№
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>.
Губкинский городской суд Белгородской области в составе:
судьи Бобровникова Д.П.
при секретаре Долгих О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующей в собственных интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании за счёт наследственного имущества заёмщика ФИО8, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – кредитный договор) в сумме 1 247 407, 44 ? обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль «Scoda Rapid» серебристого цвета, 2014 г. выпуска, идентификационный номер (VIN) №, взыскании в возврат уплаченной государственной пошлины в размере 47 474,07 ?
Представитель истца в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В качестве ответчиков по делу привлечены ФИО2 и несовершеннолетние ФИО2, ФИО3
Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних ответчиков ФИО2. ФИО3, в судебное заседание не явилась. Направленное ей судебное извещение о времени и месте рассмотрения дела возвращено суду ДД.ММ.ГГГГ по истечении срока хранения (л.д.148).
Также не явились третьи лица ФИО9 и ФИО4, направленные которым судебные извещения о времени и месте рассмотрения дела возвращены суду ДД.ММ.ГГГГ по истечении срока хранения (л.д.149-150).
Извещение ответчика ФИО1, третьих лиц ФИО9 и ФИО4 в соответствии с положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и пунктом 1 части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом признано надлежащим.
На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ дело судом рассмотрено в отсутствие представителя истца, а на основании части 3 этой статьи – в отсутствие третьих лиц.
В соответствии с частью 4 статьи 167 и частью 1 статьи 233 ГПК РФ согласно определению от ДД.ММ.ГГГГ (протокольная форма) дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив представленные в дело письменные доказательства в их совокупности, пришёл к следующему выводу.
В силу абзаца первого статьи 309 и пункта 1 статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путём передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 336 ГК РФ определено, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещён законом.
Из статьи 337 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно пункту 4 статьи 339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 – 3 настоящей статьи имущества, может быть учтён путём регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведётся в порядке, установленном законодательством о нотариате.
В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трёх рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учёте залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учёте не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
При этом согласно пункту 1 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.
Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны (пункт 2 статьи 340 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).
Статьёй 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, а пункт 1 статьи 350 ГК РФ определяет, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.
В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).
При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Статьёй 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону, а в соответствии со статьями 1112, 1113 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно статьям 1141 и 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 – 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, при нарушении заёмщиком обязательства по кредитному договору, которое он обязан был исполнять путём внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с процентами досрочно. В случае, если исполнение обязательства заёмщиком обеспечивалось залогом, а период просрочки превысил три месяца, и размер задолженности превысил пять процентов от стоимости заложенного имущества, то кредитор также вправе потребовать обращения взыскания задолженности на предмет залога. Если заёмщик умер, то неисполненное им по кредитному договору обязательство в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам, которые отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества, а взыскание обращается на предмет залога, как входящий в наследственную массу, так и не входящий в неё.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8 был заключён кредитный договор.
Договор заключен путём присоединения заёмщика к Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.21-27) с согласованием общих условий договора и определением его индивидуальных условий с учётом действующих тарифов банка (л.д.10-31).
Сторонами согласована сумма кредита 1 223 311,22 ?, срок кредитования 72 календарных месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов по ставке 19,40% годовых за пользование кредитом равными платежами по 28 998,35 ? ежемесячно 30 числа каждого месяца, а в последнем месяце – 28 997,24 ?.
Стороны согласовали также условие об ответственности заёмщика в виде неустойки в размере 20% годовых, а также штрафа в размере 50 000 ? за несвоевременное предоставление в банк копии паспорта транспортного средства/свидетельства о регистрации транспортного средства.
Кредит предоставлен под обеспечение исполнения обязательства залогом спорного автомобиля «Шкода», оплаченного заёмщиком с использованием средств кредита.
ДД.ММ.ГГГГ на основании уведомления банка № в реестр залогов внесена запись о залоге в отношении спорного автомобиля (л.д.46).
Сведения о залоге актуальны на день рассмотрения дела судом.
Заёмщик ФИО8 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.109).
Подачей нотариусу заявления от ДД.ММ.ГГГГ наследство, открывшееся смертью ФИО8, приняли по закону его супруга ФИО1 и несовершеннолетние дети ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения (л.д.110-111).
Третьи лица ФИО9 и ФИО4 – родители умершего отказались от наследства в пользу ФИО2 и ФИО3 соответственно (л.д.112-113).
В составе наследства значатся 1/3 доля в праве общей долевой собственности на <адрес> (л.д.118), приобретённая до брака с ФИО1 в порядке приватизации, <адрес> (л.д.119-121), приобретённая в браке с ФИО1, спорный автомобиль «Шкода», являющийся предметом залога (л.д.122-123).
В материалах наследственного дела сведения о стоимости наследственного имущества отсутствуют.
Вместе с тем, исходя из кадастровой стоимости на день рассмотрения дела судом, сведения о которой доступны на сервисах Роскадастра в сети «Интернет», стоимость 1/3 доли в праве общей долевой собственности на <адрес> составляет 682 725,20 ? (2 048 175,62?3), а <адрес> – 2 003 823,34 ? (л.д.151-152).
Согласно условиям кредитования автомобиль «Шкода» приобретался заёмщиком за 1 019 900 ? (л.д.14 оборот).
При этом, по общему правилу, установленному статьёй 34, пунктом 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации, доли супругов в имуществе, приобретённом ими в браке и поступающем в совместную собственность, являются равными, поэтому в наследственную массу входит ? доля в праве общей собственности на <адрес> при её кадастровой стоимости 1 001 911,67 ? (2 003 823,34?2).
Таким образом, установленная судом стоимость наследственного имущества составляет 2 704 536,87 ?(682 725,20+1 001 911,67+1 019 900).
Со смертью заёмщика ФИО8 платежи по кредитному договору в возврат кредита и уплату процентов не производились.
Задолженность за период с 1 апреля по ДД.ММ.ГГГГ (4 месяца 19 дней) исчислена банком в размере 1 247 407,44 ?, из которых просроченные проценты 105 072,88 ?, просроченная ссудная задолженность 1 140 398, 02 ?, просроченные проценты на просроченную ссуда 1 936,54 ? (л.д.5 оборот, 32-33).
Стоимость наследственного имущества достаточная для погашения задолженности наследодателя.
Согласно графику платежей за указанный период с 1 апреля по ДД.ММ.ГГГГ наследодателями заёмщика 30 числа каждого месяца (всего четыре платежа) подлежали уплате банку 115 993,40 ? (28 998,35?4). Соответственно совокупный размер неуплаченных платежей за четыре месяца превышает величину 5% от стоимости заложенного автомобиля 1 019 900, составляя 11,37% (115 993,40 ?100% ? 1 019 900).
Таким образом, имеется совокупность обстоятельств, установленных статьёй 348 ГК РФ, необходимых для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет залога.
Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению судебным приставом-исполнителем самостоятельно при реализации спорного автомобиля в процессе исполнения им настоящего решения суда.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
С ответчиков в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию 47 474,07 ? в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, из которых 27 474,07 ? по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, – о взыскании задолженности, 20 000 ? по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке, – об обращении взыскания на предмет залога.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) к ФИО1 (№), действующей в собственных интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2 (№), ФИО3 (№), о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, действующей в собственных интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 247 407 рублей 44 копейки и 47 474 рубля 07 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль «Scoda Rapid» серебристого цвета, 2014 г. выпуска, идентификационный номер (VIN) №.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано с подачей апелляционной жалобы в Белгородский областной суд через суд первой инстанции в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, – в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: