земельный участок, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:63-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона;

- жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:68-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона.

При регистрации права собственности за ФИО1 на указанные объекты недвижимости произведена соответствующая отметка в закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Первоначальным залогодержателем в соответствии с закладной от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 3 ст. 46 Закона об ипотеке, в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган (ФГКУ «Росвоенипотека») вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством РФ.

Как усматривается из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, закладной от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями указанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. п. 10, 11, 19) заемщик ФИО1 передал в залог Банку принадлежащее ему на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ недвижимое имущество: земельный участок, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №; жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости, указанной в закладной: 3 490 000 рублей 00 копеек – стоимость приобретенного жилого дома, 250 000 рублей 00 копеек – стоимость земельного участка.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 50 Закона об ипотеке установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из ч. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна у Банка как залогодержателя имеются законные основания для обращения взыскания на квартиру, заложенную для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Судом установлено, что на момент предъявления исковых требований ПАО Сбербанк и ФГКУ «Росвоенипотека», просрочка исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части погашения основного долга, а также просрочка исполнения требований ФГКУ «Росвоенипотека» о погашении задолженности по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № превышает 6 месяцев (с августа 2021 года), срок исполнения договора истек ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодателем и залогодержателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего кодекса.

Статьей 1 Закона об ипотеке предусмотрено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В силу ст. 61 Закона об ипотеке сумма, вырученная от реализации имущества, заложенного по договору об ипотеке, распределяется между заявившими свои требования к взысканию залогодержателями, другими кредиторами залогодателя и самим залогодателем. Распределение проводится органом, осуществляющим исполнение судебных решений, или, если взыскание на заложенное имущество было обращено во внесудебном порядке, организатором торгов, или в случае, если торги не проводятся, нотариусом с соблюдением правил ст. 319, п. 1 ст. 334, п.п. 3 и 4 ст. 350 ГК РФ, а также ст. 46 настоящего Федерального закона.

Требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований предшествующего залогодержателя.

В силу п. 2 ст. 78 Закона об ипотеке, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Истцом ПАО «Сбербанк» заявлены исковые требования к ФИО1 об установлении начальной продажной цены заложенного имущества: земельного участка, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:63-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, и жилого дома, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, равной залоговой стоимости имущества в соответствии с закладной – 3 740 000 рублей 00 копеек.

Третьим лицом ФГКУ «Росвоенипотека» заявлены в суд к ФИО1 самостоятельные исковые требования об установлении начальной продажной цены заложенного имущества: земельного участка, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:63-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, и жилого дома, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, равной 3 826 631 рубль 77 копеек.

Как следует из материалов дела, ввиду несогласия ответчика ФИО1 с определенной истцом, исходя из сведений, содержащихся в закладной, и третьим лицом, исходя из соглашения сторон договора купли-продажи залогового имущества, рыночной стоимостью, принадлежащего ему недвижимого имущества, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика для определения реальной рыночной стоимости предметов залога по делу назначена судебная строительно-техническая (оценочная) экспертиза, производство которой было поручено экспертам ООО «Межрегиональный экспертный центр «Флагман».

Согласно представленного суду заключения экспертов ООО «Межрегиональный экспертный центр «Флагман» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость земельного участка, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 384 000 рублей 00 копеек, а рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 3 812 000 рублей 00 копеек.

Исходя из представленного суду экспертного заключения о действительной рыночной стоимости предметов залога: земельного участка, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 384 000 рублей 00 копеек, а жилого дома, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 3 812 000 рублей 00 копеек, суд приходит к выводу о необходимости установления начальной продажной стоимости указанных предметов залога при удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк и ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество: земельный участок, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:63-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона; жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:68-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона, в размере 80 % от определенной заключением проведенной по делу судебной экспертизы рыночной стоимости предметов залога по состоянию на день проведения экспертного исследования, т.е. в размере 307 200 рублей 00 копеек в отношении земельного участка, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, и в размере 3 049 600 рублей 00 копеек в отношении жилого дома, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, а всего об установлении начальной продажной стоимости указанных предметов залога в размере 3 356 800 рублей 00 копеек.

В удовлетворении требований истца ПАО Сбербанк об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 3 740 000 рублей 00 копеек и требований ФГКУ «Росвоенипотека» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 3 826 631 рубль 77 копеек, суд полагает необходимым отказать.

В соответствии с п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Законом о военной ипотеке, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается.

В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора (абз. 2 п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке).

Таким образом, законодательство Российской Федерации устанавливает приоритет удовлетворения требований ПАО Сбербанк перед требованиями ФГКУ «Росвоенипотека», в случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у Банка и ФГКУ «Росвоенипотека».

Принимая во внимание указанные выше нормы действующего законодательства, суд считает необходимым установить порядок удовлетворения требований каждого из взыскателей, при котором требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» задолженности по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 517 691 рубль 47 копеек, из которых: 1 447 795 рублей 59 копеек – сумма непогашенной основной задолженности по договору целевого жилищного займа, 59 170 рублей 36 копеек – сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 5 % годовых с даты исключения из реестра – ДД.ММ.ГГГГ, 10 725 рублей 52 копейки – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; процентов за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 5 %, подлежат удовлетворению при обращении взыскания на залог, из суммы, вырученной от продажи предмета ипотеки, после удовлетворения требований ПАО Сбербанк.

