Решение по делу № 2-1010/2023 от 08.11.2023 - о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению и расходов по оплате государственной пошлины в солидарном порядке.

Дело №2-1010/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Костиновой П.С.,

при ведении протокола помощником судьи Дымовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1010/2023 по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению и расходов по оплате государственной пошлины в солидарном порядке,

установил:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ», общество, истец) обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению и расходов по оплате государственной пошлины в солидарном порядке. В обоснование заявленных требований указано следующее.

21.04.2020 между истцом и ИП ФИО1 заключено кредитное соглашение №№, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 922640,76 руб. с процентной ставкой по кредиту в 16% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением. Срок кредита составляет 96 месяцев с даты предоставления кредита. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме в установленные соглашением сроки. Приводя положения ст.ст. 309, 310, п. 2 ст. 811 ГК РФ, истец указал, что ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий соглашения, банк в своих письмах потребовал от ответчика погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, включая штрафные санкции в срок до 18.09.2023. До настоящего времени указанные требования остались без исполнения. Задолженность по соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 795349,93 руб., в том числе 710232,03 руб. – остаток ссудной задолженности, 68980,83 руб. – задолженность по процентам, 11792,14 руб. – задолженность по пени, 4344,93 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по соглашению является договор поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и ФИО2. Приводя положения ст.ст. 323, 361 ГК РФ, истец указал, что солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по соглашению банк потребовал от поручителей погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, включая штрафные санкции в срок до 18.09.2023. Однако указанные требования остались без исполнения, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору предъявлены и к поручителю, являющемуся солидарным должником.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 182, ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст.ст. 330, 336, 338, 348, 349, 350, 450, п.п. 1, 2 ст. 809, ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил расторгнуть кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в солидарном порядке с ИП ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 795349 рублей 93 коп., в том числе 710232,03 руб. – остаток ссудной задолженности, 68980,83 руб. – задолженность по процентам, 11792,14 руб. – задолженность по пени, 4344,93 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 17153 рубля.

Представитель истца ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заранее и надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ИП ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещались судом заранее и надлежащим образом, однако неоднократно направляемую им судом корреспонденцию по месту регистрации не получали, она возвращена в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». В связи с изложенным суд полагает, что указанные лица уклоняются от получения судебных уведомлений, и в силу ст. 117 ГПК РФ считает их извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Таким образом, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По правилам ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Исходя из требований ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользованием займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установлено, что 21.04.2020 между истцом и ответчиком ИП ФИО1 заключено кредитное соглашение №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 922640,76 рублей под 16% годовых, цель кредита – погашение задолженности по кредитному договору № от 06.05.2019, срок кредита – 96 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, первый платеж заемщик производит через 1 месяц с даты предоставления кредита, последующие платежи в течение срока кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 месяц с даты предыдущего платежа. Размер аннуитетного платежа определяется по формуле согласно п. 1.8.3 соглашения, подлежит перерасчету на основании формулы только согласно условиям соглашения, в том числе при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п. 5.8 особых условий соглашения.

Согласно п. 1.11 кредитного соглашения в обеспечение исполнения обязательств заемщика по соглашению заключаются договор поручительства №№ от 21.04.2020 между кредитором и ФИО2

В случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начисленным кредитором в соответствии с соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности (п. 1.12 кредитного соглашения).

Согласно п. 1.16 кредитного соглашения неотъемлемой частью настоящего соглашения являются «Особые условия» (Приложение № к соглашению).

В соответствии с п.п. 2.1, 2.2, 2.3 Приложения № к кредитному соглашению «Особые условия кредитного соглашения» проценты по кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита. Последняя выплата начисленных процентов производится в дату фактического окончательного погашения кредита. Суммы причитающихся к погашению заемщиком процентов по соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользования кредитом, то есть исходя из фактического количества дней в каждом месяце и фактического количества дней в году.

Как следует из п. 3.1 Приложения №1 к кредитному соглашению «Особые условия кредитного соглашения» заемщик обязуется исполнять обязательства по соглашению согласно порядка погашения кредита и уплаты процентов; погасить кредит в полной сумме в установленные соглашением сроки, в том числе досрочно в течение трех рабочих дней с даты получения заемщиком соответствующего письменного уведомления кредитора; своевременно и полностью оплатить кредитору проценты, комиссии и неустойки по соглашению.

Согласно п. 4.5 Приложения №1 к кредитному соглашению «Особые условия кредитного соглашения» кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения заемщиком обязательств по соглашению досрочно в случае наступления в том числе следующих событий: заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед кредитором по соглашению; заемщик просрочит любой из причитающихся кредитору со стороны заемщика платежей; лица, с которыми кредитором заключены договоры о залоге и/или договоры поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по соглашению, не выполнят или выполнят ненадлежащим образом обязательства, предусмотренные указанными договорами.

Все платежи заемщика в пользу кредитора направляются по соглашению в следующем порядке, если иное не установлено кредитором: задолженность по основному долгу просроченная, проценты по основному долгу просроченные, проценты по основному долгу срочные, основной долг, не уплаченные в срок комиссии по кредиту, комиссии по кредиту текущие, издержки кредитора по получении исполнения по соглашению, неустойка (пеня), начисленная в соответствии с п. 1.12 соглашения (п. 5.2 Приложения №1 к соглашению).

Согласно п. 6 Приложения №1 к кредитному соглашению «Особые условия кредитного соглашения» неустойка, предусмотренная соглашением, начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начиная с даты возникновения соответствующей просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщиком. Неустойка, начисляемая на сумму просроченной задолженности по основному долгу, начисляется независимо от уплаты процентов по кредиту. Неустойка, предусмотренная соглашением, считается признанной заемщиком в дату ее оплаты.

ИП ФИО1, ознакомившись с кредитным соглашением, Приложением №1 к кредитному соглашению «Особые условия кредитного соглашения», графиком погашения кредита и уплаты процентов, выразила свое согласие с ними, обязалась их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, о чем свидетельствует ее подпись в указанных документах.

Из договора поручительства № от 21.04.2020, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 (Поручителем), следует, что поручитель обязуется солидарно с ИП ФИО1 отвечать перед банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению № от 21.04.2020, в том числе обязательств по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, по своевременной и полной уплате процентов по кредиту, по своевременной и полной уплате комиссий, неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным соглашением; обязательств по оплате расходов кредитора, понесенных им в связи с исполнением кредитного соглашения.

Договор поручительства вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до 21.04.2031 года (п. 1.5 договора поручительства).

Неотъемлемой частью настоящего договора поручительства являются «Особые условия договора поручительства» (Приложение №1 к договору).

Согласно п. 2.1 Приложения №1 к договору поручительства «Особые условия договора поручительства» поручитель обязуется до полного исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному соглашению не принимать мер по закрытию текущего рублевого и текущего валютного счетов; надлежащим образом соблюдать условия договора.

Как следует ил п. 3.1, 4.1 Приложения №1 к договору поручительства «Особые условия договора поручительства» в случае неисполнения, ненадлежащего или несвоевременного исполнения заемщиком любого из своих обязательств по кредитному соглашению такие обязательства должны быть исполнены в полном объеме за заемщика поручителем в порядке, предусмотренном договором. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручителем финансовых обязательств, предусмотренных для него настоящим договором, поручитель обязан уплатить банку неустойку за просрочку платежа в размере 0,1% от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Поручитель ознакомлен с условиями кредитного соглашения, порядком погашения кредита и уплаты процентов и получил их копии (п. 5.6 Приложения №1 к договору поручительства «Особые условия договора поручительства»).

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Установлено, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному соглашению, перечислив денежные средства на счет ответчика ИП ФИО1, что подтверждается выпиской из расчетного счета за 23.04.2020.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.ст. 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.

Установлено, что заемщик ИП ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному соглашению не исполняет, с момента заключения договора неоднократно нарушала предусмотренный графиком платежей порядок возврата кредита и выплаты процентов по нему, с апреля 2023 года в счет исполнения кредитных обязательств денежные средства ответчиком не вносились.

По состоянию на 20.09.2023 у ответчиков образовалась задолженность по кредитному соглашению № от 21.04.2020, которая, согласно представленному представителем истца расчету составила 795349,93 руб., в том числе 710232,03 руб. – остаток ссудной задолженности, 68980,83 руб. – задолженность по процентам, 11792,14 руб. – задолженность по пени, 4344,93 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Кроме того, приведенный истцом расчет стороной ответчика не опровергнут, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, не представлено.

Контррасчета задолженности ответчиками суду также не представлено.

09.08.2023 истец направил ответчикам ИП ФИО1, ФИО2 требования, в которых заявил о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному соглашению не позднее 18.09.2023 г., а также указал, что в случае неуплаты денежных средств банк обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Также в требовании заемщику банком указывалось о возможном пересмотре решения о досрочном истребовании кредита и продолжении обслуживания в текущем режиме в случае уплаты просроченной задолженности и уведомлении об этом. Ответчиками требования банка выполнены не были.

Согласно под. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона по договору вправе обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в требовании срок.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком факт заключения кредитного соглашения и получения денежных средств от истца в указанном в соглашении размере и на согласованных сторонами условиях не оспаривался. При заключении кредитного соглашения ответчик ИП ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением, согласилась со всеми его условиями, которые обязалась неукоснительно соблюдать. Вместе с тем, надлежащим образом взятые на себя кредитные обязательства не исполняла, при этом поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение обязательств по кредитному соглашению, в связи с чем, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного соглашения со стороны ответчика, что является основанием для удовлетворения исковых требований истца о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению и расходов по оплате государственной пошлины в солидарном порядке.

На основании изложенного с ответчиков ИП ФИО1, ФИО2 в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию задолженность по кредитному соглашению № от 21 апреля 2020 года в размере 795 349 рублей 93 копейки, из которых 710 232 рубля 03 копейки – остаток ссудной задолженности, 68 980 рублей 83 копейки – задолженность по процентам, 11 792 рубля 14 копеек – задолженность по пени, 4 344 рубля 93 копейки – задолженность по пени по просроченному долгу.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков ИП ФИО1, ФИО2 в пользу истца в солидарном порядке понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17153 рубля.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению и расходов по оплате государственной пошлины в солидарном порядке удовлетворить.

Расторгнуть кредитное соглашение № от 21 апреля 2020 года, заключенное между публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» и индивидуальным предпринимателем ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» с индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному соглашению № от 21 апреля 2020 года в размере 795 349 (Семьсот девяносто пять тысяч триста сорок девять) рублей 93 копейки, из которых 710 232 рубля 03 копейки – остаток ссудной задолженности, 68 980 рублей 83 копейки – задолженность по процентам, 11 792 рубля 14 копеек – задолженность по пени, 4 344 рубля 93 копейки – задолженность по пени по просроченному долгу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 153 (Семнадцать тысяч сто пятьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд.

Решение в окончательной форме принято 15 ноября 2023 года.

Председательствующий