УИД 58RS0017-01-2022-003767-26

№ 2-1517/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 24 ноября 2022 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ионовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 12.02.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит кредитования: с 12.02.2013 - <данные изъяты> руб., по банковскому продукту карта «Польза CВ МС Cold (новая техн.) установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет 51 день.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение кредитом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах».

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущей счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операцией прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно расчету задолженность по договору № от 12.02.2013 по состоянию на 7.09.2022 составляет 222273,77 руб., из которых: сумма основного долга 186505,22 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 7627,45 руб., сумма штрафов 6500 руб., сумма процентов 21641,10 руб.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

Ссылаясь на ст. ст. 8, 5, 160, 309, 310, 330, 407, 434, 811, 819, 820 ГК РФ просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору от 12.02.2013 № в размере 222273,77 руб., из которых: сумма основного долга 186505,22 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 7627,45 руб., сумма штрафов 6500 руб., сумма процентов 21641,10 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5422,74 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, извещена, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и признании иска частично, последствия признания которого ей разъяснены и понятны. Ответчик не признает исковые требования в части взыскания задолженности по договору кредитной карты, погашенной в ходе исполнения, вынесенного в отношении нее судебного приказа, а именно 30.03.2021 в размере 1500 руб., ноябре и декабре 2019 года по 6131,40 руб. Указанные денежные средства были удержаны и списаны с ее счета, не были ей возвращены. Взыскание неустойки в заявленном размере она считает завышенной и на основании ст. 333 ГК РФ подлежащей снижению.

Представитель третьего лица ООО «ППФ «Страхование жизни» в суд не явился, извещен.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в отношении ФИО2, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 3 ст. 421).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

Исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Поскольку Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014, по настоящему договору, заключенному 11.09.2013, его положения не применяются.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что 12.02.2013 ФИО2 обратилась в ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» с заявлением на выпуск и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором просила выпустить на ее имя кредитную карту к текущему счету № на основании Тарифов по банковскому продукту, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, по условиям которого открыть текущий счет, на следующих условиях: номер соглашения по карте №, банковский продукт «Карта CASHBANK 29.9», лимит овердрафта - <данные изъяты> руб., начало расчетного периода: 25 число каждого месяца, начало платежного периода: 25 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет: 20-й день с 25 числа включительно. Заемщик, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах», при заключении договора выразила желание быть застрахованной у ООО «Дженерали» ППФ Страхование жизни» по Программе коллективного страхования и подтвердила, что состояние ее здоровья соответствует требованиям, указанным в Памятке застрахованному по Программе коллективного страхования; согласна с назначением банка выгодоприобретателем, в части определенной договором страхования, и на условиях договора страхования; поручает банку в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Поскольку в заявлении о предоставлении кредита, подписанном ФИО2, отсутствует указание об отмене своего несогласия на подключение к Программе коллективного страхования, она является участником данной программы согласно присоединению к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 2/КСРК заключенному между ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» и ООО «ППФ Общее страхование». В связи с чем, оснований для исключения страховых взносов из размера задолженности не имеется.

Согласно Тарифам по кредитным картам ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» (Тарифы по банковскому продукту «Карта CASHBANK 29.9», утвержденным решением правления банка (протокол № от 23.11.2012) лимит овердрафта (максимальная сумма единовременно предоставляемых Банком Кредитов по Карте) от 10000 руб. до 300000 руб. (согласовывается индивидуально); процентная ставка по кредиту по карте – 29,9%; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 149 руб.; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период – до 51 дня: дневной лимит на получение наличных денег, в банкоматах - 50000 руб.; 10000 руб. (для карт номер которых начинается с 526933); в кассах банков – 150000 руб.; 30000 руб. (для карт номер которых начинается с 526933); комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 руб., возврат банком средств на текущий счет - 3% (от суммы безналичных расходных операций с использованием карты в течение расчетного периода); комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется): в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 руб.; компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС., комиссии за направление ежемесячного извещения по почте 29 руб., ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» 50 руб. Банк вправе начислять штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Полная стоимость кредита с учетом страхования 45,08% годовых, сумма переплаты 356633 руб., полная сумма к выплате по кредиту 656633 руб.

Согласно Условиям договора кредитования, настоящий договор является составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, графиками погашения и Тарифами банка. В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет совершения операция по счету: обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствие денежных средств (ст. 850 ГК РФ), получение дополнительных услуг банка, указанных в Тарифах, клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать указанные ему услуги согласно условиям договора (раздел 1 п. 1). Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты (раздел 1 п. 1.2). В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет не позднее рабочего дня, следующего за датой заключения договора (раздел п. 1.2.1). Тарифы - составная часть договора, устанавливающая перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Тарифы Банка также включают в себя свод специальных Тарифов по отдельным карточным продуктам, в рамках одного из которых клиенту впоследствии банк может предложить использовать карту. Положения договора, указанные в Тарифах, имеют преимущественную силу в отношении условий договора, регулирующих соответствующие отношения (раздел 2 п. 2). Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не указано в Тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифах по соответствующему карточному продукту. Если сумма задолженности по кредиту по карте по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то клиент в следующем за ним платежном периоде может уплатить сумму, равную сумме этой задолженности (раздел 2 п. 2.1). При наличии у клиента задолженности по кредиту по карте, поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается Банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации: во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии); в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте: просроченные к уплате проценты: проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; в пятую очередь - штрафы (пени), за исключением седьмой очереди настоящего пункта: в шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита по карте: 1) сверхлимитная задолженность; 2) просроченная к уплате ссудная задолженность; 3) ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде; в седьмую очередь - штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 4 раздела III Договора. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди (п. 2.2). Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте (пункт 4 раздела III Договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком (п. 2.3). Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (раздел 3 п. 1). За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (раздел 3 п. 2). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (раздел 3 п. 3). Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (раздел 3 п. 4).

Заключение договора кредитной карты на вышеуказанных условиях, получение денежных средств по договору, ответчиком не оспорено, однако ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей и возврата кредита, в связи с чем, по состоянию на 7.09.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 222273,77 руб., в том числе: основной долг 186505,22 руб., возмещение страховых взносов и комиссий 7627,45 руб., штрафы 6500 руб., проценты 21641,10 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 12.02.2013 по 7.09.2022 и расчетом задолженности по названному кредитному договору, представленному истцом.

Материалы дела сведений о направлении банком должнику требования о полном досрочном погашении задолженности не содержат.

Судебный приказ № от 28.05.2019, вынесенный мировым судьей судебного участка № 2 г. Кузнецка Пензенской области по заявлению ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» к ФИО2 о вынесении судебного приказа отменен определением мирового судьи 29.11.2019. Судебный приказ был предъявлен истцом к исполнению в службу судебных приставов, возбуждено исполнительное производство.

Из заявления ответчика ФИО2 следует о частичном погашении ею кредита, в том числе в рамках исполнительного производства по судебному приказу № от 28.05.2019: 30.03.2021 в размере 1500 руб., в ноябре и декабре 2019 года по 6131,40 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от 30.03.2021 №, заявлением о переводе денежных средств в рублях на территории РФ ФИО2 от 30.03.2022, справкой УПФР в г. Кузнецке Пензенской области (межрайонное) от 26.12.2019. Указанные денежные средства ей не возвращены, в связи с чем она исковые требования признает частично с учетом зачета данных сумм в счет оплаты по кредиту.

При этом, согласно ответа судебного пристава-исполнителя ОСП г. Кузнецка и Кузнецкого района УФССП России по Пензенской области ФИО1 от 23.11.2022 в службе на исполнение находилось исполнительное производство № от 19.08.2019, возбужденное на основании судебного приказа № от 28.05.2019, выданного судебным участком № 2 г. Кузнецка Пензенской области, о взыскании задолженности по кредитным платежам на сумму 229616,71 руб. в отношении должника ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В рамках данного исполнительного производства направлено постановление об обращении взыскания на пенсию должника. В рамках данного исполнительного производства распределено и перечислено взыскателю денежных средств на сумму 4608,53 руб. 27.01.2020. На основании определения об отмене судебного приказа, исполнительное производство прекращено 28.01.2020. Денежные средства, удержанные по постановлению судебного пристава-исполнителя по судебному приказу № от декабря 2019 года на сумму 6131,40 руб. и ноября 2019 года на сумму 6131,40 руб. распределены и перечислены взыскателю АО «Банк Русский Стандарт» по исполнительному производству № от 3.12.2018, возбужденному на основании исполнительного листа № ФС 009312141, выданного Ленинским районным судом г. Пензы, о взыскании задолженности 75876,43 руб. с должника ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу взыскателя АО «Банк Русский Стандарт». Данное исполнительное производство окончено 9.12.2021 фактическим исполнением (постановления о прекращении ИП и окончании ИП, реестры перечисляемых сумм).