Необоснованными и не подлежащими удовлетворению суд также находит исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека», заявленные к ФИО1 о взыскании, в случае если после реализации заложенного имущества (дома) ответчика денежных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований ФГКУ «Росвоенипотека», недостающих денежных средства за счет личного имущества ответчика, поскольку вопрос о достаточности имеющихся у ответчика ФИО1 средств для погашения образовавшейся перед ФГКУ «Росвоенипотека» задолженности будет разрешен в порядке исполнения решения суда судебным приставом-исполнителем.

В условиях состязательного процесса, предусмотренного ст. 56 ГПК РФ, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований в части удовлетворяемых судом исковых требований. Ответчиком же бесспорные доказательства, которые бы опровергли доводы истца и представленные им в обоснование заявленных требований доказательства представлены не были.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает взыскать с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. по уплате государственной пошлины.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 27 982 рубля 33 копейки, что подтверждается представленными суду надлежащими письменными доказательствами. Размер государственной пошлины определен истцом верно, в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, исходя из цены предъявленного иска. Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк имущественного характера удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 27 982 рубля 33 копейки.

Кроме того, поскольку в соответствии с подп.19 п. 1 ст. 333.39 НК РФ истец ФГКУ «Росвоенипотека» освобождено от уплаты государственной пошлины при подаче в суд искового заявления к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, процентов за пользование целевым займом, обращение взыскания на заложенное имущество, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в доход местного бюджета Муниципального образования город-курорт Пятигорск государственную пошлину в размере 21 788 рублей 46 копеек, рассчитанную в соответствии с положениями ст. 333.19 НУ РФ.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Принимая во внимание те обстоятельства, что судебная строительно-техническая (оценочная) экспертиза была назначена на основании поданного ответчиком ФИО1 ходатайства, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ оплата стоимости проведения экспертизы была возложена на ответчика, который данную обязанность не исполнил, учитывая представленное суду экспертным учреждением ООО «Межрегиональный экспертный центр «Флагман» заявление о возмещении понесенных экспертным учреждением расходов по проведению судебной экспертизы в размере 30 000 рублей 00 копеек, а также то обстоятельство, что исковые требования ПАО Сбербанк и ФГКУ «Росвоенипотека» имущественного характера, подлежащие оценке удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Межрегиональный экспертный центр «Флагман» расходы на проведение судебной экспертизы в размере 30 000 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, паспорт серии <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ул. 5 переулок, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк), ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 117997, <адрес>, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 2 756 466 рублей 62 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 2 565 784 рубля 92 копейки, задолженность по просроченным процентам – 138 250 рублей 93 копейки, неустойка – 52 430 рублей 77 копеек.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога (ипотеки) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1: земельный участок, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:63-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона; жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:68-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона, принадлежащие на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества: земельного участка, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, и жилого дома, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащих на праве собственности ФИО1, в размере 3 356 800 рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 3 740 000 рублей отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 982 рубля 33 копейки.

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, процентов за пользование целевым займом, обращение взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, паспорт серии <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ул. 5 переулок, <адрес>, в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»), ИНН <***>, ОГРН <***>, свидетельство о государственной регистрации юридического лица серии 77 №, КПП 771401001, юридический адрес: 125284, <адрес>Д, стр. 2, задолженность по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 517 691 рубль 47 копеек, из которых: 1 447 795 рублей 59 копеек – сумма непогашенной основной задолженности по договору целевого жилищного займа, 59 170 рублей 36 копеек – сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 5 % годовых с даты исключения из реестра – ДД.ММ.ГГГГ, 10 725 рублей 52 копейки – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 5 %.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога (ипотеки) по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1: земельный участок, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:63-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона; жилой дом, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, запись ЕГРН 26:30:030324:68-26/018/2020-3 от ДД.ММ.ГГГГ, обременение: ипотека в силу закона, принадлежащие на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества: земельного участка, площадью 64 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, по адресу: <адрес>, кадастровый №, и жилого дома, общей площадью 92,4 кв.м, назначение: жилое, по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащих на праве собственности ФИО1, в размере 3 356 800 рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 3 826 631 рубль 77 копеек отказать.

В удовлетворении исковых требований Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании, в случае если после реализации заложенного имущества (дома) ФИО1 денежных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований ФГКУ «Росвоенипотека», недостающих денежных средств за счет личного имущества ФИО1, отказать.

Установить порядок удовлетворения требований каждого из взыскателей – Публичного акционерного общества «Сбербанк России» и Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» при исполнении настоящего решения, при котором требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») о взыскании с ФИО1 задолженности по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 517 691 рубль 47 копеек, из которых: 1 447 795 рублей 59 копеек – сумма непогашенной основной задолженности по договору целевого жилищного займа, 59 170 рублей 36 копеек – сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 5 % годовых с даты исключения из реестра – ДД.ММ.ГГГГ, 10 725 рублей 52 копейки – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; процентов за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 5 %, подлежат удовлетворению при обращении взыскания на залоговое имущество, из суммы, вырученной от продажи предмета ипотеки, после удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 2 756 466 рублей 62 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 2 565 784 рубля 92 копейки, задолженность по просроченным процентам – 138 250 рублей 93 копейки, неустойка – 52 430 рублей 77 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, паспорт серии <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ул. 5 переулок, <адрес>, в доход муниципального образования город-курорт Пятигорск государственную пошлину в размере 21 788 рублей 46 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, паспорт серии <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ул. 5 переулок, <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональный экспертный центр «Флагман», юридический адрес: 357538, <адрес>, ИНН <***>, ОГРН <***>, КПП 263201001, расходы на проведение судебной экспертизы в размере 30 000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд <адрес>.

Судья И.Б. Шевлякова