Дело № 2-2820/2022

36RS0003-01-2022-003476-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 19 сентября 2022 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Ковбасюк М.И.,

с участием представителя истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующей на основании доверенности №,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

истец Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с иском к ответчику ФИО3, указывая, что 10.12.20219 между сторонами был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО3 в кредит денежные средства в размере 1 156 726 руб. сроком на 242 календарных месяца с даты предоставления кредита, с процентной ставкой за пользование кредитом на дату заключения договора - 9,40% годовых, а ответчик ФИО3 как заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и оплатить начисленные кредитором проценты путем внесения аннуитетных платежей в размере по 10 706 руб. 78 коп., подлежащих уплате ежемесячно.

Согласно пункту 4.1. кредитного договора, кредит был предоставлен ответчику для приобретения в собственность жилого помещения: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору перечислив денежные средства в сумме 1 156 726 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог предмета ипотеки – квартиры, приобретенной ответчиком по договору купли-продажи с использованием кредитных денежных средств.

Одновременно с регистрацией за ответчиком ФИО3 на приобретенное жилое помещение, было зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО). Права залогодержателя в силу закона удостоверены закладной.

Вместе с тем, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются надлежащим образом, в связи с чем 31.05.2022 Банком в адрес ответчика было направлено уведомление с требованием о досрочном погашении в срок до 05.07.2022 всей суммы задолженности, размер которой на указанную дату составляет 471 935 руб. 89 коп., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 448 279 руб. 35 коп., задолженность по процентам 21 002 руб. 65 коп., по пени 873 руб. 85 коп., и по пени, начисленных на просроченный основной долг 1 780 руб. 04 коп.

Кроме этого, в связи с неисполнением ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, Банк на основании пункта 1 статьи 348, пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, положений статьи 3, пункта 1 и пункта 2 статьи 50, статьи 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно отчету об оценке № 029_К/Р/2022 от 17.05.2022 рыночная стоимость жилого помещения определена в сумме 2 353 700 руб.

Банк также на основании пункта 1 и пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, праве потребовать расторжения кредитного договора, заключенного с ответчиком.

На основании вышеизложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 10.12.2019, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 и взыскать с ФИО3 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <***> от 10.12.2019 по состоянию на 05.07.2022 в размере 471 935 руб. 89 коп., из которых просроченная ссудная задолженность по кредиту 448 279 руб. 35 коп., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом 21 002 руб. 65 коп., задолженность по пени 873 руб. 85 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу 1 780 руб. 04 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кор.3, <адрес> (кадастровый №), определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 882 960 руб. (л.д. 8-9)

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещалась своевременно и надлежащим образом, в том числе по месту регистрации (л.д. 104), судебные извещения ответчиком не получены и возвращены в суд отделением почтовой связи за истечением срока хранения. (л.д. 116-117, 118-119, 120-121)

Выслушав мнение представителя истца, и руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснениями, содержащимися в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, и просила суд исковые требования удовлетворить.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ))

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 21.11.2019 ответчиком ФИО3 заполнена анкета-заявление с целью получения в Банке ВТБ (ПАО) кредита. (л.д. 47-49)

10.12.2019 между Банком ВТБ (ПАО), именуемый как кредитор, и ответчиком ФИО3, именуемой как заемщик на индивидуальных условиях был заключен кредитный договор <***>, который состоит из индивидуальных условий и основных условий (Правил) предоставления и погашения ипотечного кредита выданного на цели приобретения предмета ипотеки, и договора поручительства по указанному ипотечному кредиту. (пункт 1.1)

В индивидуальных условиях кредитного договора также указано, что в рамках индивидуальных условий применяются термины и определения, предусмотренные Правилами. Во всем, что не предусмотрено индивидуальными условиями, стороны руководствуются положениями Правил, которые являются неотъемлемой частью договора. (пункты 1.2 и 1.3) (л.д. 18)

Из содержания индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между сторонами следует, что кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в индивидуальны условиях, и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат суммы кредита и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленным договором. Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (и иными собственниками, при наличии), до даты начала титульного периода, после завершения строительства предмета ипотеки и до государственной регистрации права собственности заемщика (и иных собственников, при наличии) на предмет ипотеки. (раздел 3 индивидуальных условии)

В разделе 4 индивидуальных условий кредитного договора, указано, что кредит предоставляется на приобретение в собственность предмета ипотеки в соответствии с условиями предварительного договора купли-продажи в отношении объекта недвижимости, введенного в эксплуатацию.

В соответствии с пунктом 4.2 и пунктом 4.3 кредитного договора сумма кредита согласована сторонами в размере 1 156 726 руб., на срок 242 календарных месяца с даты предоставления кредита, с уплатой процентов, согласно пункту 4.5, за пользование кредитом на дату заключения договора 9,40 % годовых.

В пункте 4.6, пункте 4.7 и пункте 4.8 индивидуальных условий кредитного договора указано, что размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа), определяется в соответствии с Правилами (пункт 7.3.7); размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа) на дату заключения договора составляет 10 706 руб. 78 коп., указанный платеж рассчитан в соответствии с процентной ставкой, действующей на дату заключения договора; порядок определения размера первого и последнего платежа установлен пунктом 7.3.6 и 7.3.10 Правил. Процентный период определяется с 16 числа каждого предыдущего месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Платежный период определен с 15 числа и не позднее 19 час. 00 мин. 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. (л.д. 18-20)

Из материалов дела также следует, что 04.12.2019 ФИО3 с Обществом с ограниченной ответственностью «Воронежбытстрой» заключен предварительный договор купли-продажи квартиры № предметом которого является намерение сторон по заключению договора купли-продажи однокомнатной квартиры № распложенной в строительной позиции 4 с объектами инженерного обеспечения в жилой застройке в границах земельного участка площадью 3,7 га по <адрес> в городском округе <адрес>, распложенного по адресу: <адрес> в районе домов № и №. (пункт 1)

В пункте 5 и пункте 6 предварительного договора купли-продажи указано, что квартира оценивается сторонами договора в размере 1 285 726 руб. Оплата стоимости квартиры осуществляется за счет собственных средств и за счет кредитных средств, предоставляемых ФИО3 Банком ВТБ (ПАО), являющегося кредитной организацией по законодательству Российской Федерации, на основании кредитного договора.

В соответствии с пунктом 7 предварительного договора купли-продажи № 10-3-61 от 04.12.2019, ФИО3 обязалась уплатить ООО «Воронежбытстрой» за счет собственных денежных средств 129 000 руб., за счет кредитных денежных средств 1 156 726 руб. предоставленных Банком ВТБ (ПАО), в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора.

Оплата осуществляется в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет ООО «Воронежбытстрой», указанный в разделе 27 договора, не позднее 20 рабочих с даты подписания настоящего договора. При заключении основного договора купли-продажи, оплаченные ФИО1 по настоящему договору денежные средства подлежат зачислению в счет оплаты стоимости квартиры в соответствии с условиями основного договора. (л.д. 28)

Из выписки по счету ФИО3, и платежного поручения № 377946 от 10.12.2019, усматривается, что 10.12.2019 на счет ООО «Воронежбытстрой» перечислены денежные средства в сумме 1 156 726 руб. в счет оплаты по предварительном договору купли-продажи квартиры № 10-3-61 от 04.12.2019. (л.д. 14, 122)

25.02.2020 между ООО «Воронежбытстрой», именуемый в дальнейшем продавец, и ФИО3, именуемой в дальнейшем покупатель, заключен договор купли-продажи № 10-3-61, в соответствии с которым, на условиях, определенных настоящем договором, продавец продает, а покупатель приобретает в собственность квартиру на 7 этаже, распложенную по адресу: Российская Федерация, <адрес>, городской округа <адрес> общей площадью 29,40 кв.м., без учета балкона/лоджий. (пункт 1.1)

В соответствии с условиями, содержащимися в разделе 3 договора купли-продажи, стоимость квартиры определена в соответствии с условиями предварительного договора купли-продажи квартиры № 10-3-61 от 04.12.2019 и составляет 1 285 726 руб. (пункт 3.1) В пункте 3.2 договора купли-продажи указано, что стоимость квартиры, указанная в настоящем договоре оплачена покупателем полностью за счет собственных средств в размере 129 000 руб., и за счет кредитных средств в размере 1 156 726 руб., предоставленных покупателю Банком ВТБ (ПАО), на основании кредитного договора <***> от 10.12.2019. (л.д. 31)

Согласно передаточному акту объекта недвижимости от 25.02.2020 ответчик ФИО3 приняла от продавца ООО «Воронежбытсрой» квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. (л.д. 34)

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости в отношении жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, зарегистрирована право собственности ФИО3 (запись государственной регистрации № от 05.03.2020) Одновременно в Единый государственный реестр недвижимости внесена запись государственной регистрации: залог в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО) (запись государственной регистрации № от 05.03.2020)

Между сторонами составлена закладная (л.д. 43-46), в соответствии с содержанием которой залогодателем-должником указана ФИО3, залогодержателем Банк ВТБ (ПАО). В разделе 3 закладной указано обязательство, обеспеченное ипотекой: кредитный договор <***> от 10.12.2019.

В соответствии с закладной государственная регистрация ипотеки осуществлена 05.03.2020 за №. (л.д. 45)

Разрешая требования истца Банк ВТБ (ПАО) суд учитывает, что истец, исполнил обязательства по кредитному договору

В силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик ФИО3 в силу условий заключенного кредитного договора <***> от 10.12.2019, и положений статей 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязана возвратить кредитору полученную в кредит денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Как указано выше, в соответствии с положениями кредитного договора <***> от 10.12.2019, он состоит из индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки.

В пунктах 3.1 и 3.2 раздела 3 названных Правил, перечислен порядок предоставления кредита, и указано, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока, указанного в разделе 4 индивидуальных условий, и после выполнения условий, предусмотренных разделом 4 Правил. Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на текущий счет. (л.д. 22)

В разделе 7 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки перечислен порядок пользования кредитом и его возврата, и в пункте 7.1 указано, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты. Согласно пункту 7.2 Правил проценты начисляются кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366дней соответственно). (подпункты 7.2.1 и 7.2.2)

В последующих пунктах раздела 7 Правил перечислен порядок погашения заемщиком кредита и уплаты процентов путем осуществления платежей, и указано, что все платежи, кроме последнего заемщик производит в платежный период. (подпункт 7.3.5) Первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период времени со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату начала первого полного платежного периода и подлежит внесению в первый полный платежный период (подпункт 7.3.7) В пункте 7.3.8 перечислен порядок внесения платежей заемщиком в последующие периоды.

В пункте 7.3.13 Правил указано, что в случае отсутствия просрочки при исполнении обязательств заемщиком из суммы платежа, полученного кредитором. В первую очередь погашаются обязательства по выплате процентов, а оставшиеся после уплаты процентов средства направляются в счет возврата суммы кредита.

В случае наличия просрочки при исполнении обязательств заемщиком по договору размер неисполненного платежа увеличивается на сумму начисленных неустоек.

В пункте 7.3.15 перечислен порядок погашения требований кредитора в случает недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательств по договору в полном объеме.

Согласно содержанию индивидуальных условий кредитного договора <***> от 10.12.2019, ответчик ФИО3 заключая договор подтвердила, что ей разъяснено и понятно содержание индивидуальных условий и Правил, и она выражает свое согласие со всеми их условиями, формой заключения договора, а также принимает Правила в качестве неотъемлемой части договора. (пункт 10.1 индивидуальных условий кредитного договора) (л.д.19 обор.)

Как указывает истец ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, платежи в погашения кредита от ответчика не поступают.

Из выписки по лицевому счету ответчика и расчета задолженности усматривается, что ответчиком ФИО3 допущены нарушения порядка возврата полученных в кредит денежных средств и процентов за пользование кредитом. (л.д.11-13, 122-123)

Согласно пункту 9.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита предмета ипотеки, заемщик в соответствии с законодательством отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору своими доходами и принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание.

Неустойкой (штрафом, пеней), согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном индивидуальными условиями, за каждый день просрочки исполнения.

Согласно пунктам 4.9 и 4.10 индивидуальных условий кредитного договора размер неустойки как за просрочку уплаты основного долга, так и за просрочку уплаты процентов определен в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. (л.д. 19)

Пунктом 8.4.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита предмета ипотеки, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в том числе при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.(подпункт 8.4.1.8) (л.д. 26)

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит действующему законодательству, поскольку право Банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

31.05.2022 истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, не позднее 05.07.2022, и одновременно уведомил ответчика о намерении Банка на основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторгнуть кредитный договор. (л.д. 51, 52, 53, 54)

В соответствии с подпунктом 8.1.1.7 пункта 8.1.1 пункта 8.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита предмета ипотеки, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатив начисленные проценты и неустойки, не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном погашении кредита, в случаях, предусмотренных пунктом 8.4.1 Правил. (л.д. 24 обор.)

Ответчиком ФИО3 не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что она надлежащим образом исполняла обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Уклонения лиц от участия в состязательном процессе и от представления доказательств предусмотрены части 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - в случае непредставления заинтересованными лицами доказательств и возражений в установленный судьей при подготовке дела к судебному разбирательству срок суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле, то есть только представленным истцом доказательствам.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика ФИО3 на 05.07.2022 составляет 471 935 руб. 89 коп., из которых просроченная ссудная задолженность по кредиту 448 279 руб. 35 коп., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом 21 002 руб. 65 коп., задолженность по пени 873 руб. 85 коп., задолженность по пени по просроченному долгу 1 780 руб. 04 коп. (л.д. 11-13)

Расчет задолженности, представленный истцом Банком ВТБ (ПАО), проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, выполнен с учетом внесенных заемщиком денежных средств и является арифметически верным, ответчиком ФИО3 не оспорен, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчет под сомнение.

В связи с тем, что доказательств внесения денежных средств, не учтенных Банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ответчиком представлено не было, суд принимает за основу представленный банком расчет задолженности.

Принимая во внимание, что материалами дела подтверждено, что ответчиком нарушены обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

С учетом того, что ФИО3 существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор <***> от 10.12.2019, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3, и взыскать с последней задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Оснований для снижения размера, заявленной истцом для взыскания неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Разрешая требования истца об обращения взыскания на предмет ипотеки, суд учитывает, что согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора <***> от 10.12.2019, денежные средства предоставлены ответчику ФИО3 Банком для целевого использования: для приобретения в собственность предмета ипотеки в соответствии с условиями предварительного договора купли-продажи в отношении объекта недвижимости, введенного в эксплуатацию. После завершения строительства предмет ипотеки будет оформлен в собственность правообладателя (продавца), далее в соответствии с условиями договора приобретения продавец, заемщик и иные приобретателя (при наличии) заключают договор купли-продажи. (пункт 4.1) (л.д. 18 обор. - 19)

В пункте 7 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между сторонами, перечислены идентификационные признаки предмета ипотеки, а в пункте 8 указано, что обеспечением кредита является залог (ипотека) в силу закона предмета ипотеки, который оформляется одновременно с регистрацией предмета ипотеки в собственность заемщика и иных сособственников (при наличии). (л.д. 19 обор.)

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ))

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Материалами дела подтверждено, что 04.12.2019 между ООО «Воронежбытстрой» и ФИО3 был заключен предварительный договор купли-продажи квартиры. (л.д. 28-29)

25.02.2020 между ООО «Воронежбытстрой» и ФИО3 заключен договор купли-продажи <адрес>, предметом которого является приобретение ФИО3 в собственность у продавца ООО «Воронежбытстрой» квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>. (л.д. 30-33) Указанное в договоре купли-продажи жилое помещение передано ООО «Воронежбытстрой» ФИО3 по передаточному акту от 25.02.2020. (л.д. 34)

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 22.06.2022, за ФИО3 зарегистрировано право собственности в отношении жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> (запись государственной регистрации права № от 05.03.2020). (л.д. 15-17) Одновременно с государственной регистрацией права собственности на недвижимость в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору регистрирующим органом была зарегистрирован залог в силу закона в отношении Банка ВТБ (ПАО), запись государственной регистрации права № от 05.03.2020.

Как указано выше права залогодержателя Банка ВТБ (ПАО) удостоверены закладной, выданной 05.03.2020. (л.д. 43-46)

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Из положений пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 3 указанного Федерального закона ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В статье 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перечислены обстоятельства, которые должны быть разрешены судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 указанной статьи предусмотрено, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждения факт нарушения обязательств ответчиком ФИО3 по кредитному договору обеспеченного залогом, требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено. При изложенных обстоятельствах в силу указанных выше условий кредитного договора и положений закона истец вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества.

Оснований, перечисленных в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте 1 статьи 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

В связи с изложенным исковые требования истца об обращении взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>, подлежат удовлетворению.

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании данных норм права, суд определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд исходит из представленного истцом Банком ВТБ (ПАО) отчета № 029_К/Р/22 об оценке квартиры, в соответствии с которым рыночная стоимость объекта оценки: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на 17.05.2022 составляет 2 353 700. (л.д. 59-100).

Выводы, изложенные в отчете об оценке, составленном независимой экспертной компанией ООО «Финансовый Консалтинг», ответчиком не оспорены.

Суд не находит оснований ставить под сомнение достоверность изложенных в отчете выводов, поскольку он подготовлен компетентным специалистом в соответствующей области знаний, методы, использованные при исследовании, и сделанные на его основе выводы, обоснованы.

С учетом положений подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1 882 960 руб. (2 353 700 х 80%)

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена по платежному поручению № 287382 от 08.07.2022 государственная пошлина в размере 19 919 руб. (л.д. 10)

Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. (6 000 руб. за требование о расторжении кредитного договора, 7 919 руб. за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, и 6 000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество)

Поскольку суд удовлетворят исковые требования истца в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина в размере 19 919 руб. подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 10.12.2019, заключенный между Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) и ФИО3.

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 10.12.2019 по состоянию на 05.07.2022 в размере 471 945 (четыреста семьдесят одна тысяча девятьсот сорок пять) руб. 89 коп., из которых просроченная ссудная задолженность по кредиту 448 279 руб. 35 коп., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом 21 002 руб. 65 коп., задолженность по пени по просроченному долгу 1 780 руб., задолженность по пени 873 руб. 85 коп..

Обратить взыскание в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) на заложенное недвижимое имущество принадлежащее ФИО3, <данные изъяты> на праве собственности - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 882 960 (один миллион восемьсот восемьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят) руб.

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 919 (девятнадцать тысяч девятьсот девятнадцать) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 06.10.2022.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова