Решение по делу № 2-566/2025 от 05.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2025 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Скворцовой Л.А.,

при секретаре Солохиной Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-566/2025 по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указа в обоснование заявленных требований, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от дата года выдало ФИО1 кредит в сумме 3 145 000 руб. на срок 240 месяцев под 12,4 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: земельного участка площадью 812+/-10 кв.м. (кадастровый номер №) и жилого дома площадью 53,5 кв.м. (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял надлежащим образом, за период с дата года по дата года (включительно) образовалась задолженность в размере 2938534,77 руб., состоящая из просроченных процентов в сумме 157445,85 руб., просроченного основного долга в сумме 2653653,38 руб., неустойки за неисполнение условий договора в сумме 123664,11 руб., неустойки за просроченный основной дог в сумме 367,34 руб., неустойки за просроченные проценты в сумме 3404,09 руб.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

С учетом изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор № от дата года; взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 2938534,77 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 64385,35 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок площадью 812+/-10 кв.м. (кадастровый номер №) и жилой дом площадью 53,5 кв.м. (кадастровый номер №), расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную цену продажи 2869600 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также указано об отсутствии возражений относительного вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещался в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил, о рассмотрении дела в свое отсутствие ходатайство не заявлял. Письменный отзыв или возражения на иск, а также доказательства в их обоснование не представил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства, а также в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Изучив собранные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (п.1ст.341 ГК РФ).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.2 ст.339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

На основании п.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № от дата года на сумму 3 145 000 руб. на срок 240 месяцев под 12,4 % годовых для приобретения готового жилья - земельного участка площадью 812+/-10 кв.м. (кадастровый номер №) и жилого дома площадью 53,5 кв.м. (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>

Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в порядке и сроки, установленные графиком погашения.

Со всеми документами ФИО1 был ознакомлен и обязался их исполнять.

По форме названный кредитный договор, являющийся одновременно договором залога (ипотеки), отвечает требованиям ст.ст. 329, 820 ГК РФ, поскольку заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данных видов договоров условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита, ответственности за неисполнение обязательств, порядок обеспечения обязательств с указанием предмета залога и его стоимости.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Из представленных истцом документов усматривается, что истец выполнил свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, исследованными документами подтверждено выполнение истцом ПАО Сбербанк обязательств по договору перед ФИО1

дата года ФИО1 заключил договор купли-продажи жилого дома с земельным участком с использованием кредитных средств, в соответствии с которым приобрел земельный участок площадью 812+/-10 кв.м. (кадастровый номер №) и жилой дом площадью 53,5 кв.м. (кадастровый номер №), расположенные по адресу: <адрес>.

Из п.3 указанного договора следует, что земельный участок продан за 600 000 руб., жилой дом – за 3100000 руб., из которых 555000 руб. продавцы получили от покупателя (ФИО1) до подписания договора купли-продажи, а 3145000 руб. оплачиваются за счет кредитных средств, предоставляемых ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 ПАО Сбербанка, согласно кредитному договору.

дата года произведена государственная регистрация права собственности ответчика на земельный участок площадью 812+/-10 кв.м. (кадастровый номер №) и жилой дом площадью 53,5 кв.м. (кадастровый номер №), расположенные по адресу: <адрес>, что подтверждается соответствующей выпиской из ЕГРН.

Как указал истец и не оспорено ответчиком, а также подтверждается представленными выписками по счету, заемщик ФИО1 обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом и за период с дата года по дата года (включительно) образовалась задолженность в размере 2938534,77 руб., состоящая из просроченных процентов в сумме 157445,85 руб., просроченного основного долга в сумме 2653653,38 руб., неустойки за неисполнение условий договора в сумме 123664,11 руб., неустойки за просроченный основной дог в сумме 367,34 руб., неустойки за просроченные проценты в сумме 3404,09 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства.

Согласно ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

дата года ФИО1 направлено Банком требование о погашении задолженности в срок до дата года, которое оставлено без ответа.

Учитывая, что заемщиком не выполняются обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, суд полагает подлежащими удовлетворению требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от дата года, заключенного с ФИО1, а также о взыскании с заемщика задолженности в размере 2938534,77 руб.

Как указывалось ранее, из кредитного договора №№ от дата года установлено, что кредит был предоставлен под залог приобретаемого недвижимого имущества – земельного участка площадью 812+/-10 кв.м. (кадастровый номер № и жилого дома площадью 53,5 кв.м. (кадастровый номер №), расположенных по адресу: <адрес>.

Право собственности ФИО1 на указанные объекты недвижимости подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1 ст.348 указанного Кодекса).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2 той же статьи).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном этим Кодексом и процессуальным законодательством (п.1 ст.350 этого Кодекса).

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 2 статьи 54 указанного Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению оценщика ФИО2 № от дата года рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, приобретенных заемщиком и находящихся в залоге банка, составляет 3 587 000 руб. (2 511 000 руб. – жилой дом, 1 076 000 руб. – земельный участок).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что руководствуясь вышеприведенной нормой закона, начальную продажную цену заложенного имущества необходимо установить в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в вышеуказанном отчете, а именно в размере 2 869 600 руб. (3 587 000 руб.х80%), то есть жилой дом 2 008 800 руб. (2 511 000 руб.х80%), земельный участок 860 800 руб. (1 076 000 руб.х80%).

Учитывая размер образовавшей задолженности заемщика перед банком, в соответствии с положениями заключенного между сторонами кредитного договора № от дата года и требованиями закона, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное по договору имущество – земельный участок площадью 812+/-10 кв.м. (кадастровый номер №) и жилой дом площадью 53,5 кв.м. (кадастровый номер №), расположенные по адресу: <адрес>, и реализацию заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 64385,35 руб., что подтверждено платежным поручением №№ от дата года.

Расчет подлежащей взысканию государственной пошлины произведен судом в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от дата года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженца <адрес> (СНИЛС №), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от дата года за период с дата года по дата года (включительно) в размере 2938534,77 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 64385,35 руб.

Обратить взыскание в пределах удовлетворенной части исковых требований на заложенное по кредитному договору № от дата года имущество: земельный участок площадью 812+/-10 кв.м. (кадастровый номер №) и жилой дом площадью 53,5 кв.м. (кадастровый номер №), расположенные по адресу: <адрес>.

Определить начальную продажную цену имущества, на которое обращено взыскание: земельный участок площадью 812+/-10 кв.м. (кадастровый номер №), расположенный по адресу: <адрес>, - 860 800 руб., жилой дом площадью 53,5 кв.м. (кадастровый номер №), расположенный по адресу: <адрес>, - 2 008 800 руб., а всего - в размере 2 869 600 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий