Решение по делу № 2-278/2025 от 10.10.2025 - о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-278/25

22RS0040-01-2025-000383-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2025 года с.Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В., при секретаре Юдиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО НСКБ «Левобережный») к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НСКБ «Левобережный» обратилось в суд с иском к ФИО1, требования мотивировав тем, что заключило ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком кредитный договор №№, в соответствии с которым ФИО1 выдан кредит в сумме 833024.74 рублей сроком на 4 календарных месяца под 25% годовых.

Ответчик обязался возвратить кредитные средства и уплатить проценты за их использование за счет средств материнского (семейного) капитала, предоставляемых на основании Федерального закона от 29 декабря 2006 года №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», или за счет собственных средств.

В срок, установленный кредитным договором, задолженность не возвращена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 961838.41 рублей: основной долг – 833024.74 рублей; проценты – 84387.27.19 рублей; неустойка – 44426.40 рублей.

Обязательства по кредитному договору обеспечены ипотекой недвижимого имущества в силу договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ принадлежащего ФИО1 и расположенного в <адрес> по адресу <адрес>: квартира, площадью 27.7 кв.м, с кадастровым номером <данные изъяты>, рыночной стоимостью 920000 рублей; земельный участок земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 596 кв.м, с кадастровым номером <данные изъяты>, рыночной стоимостью 140000 рублей.

Истец просит взыскать с ФИО1 в его пользу: сумму основного долга по кредитному договору в размере 833024.74 рублей; сумму начисленных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 84387.27 рублей; сумму неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 44426.40 рублей; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки 25% годовых; сумму неустойки, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных со дня вступления в законную силу решения суда, на сумму основного долга по день фактической уплаты долга, исчисленных из расчета ключевой ставки, установленный на этот период.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащее ФИО1, расположенное в <адрес> по адресу <адрес>: квартира, площадью 27.7 кв.м, с кадастровым номером <данные изъяты>; земельный участок земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 596 кв.м, с кадастровым номером №. Установить общую начальную продажную стоимость в размере 848000 рублей, реализацию недвижимого имущества произвести путем продажи с публичных торгов. Взыскать с ФИО1 в его пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 44237 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дне и месте рассмотрения гражданского дела извещена. Не обращалась с ходатайством об отложении рассмотрения гражданского дела. Возражений против исковых требований не представила.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НСКБ «Левобережный» и ФИО1 заключен кредитный договор №<данные изъяты>, состоящий из индивидуальных условий кредитного договора и общих условий кредитного договора.

На основании договора банк предоставил заемщику денежные средства в размере 833024.74 рубля сроком на 4 календарных месяца под 25% годовых.

Согласно п.5.1 общих условий ответчик обязался возвратить кредитные средства и уплатить проценты за их использование за счет средств материнского (семейного) капитала, предоставляемых на основании Федерального закона от 29 декабря 2006 года №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», или за счет собственных средств.

В соответствии с пунктом 7.1 индивидуальных условий погашение заемных средств и процентов за пользование заемными средствами осуществляется единовременным платежом, как за счет средств материнского (семейного) капитала, так и за счет собственных средств заемщика, в сроки и в порядке, установленными договором в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

Согласно п.13.2 индивидуальных условий при нарушении сроков возврата заемных средств и процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа.

Кредитный договор обеспечен ипотекой, предметом которой, в соответствии с п.11.2 договора является недвижимость, принадлежащая ФИО1 в силу договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и расположенная в <адрес> по адресу <адрес>: квартира, площадью 27.7 кв.м, с кадастровым номером №; земельный участок земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 596 кв.м, с кадастровым номером № (п.11.1 индивидуальных условий).

Согласно п.4.1 общих условий, заемные средства предоставляются заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы заемных средств на банковский счет в ПАО НСКБ «Левобережный», открытый на имя ФИО1.

Перечисление суммы заемных средств на счет будет являться надлежащим исполнением обязательств кредитора перед заемщиком о предоставлении суммы заемных средств в рамках договора.

Пунктом 5.4.1 общих условий установлено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии): при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней.

Также из индивидуальных условий договора (пункт 13.2) следует, что при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты начисленных за пользование заемными средствами процентов кредитор начисляет, а заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора о предоставлении денежных средств, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Банком принятые обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме. Денежные средства в сумме 833024.74 рублей перечислены на счет ФИО1 №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем ответчиком обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 952048,37 рублей, однако требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст.819 Гражданского кодекса РФ)

Суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами заключен надлежащим образом - в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением между истцом и ответчиком всех необходимых и достаточных условий.

Истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, выдачи кредита, а также пользования ответчиком кредитными денежными средствами.

При заключении договора ответчик располагал полной информацией о его условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, предусмотренные ст.ст.432, 433, 434, 438 Гражданского кодекса РФ, были соблюдены, свои обязательства по данному договорубанкисполнил.

На основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 приобрела за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ПАО НСКБ «Левобережный» согласно кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, расположенную в <адрес> по адресу <адрес> недвижимость: квартира, площадью 27.7 кв.м, с кадастровым номером №; земельный участок земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 596 кв.м, с кадастровым номером №.

Указанная недвижимость передана в залог ПАО НСКБ «Левобережный» согласно кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается и выпиской из единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчету об оценке №, представленному истцом, рыночная стоимость недвижимого имущества, расположенного в <адрес> по адресу <адрес>, составляет: квартира, площадью 27.7 кв.м, с кадастровым номером <данные изъяты> - 920000 рублей; земельный участок земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 596 кв.м, с кадастровым номером <данные изъяты> - 140000 рублей.

Ответчиком указанная стоимость имущества не оспорена, иной размер ее стоимости суду не представлен.

Из информации, представленной в суд отделением Фонда пенсионного и социального страхования РФ по Алтайскому краю, следует, что ФИО1 является владельцем государственного сертификата на материнский (семейный) капитал. С заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала на приобретение земельного участка и жилого помещения не обращалась.

Ответчик не представил доказательств внесения денежных средств в счет погашения кредита.

В соответствии со ст.1 Федеральный закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.2).

В силу ст.3 указанного Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика п.2 ст.54 Закона об ипотеке).

Суд признает представленный истцом расчет задолженности арифметически верным, и исходит из ненадлежащего исполнением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору и возникшей в связи с этим задолженностью.

Учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательства, допущенного более трех раз в течение 12 месяцев, обеспеченного залогом, сумму неисполненного обязательства, отчет о рыночной стоимости объектов недвижимости, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности, в том числе начисленной пени в связи с нарушением обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов, а также обращении взыскания на предмет залога.

Статьей 401 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае, в ходе судебного разбирательства не было установлено обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком.

Суд учитывает, что на протяжении длительного времени, с июля ДД.ММ.ГГГГ года, обязательства, принятые по договору кредита, не исполняются. Ответчик каких-либо мер для погашения имеющейся задолженности по кредитному договору в добровольном порядке не принимает.

На основании ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 08 марта 2015 года №42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

То есть гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Суд применительно к ст.333 Гражданского кодекса РФ не усматривает правовых оснований для уменьшения размера начисленной истцом неустойки по кредитному договору, расценивая ее соразмерной последствиям нарушения кредитных обязательств.

Требований, как об оспаривании кредитного договора, так и о признании договора недействительным ответчиком не предъявлялось, а суд, в соответствии ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ принимает решение по заявленным требованиям.

Из разъяснений п.33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п.1 ст.317.1, ст.ст. 809, 823 Гражданского кодекса РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст.395 Гражданского кодекса РФ).

В п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст.330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Указанный кредитный договор не расторгнут, обязательства ФИО1, допустившей просрочку в погашении основного долга, не могут считаться прекращенными, соглашение о расторжении договора сторонами не заключалось. Банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов и неустойки до дня фактического исполнения решения суда, которые подлежат начислению именно по условиям договора, а не в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, поскольку этой нормой предусмотрены меры ответственности за нарушение срока исполнения денежного обязательства в виде договорной неустойки, специальной законной неустойки, а при их отсутствии – процентов за пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 Гражданского кодекса РФ являются в данном случае преждевременными и удовлетворению не подлежат.

Суд рассматривает гражданское дело в пределах требований, заявленных истцом.

В силу ст.ст.94, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 44237 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№: сумму основного долга в размере 833024 рубля 74 копейки; сумму процентов, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 84387 рублей 27 копеек; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по день вступления в законную силу решения суда по настоящему делу, исходя из ставки 25% годовых; сумму неустойки на просроченный платеж по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 44426 рублей 40 копеек; сумму неустойки, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде: квартира, общей площадью 27.7 кв.м, кадастровый №, расположенная в <адрес> по адресу <адрес>; земельный участок, площадью 596 кв.м, земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенный <адрес> по адресу <адрес>.

Реализовать залоговое имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере залоговой стоимости 848000 рублей (квартира – 736000 рублей; земельный участок – 112000 рублей) с уплатой Публичному акционерному обществу Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» из стоимости предмета залога суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (<данные изъяты>) в счет возмещения расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, 44237 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 октября 2025 года.

Судья Н.В.Антонова