Решение по делу № 2-1231/2023 от 15.03.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата> №.

Дело № 2-1231/2023 ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Азизовой О.М.

при секретаре Уваровой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс «Кредит» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, отказе клиенту в удовлетворении заявления к финансовому уполномоченному; взыскании расходов по оплате госпошлины.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было вынесено решение № об удовлетворении требований заявителя (ФИО2 по кредитному договору №). Решением указано взыскать с банка денежные средства в размере 72 012,80 руб.

С решением финансового уполномоченного Банк не согласен по следующим основаниям.

Между Банком и Клиентом был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Клиент в своей претензии финансовому уполномоченному заблуждается относительно условий договора. Клиент думает, что оплатил комиссию за сервис-пакет с каждой услугой, однако, по условиям договора комиссия взимается за подключение, а не за услуги в пакете. Сам сервис-пакет, услуги в пакете - не имеют платы, не имеют цены. Услугами можно пользоваться многократно, можно от услуг, в принципе, отказаться. Таким образом, цена подключения не привязана к услугам в пакете.

Услуга по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» уже оказана. Плата берется за одноразовое подключение, и в договоре стоит конкретная дата такого подключения, договором четко установлен срок исполнения обязательства - на 11-й день.

Из пунктов №, 8№, № Общих условий предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью договора, установлено, что само использование услуг в пакете является бесплатным, многоразовым действием.

Плата за использование Сервис-Пакета «Финансовая защита» - не предусмотрена условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор прекращен надлежащим исполнением. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Срок действия услуги «SMS-оповещение» и услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» - истек. Сведений об отказе Заявителя от услуги «SMS-оповещение», подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в период действия кредитного договора материалы обращения не содержат.

При заключении кредитного договора заявителем было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату следующих дополнительных услуг: - услуга «SMS-оповещение», - услуга по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Письменное согласие зафиксировано в отдельных заявлениях.

Таким образом, при заключении кредитного договора у заявителя было получено добровольное согласие на оказание услуг, а также доведена полная информация об услугах и возможности отказаться от каждой из них.

В обжалуемом решении финансового уполномоченного содержится информация, что добровольного согласия на смс-информирование и другие услуги не было.

В соответствии с пунктом №. Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора, Клиенты, заключающие с Банком Кредитный договор, могут подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

На основе заявления Клиента на подключение к выбранному им Сервис- Пакету в Кредитный договор включается условие о предоставлении Услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», в рамках которой меняются параметры (условия) Кредитного договора. Изменение параметров (условий) Кредитного договора (использование Опций) осуществляется Банком по запросу Клиентов (пункт № ОУ).

За подключение к Сервис-Пакету, Банком взимается плата (комиссия) в размере и в порядке, предусмотренном в договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к соответствующему сервис-пакету производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение (п. № ОУ).

Подключение к Сервис-Пакету осуществляется Банком на 11-й (одиннадцатый) календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету (пункт № ОУ).

Согласно пункту № Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету, предоставив соответствующее заявление по форме Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета после подключения соответствующего Сервис-Пакета в любой момент, предоставив соответствующее заявление (пункт № ОУ).

Но поскольку сервис-пакет бесплатный, то при отказе от сервис-пакета и услуг в пакете - в денежном эквиваленте возвращать нечего.

В свою очередь, клиентом подано заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» по договору, согласно которому он выразил желание и согласие на подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» по договору, с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять; уведомлен о размере комиссии за подключение; просит Банк выдать кредит для оплаты указанной комиссии.

Плата за использование/неиспользование Сервис-Пакета «Финансовая защита» - не предусмотрена.

В свою очередь, услуга по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» охватывает только подключение к Сервис-Пакету, как активация возможности заемщика воспользоваться льготными условиями Сервис-Пакета, не влечет нарушения прав потребителей и действующих положений законодательства, поскольку стороны свободны в заключении договора. Комиссия не зависит от срока, объема, использования пакета. Комиссия за подключение, не за использование.

Сами услуги сервис-пакета Финзащита - не имеют платы и не имеют цены.

Таким образом, услуга по подключению к новым условиям договора - оказана полностью.

Клиент и суд ссылаются на применение ст. 32 закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако, применение ст. 32 Закона возможно при условии, что услуга является длящейся, оплата за услугу привязана к сроку ее оказания.

В тоже время услуга по подключению к условиям уже оказана, оплата за услугу произведена, в кредитный договор внесены изменения, и если истец желает возвратить комиссию за услугу, которую он уже получил, то у него возникает неосновательное обогащение, т.к. банк бесплатно услугу не оказывает.

В обжалуемом решении финансового уполномоченного указано, что в целом услуги, описанные в Гл.№. Общих условий («Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы») - по своей сути услугами не являются, и указал, что это все, лишь изменения условий в договоре.

С данным утверждением заявитель не согласен.

При описании услуг Финансовый уполномоченный упустил из вида услугу, которая является неотъемлемой частью сервис-пакета «финансовая защита» - это отказ от взыскания.

Отказ от взыскания сформулирован в пункте № Общих условий главы № «В случае смерти Клиента, подключившегося к Сервис-Пакету «Финансовая защита», Кредитный договор прекращается. Для этого наследнику/родственнику Клиента необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Клиента».

Прощение долга всегда оставалось в описании услуги. В Общих условиях - это пункт № ОУ.

Прекращение кредитного договора (отказ от взыскания) в случае смерти клиента не является стандартным правовым последствием смерти клиента. Денежное обязательство по кредитному договору не прекращается смертью клиента, так как оно не связано неразрывно с личностью должника и может быть произведено без его личного участия (ч.1 ст. 418 ГК РФ). Условие о прекращении кредитного договора (отказ от взыскания) предусмотрено Общими условиями, следовательно, данное условие, данная опция была согласована сторонами Кредитного договора при его заключении.

В связи с чем, утверждение финансового уполномоченного о том, что в сервис-пакете не услуги, - является ошибочным.

Довод банка, в противовес позиции финансового уполномоченного о том, что сервис-пакет финзащита не является услугой, такой заемщик приобретает благо: Заемщик может пропустить платеж без санкций: неустоек, штрафов; может уменьшить свою сумму обязательного платежа по графику платежей в одностороннем порядке в любое время; устроить себе самостоятельные каникулы по оплате кредита; а в случае смерти заемщика, каждому Наследнику, к которому переходит обязанность в погашении кредита умершего наследодателя-заемщика, Кредитор автоматически прощает Кредит и прекращает его обязательство.

Эти права заемщик приобретает только - используя Бесплатный сервис-пакет Финансовая защита.

В п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 получила закрепление следующая формула: банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Суд использовал следующий тест для проверки действительности договорных условий. Если спорные комиссии взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и получение этой услуги не является неотъемлемым правом заемщика, вытекающим из сути кредитной договорной конструкции, то соответствующее условие договора признается действительным. Если они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, то условие кредитного договора о комиссии признается судом ничтожным.

Сам бесплатный сервис-пакет с услугами «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» и отказ от взыскания - это не стандартное действие банка.

В договоре с клиентом четко зафиксировано, когда услуга по подключению считается - оказанной.

В договоре предусмотрен разумный срок, в течение которого Клиент был вправе отказаться от оказания услуги подключения до момента и конкретной даты ее оказания. По истечении данного срока, услуга подключения была оказана клиенту на 11-й день с даты заключения договора.

В соответствии с пунктом № Общих условий, услуга «Подключение» к сервис-пакету «финансовая защита» считается исполненной банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение. Дата исполнения услуги - №.

Клиент обратился за отказом в подключении по истечении срока и после оказания услуги по договору (то есть письмо клиента об отказе поступило спустя 11 месяцев).

Таким образом, услуга по «подключению» и к льготным условиям «финансовая защита» уже оказана.

Заявитель указывает, что Банком уже понесены расходы. С комиссии за Подключение банком оплачен налог на прибыль в доход государства в размере 20% от суммы комиссии, в соответствии со ст. 249, пп. 22 п. 2 ст. 290, ст. 284 НК РФ (что составляет 14 002,56 руб.) и подтверждается справкой о расходах и мемориальным ордером от 23.10.20 № 1 на отражение налога к уменьшению. В связи с наличием переплаты по налогу на прибыль за ДД.ММ.ГГГГ, у банка возникла переплата по итогам 6 месяцев ДД.ММ.ГГГГ в сумме уплаченных авансовых платежей за ДД.ММ.ГГГГ. В ДД.ММ.ГГГГ налоговая база уменьшалась по итогам отчетных периодов в течение года, а по итогам налогового периода (календ. год) банк тоже не платил налог на прибыль, а производил зачет в счет образовавшейся переплаты».

Настоящим договором четко установлен срок исполнения обязательства. Иное же противоречит статье 314 ГК РФ, срок исполнения обязательства, п.2 ст.1, ст.421, п.1 ст. 435 ГК РФ, свобода договора, ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, ст.310 ГК РФ недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств.

Применение ст. 32 закона «О защите прав потребителей» к самой услуге подключения было возможно до ее фактического оказания, что клиентом сделано не было.

Услуга по подключению к условиям уже оказана, оплата за услугу произведена, в кредитный договор внесены изменения, и если клиент желает возвратить комиссию за услугу, которую он уже получил, то у него возникает неосновательное обогащение, т.к. банк бесплатно услугу не оказывает.

Возврат исполненного по обязательству до момента его изменения, прекращения, законом не предусмотрен (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную банком услугу «Подключение к условиям «Финансовая защита», подключение к смс-оповещению - отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства окончены, кредитный договор прекращен. Возврат исполненного по обязательству до момента его изменения, прекращения, законом не предусмотрен.

Обжалуемое решение и требования клиента фактически направлены на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который в соответствии со ст. 307, 309, 310, п.3 ст.420, п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ – недопустим; на одностороннее изменение условий договора, что согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, т.е. изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Глава 8.1. Общих условий является действующей, не изменена сторонами кредитного договора. Клиент принял данные условия, исполнение по сделке произошло, и предъявив иск хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Включение в кредитный договор условий, предоставляющих дополнительные права заемщику, не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие.

Представитель заявителя КБ «Ренессанс «Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявления.

Представитель третьего лица ФИО2 – ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 5 лет, в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя заявителя.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 499 012,80 руб. на срок 1 568 дня под 18,50% годовых.

При заключении кредитного договора заемщику за отдельную плату были предоставлены следующие дополнительные услуги:

- услуга «SMS-оповещение» стоимостью 2000 рублей,

- услуга по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» стоимостью 70 012,80 руб.

Пунктом № Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что по желанию клиента банк предоставляет клиент услугу сервис-пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 70012,80 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета.

В примечании к данному пункту указано, что предоставление услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита. Может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

В тот же день ФИО2 было подписано заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», в рамках которого банк предоставляет клиенту следующие возможности: «Изменение даты платежа» (клиент получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (клиент получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), «Кредитные каникулы» (клиент получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей), «Отказ от взыскания» (предусматривает отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было собственноручно написано заявление, в котором он просит выдать кредит на неотложные нужды, заключив с ним кредитный договор. Согласно заявлению на предоставление кредита заемщик согласен на подключение дополнительных услуг Банка и проинформирован о размере платы за их подключение, в том числе подключение к услуге «SMS-оповещение» по кредиту на срок до полного погашения кредита стоимостью 2000 рублей единовременно.

Размер комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» составил 70012,80 руб., размер комиссии за подключение услуги «SMS-оповещение» - 2000 рублей.

Выпиской по лицевому счету подтверждается списание комиссии в указанном размере с банковского счета истца ДД.ММ.ГГГГ

Установлено, что обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнены ДД.ММ.ГГГГ

Из содержания заявления о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» следует, что правила подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» установлены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Общие условия).

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Общих условий подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается исполненным Банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент обратился в банк с заявлением об отказе от услуги подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», а также за исключением использования клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования клиентом опции «Изменение даты платежа», услуга подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предусмотрено, что клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая защита».

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт ДД.ММ.ГГГГ).

Финансовый уполномоченный установил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление об отказе от услуги сервис-пакета «Финансовая защита» и о возврате комиссии, аналогичное заявление было подано ДД.ММ.ГГГГ, в котором также содержалось указание на отказ от услуги «SMS-оповещение». В удовлетворении претензии банком было отказано со ссылкой на тот факт, что услуга предоставлена в полном объеме и надлежащим образом, оплата за услугу возврату не подлежит.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворено требование ФИО2 о взыскании денежных средств в размере 72 012,80 руб. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Принимая решение об отказе в удовлетворении заявления КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного, финансовый уполномоченный исходил из того, что потребитель вправе в любое время отказаться от услуги; гарантированное законодательством право потребителя на отказ о договора оказания услуг не может быть ограничено за исключением случаев, предусмотренных законом.

Суд соглашается с выводом финансового уполномоченного ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из обстоятельств дела следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги Сервис-Пакет.

Согласно заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита Услуга Сервис-Пакет предоставляет Заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (клиент получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (клиент получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), «Кредитные каникулы» (клиент получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, подключение Услуги Сервис-Пакет по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Услугу Сервис-Пакет представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей», пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд соглашается с позицией финансового уполномоченного о том, что опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, предоставление кредитных каникул), не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении. Между тем, такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения и договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

При таких обстоятельствах данные условия услуги по подключению является ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка предоставить клиенту право изменить дату платежа, пропустить платеж, уменьшить сумму платежа, запросить кредитные каникулы обусловлена совершением потребителем ряда действий, то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются потребителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением трафика платежей по кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита. В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

По изложенным основаниям суд приходит к выводу о том, что отношения по подключению к услуге не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным.

Кроме того, ООО КБ «Ренессанс Кредит» не включило уплаченную за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» сумму в полную стоимость кредита, в то время как в соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа)) подлежит включению в указанную стоимость. Соответственно, ООО КБ «Ренессанс Кредит», внеся изменения в условия кредитного договор в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ООО КБ «Ренессанс Кредит» услуге при заключении кредитного договора.

При этом суд отклоняет доводы заявления Банка, что истец был вправе отказаться от услуги лишь в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, в соответствии с пунктом № Общих условий, как несостоятельные, так как в соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей истцу, как потребителю, предоставлено право, на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время до того как работа (услуга) выполнена.

Доводы заявления о том, что платной дополнительной услугой является само подключение потребителя к сервис-пакету «Финансовая защита», при этом исполнение услуги банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе, сама услуга фактически оказана - сервис-пакет подключен, суд отклоняет исходя из того, что из заявления истца о подключении сервис-пакета «Финансовая защита», а также Главы № Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита») следует, что содержанием указанной выше дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа» согласно п. №; «Пропуск платежа» по кредиту согласно п. № «Уменьшение суммы платежа» согласно п. № «Кредитные каникулы»; «Отказ от взыскания».

Таким образом, комиссия удержана банком не за действие по подключению сервис-пакета, а за оказание услуг, входящих в его состав (опции). При этом финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, о том, что входящие в сервис-пакет «опции» не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем взимание банком платы за эти услуги неправомерно.

Правовые основания для списания банком комиссии за подключение сервис-пакета «Финансовая защита» отсутствовали, поскольку в данном случае действия банка не являлись самостоятельной услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках спорного договора.

В части требования о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу по подключению к «SMS-оповещению».

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика o предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

ФИО2 указывал, что в процессе заключения кредитного договора ему была навязана Услуга по подключению к «SMS -оповещению».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно было подписано заявление, в котором он просил выдать ему кредит на неотложные нужды, заключив с ним кредитный договор, согласно которому согласился на подключение дополнительных услуг Банком и проинформирован о размере платы за их подключение, в том числе подключение к услуге «SMS -оповещение» по кредиту на срок до полного погашении кредита стоимостью 2 000 рублей единовременно.

В соответствии с пунктом № индивидуальных условий кредитного договора для заключения кредитного договора оказание Банком заемщику за отдельную плату услуг не требуется.

Согласно пункту № Индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

В силу пункта № Индивидуальных условий кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, кредит не является целевым. По желанию заемщика часть кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг Банком и/или его партнеров.

ФИО2 выразил желание подключиться к Услуге по подключению к «SMS-оповещению» по кредиту, подписав заявление на предоставление кредита и не проставив отметку об отказе от услуги, услуга по подключению к «SMS-оповещению» является услугой, предложенной заемщику за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору и на оказание которой Банком должно быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в то время как из содержания заявления на предоставление кредита следует, что заемщиком дается согласие на оказание ему услуги по подключению к «СМС-ОПОВЕЩЕНИЮ» посредством подписания полного текста заявления на предоставление кредита в конце данного заявления, то есть в отсутствие специального предусмотренных отдельных граф (строк) для осуществления заемщиком выбора о предоставлении или непредоставлении ему дополнительных услуг, поскольку такое согласие должно быть выражено заемщиком очевидным образом.

При таких обстоятельствах финансовым уполномоченным сделан правильный вывод о нарушении Банком требований положений части 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным `видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона № предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, y него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Указание в анкете-заявлении сведений o согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, a именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; o возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

B случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг‚ отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного подключения услуги по подключению к «SMS-оповещению», в связи c чем взимание платы за дополнительную услугу является необоснованным.

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора заемщик однозначно не выразил согласие на оказание ему услуги по подключению к «SMS-оповещению», в связи с чем подписание ФИО2 заявления на предоставление кредита не отражает его воли в части приобретения дополнительной услуги.

При таких обстоятельствах, удержание Банком с заемщика денежных средств в счет оплаты услуги по подключению к «SMS-оповещению» является неправомерным.

B связи с изложенным, требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за услугу по подключению к «SMS-оповещению», было удовлетворено обоснованно.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.М. Азизова