Решение по делу № 2-341/2022 от 13.07.2022 | Кезский районный суд (Удмуртская Республика)

Категория дела О взыскании суммы долга по договору потребительского займа Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

ООО «АйДи Коллект» (истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к <ФИО> (ответчик, Заемщик, должник), указав в обоснование заявленных требований, что <дата> между ООО МК «МигКредит» (Займодавец) и <ФИО> заключен договор

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Как следует из материалов дела, <дата> между ООО МК «МигКредит» и <ФИО> заключен договор займа № «Лояльный», по условиям которого, Займодавец предоставил Заёмщику заем в размере 95940 рублей сроком до <дата>..;

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к <ФИО> о взыскании долга по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-341/2022

УИД 18RS0016-01-2022-000462-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2022 года п.Кез Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Третьякове Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании долга по договору потребительского займа, судебных расходов,

установил:

ООО «АйДи Коллект» (истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 (ответчик, Заемщик, должник), указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «МигКредит» (Займодавец) и ФИО1 заключен договор потребительского займа № путем направления заявки (оферты) должником и акцептом данной заявки ООО МК «МигКредит» фактическим предоставлением денежных средств (далее по тексту также – Договор займа). До настоящего времени обязательства по Договору займа ответчиком не исполнены. ДД.ММ.ГГГГ ООО МК «МигКредит» уступило истцу права (требования) по Договору займа, истец уведомил ответчика о смене кредитора. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по Договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата уступки права) в размере 216117 рублей 02 копейки, в том числе: по основному долгу – 95940 рублей; по процентам - 91502 рубля; по штрафам - 28675 рублей 02 копейки, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2680 рублей 59 копеек.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не оспаривая факта заключения Договора займа, факта получения денежных средств по Договору займа, указав, что признает заявленные истцом требования лишь в части взыскания суммы основного долга.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ООО МК «МигКредит», представитель которого, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст. 432 ГК РФ).

При этом в соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом Российской Федерации от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Федеральный закон № 353-ФЗ).

В силу ч.1 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч.9 ст.5 данного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия об услугах, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «МигКредит» и ФИО1 заключен договор займа № «Лояльный», по условиям которого, Займодавец предоставил Заёмщику заем в размере 95940 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а Заёмщик взял на себя обязательство осуществить возврат полученных денежных средств и уплатить проценты за пользование займом. Договор займа заключен посредством направления заявки-оферты Заемщиком и акцепта данной заявки Займодавцем фактическим предоставлением денежных средств.

Договор займа включает в себя оферту на получение займа и Общие условия заключения договора займа.

Процентная ставка в процентах годовых за период пользования займом составляет (п.4 Индивидуальных условий Договора займа): с 1 дня по 15 день - 227.011%, с 16 дня по 29 день - 243.226%, с 30 дня по 43 день - 243.226%, с 44 дня по 57 день - 237.264%, с 58 дня по 71 день - 215.367%, с 72 дня по 85 день - 206.847%, с 86 дня по 99 день - 198.975%, с 100 дня по 113 день - 191.681%, с 114 дня по 127 день - 184.902%, с 128 дня по 141 день - 178.587%, с 142 дня по 155 день - 172.689%, с 156 дня по 169 день - 167.167%, с 170 дня по 183 день - 161.988%, с 184 дня по 197 день - 157.12%, с 198 дня по 211 день - 152.537%, с 212 дня по 225 день - 148.213%, с 226 дня по 229 день - 144.127%, с 240 дня по 253 день - 140.261%, с 254 дня по 267 день - 136.25%, с 268 дня по 281 день - 132.755%, с 282 дня по 295 день - 129.459%, с 296 дня по 309 день - 126.323%, с 310 дня по 323 день - 123.335%, с 324 дня по 337 день - 120.485%.

Возврат займа и уплата процентов производятся 24 равными платежами в размере 8926 рублей каждые 14 дней по согласованному сторонами графику (п. 6 Индивидуальных условий Договора займа).

Полная стоимость займа составила 200,470 % годовых.

Состоявшийся между ООО МК «МигКредит» и ФИО1 Договор займа составлен в надлежащей форме, содержит все существенные условия. Факт заключения Договора займа на вышеуказанных условиях в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не оспорен, требования о признании его условий недействительными не заявлялись.

Таким образом, Договор займа признаётся судом заключённым и действительным.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст. 314 ГК РФ).

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как следует из искового заявления и приложенных к нему доказательств ООО МК «МигКредит» свои обязательства по Договору займа исполнило, что подтверждается сведениями, предоставленными из программно-аппаратного комплекса о произведенных транзакциях, о зачислении ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счет, предоставленный ответчиком.

Заемщик свои обязательства по возврату займа и выплате процентов в установленные Договором займа сроки, надлежащим образом не исполнял. Из представленных истцом расчета суммы долга следует, что последний платеж от Заемщика был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты от Заемщика платежей в погашение кредитных обязательств не поступало.

Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ответчика по Договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, процентам составляет: основной долг – 95940 рублей; проценты - 91502 рубля.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При подписании Договора займа, ответчик дал согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам без дополнительного согласования заемщика (п. 13 Индивидуальных условий Договора займа).

ДД.ММ.ГГГГ ООО МК «МигКредит» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) задолженности ответчика по Договору займа (договор об уступке прав (требований) № Ц26.1 от ДД.ММ.ГГГГ), в этот же день ООО «АйДи Коллект» направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке права требования и потребовало погашения образовавшейся задолженности по Договору займа, которое последним оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по Договору займа, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Невыполнение ФИО1 обязательств по своевременному и полному возврату суммы займа и уплате процентов послужило основанием для обращения истца – правопреемника Займодавца ООО МК «МигКредит» в суд с настоящим иском.

Представленный истцом расчет задолженности в указанной части, судом проверен и признан арифметически правильным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ, условиям Договора займа.

Ответчик, голословно ссылаясь на обоснованность требований истца лишь в части взыскания суммы основного долга, доказательств, подтверждающих неправильность представленного истцом в материалы дела расчета его задолженности по основному долгу, процентам, а также контррасчет не представил.

Относительно доводов ответчика о несогласии с суммой требуемых процентов, суд отмечает следующее.

Как указано выше, предусмотренное Договором займа условие о выплате процентов согласовано, не оспорено и недействительным не признано, следовательно, сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование займом в указанном Договором займа размере.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, установлены также Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ).

По смыслу ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона № 151-ФЗ деятельность микрофинансовых организаций осуществляется в соответствии с ограничениями, установленными как данным Федеральным законом, так и Федеральным законом № 353-ФЗ, устанавливающим полную стоимость кредита для физических лиц.

В соответствии со ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учётом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч.9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключённых в II квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30000 рублей до 100000 рублей на срок от 181 дня до 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 201,789% при их среднерыночном значении 151,342 %.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО «МК «МигКредит» ФИО1 в сумме 95940 рублей на срок от 181 дня до 365 дней, установленная Договором займа в размере 200,470% годовых, превышает указанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), но не превышает предельное значение полной стоимости займа более чем на одну треть.

При изложенных обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по Договору займа, состоящей из суммы неисполненного основного долга и процентов за пользование займом подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона о потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В заключенном между сторонами Договоре займа предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1% от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются (п.12 Индивидуальных условий Договора займа).

Заключив Договор займа на предложенных условиях, ответчик выразил согласие на принятие его условий, в том числе, и по выплате штрафных санкций,

В соответствии с Договором уступки прав (цессии) № Ц26.1 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МК «МигКредит» уступило истцу права по Договору займа, в связи с чем истец вправе требовать исполнения ответчиком обязательств по Договору займа в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, в том числе, право на неустойку.

Поскольку ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, имеет место просрочка исполнения обязательства, требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата суммы основного долга является правомерным.

Вместе с тем, истец, обращаясь в суд с иском расчет неустойки произвел не в соответствии с Индивидуальными условиями Договора займа, поскольку начисление суммы неустойки из размера 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств произведено в период начисления процентов за пользование займом.

Расчет неустойки будет выглядеть следующим образом: