Решение по делу № 2-270/2023 от 06.06.2023 - о расторжении кредитного договора № от <дата>, взыскании задолженности в сумме 1 358 260 руб.75 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 991 руб.30 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 17,39 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки, об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Гр.дело №2-270/2023

61RS0053-01-2023-000188-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Семикаракорск 6 июня 2023 года

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохорова И.Г.

при секретаре Хромова О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в сумме 1 358 260 руб.75 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 991 руб.30 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 17,39 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки, об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в сумме 1358260 руб.75 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 991 руб.30 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 17,39 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в сумме размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора на просроченную сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную сил, об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Обосновав заявленные требования следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 1 278 218 руб.74 коп., на срок 360 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, под 9,14 % годовых, под залог недвижимого имущества принадлежащего ФИО1 по адресу: <адрес>. По соглашению сторон залоговая стоимость квартиры составляет 1 649 000 руб. Павлен- ко М.В. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, что подтверждено выпиской по счету. ФИО1 после ДД.ММ.ГГГГ прекратила исполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов.ДД.ММ.ГГГГ, банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 1 358 260 руб.75 коп., содержащее предложение о досрочном расторжении договора. ФИО1 требование банка оставлено без удовлетворения, в связи с чем ПАО "Совкомбанк", руководствуясь требованиями статьи 309, 310, 314, 393,395, 450,810,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации обратилось в суд.

Представитель истца- ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание, состоявшееся 6 июня 2023 года, будучи надлежащим образом уведомлен- ным о месте и времени его проведения, не прибыл, о причинах неявки суд не уведомил. При обращении в суд представителем банка заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, в связи с чем, суд, в силу требований части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 согласно сведений ОМВД России по <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по адресу <адрес> (л.д.62).

Согласно сообщения главы Администрации Золотаревского сельского поселения, ответчик ФИО1 фактически по адресу <адрес> -не проживает ( л.д.74).

Неоднократно направляемые ответчику ФИО1 почтовые уведомления по адресу <адрес> на 18 апреля 2023 года и на 4 мая 2023 года возвращены в суд с отметками "за истече- нием срока хранения" (л.д.69,81).

В связи с неизвестностью местонахождения ответчика, в силу требований статьи 50 Гражданского процессуального кодекса суд назначил адвоката Сергееву В.Н. в качестве представителя ответчика ФИО1

Представитель ответчика ФИО1-адвокат Сергеева В.Н. в судебном заседании требования банка не признала, заявив о том, что ей не известна позиция ответчика относительно заявленных требований.

Суд, выслушав представителя ответчика ФИО1-Сергееву В.Н., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно требований статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предло- жения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно требований пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблю- денной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Требованиями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении ипотечного кредита на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>; сумма кредита 1 278 218 руб. 74 коп.; срок кредита 360 мес.; процентная ставка-9,14 % годовых; размер ежемесячного платежа в сумме 10 413 руб. 09 коп.; одновременно просила банк заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания; открыть счет, использовать счет для предоставления кредита (л.д.32 оборот-33).

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, содержащий следующие основные условия кредитования: сумма кредита – 1 278 218 руб. 74 коп., из которых 1 240 000 руб.- перечисляются в счет оплаты по договору приобретения; 38 218 руб.74 коп.-перечисляются в счет оплаты доброволь- ных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (п.1 индивидуальных условий); срок кредита- 360 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ (п.2 индивидуальных условий); процентная ставка-9,14 % годовых, процентная ставка увеличивается на 1,75%, если заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховой компании в рамках комплекса программ страхования; процентная ставка увеличивается на 2,75 % в случае, если заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования; заемщик не подключился к личному страхованию; заемщик не подключился к титульному страхованию ( п.4 индивидуальных условий); дата ежемесячного платежа- указывается в графике платежей ( п.7 индиви- дуальных условий); цель кредита- кредит предоставляется на приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества, указанного в п.18 Индивидуальных условий (п.12 индивидуальных условий); предмет залога -недвижимое имущество, указанное в пункте 18 индивидуальных условий ( пункт 17 индивидуальных условий) ; недвижимое имущество -находится по адресу <адрес>, вид объекта недвижимости- квартира, общая площадь 44,6 кв.м.; кадастровый № (п.18 индивидуальных условий); стоимость недвижимого имущест- ва по договору приобретения составляет 1 550 000 руб., залоговая стои- мость- 1 649 000 руб. ( пункт 19 индивидуальных условий); порядок предоставления кредита-открытие счета, предоставление суммы кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет несколькими транша (пункт 22 индивидуальных условий) (л.д. 25-27).

ДД.ММ.ГГГГ, по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО "Совкомбанк", ФИО1 приобрела в собственность у ФИО квартиру, общей площадью 44,6 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, с кадастровым номером №: недвижимое имущество оценивается, по соглашению сторон, в размере 1 550 000 руб. ( пункт 1.3 договора купли-продажи).

В пункте 2.1 договора купли-продажи указано о том, что продавец недвижимого имущества проинформирован покупателем о том, что недвижимое имущество приобретается за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ПАО "Совкомбанк", согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между покупателем и кредитором.

При этом 350 000 руб. ФИО1 оплачивает за счет собственных денежных средств; 1 240 000 руб. оплачиваются за счет кредитных средств зачисляемых на счет открытый в банке (пункт 3.1.2 договора купли-продажи).

Согласно требований пункта 2.2 договора купли-продажи в соответствии со статьей 77 Федерального закона "Об ипотеки (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года №102-ФЗ недвижимое имущество в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящимся в залоге у кредитора, в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре. При этом кредитор становиться залогодержателем, а покупатель -залогодателем и принимает на себя обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством. Стороны определили, что в соответ- ствии с п.5 ст.488 ГК РФ право залога продавца на недвижимое имущество не возникает (л.д.35).

Как следует из выписки из ЕГРН, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, собственником квартиры площадью 44,6 кв.м., расположенной по адресу <адрес>, с кадастровым номером №- с ДД.ММ.ГГГГ является физическое лицо; в отношении данной квартиры зарегистрировано обременение в виде -ипотеки на срок 360 мес. в пользу ПАО "Совкомбанк", на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО "Совкомбанк" (л.д.99-101).

Банком заемные денежные средства в сумме 1 240 000 руб. были зачислены на счет продавца ФИО по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.103).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что банк выполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита.

В силу требований п.7 кредитного договора "заемщик" обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленной договором.

Ответчик ФИО1, в силу требований п. 7 индивидуальных условий кредитования, обязана осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с Графиком платежей.

Графиком платежей являющимся приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, установлена оплата кредита-30 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -в сумме 10 413 руб.09 коп., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ- в сумме 10 403 руб.61 коп.(л.д.28-32).

Как следует из материалов дела, а именно выписки по счету, ответчик ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ год осуществляла ежемесячные платежи в соответствии с Графиком платежей, после чего оплата кредита прекра- щена (л.д.13).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 исполнение обязательства по оплате кредита прекращено.

Согласно требований п.6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк" в случае наруше- ния "заемщиком" обязательств по возврату кредита ( части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом "заемщик" обязан уплатить "кредитору" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований п.5.4.1 Общих условий "кредитор" имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 дней (л.д.40). †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† В силу требований п.11 индивидуальных условий обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества ( л.д.26). Согласно требований пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной догов

В силу требований п.11 индивидуальных условий обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества ( л.д.26).

Согласно требований пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убыт- ков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;2)в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;4)в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу требований пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ, ПАО "Совкомбанк" в адрес ответчика Павлен- ко М.В., в связи с нарушением условий кредитного договора, было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов в сумме задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 329 864 руб.25 коп., из которых 64 748 руб.76 коп.- составляет сумма просроченной задолженности, которое содержало в себе сведения о намерении банка расторгнуть кредитный договор в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д.14 и 14 оборот).

Требование ПАО "Совкомбанк" ответчиком ФИО1 оставлено без удовлетворения.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязатель -ности и равноправия сторон.

Принцип состязательности реализуется в процессе обоснования сторонами своей правовой позиции (своих требований и возражений), где каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 Гражданского процессуаль- ного кодекса Российской Федерации).

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений статьи 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на участие в рассмотрении спора и представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процес-суальных действий.

Ответчиком ФИО1 доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ-не предоставлены.

Поскольку "заемщиком"- ФИО1, предусмотренные кредитным договором обязательства, не выполнены, банк, в соответствии с требова- ниями действующего законодательства и положениями кредитного договора, вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты, причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями договора.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика ФИО1 составляет 1 358 260 руб.75 коп., из которых 1 261 315 руб.32 коп.- просроченная ссудная задолженность, 78 221 руб.73 коп.- просроченные проценты, 1 879 руб.85 коп.- просроченные проценты на просроченную суду, 15 892 руб.57 коп.-иные комиссии, 457 руб.70 коп.- неустойка на просроченную ссуду, 493 руб.58 коп.- неустойка на просроченные проценты.

Возражений относительно размера задолженности, механизма её расчета, от ответчика ФИО1 не поступило.

Суд, проверив расчет задолженности, находит его обоснованным, в связи с чем требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 1 358 260 руб.75 коп. подлежат удовлетворению.

Истцом ПАО "Совкомбанк" заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 17,39 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 261 315 руб.32 коп.

В силу требований пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно( пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п.4.15.1 Общих условий кредитор начисляет проценты на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа, а также начисленной в соответствии с пунктом 6.2 Общих условий неустойки ( при наличии) является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа и неустойки ( при наличии) на счет в сумме, достаточной для погашения просроченного платежа и неустойки ( при наличии).

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время предусмотрено действующим законодательством и условия- ми кредитного договора.

Материалы дела не содержат сведений о согласовании сторонами увеличения процентов за пользование кредитом до 17,6 % годовых.

В связи с чем требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере предусмотренном кредитным договором- 9,14 % годовых, так как иная сумма процентов с увеличением на1,75% и на 2,75 % предусмотрена, если заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховой компании в рамках комплекса программ страхования; если заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования; заемщик не подключился к личному страхованию; заемщик не подключился к титульному страхованию, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга-1 261 315 руб. 32 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствие с требованиями части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В силу требований пункта 13 кредитного договора, а также требований п.6.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по возврату кредита ( части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом "заемщик" обязан уплатить "кредитору" неустойку в размере ключевой ставки Банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму фактического остатка просроченного основного долга 1 261 315 руб.32 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

ПАО "Совкомбанк" заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пп. 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмот- рено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, банком в адрес ФИО1 было направлено требование содержащее извещение о намерении банка расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

При этом, как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 после направления в её адрес требования банка, к исполнению обязательств по кредитному договору не приступила, задолженность не выплатила.

Неисполнении обязательств по кредитному договору, повлекшее взыскание задолженности по решению суда, является существенным нарушением условий договора, что влечет расторжение договора, как следствие этого исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 подлежат удовлетворению.

Истцом ПАО "Совкомбанк" заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки)- квартиру, общей площадью 44,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в сумме 1 649 000 руб.

В силу требований пункта1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Статья 5 ФЗ Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ предусматривает, что по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения. Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки.

Согласно требований п.п.17-18 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательства "заемщика" является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего "заемщику " на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотека ( залоге недвижимости) " со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеке) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из ЕГРН с ДД.ММ.ГГГГ на квартиру, общей площадью 44,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрировано обременение в виде-ипотеки, в пользу ПАО "Совкомбанк", на период с ДД.ММ.ГГГГ на 360 мес. (л.д.100).

Как следует из положений пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлет- ворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно требований статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу требований пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлет- ворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу требований п.5.4.3 Общих условий "кредитор" имеет право в случае неисполнения "заемщиком" требования "кредитора" о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, со дня предъявления "кредитором" требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у "кредитора" в качестве обеспечения исполнения обязательства "заемщика" по договору.

Согласно требований п.5.4.18 Общих условий если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, "кредитор" может потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушения "заемщиком" сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 ( три) месяца в случае если просроченная сумма составляет более пяти процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочки в исполнении обязательства по внесению платежей более трех раз в течении12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу требований пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Ответчиком ФИО1 оплата кредита не производится более чем 3 месяца (с ноября 2022 года), просроченная сумма задолженности в размере 1 261 315 руб.32 коп. составляет более 5 % от стоимости квартиры 1 649 000 руб. определенной сторонами при заключении договора залога.

В силу части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следствие этого, реализация заложенного по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предмета ипотеки- квартиры, расположенной по адресу: <адрес> учетом обращения взыскания по решению суда, должна быть произведена путем продажи с публичных торгов.

В силу требований подпункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержа- телем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

В п.19 индивидуальных условий кредитного договора указано о том, что по соглашению сторон залоговая стоимость квартиры составляет 1 649 000 руб. (л.д.26 оборот).

Принимая во внимание требования подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ, а также условия договора залога, суд приходит к выводу о том, что начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в сумме равной 1 649 000 руб.

Поскольку в судебном заседании установлено, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не возвращена, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (с ДД.ММ.ГГГГ), сумма неисполненного обязательства составляет 1 261 315 руб.32 коп ( что больше 5% от стоимости предмета ипотеки ( 1 649 000 руб.)) в соответствии со статьёй 50, 51, частью 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование банка об обращении взыскания на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: по адресу: <адрес> установлением начальной продажной стоимостью в размере 1 649 000 руб. -подлежат удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные-по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам в силу требований статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

При обращении в суд общей юрисдикции истцом была уплачена государственная пошлина в размере 20 991 руб.30 коп., в том числе за требования об обращении взыскания на предмет ипотеки, с учетом удовлетворения исковых требований, с ответчиков в пользу истца следует взыскать понесенные судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании задолженности и об обращении взыскания на предмет залога –удовлетворить в следующем объеме.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 358 260 руб.75 коп., из которых 1 261 315 руб.32 коп.- просроченная ссудная задолженность, 78 221 руб.73 коп.—просроченные проценты, 1 879 руб.85 коп.- просроченные проценты на просроченную суду, 15 892 руб.57 коп.-иные комиссии, 457 руб.70 коп.- неустойка на просроченную ссуду, 493 руб.58 коп.- неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользования кредитом по ставке 9,14 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 261 315 руб.32 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму остатка основного долга в размере- 1 261 315 руб.32 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога-квартиру, общей площадью 44,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в сумме 1 649 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" возврат госпошлины в сумме 20 991 руб.30 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2023 года