Дело № 2-73/2026

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2026 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Тишкиной К.А.,

помощник судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 504114,46 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из них: иные комиссии (Комиссия за услугу «Возврат в график», Многолетний полис ФЗ) – 4661,40 рублей, комиссия за CMC -информирование – 596,00 рублей, просроченные проценты — 49158,06 рублей, просроченная ссудная задолженность – 438329,95 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6547,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,42 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3360,12 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1458,45 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 35082,29 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: помещение, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящееся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1080000 рублей 00 копеек, принадлежащее на праве собственности ФИО1

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с возможностью увеличения лимита под 28.4 % годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п.4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита - кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а также на основании п. 2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: помещение, общей площадью 24.3 кв.м., кадастровый №, находящееся по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1 Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п.6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также в соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Кроме того согласно п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п.3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, полагает, что истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде, просроченная задолженность по процентам возникли ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 118 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 144771,27 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность 504114,46 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждено имеющейся в материалах дела телефонограммой, в судебное заседание не явился, в тексте иска просил о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждено имеющейся в материалах дела распиской, в судебное заседание не явилась, ранее представив письменное заявление, которым предъявленные к ней исковые требования признает в полном объеме, указав, что последствия признания иска, предусмотренные ст.39, 173 ГПК РФ, ей разъяснены и понятны. Также в данном заявлении отмечено, что квартира по адресу: <адрес> является ее единственным жильем. Просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск и, если это не противоречит закону и не нарушает прав и охраняемых законом интересов других лиц, признание иска принимается судом. В этом случае, согласно ч.3 ст. 173 ГПК РФ, выносится решение об удовлетворении иска.

В силу ст.ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Положениями статьи 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42 ГК РФ) о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о заключении договора ипотечного кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – перечисляются на банковский счет заемщика, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - перечисляются на счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (п.1). Срок кредита – 108 месяцей с даты фактического предоставления кредита; срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.2). Процентная ставка – 28,40 процентов годовых (п.4). Количество ежемесячных платежей – 108 (п.7). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с Графиком платежей (п.7.3). Цели использования заемщиком кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости, на погашение ранее предоставленных кредитов, для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению (п.12). Пунктом 13 договора за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, предусмотрена неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору по п.п.11,17 его Индивидуальных условий является помимо прочего залог предмета ипотеки.

Подписанием кредитного договора заемщик удостоверил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними;

Подписанием заявления заемщик также подтвердил, что ознакомлен, при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям; ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере <данные изъяты> рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если погашения задолженности в размерах и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка.

При заключении договора ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, согласен с ними и обязался их соблюдать, что также удостоверено им подписанием Индивидуальных условий.

Заявлением о предоставлении дополнительных услуг ответчик просила, помимо прочего одновременно с предоставлением кредита подключить ей комплекс услуг, дав акцепт на ежемесячное удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек путем списания средств с ее банковского счета (в дату платежа согласно кредитному договору, указав об ознакомлении и согласии с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Согласно информационному графику платежей дата платежа – 27 число каждого месяца, при подключении платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> рублей (с <данные изъяты> платеж), включая часть основного долга, часть процентов и ежемесячную комиссию за комплекс услуг (<данные изъяты> рублей), последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей,

В п. 18 Индивидуальных условий договора договором залога (ипотеки) объекта недвижимости, заключаемым в целях исполнения обязательств заемщика по договору, указан договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям заключенного сторонами договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ залогодатель ФИО1 передает в залог залогодержателю ПАО «Совкомбанк» в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, принятых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами, передает в залог залогодержателю предмет залога, определенный в п. 1.4 настоящего договора.

Предметом залога является недвижимое имущество, которое находится по адресу: <адрес>, - помещение, общая площадь: <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, принадлежит залогодателю на праве собственности (п.п.1.4, 1.5-1.5.3 договора залога).

Пунктом 1.6 договора залога установлено, что залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 1080000 рублей 00 копеек.

В разделе 2 договора залога предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством и/ или настоящим договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.2.3.2).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания (п. 4.10).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами состоялся, содержит все существенные условия, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Как усматривается из материалов дела взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере ответчику выбранным им способом получения кредита, что подтверждается выпиской по счету № № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В этой связи, в соответствии со ст.ст. 432, 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ кредитный договор заключен в простой письменной форме.

Вместе с тем, ответчиком обязательства в соответствии с кредитным договором надлежащим образом не исполнялись. Как следует из указанной выписки ответчиком в период пользования кредитом последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма необходимая для полного исполнения обязательства по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 476218,42 рублей, которая должна быть возвращена в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления.

Указанное уведомление ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного суду не предоставлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 504114,46 рублей, из которых: иные комиссии (Комиссия за услугу «Возврат в график», Многолетний полис ФЗ) - 4661,40 рублей, комиссия за CMC -информирование – 596,00 рублей, просроченные проценты — 49158,06 рублей, просроченная ссудная задолженность – 438329,95 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6547,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,42 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3360,12 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1458,45 рублей. При этом последний платеж в счет погашения кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3659,79 рублей в счет погашения иных комиссий по кредитному договору.

Согласно п.5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявлении кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п 5.4.3 указанных Общих условий).

Проверив расчет задолженности истца по указанному договору, суд находит его верным. Со стороны ответчика контррасчета не представлено.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, нарушены права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором.

Таким образом, требование истца о досрочном исполнении обязательства является обоснованным, а потому с ответчика подлежат взысканию иные комиссии (Комиссия за услугу «Возврат в график», Многолетний полис ФЗ) - 4661,40 рублей, комиссия за CMC -информирование – 596,00 рублей, просроченные проценты — 49158,06 рублей, просроченная ссудная задолженность – 438329,95 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6547,06 рублей,

Рассматривая заявленные требования о взыскании неустойки: 3,42 рублей - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3360,12 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 1458,45 рублей - неустойка за просроченные проценты, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п.13 кредитного договора, разделу 6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что по кредитному договору задолженность по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3,42 рублей, по неустойке на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3360,12 рублей, задолженность по неустойке на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1458,45 рублей.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании доказательствами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности неустойки. Доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика в материалы дела не представлено.

Учитывая суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, длительность неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер требуемой истцом неустойки составляет 16% годовых (0,0438 % в день), что соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения договора -ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку начисленная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства по неисполнению кредитного договора, в связи с чем основания для ее снижения отсутствуют, а потому начисленная неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд полагает следующее:

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата займа включительно, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи ее займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

По смыслу приведенных законоположений банк вправе предъявлять к взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга, со дня, следующего за датой составления расчета задолженности до дня возврата займа включительно. При этом из текста искового заявления следует, что период взыскания истец ограничил датой вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, с учетом того, что судом задолженность по процентам взыскана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» с учетом условий заключенных договоров (кредита и ипотеки), а также ч. 3 ст. 196 ГПК РФ подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 31,15% годовых, начисленной на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения им обязательства, но не позднее даты вступления в законную силу настоящего решения суда.

В силу ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч.5 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из указанных положений следует, что неустойка может быть начислена лишь на сумму просроченного обязательства, и по рассматриваемому кредитному договору она не может превышать размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора.

Согласно разделу 6 Общих условий и в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Принимая во внимание приведенные нормативные положения, разъяснения порядка их применения, с учетом условий рассматриваемых договоров суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банки России на день заключения настоящего договора - ДД.ММ.ГГГГ (16% годовых) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения им обязательства, но не позднее даты вступления в законную силу настоящего решения суда.

Следовательно, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора ДД.ММ.ГГГГ – 16% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения им обязательства, но не позднее даты вступления в законную силу настоящего решения суда.

При разрешении требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд руководствуется следующим:

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться несколькими способами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога – помещение, общей площадью 24.3 кв.м., кадастровый №, находящееся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1080000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как следует из Индивидуальных условий кредитного договора и договора залога исполнение ФИО1 своих обязательств по договору кредита было обеспечено залогом объекта недвижимости (помещение, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящееся по адресу: <адрес>), возникающим в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

Исходя из ч.2 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст.50 вышеуказанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3, 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ правообладателем жилого помещения - квартиры, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Ограничение прав и обременение данного объекта недвижимости в виде ипотеки зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ на основании договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк». Из текста данного договора следует, что он заключен для обеспечения исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В силу положений п.3 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обстоятельств, в силу ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, по делу не установлено.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, свидетельствующих о систематическом нарушении сроков внесения ответчиком периодических платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, значительности допущенных ответчиком нарушений обеспеченного залогом обязательства и соразмерности требований истца стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке, способом реализации являющегося предметом залога приобретенного недвижимого имущества надлежит установить публичные торги.

Публичные торги в ходе исполнительного производства проводятся в установленном статьей 57 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» порядке, если иное не установлено Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Положениями статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно положениям подп. 4 п. 2 данной нормы принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.п. 1,3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное на основании закона, указать его начальную продажную цену при его реализации прямо предусмотрена законом об ипотеке, применяемым к спорным правоотношениям.

Как указано выше согласно п. 1.6 и п.4.10 договора залога залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 1080000 рублей 00 копеек. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Предъявляя исковые требования об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, истец указал согласованную сторонами стоимость предмета залога при заключении ими договора залога, ответчик заявленную цену реализации принадлежащего ему заложенного имущества не оспаривала, напротив в судебном заседании заявлено о признании исковых требований в полном объеме.

Таким образом, суд на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при определении начальной продажной цены заложенного недвижимого при его реализации исходит из его стоимости, определенной на основе соглашения между сторонами, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, в связи с чем считает необходимым установить начальную продажную цену недвижимости в размере, равном 1080000 рублей.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем также суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Следовательно, из стоимости заложенного имущества за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации, истцу как залогодержателю подлежат передаче денежные суммы в размере взысканных в его пользу денежных средств в счет оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере

504114,46 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из них: иные комиссии (Комиссия за услугу «Возврат в график», Многолетний полис ФЗ) – 4661,40 рублей, комиссия за CMC -информирование – 596,00 рублей, просроченные проценты — 49158,06 рублей, просроченная ссудная задолженность – 438329,95 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6547,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,42 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3360,12 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1458,45 рублей, а также процентов за пользования кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения им обязательства, но не позднее даты вступления в законную силу настоящего решения суда; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения им обязательства, но не позднее даты вступления в законную силу настоящего решения суда.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего:

В соответствии с положениями п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ банком направлено требование в адрес заемщика о досрочном возврате задолженности по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента отправления уведомления и расторжении данного договора. Ответчик своевременно требование банка не выполнил, письменного ответа кредитору не направил. Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ, нарушение договора суд признает существенным, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд находит, что признание ответчиком иска полностью отвечает вышеприведенным требованиям закона, а потому оно принимается судом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1).

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 35082,29 рублей.

В соответствии с представленным суду платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 35082,29 рублей, с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в заявленном размере в пределах требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 504114 рублей 46 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из них: иные комиссии (Комиссия за услугу «Возврат в график», Многолетний полис ФЗ) – 4661 рубль 40 копеек, комиссия за CMC -информирование – 596 рублей 00 копеек, просроченные проценты — 49158 рублей 06 копеек, просроченная ссудная задолженность – 438329 рублей 95 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6547 рублей 06 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 рубля 42 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 3360 рублей 12 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1458 рублей 45 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 35082 рублей 29 копеек, всего 539196 (пятьсот тридцать девять тысяч сто девяносто шесть) рублей 75 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения ею обязательства, но не позднее даты вступления в законную силу настоящего решения; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора ДД.ММ.ГГГГ – 16% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения ею обязательства, но не позднее даты вступления в законную силу настоящего решения.

Обратить взыскание на предмет залога – помещение, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящееся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1080000 (один миллион восемьдесят тысяч) рублей 00 рублей, принадлежащее на праве собственному ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: А.А. Шачнева

В окончательной форме решение принято 21 января 2026 года

Судья: А.А. Шачнева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>