Решение по делу № 2-615/2023 от 20.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

К делу №2-615/2023 УИД 23RS0013-01-2023-000269-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гулькевичи 20 февраля 2023 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Соколенко А.В.,

при секретаре Переверзевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 588,09 рублей, из которых: сумма задолженности по просроченному основному долгу - 61 603,93 рубля, сумма задолженности по просроченным процентам - 43 265,16 рублей, сумма комиссий - 719 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 137,41 рублей, всего 299 878,52 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № на сумму 10 970 рублей, под 0 % сроком на 12 месяцев на приобретение товара. После заключения брака ФИО2 сменила фамилию на ФИО1 Согласно п.2 заявления на получении потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ФИО1 просила открыть на ее имя Банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы. Заемщик просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, но не более размера максимального кредитного лимита указанных в тарифах; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, ФИО1 также просила неоднократно увеличивать кредитный лимит в пределах до 150 000 рублей, но не более размера максимального кредитного лимита. Заемщик была уведомлена о своем праве уменьшать кредитный лимит, а также по своему усмотрению пользоваться частью кредитного лимита, установленного Банком. Открытие банковского счета и предоставление банковской услуги в виде овердрафта заемщик просила осуществлять только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. ФИО1 была уведомлена о том, что активация карты является добровольной, и она вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации заемщик просил банк направить ему ПИН-конверт. В случае активации карты открытия банковского счета и предоставлении кредитной услуги в виде овердрафта заемщик присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать правила и тарифы. Датой заключения договора о выпуске и обслуживания банковских карт является дата открытия банком банковского счета, датой одобрения (изменения) банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены банком в течении 10 (десяти) лет с даты подписания заявления. Согласно п.8.1.9.1 Правил ФИО1 приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, исполнение обязательств по Договору. В соответствии с п.8.1.10 Правил ФИО1 обязалась оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно Банк акцептировал заявление ФИО1, выпустил и выслал заемщику Банковскую Карту. После получения ФИО1 данной карты она была активирована ДД.ММ.ГГГГ, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 80 000 рублей под 36,6%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно: ДД.ММ.ГГГГ впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 37 819,60 рублей. В последующем ФИО1 совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности но договору № произведено ДД.ММ.ГГГГ. 29.03.2019 между АО «ОТП Банк», в лице директора Департамента по работе с проблемной задолженностью Б.М., действующего на основании доверенности от 11.04.2018 №, и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии № (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» принимает права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Согласно Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в Детальном реестре, в т.ч. по обязательствам, возникшим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1 В силу п.2 Дополнительного соглашения № от 10.04.2019 датой перехода прав (требований) от Цедента (АО «ОТП Банк») к Цессионарию (ООО «СпецСнаб71») является дата заключения настоящего соглашения, таким образом, все расчеты по долговым обязательствам, отраженным в Детальном реестре, производятся с ООО «СпецСнаб71» с 10.04.2019. Пунктом 8.4.8 Правил предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с приложенными документами, подтверждающими права требования, требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности. Задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату перехода прав по договору цессии № от 29.03.2019, согласно детального реестра заемщиков от 10.04.2019, составляет 105 588,09 рублей, в том числе: 61 603,93 рубля - просроченный основной долг; 43 265,16 рублей - просроченные проценты; 719,00 рублей - комиссии. На момент подачи заявления от Должника платежей в счет погашения задолженности на расчетный счет ООО «СпецСнаб71» не поступало. Таким образом, размер основной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовался за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СпецСнаб71» не пользуется своим правом начисления процентов и комиссий на просроченную задолженность после заключения договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, размер задолженности, подлежащий взысканию с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «СпецСнаб71» составляет: 61 603,93 рубля (задолженность по просроченному основному долгу) + 43 265,16 рублей (задолженность по просроченным процентам) + 719,00 рублей (комиссии) = 105 588,09 рублей. ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка №11 Ягодинского судебного района Магаданской области по заявлению ООО «СпецСнаб71» о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 был выдан судебный приказ №2-1605/11-2020 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 105 588,90 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 655,88 рублей. Определением мирового судьи судебного участка №11 Ягодинского судебного района Магаданской области судебный приказ №2-1605/11-2020 отменен согласно ст.129 ГПК РФ, в связи с поступившими возражениями должника. Размер государственной пошлины по данному исковому заявлению составил 3 311,76 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в возражениях на исковое заявление, поступивших в суд, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в иске отказать. Указала, что с заявленными в исковом заявлении требованиями она не согласна, считает, что суду необходимо отказать истцу в удовлетворении искового заявления по следующим основаниям. Сроки по взятому кредиту упущены, т.к. прошло более 10 лет с момента заключения договора. В телефонном обращении в «ОТП Банк» специалист пояснила, что датой заключения договора и банковского счета является ДД.ММ.ГГГГ; в запрошенной в «ОТП Банк» выписке по счету указана дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, а не ДД.ММ.ГГГГ, как представлено в исковом заявлении; так же в исковом заявлении истец не указал сведения, что данный кредитный договор был первоначально погашен примерно во втором полугодии 2013 года. В телефонном обращении в ООО «СпецСнаб71» ей было отказано в предоставлении информации о первом погашения кредитной карты. Повторно, после полного погашения кредита, картой воспользовались в конце 2014 года. Не совсем понятно, откуда взялись ежемесячные платежи по кредитной карте после последнего взноса от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что ООО «СпецСнаб71» в своих интересах сфабриковали данные о частичных погашениях (ежемесячных платежах) согласно запрошенной ею выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и неустойки на дату первичного обращения в суд также истек, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила относящиеся к договору займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, содержащее существенные условия договора.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО2 (в связи с заключением брака ФИО1) С.А. от ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО «ОТП Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности - 80 000 рублей, с правом увеличения лимита, под 36,6 % годовых, с уплатой минимального платежа в течение платежного периода (один календарный месяц), согласно которому банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту. ФИО1 кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее. С этого момента между АО «ОТП Банк» и заемщиком ФИО1 в соответствии с п.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта) подписанная ответчиком, Тарифный план, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены: во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Заемщик активировала кредитную карту и воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Указанным кредитным договором предусмотрена обязанность ФИО1 возвращать кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка, установленная в Тарифах.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 нарушены обязательства по погашению кредита и уплате процентов в установленные сроки и определенном размере, гашение кредита не производится.

Согласно представленной истцом в материалы дела выписки по счету и расчету задолженности, последняя оплата по кредитному договору ответчиком была произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно договору уступки прав (требований) № от 29.03.2019, заключенному между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71», дополнительному соглашению № от 10.04.2019 к договору № от 29.03.2019, в соответствии с реестром заемщиков от 10.04.2019 - приложение № к договору уступки прав (требований) № от 29.03.2019, заключенному между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71», АО «ОТП Банк» уступило, а ООО «СпецСнаб71» приняло право требования к ФИО1, возникшее вследствие неисполнения обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма просроченного основного долга - 61 603,93 рубля, сумма просроченных процентов - 43 265,16 рублей, сумма комиссий - 719 рублей, общая сумма задолженности - 105 588,09 рублей.

Главой 24 ГК РФ императивно установлены законом нормы, касающиеся самой цессии (о недопустимости уступки - п.2 ст.382, ст.383, ст.388, п.1 ст.391 ГК РФ, о форме уступки и перевода долга - ст.389, п.2 ст.391 ГК РФ). Соответственно, несоблюдение указанных требований, безусловно, исключает процессуальное правопреемство.

Представленный договор уступки прав (требований) № от 29.03.2019 и дополнительное соглашение к нему № от 10.04.2019 составлены в письменной форме, подписаны от имени сторон уполномоченными лицами, обстоятельства, исключающие возможность уступки требования, предусмотренные п.2 ст.382, ст.383, ст.388, п.1 ст.391 ГК РФ, отсутствуют.

Уступка требования кредитором АО «ОТП Банк» другому лицу не противоречит кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, к ООО «СпецСнаб71» перешло право требования исполнения обязательств к ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности, имеющейся на дату перехода прав по договору уступки прав (требований) № от 29.03.2019 и дополнительному соглашению к нему № от 10.04.2019 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 588,09 рублей, из которых: сумма задолженности по просроченному основному долгу - 61 603,93 рубля, сумма задолженности по просроченным процентам - 43 265,16 рублей, сумма комиссий - 719 рублей.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности, так как исковые требования предъявлены по истечении срока исковой давности.

Рассматривая заявление ответчицы о применении срока исковой давности, суд руководствуется ст.195 ГК РФ, в соответствии с которой под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса (ст.196 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.п.17, 18 Постановления Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

И.о. мирового судьи судебного участка №11 Ягодинского судебного района Магаданской области 28.08.2020 на основании заявления ООО «СпецСнаб71» был выдан судебный приказ №2-1065/11-2020 о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и АО «ОТП Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 588,09 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 655,88 рублей.

Определением от 23.12.2022 судебный приказ №2-1605/11-2020 от 28.08.2020 отменен.

Настоящее исковое заявление направлено ООО «СпецСнаб71» в суд 24.01.2023.

Пунктом 2 ст.199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При этом суд учитывает, что согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Кредитные правоотношения по правовой природе предусматривают именно срочность предоставленного кредита, в связи с чем, начало течения срока исковой давности по кредитным обязательствам на основании ст.200 ГК РФ по общему правилу с учетом фактических взаимоотношений сторон определяется не моментом востребования, а днем, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права по истечении установленного договором срока погашения кредита (его соответствующей части).

В п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п.6 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ указано, что по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов). Согласно представленной истцом выписки по счету и расчету задолженности оплата по кредиту ответчиком последний раз произведена ДД.ММ.ГГГГ. После ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи ответчиком не производились, пользование картой не осуществлялось.

При таких обстоятельствах, в данном случае трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности следует исчислять со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, т.е. с даты, когда должен быть осуществлен очередной платеж по кредитному договору - с июля 2017 года; соответственно, в пределах срока исковой давности иск должен был быть предъявлен ООО «СпецСнаб71» в суд не позднее июля 2020 года. При этом в силу действующего законодательства переход прав по договору цессии не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. Истец обратился за судебной защитой как к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, так и с настоящим иском, по истечении срока исковой давности, пропустив срок исковой давности по заявленным требованиям. Доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено, ходатайства о восстановлении срока не заявлено.

Доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании им долга, суду не представлено.

Поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, исковые требования ООО «СпецСнаб71» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Поскольку в удовлетворении требований истца отказано, не подлежат удовлетворению его требования по возмещению судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, т.е. с 22.02.2023.

Судья

Гулькевичского районного суда А.В. Соколенко