Решение по делу № 2-1948/2025 от 09.04.2025

Дело № 2-1948/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 апреля 2025 года город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Бражник Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, о взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, о взыскании судебных расходов, указав в обоснование требований, что "."..г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (являющегося участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 930 000 рублей, путем зачисления указанных денежных средств на текущий счет ответчика в безналичной форме, <...> с даты предоставления кредита, на приобретение однокомнатной квартиры, жилой площадью <...> расположенной по адресу: <адрес>, которая была оформлена в собственность ответчика, о чем внесена запись в ЕГРН от "."..г., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить иные платежи, в порядке, предусмотренном разделом 3 кредитного договора. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой (возникшей в силу закона) приобретаемой квартиры. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком. Законным владельцем закладной, залогодержателем и кредитором являлось Банк ВТБ (ПАО). Ответчик своевременно не исполняет принятые на себя обязательства, нарушая условия о сроках платежа, в связи с чем, в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения. Задолженность ответчика по состоянию на "."..г. составляет 1 094 287 рублей 37 копеек, из которых: сумма задолженности по основному долгу – 1 012 271 рубль 34 копейки, плановые проценты за пользование кредитом – 71 106 рублей 35 копеек, пени за несвоевременное погашение кредита – 3 351 рубль 53 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом – 7 558 рублей 15 копеек. Согласно отчета ООО «Экспертиза и оценка собственности ЮГ» №... от "."..г. стоимость предмета ипотеки – квартиры составляет 3 526 400 рублей.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1 094 287 рублей 37 копеек, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, жилой площадью 32,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 80% от суммы, указанной в отчёте об оценке №... от "."..г., а именно: 3 526 400 рублей, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 942 рубля 87 копеек.

Представитель истца Банка «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, письменных ходатайств либо возражений относительно заявленных требований не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 420, статья 421 ГК РФ).

Согласно статьям 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из системного анализа ст. ст. 810 и 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

На основании статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.

Из положений статьи 337 ГК РФ следует, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1, являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, был заключен кредитный договор №..., согласно которого Банк предоставил ответчику денежные средства в кредит в размере 1 930 000 рублей под 12,5 % годовых, на срок 170 месяцев с даты предоставления кредита, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается кредитным договором от "."..г., правилами предоставления и погашения кредита, уведомлением о полной стоимости кредита, а ответчик обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить проценты.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредит предоставлен для целевого назначения, а именно, для приобретения в индивидуальную собственность заемщика предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 4 Индивидуальных условий – предмет ипотеки – однокомнатная квартира, расположенная по адресу: Россия, <адрес>, общей площадью 55,1 кв.м., жилой площадью 32,8 кв.м., кадастровый номер №..., в собственность ответчика, стоимостью 2 778 000 рублей.

Факт получения денежных средств по кредитному договору подтвержден выпиской по счету ответчика за период с "."..г. по "."..г..

На основании договора купли-продажи от "."..г. ответчиком ФИО1 приобретена указанная квартира, в том числе за счет заемных средств по кредитному договору №... от "."..г., что подтверждается передаточным актом от "."..г..

Собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, является ФИО1, государственная регистрация права собственности произведена "."..г., номер регистрации №... что подтверждается выпиской из ЕГРН от "."..г..

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору залогодатель ФИО1 предоставил кредитору в залог (ипотеку) объект недвижимости - квартиру, расположенную по указанному адресу, общей площадью 55,1 кв.м., кадастровый номер №..., приобретенной за счет кредитных средств и принадлежащая на праве собственности ответчику, что подтверждается выпиской из ЕГРН от "."..г., уведомлением Банка о залоге.

Судом установлено, что ипотека возникла в силу закона на основании договора купли-продажи квартиры от "."..г..

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные аннуитетеные платежи (на дату подписания договора составляли 26 257 рублей 45 копеек) производит ненадлежащим образом, в связи с чем, допускает образование задолженности.

В силу пункта 2 статьи 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от "."..г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, и на основании п. 4 ст. 77 Закона об ипотеки считается находящимся одновременно в залоге у кредитора и у Российской Федерации.

Согласно уведомлению Банка «ВТБ» (ПАО) имущество (спорная квартира, расположенная по указанному адресу) находится в последующем залоге у Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством надлежащее исполнение обязательств предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором: месте, сроке, способом, размере. Отступление от любого из определенных договором действий без согласия кредитора свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором либо законом ответственность.

Из кредитного договора следует, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты.

Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период (п. 5.2.1 Правил предоставления и погашения кредита).

В соответствии с п.п. 3.9, 3.10 размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга, а также по уплате процентов 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в том числе при нарушении заемщиков сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократного, в случае если заемщик исключен из Реестра участников НИС на дату предъявления кредитором заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору; 45 календарных дней, в случае если заемщик является участником НИС на дату предъявления кредитором заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору (п.п.7."."..г., 7."."..г..1 Правил).

Из материалов дела следует, что "."..г. банк предъявил ответчику требование о досрочном истребовании задолженности, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

По делу установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по ежемесячному возвращению суммы займа и уплаты процентов. Из представленных истцом документов, следует, что ответчиком, начиная с июня 2024 года ежемесячные платежи по возврату займа и процентов за пользование, производились им в нарушение условий кредитного договора, а также статьи 309 ГК РФ.

Учитывая, что ответчик был согласен с условиями договора, о чем свидетельствуют его подписи в договоре, возложенными на него договором обязательств по ежемесячному погашению задолженности не исполнил, то в силу прямого указания статьи 811 ГК РФ истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

Именной накопительный счет ответчика был закрыт "."..г., без права на использование накоплений, в связи с досрочным увольнением ответчика с военной службы – "."..г., исключении ответчика из реестра участников НИС, в связи с чем ответчик утратил основания для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счета, а также предоставления целевых жилищных займов, о чем ответчик был уведомлен.

Согласно расчета, предоставленного истцом, сумма задолженности по состоянию на "."..г. составляет 1 094 287 рублей 37 копеек, в том числе, сумма задолженности по основному долгу – 1 012 271 рубль 34 копейки, плановым процентам за пользование кредитом – 71 106 рублей 35 копеек, пени за несвоевременное погашение кредита – 3 351 рубль 53 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом – 7 558 рублей 15 копеек.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данный расчёт судом проверен и признан математически верным.

Доказательств иного размера задолженности, равно как и доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком не представлено.

Учитывая допущенные ответчиком нарушения своих обязательств по кредитному договору, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору, в полном объеме.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательство, обеспеченное залогом, что подтверждается материалами дела. Допущенные ответчиком нарушения, обеспеченного залогом обязательства значительны, размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества. В связи с чем, суд полагает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным. Основания для недопущения обращения взыскания на предмет залога судом не установлены.

Данная норма корреспондирует ст. 50 ФЗ от "."..г. № 102-ФЗ "Об ипотеке", согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Положения ст. 342 ГК РФ предусматривают, что в случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

Очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога (ст. 342.1 ГК РФ).

Статья 349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что в соответствии с выпиской из ЕГРН по состоянию на "."..г. на спорную квартиру установлено ограничение (обременение) по договору купли-продажи предмета ипотеки с использованием кредитных денежных средств и средств жилищного займа от "."..г., лицо, в пользу которого установлены ограничение прав и обременение объекта недвижимости – Банк ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

На основании статьи 56 Федерального закона от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 4 части 2 статьи 54 указанного закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В целях определения рыночной стоимости объекта залога, ООО «Экспертиза и оценка собственности ЮГ» был подготовлен отчет №... от "."..г., в соответствии с которым рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, согласно которому рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на дату определения оценки составляет 4 408 000 рублей.

У суда не имеется оснований сомневаться в обоснованности указанного экспертного заключения, поскольку оно выполнено экспертом, имеющим специальные познания в области оценки объектов недвижимости. Ответчиком результат оценки не оспорен.

Суд принимает данную стоимость объекта как достоверную.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога, поскольку размер задолженности по кредитному договору является значительным, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от цены, указанной в отчете об оценке, что составляет 3 526 400 рублей (из расчета: 4 408 000 рублей х80%).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, то, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору №... от "."..г., суд приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении кредитного договора, заключенного "."..г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 65 942 рублей 87 копеек, что подтверждается платежными поручениями: №... от "."..г. на сумму 45 943 рублей, №... от "."..г. на сумму 19 999 рублей 87 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, о взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №...) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №...) задолженность по кредитному договору №... от "."..г. по состоянию на "."..г. в размере 1 094 287 рублей 37 копеек, из которых: сумма задолженности по основному долгу – 1 012 271 рубль 34 копейки, плановым процентам за пользование кредитом – 71 106 рублей 35 копеек, пени за несвоевременное погашение кредита – 3 351 рубль 53 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом – 7 558 рублей 15 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 65 942 рублей 87 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, количество комнат 1, общей площадью 55,1 кв.м., жилой площадью 32,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 526 400 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Справка: мотивированный текст заочного решения изготовлен 14 апреля 2025 года.

Судья: