Решение по делу № 2-2160/2022 от 22.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Дело № 2-2160/2022

УИД: 26RS0023-01-2022-004634-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2022 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Драчевой О.С.,

при секретаре Лукьяница И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее.

17 июля 2011 года ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор .............., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования) с 17.07.2011 в размере 20000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «Классика» новая технология» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету .............. с 17.07.2011 по 27.06.2022.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней банк 15.03.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 27.06.2022 задолженность по договору .............. от 17.07.2011 составляет 87007 рублей 68 копеек, из которых: сумма основного долга – 69251 рубль 50 копеек; сумма комиссий – 236 рублей; сумма штрафов – 9000 рублей; сумма процентов - 8520 рублей 18 копеек.

Просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности. Взыскать задолженность по кредитному договору в размере 87007 рублей 68 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2810 рублей 23 копейки.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился. Представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ранее представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме по данным основаниям.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выяснив позицию сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 17.07.2011 между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор .............., согласно которому ответчику была выпущена Карта «Карта "Классика" новая технология» к Текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования), в размере 20000 рублей, под 24,9% годовых.

В рамках данного договора ответчик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте ФИО1 в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 17.07.2011 - 20000 рублей.

Согласно данному договору расчетный период – 1 месяц, платежный период составляет 20 календарных дней, процентная ставка по карте составила 24,9%, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период - до 51 дня, размер комиссии за получение наличных денег - 299 рублей. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования составляет - 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода (п. 9).

Банком обязательства по кредитному договору исполнены, денежные средства переведены на счет получателя.

В свою очередь ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором потребительского кредита по карте .............. от 17.07.2011.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (15-е число каждого месяца).

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из материалов дела следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте .............. от 17.07.2011 о сумме кредита, сроке действия договора о карте и сроке возврата кредита, о валюте, в которой предоставляется кредит, процентной ставке, количестве, размере и периодичности платежей заемщика по договору о карте, способе исполнения денежных обязательств по договору о карте, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора о карте, в том числе, о размере неустойки и иные индивидуальные условия согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

Таким образом, ООО «ХКФ Банк» совершил действия по принятию (акцепту) направленного ФИО1 предложения (оферты), следовательно, между сторонами в надлежащей форме заключен смешанный договор, содержащий, в том числе, элементы договора банковского счета и кредитного договора, что не противоречит действующему гражданскому законодательству и ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В ст. 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Между тем, из представленной выписки по лицевому счету заемщика следует, что банк акцептовал оферту ФИО1, предоставив ей денежные средства на условиях, оговоренных в тарифе.

Открытый на имя ФИО1 текущий счет .............. привязан к полученной ответчиком кредитной карте, предоставленным лимитом кредитования заемщик воспользовалась, что подтверждено выпиской по счету, согласно которой ответчику выдавались суммы кредита, вносились денежные средства в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, со счета ответчика осуществлялось списание сумм в счет возмещения расходов банка по уплате страхового взноса по кредитному договору, сумм штрафов, комиссий за снятие наличных денежных средств.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены, денежные средства переведены на счет получателя.

Факт получения ФИО1 кредитной карты и использования кредитных средств подтверждается имеющимися в деле документами. Вместе с тем, ФИО1 надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняла, последний платеж осуществил а31.12.2015, в связи с чем, у неё образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

30 октября 2020 года мировым судей судебного участка № 5 города Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края выдан судебный приказ .............. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору об использовании карты с льготным периодом .............. от 17.07.2011 в размере 87007 рублей 68 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1405 рублей 12 копеек, который определением этого же мирового судьи от 16.11.2020 был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности, которая по состоянию на 27.06.2022 составляет 87007 рублей 68 копеек, в том числе: 69251 рубль 50 копеек - задолженность по основному долгу; 236 рублей – сумма комиссий; 9000 рублей – сумма штрафов; 8520 рублей 18 копеек – сумма процентов. Указанная сумма задолженности образовалась за период с 17.07.2011 по 27.06.2022.

Суммы задолженности рассчитаны исходя из условий кредитного договора, тарифов банка. Оснований сомневаться в правильности произведенного расчета задолженности по кредитному договору у суда не имеется. Контррасчета ответчиком не представлено.

Из текста искового заявления следует, что истцом ответчику 15.03.2016 было направлено требование о необходимости полного досрочного погашения задолженности по договору, однако задолженность погашена не была, в то же время доказательств направления такого требования и самого требования истцом в дело не представлено.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено, также, как и не имелось данных о неправомерности расчета банка. Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным и математически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Согласно кредитному договору, в том числе Условиям Договора об использовании Карты с льготным периодом, Тарифам Банка по карте установлена плата за дополнительные услуги, а именно: комиссия за смс-оповещение 50 рублей и комиссия за снятие наличных 299 рублей. Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что оказание указанных услуг банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка.

Исходя из п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии по ст. 168 ГГ РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 5 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Исходя из положений п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из приведенных положений закона во взаимосвязи с положениями пунктов 1.5, 1.6, 1.8 положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" и положениями заключенного кредитного договора, использование платежной карты, выданной истцу, преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, предусмотрена возможность снятия заемщиком наличных денежных средств, в связи с чем комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств) и эти действия Банка являются услугой. Ответчик не был лишен возможности заключить договор о кредитовании наличными, условия о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств согласованы сторонами, поэтому взимание кредитором комиссии за снятие наличных денежных средств не противоречит закону и является правомерным. Взимание с заемщика платы за услугу «смс-оповещение», оказываемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя дополнительные возможности использования карты, и плата за данную услуги является допускаемым законом комиссионным вознаграждением и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета, следовательно, взимание кредитором указанной комиссии является правомерным.

Заключая договор, ответчик действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем выпуска расчетной карты и зачисления кредитных средств на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса Банка, без контроля Банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного Банком лимита.

Таким образом, условия о предоставлении указанных услуг и взимании комиссий, являются допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей".

В судебном заседании не установлено нарушений прав ФИО1 как потребителя.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено о применении положений ст. 333 ГПК РФ, однако суд не усматривает оснований для ее применения ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329, пунктом 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из положений статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойка является одной из мер ответственности за нарушение обязательства.

Так, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из пункта 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности, по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных в законе правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункт 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из разъяснений, данных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из смысла данных правовых норм, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учетом того, что снижение размера неустойки (штрафа) не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, а соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства подразумевает выплату кредитору компенсации, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним, учитывая общий размер долговых обязательств ответчика по кредитному договору 87007,68 рубля, размер начисленных ответчику штрафов за нарушение сроков погашения кредита общей суммой 9000 рублей, а также длительность период нарушения обязательств – с сентября 2015 года по настоящее время, суд полагает, что сумма штрафов соразмерна последствиям неисполнения ответчиком обязательств и оснований для ее уменьшения по правилам статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

В то же время в ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В п. 1 ст. 200 ГК РФ закреплено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п.п. 24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ предусмотрено о том, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Из материалов дела не следует, что стороны договорились о том, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита. По условиям договора задолженность (основной доли и проценты за пользование кредитом) должна была погашаться ответчику в соответствии с графиком платежей.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как указано выше, спорная задолженность в сумме 87007 рублей 68 копеек образовалась за период с 17.07.2011 по 27.06.2022.

Из представленной распечатки операций по счету клиента по договору .............. от 17.07.2011 последняя операция по погашению кредита была осуществлена ответчиком 31.12.2015, что подтверждается представленным расчетом истца, и после указанной даты перечислений в счет погашения кредитных обязательств не производилось, то есть ответчик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору по всем оставшимся платежам, истцу стало известно в день, следующий за днем, установленным платежным период, а, согласно распечатки операций по счету клиента – с 14.01.2016 (даты начисления процентов, комиссий и штрафов). Сведений о перевыпуске кредитной карты истцом не представлено. Из искового заявления следует, что 15.03.2016 Банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору, однако доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, ни истцом, ни ответчиком не представлено.

Из выписки по счету следует, что последнее списание с текущего счета сумм выданных наличных денег ответчику (выдача кредита) произведено 12.06.2015; последняя операция по погашению кредита ответчиком была осуществлена ответчиком 31.12.2015; последнее начисление (штраф .............. за просрочку уплаты в размере 500 рублей) произведено истцом 28.06.2016. Фактически испрашиваемая задолженность в полном объеме образовалась за период с 17.07.2011 по 28.06.2016, после 28.06.2016 каких-либо начислений ответчику Банком не производилось.

По условиям кредитного договора, неотъемлемыми частями которого являются заявление на активации карты и Тарифов по карте, Тарифы по карте, Условия договора об использовании карты с льготным периодом, расчетный период составляет 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период 51 день. Первый расчетный период начинается с даты активации карты, все последующие с даты, определенной в заявлении. В данном случае дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца. Платежный период составляет 20 дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода. При снятии наличных льготный период не применяется. Минимальный платеж составляет 5% от суммы задолженности на последний день расчетного периода, но менее 500 рублей. Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Заемщика с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору.

Таким образом, исходя из даты последнего получения кредитных средств - 12.06.2015, первый минимальный платеж должен быть внесен с 15.07.2015 по 03.08.2015. Общая сумма долга на 15.06.2015 составила 76678,45 рубля. Минимальный платеж – 3833,92. Ответчиком внесено 4000 рублей - 13.07.2015.

Следующий минимальный платеж должен быть внесен в период с 15.08.2015 по 03.09.2015 в размере 3748,34 рубля. Ответчиком внесено 3800 рублей - 06.08.2015.

Однако ответчик стал нарушать условия договора, в сентябре 2015 года не внес минимальный платеж, и продолжил нарушать график платежей, вносил платежи несвоевременно и в меньшем размере, чем предусмотрено договором, последний платеж внес 31.12.2015 в сумме 1000 рублей.

Графика платежей истцом не представлено. Однако исходя из условий договора, и сумм начисленных истцом процентов, штрафов, комиссий, суммы задолженность на момент нарушения обязательств 31.12.2015 – 74074,27 рубля, произведенных ответчиком погашений, задолженность должна была погашаться следующим образом:

с 15.01.2016 по 03.02.2016 – минимальный платеж 3,703,71 рубля (74074,27 (остаток долга) * 5%);

с 15.02.2016 по 05.03.2016 – минимальный платеж 3680,74 рубля ((74074,27 + 2185,25 (проценты) + 59,0 (комиссия) + 1000 (штраф) – 3703,71 (минимальный платеж) = 73614,14 (остаток долга) * 5%);

с 15.03.2016 по 03.04.2016 – минимальный платеж 3704,89 рубля ((73614,14 + 2164,40 (проценты) + 2000 (штраф) – 3680,74 (минимальный платеж) = 74097,80 (остаток долга) * 5%);

с 15.04.2016 по 04.05.2016 – минимальный платеж 3720,88 рубля ((74097,80 + 2024,76 (проценты) + 2000 (штраф) – 3704,89 (минимальный платеж) = 74417,67 (остаток долга) * 5%);

с 15.05.2016 по 03.06.2016 – минимальный платеж 3534,84 рубля ((74417,67 – 3720,88 (минимальный платеж) = 70696,79 (остаток долга) * 5%);

с 15.06.2016 по 04.07.2016 – минимальный платеж 3358,10 рубля ((70696,79 – 3534,84 (минимальный платеж) = 67161,95 (остаток долга) * 5%);

с 15.07.2016 по 03.08.2016 – минимальный платеж 3265,19 рубля ((67161,95 + 500 (штраф) + 500 (штраф) + 500 (штраф) – 3358,10 (минимальный платеж) = 65303,85 (остаток долга) * 5%);

с 15.08.2016 по 03.09.2016 – минимальный платеж 3101,93 рубля ((65303,85 – 3265,19 (минимальный платеж) = 62038,66 (остаток долга) * 5%);

с 15.09.2016 по 04.10.2016 – минимальный платеж 2946,84 рубля ((62038,66 – 3101,93 (минимальный платеж) = 58936,73 (остаток долга) * 5%);

с 15.10.2016 по 03.11.2016 – минимальный платеж 2799,49 рубля ((58936,73 – 2946,84 (минимальный платеж) = 55989,89 (остаток долга) * 5%);

с 15.11.2016 по 04.12.2016 – минимальный платеж 2659,52 рубля ((55989,89 – 2799,49 (минимальный платеж) = 53190,40 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.12.2016 по 03.01.2017 – минимальный платеж 2526,54 рубля ((53190,40 – 2659,52 (минимальный платеж) = 50530,88 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.01.2017 по 03.02.2017 – минимальный платеж 2400,22 рубля ((50530,88 – 2526,54 (минимальный платеж) = 48004,34 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.02.2017 по 06.03.2017 – минимальный платеж 2280,21 рубля ((48004,34 – 2400,22 (минимальный платеж) = 45604,12 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.03.2017 по 03.04.2017 – минимальный платеж 2166,20 рубля ((45604,12 – 2280,21 (минимальный платеж) = 43323,91 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.04.2017 по 04.05.2017 – минимальный платеж 2057,89 рубля ((43323,91 – 2166,20 (минимальный платеж) = 41157,71 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.05.2017 по 03.06.2017 – минимальный платеж 1954,99 рубля ((41157,71 – 2057,89 (минимальный платеж) = 39099,82 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.06.2017 по 04.07.2017 – минимальный платеж 1862,24 рубля ((39099,82 – 1954,99 (минимальный платеж) = 37244,83 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.07.2017 по 03.08.2017 – минимальный платеж 1769,13 рубля ((37244,83 – 1862,24 (минимальный платеж) = 35382,59 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.08.2017 по 03.09.2017 – минимальный платеж 1680,67 рубля ((35382,59 – 1769,13 (минимальный платеж) = 33613,46 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.09.2017 по 04.10.2017 – минимальный платеж 1596,64 рубля ((33613,46 – 1680,67 (минимальный платеж) = 31932,79 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.10.2017 по 03.11.2017 – минимальный платеж 1516,81 рубля ((31932,79 – 1596,64 (минимальный платеж) = 30336,15 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.11.2017 по 04.12.2017 – минимальный платеж 1440,97 рубля ((30336,15 – 1516,81 (минимальный платеж) = 28819,34 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.12.2017 по 03.01.2018 – минимальный платеж 1368,92 рубля ((28819,34 – 1440,97 (минимальный платеж) = 27378,37 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.01.2018 по 03.02.2018 – минимальный платеж 1300,47 рубля ((27378,37 – 1368,92 (минимальный платеж) = 26009,45 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.02.2018 по 06.03.2018 – минимальный платеж 1235,45 рубля ((26009,45 – 1300,47 (минимальный платеж) = 24708,98 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.03.2018 по 03.04.2018 – минимальный платеж 1173,68 рубля ((24708,98 – 1235,45 (минимальный платеж) = 23473,53 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.04.2018 по 04.05.2018 – минимальный платеж 1114,99 рубля ((23473,53 – 1173,68 (минимальный платеж) = 22299,85 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.05.2018 по 03.06.2018 – минимальный платеж 1059,24 рубля ((22299,85 – 1114,99 (минимальный платеж) = 21184,86 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.06.2018 по 04.07.2018 – минимальный платеж 1006,28 рубля ((21184,86 – 1059,24 (минимальный платеж) = 20125,62 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.07.2018 по 03.08.2018 – минимальный платеж 955,97 рубля ((20125,62 – 1006,28 (минимальный платеж) = 19119,34 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.08.2018 по 03.09.2018 – минимальный платеж 908,17 рубля ((19119,34 – 955,97 (минимальный платеж) = 18163,37 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.09.2018 по 04.10.2018 – минимальный платеж 862,76 рубля ((18163,37 – 908,17 (минимальный платеж) = 17255,20 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.10.2018 по 03.11.2018 – минимальный платеж 819,62 рубля ((17255,20 – 862,76 (минимальный платеж) = 16392,44 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.11.2018 по 04.12.2018 – минимальный платеж 778,64 рубля ((16392,44 – 819,62 (минимальный платеж) = 15572,82 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.12.2018 по 03.01.2019 – минимальный платеж 739,71 рубля ((15572,82 – 778,64 (минимальный платеж) = 14794,18 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.01.2019 по 03.02.2019 – минимальный платеж 702,72 рубля ((14794,18 – 739,71 (минимальный платеж) = 14054,47 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.02.2019 по 06.03.2019 – минимальный платеж 667,59 рубля ((14054,47 – 702,72 (минимальный платеж) = 13351,75 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.03.2019 по 03.04.2019 – минимальный платеж 634,21 рубля ((13351,75 – 667,59 (минимальный платеж) = 12684,16 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.04.2019 по 04.05.2019 – минимальный платеж 602,50 рубля ((12684,16 – 634,21 (минимальный платеж) = 12049,95 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.05.2019 по 03.06.2019 – минимальный платеж 572,37 рубля ((12049,95 – 602,50 (минимальный платеж) = 11447,45 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.06.2019 по 04.07.2019 – минимальный платеж 543,75 рубля ((11447,45 – 572,37 (минимальный платеж) = 10875,08 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.07.2019 по 03.08.2019 – минимальный платеж 516,57 рубля ((10875,08 – 543,75 (минимальный платеж) = 10331,33 рубля (остаток долга) * 5%);

с 15.08.2019 по 03.08.2019 – минимальный платеж составит 500 рублей, поскольку 5% от суммы долга 9814,76 рубля составляет менее 500 рублей ((10331,33 – 516,57 (минимальный платеж) = 9814,76 рубля (остаток долга) * 5% = 490,74);

с 15.09.2019 по 04.10.2019 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 9314,76 рубля;

с 15.10.2019 по 03.11.2019 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 8814,76 рубля;

с 15.11.2019 по 04.12.2019 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 8314,76 рубля;

с 15.12.2019 по 03.01.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 7814,76 рубля;

с 15.01.2020 по 03.02.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 7314,76 рубля;

с 15.02.2020 по 05.03.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 6814,76 рубля;

с 15.03.2020 по 03.04.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 6314,76 рубля;

с 15.04.2020 по 04.05.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 5814,76 рубля;

с 15.05.2020 по 03.06.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 5314,76 рубля;

с 15.06.2020 по 04.07.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 4814,76 рубля;

с 15.07.2020 по 03.08.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 4314,76 рубля;

с 15.08.2020 по 03.09.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 3814,76 рубля;

с 15.09.2020 по 04.10.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 3314,76 рубля;

с 15.10.2020 по 03.11.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 2814,76 рубля;

с 15.11.2020 по 04.12.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 2314,76 рубля;

с 15.12.2020 по 03.01.2021 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 1814,76 рубля;

с 15.01.2021 по 03.02.2021 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 1314,76 рубля;

с 15.02.2021 по 06.03.2020 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 814,76 рубля;

с 15.03.2021 по 03.04.2021 – минимальный платеж 500 рублей, остаток долга 314,76 рубля;

с 15.04.2021 по 04.05.2021 – последний платеж 314,76 рублей, остаток долга – 0.

С настоящим иском ООО «ХКФ Банк» обратилось в Минераловодский городской суд Ставропольского края 12 июля 2022 года, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору с ФИО1 Банк обращался 18.10.2020 (по штампу на почтовом конверте), 20.10.2020 был вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 16.11.2020 отменен. Срок на судебную защиту составил 29 дней.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае не истек по платежам, которые должны быть произведены ответчиком после 13.06.2019, а именно в периоды с 15.06.2019 исходя из общей суммы задолженности (остатка долга) в размере 10875,08 рубля.

По остальным платежам, которые должны быть внесены ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора по 03.06.2019 включительно срок исковой давности истек, что является основанием для отказа в иске о взыскании долга в указанной части.

Иных доказательств перерыва течения срока исковой давности, кроме срока на судебную защиту продолжительностью 29 дней, уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено и оснований для его восстановления суд не усматривает.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору .............. от 17.07.2011 за период с 13.06.2019 по 27.06.2022 в размере 10875 рублей 08 копеек, отказав во взыскании остальной суммы долга.

Поскольку исковые требования ООО «ХКФ Банк» судом удовлетворен частично, то судебные расходы по уплате государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению соразмерно удовлетворенным требованиям – в сумме 435 рублей.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковых требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, .............. года рождения, уроженки .............., паспорт .............. выдан 12.10.2011 Отделом УФМС России по Ставропольскому краю в Минераловодском районе, проживающей: .............., в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 25.03.1992, адрес: 125124, <...>, задолженность по кредитному договору .............. от 17.07.2011 в размере 10875 рублей 08 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 435 рублей, отказав во взыскании задолженности на сумму 76132 рубля 60 копеек и расходов по оплате госпошлины в размере 2375 рублей 23 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в Минераловодский городской суд, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 29 августа 2022 года.

Председательствующий О.С.Драчева