Решение по делу № 2-817/2025 от 24.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-817/2025

34RS0007-01-2025-000894-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего Щелконоговой С.С.,

при секретаре Заставной О.В.,

24 марта 2025 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности за период с 25 октября 2022 года по 26 февраля 2025 года в размере 522 412 рублей 57 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 35 448 рублей 25 копеек, обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство LADA Granta, <***>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 333 350 рублей 36 копеек. В обосновании исковых требований указав, что 22 июля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №5887929021, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 598 939 рублей с возможностью увеличения лимита под 13,9% годовых сроком на 60 месяца под залог транспортного средства LADA Granta, <***>. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем 25 октября 2022 года за ним образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам, которая с учетом произведенных ответчиком выплат в размере 323 106 рублей 20 копеек, по состоянию на 26 февраля 2025 года составила 522 412 рублей 57 копеек, в том числе: иные комиссии – 4 720 рублей, просроченные проценты – 57 748 рублей 18 копеек, просроченная ссудная задолженность – 439 285 рублей 36 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 875 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 281 рубль 79 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 7 886 рублей 80 копеек, неустойка на просроченный проценты – 4615 рублей 29 копеек. Поскольку до настоящего времени задолженность по основному долгу и процентам не погашена, уведомление об изменении срока возврата кредита и требование о возврате задолженности по кредитному договору проигнорировано ответчиком, просил взыскать задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины, а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA Granta, <***>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 333 350 рублей 36 копеек исходя из пункта 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 49,82%.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения», об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений по существу исковых требований не предоставил.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд свою обязанность по уведомлению ответчика исполнил.

Получение почтовой корреспонденции - есть исключительное право лица, в чей адрес она поступила, коим ответчик не воспользовался.

Как следует из материалов дела, ответчик не явился в отделение связи за заказными письмами, то есть не проявил заинтересованность в получении информации о дате рассмотрения дела, злоупотребил правом.

Частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Таким образом, по смыслу названной нормы закона, на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность представить суду доказательства об уважительности неявки в судебное заседание.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку статья 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, кроме того, они несут и процессуальные обязанности.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частою 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 135 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

На основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот же день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что 22 июля 2022 года между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №58887929021, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 598 939 рублей на 60 месяцев под 13.90% годовых со сроком возврата 22 июля 2027 года под залог транспортного средства, а ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячного платежа 35 копеек по 22 число каждого месяца (последний платеж – не позднее 22 июля 2027 года) в размере 13 909 рублей 35 копеек (последний платеж – 13 908 рублей 97 копеек).

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита состоит их Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита и может содержать элементы других договоров (смешанный договор). При наличии заявления (оферты) заемщика о залоге транспортного средства, содержащегося в договора потребительского кредита, такое заявление (оферта) и Общие условия договора потребительского кредита являются одновременно договором залога транспортного средства; при этом заемщик является залогодателем.

Договор потребительского кредита заключен между сторонами в офертно-акцептной форме в электронном виде на основании заявления ответчика о заключении договора потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита электронной подписью согласно положениям системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и в соответствии с требованиями Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, действующая процентная ставка по кредиту (13,90% годовых) увеличивается в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3. Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3. Индивидуальных условий, а именно на 3,0 процентных пункта, начиная с 31 дня, следующего за днем нарушения требований, до дня следующего за днем устранения нарушений (предоставление договор страхования).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в Акции «Автокредит с Халвой» (далее Акция). В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором была нарушены условия Акации, без права обратного снижения процентной ставки в последующем.

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (Общие условия) заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (пункт 3.5. Общих условий).

Кредит предоставлен ответчику на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАРО «Совкомбанк», а именно: на оплату полной/части стоимости транспортного средства марки LADA модель Granta, <***>, индивидуальные признаки которого отражены в пункте 10 Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства, договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за свет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости).

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий и разделом 8 Общих условий между Банком и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства марки LADA модель Granta, <***>.

Акцептом оферты ответчика о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях, явилось направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества в соответствии с действующим законодательством (пункт 9.1. Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий и разделом 6 Общих условий предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заключая договор потребительского кредита, ФИО1 указал, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий).

Также, подписывая Индивидуальные условия, ответчик подтвердил свое ознакомление с Паспортом Акции «Автокредит с Халвой», указал, что понимает, что Акция устанавливает процентную ставку по Договору, предусмотренную аукционной программой кредитования с даты оформления Договора до полного погашения суммы задолженности при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка по адресу: https://sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта Халва» 5 и более расходы операций на общую сумму от 10 000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях на счет собственных и/или заемных денежных средств.

Истец надлежащим образом выполнил перед заемщиком принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита под залог транспортного средства №58879259021 от 22 июля 2022 года, предоставив ФИО1 кредит в размере 598 939 рублей путем зачисления денежных средств на счет, открытый в Банке на его имя, с последующим переводом денежных средств в размере 461 440 рублей по счету №А000005011 от 22 июля 2022 года для получателя ООО «АМК «Волгоград» в качестве оплаты за приобретаемое за счет кредитных средств транспортное средство LADA Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер <***> на основании купли-продажи №А000005010 от 22 июля 2022 года и заявления ответчика.

Факт предоставления кредита в размере 598 939 подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Между тем, из выписки по счету и расчету задолженности усматривается, что ответчик фактически с момента получения кредита свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

Кроме того, в результате несоблюдения ФИО1 условий Акции «Автокредит с Халвой», Банк в соответствии с Индивидуальными условиями с августа 2023 года по сентябрь 2023 года увеличил процентную ставку по кредиту до 16,90%, с сентября 2023 года по настоящее время – до 19,90%. С 07 сентября 2023 года проценты за пользование кредитом начислялись ответчику по этой ставке.

На основании пункта 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачен не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому фактическому адресу места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3. Общих условий).

В соответствии с Общими условиями Банк 17 января 2025 года направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая была проигнорирована ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом произведенных ФИО1 выплат в период пользования кредитом в сумме 323 106 рублей 20 копеек, за период с 25 октября 2022 года по 26 февраля 2025 года задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору №5887929021 от 22 июля 2022 года составила 522 412 рублей 57 копеек, в том числе: иные комиссии – 4 720 рублей, просроченные проценты – 57 748 рублей 18 копеек, просроченная судная задолженность – 439 285 рублей 36 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 875 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 281 рубль 79 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 7 886 рублей 80 копеек, неустойка на просроченный проценты – 4 615 рублей 29 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и юридически обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и действующему законодательству, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется.

Ответчик в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, а также доказательств иного размера задолженности или её отсутствие, контррасчет суду не представил.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком ФИО1 не исполняются обязательства, предусмотренные договором потребительского кредита №5887929021 от 22 июля 2022 года.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности, на основании вышеприведенных норм закона и условий договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, а также процентов, неустоек, комиссий и штрафов, предусмотренных договором.

Удовлетворяя требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит подлежащим удовлетворению и требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обеспечением надлежащего исполнения ответчиком обязательств кредитного договора №5587929021 от 22 июля 2022 года является принадлежащее ответчику транспортное средство - автомобиль марки LADA модель Granta, <***> выпуска, идентификационный номер (<***>.

Положения и существенные условия договора залога транспортного средства содержатся в договоре потребительского кредита №5587929021 от 22 июля 2022 года (пункт 9 Индивидуальных условий, раздел 9 Общих условий договор потребительского кредита под залог транспортного средства, заявление ответчика о заключении договора потребительского кредита).

При заключении договора потребительского кредита №5587929021 от 22 июля 2022 года ответчиком в ПАО «Совкомбанк» было подано Заявление о заключении договора потребительского кредита, содержащее раздел Г, в пункте 3 которого ФИО1 просил рассмотреть заявление как предложение (оферту) на заключение с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться предоставление Банком кредита путем перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа, указанных в пункте 1 раздела Г заявления. Залоговая стоимость автомобиля составляет 664 300 рублей.

Принадлежность спорного автомобиля ответчику подтверждается карточкой учета транспортного средства, предоставленной Управлением МВД России по АДРЕС ИЗЪЯТ, согласно которой ответчик на основании договора купли-продажи №А000005010 от 22 июля 2022 года является собственником автомобиля марки LADA модель Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер (VIN): <***>, право собственности на автомобиль зарегистрировано ответчиком 02 августа 2022 года, спорному транспортному средству присвоен государственный регистрационный знак <***>.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства акцептом Банком оферты о заключении договора залога будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущество.

ПАО «Совкомбанк» акцептировал оферту ФИО1 на заключение с Банком договора залога транспортного средства - автомобиля марки LADA модель Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер (<***>, перечислив со счета ответчика часть кредитных денежных средств в размере 461 440 рублей в качестве оплаты по счету №А000005011 от 22 июля 2022 года за спорный автомобиль и направив уведомление о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается выпиской по счету, сведениями, размещенными на официальном сайте Федеральной Нотариальной Палаты в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно сведениям Федеральной Нотариальной Палаты, уведомление о возникновении залога зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества 23 июля 2022 года под номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ121, где залогодателем является ФИО1, залогодержателем – ПАО «Совкомбанк».

Акцептирую предложение ФИО1 о заключении договора залога транспортного средства, Банк согласился с залоговой стоимостью автомобиля в размере 664 300 рублей.

Согласно пункту 9.14.1. Общих условий обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и/или во внесудебном порядке.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущества во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной (пункт 9.14.2. Общих условий).

Порядок обращения взыскании на предмет залога определяется залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (пункты 9.14.3.,9.14.4. Общих условий).

В соответствии с пунктом 9.14.9. Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

С учетом применения положений пункта 9.14.9. Общих условий, истцом применен дисконт 49,82%, в связи с чем, стоимость предмета залога при его реализации определена истцом в размере 333 350 рубля 36 копеек.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства, возложенные на него договором потребительского кредита №5887929021 от 22 июля 2022 года, обеспеченным залогом транспортного средства, суд считает необходимым удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки LADA модель Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер (<***>, принадлежащий ответчику.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

На основании статьи 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (часть 1). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

С учетом приведенных норм закона, суд отказывает истцу в удовлетворении требований об установлении начальной продажной цены заложенного автомобиля и считает возможным определить способ реализации спорного имущества, являющегося предметом залога, путем продажи с публичных торгов.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 448 рублей 25 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7, ИНН <***> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита №5887929021 от 22 июля 2022 года за период с 25 октября 2022 года по 26 февраля 2025 года в размере 522 412 рублей 57 копеек, из которых: иные комиссии – 4 720 рублей, просроченные проценты – 57 748 рублей 18 копеек, просроченная судная задолженность – 439 285 рублей 36 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 875 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 281 рубль 79 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 7 886 рублей 80 копеек, неустойка на просроченный проценты – 4615 рублей 29 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 448 рублей 25 копеек, а всего 557 860 (пятьсот пятьдесят семь тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 82 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее ФИО1 ФИО8, ИНН <***>, транспортное средство LADA Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер <***>, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – транспортного средства LADA Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер (<***> в размере 333 350 рублей 36 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в АДРЕС ИЗЪЯТ областной суд через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья С.С. Щелконогова