Данные обстоятельства подтверждаются также выпиской по счету № за период с 12.02.2013 по 7.09.2022 и расчетом задолженности по указанному кредитному договору, из которых следует, что 30.03.2021 в погашение кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступили от заемщика ФИО2 денежные средства в размере 1500 руб. (указанные ответчиком в заявлении) и 29.01.2020 в размере 4608,53 руб. по исполнительному производству №, возбужденному на основании судебного приказа № от 28.05.2019.

По смыслу приведенных выше норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Заключенный сторонами кредитный договор предусматривает обязанности заемщика возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, оказанные по договору: возмещение расходов банка по уплате страхового взноса, комиссий: за снятие средств из банкомата, за обслуживание лимита овердрафта, за просрочку платежа (штраф). Взимание кредитором комиссий не противоречит закону, соответствует положению п. 1 ст. 851 ГК РФ, в соответствии с которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Поскольку факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела по существу, ответчиком не отрицается, истец вправе требовать взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору, в том числе с учетом оплаты дополнительных услуг, предоставленных банком.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, со стороны ответчика контррасчет суду предоставлен не был.

В полном объеме обязательства заемщиком ФИО2 по названному кредитному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

К взысканию с ответчика ФИО2 по договору кредитной карты от 12.02.2013 №, кроме просроченного основного долга и процентов, истцом заявлена также неустойка в виде штрафов в сумме 6500 руб., которую ответчик считает завышенной и просит о ее снижении.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из изложенного, оценивая степень соразмерности подлежащих взысканию с ответчика неустойки (штрафов) в общей сумме 6500 руб. последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 208146,65 руб. (задолженность по основному долгу 186505,22 руб. + задолженность по уплате процентов 21641,10 руб.), учитывая компенсационный характер неустойки, фактические обстоятельства дела, характер допущенных ответчиком нарушений, длительность просрочки обязательства, оценивая степень соразмерности начисленной неустойки в заявленном размере последствиям нарушения обязательств по договору кредитной карты, учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и произведена судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела, принципов разумности, добросовестности участников правоотношений, недопустимости злоупотребления правом, суд приходит к выводу о возможности снижения заявленной к взысканию с ответчика ФИО2 суммы неустойки в виде штрафов до 3000 руб., что отражает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, с учетом фактических обстоятельств дела и периода допущенной просрочки в исполнении обязательства, данное снижение размера неустойки не ведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчиквправе признать иск.Суд не принимаетпризнание иска ответчиком, еслиэто противоречит закону или нарушаетправа и законныеинтересы других лиц.

Суд считает возможным принять признание иска в части ответчиком ФИО2, так как это не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

На основании изложенного, оценив представленные и исследованные доказательства, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем, полагает необходимым, взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору кредитной карты от 12.02.2013 № в размере в размере 218773,77 руб., в том числе: основной долг 186505,22 руб., проценты за пользование кредитом 21641,10 руб., возмещение страховых взносов и комиссий 7627,45 руб. и штрафы 3000 руб.

Тем самым, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению частично.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной по платежным поручениям от 20.09.2022 № и от 23.04.2019 №, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 5422,74 руб. (222273,77 руб. – 200000 руб. * 1% + 5200 руб.). При этом, сумма государственной пошлины определена с учетом полной суммы неустойки, так как при снижении неустойки судом, государственная пошлина определяется от всей заявленной суммы неустойки, согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты от 12.02.2013 № в размере 218773 (двести восемнадцать тысяч семьсот семьдесят три) руб. 77 коп., в том числе: основной долг 186505,22 руб., проценты за пользование кредитом 21641,10 руб., возмещение страховых взносов и комиссий 7627,45 руб., штрафы 3000 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5422 (пять тысяч четыреста двадцать два) руб. 74 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья: