Дело № 2-1083/22

УИД 23RS0004-01-2022-001585-85

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.-к. Анапа «27» июля 2022 г.

Анапский районный суд Краснодарского края в составе

судьи Салий О.Н.

при секретаре Куцаевой Ж.Н.,

с участием

представителя истца ФИО1, действующего по доверенности 23 АВ 0329687 от 20 февраля 2020 года

представителя ответчика ФИО2, по доверенности 23АВ1359968 от 08.12.2021г., ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, по кредитным договорам указав, что между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО2 (ныне не действующий) заключены кредитные договоры <***> от 00.00.0000 (Кредитный договор <***>) и <***> от 00.00.0000 (Кредитный договор <***>). По условиям кредитного договора <***> кредитор обязался предоставить заемщику кредитные средства в сумме 500 <***> руб., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и других платежей в размере, в сроки и на условиях договора. Пунктом 3 Кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых. На основании распоряжения заемщика, ему произведена выдача кредита, что подтверждается платежными документами и свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств по договору. Ввиду нарушения условий договора и неисполнения обязательств по нему, Банк был вынужден обратиться за судебной защитой. Однако, судебный приказ Арбитражного суда (...) от 00.00.0000 (А32-15248/2021) отменен определением суда от 16.07.2021г. по заявлению должника. По условиям Кредитного договора <***>, подписанного с помощью электронной подписи, кредитор обязался предоставить заемщику кредитные средства 280 <***> руб., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и других платежей в размере, в сроки и на условиях договора. Принадлежность электронных подписей ИП ФИО2 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: Серийный <***> BF A5 00 C6 AB 7A B8 44 1C A3 83 66 C3 7C CE, срок действия: с 00.00.0000 09:53:28 GMT по 00.00.0000 09:53:28 GMT, владелец (CN): ФИО2. Пунктом 3 Кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых. На основании распоряжения заемщика, ему произведена выдача кредита, что подтверждается платежными документами и свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств по договору. Ввиду нарушения условий договора и неисполнения обязательств по нему, Банк был вынужден обратиться за судебной защитой. Однако, судебный приказ Арбитражного суда (...) от 00.00.0000 (А32-13801/2021) отменен определением суда от 20.07.2021г. по заявлению должника. Задолженность по договору от 00.00.0000 <***> по состоянию на 00.00.0000 составила 464 224,52 рублей, в том числе: задолженность по неустойке 3077,87 руб., проценты на кредит 20 253,71 руб., ссудная задолженность 440 892,94 руб. Задолженность по договору от 00.00.0000 <***> по состоянию на 00.00.0000 составила 288 724,63 рублей, в том числе: задолженность по неустойке 7005,72 руб.,проценты на кредит 17 366,22 руб., ссудная задолженность 264 352,69 руб. Просит суд взыскать с пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО2 задолженность по кредитному договору 00.00.0000 <***> в размере 464 224,52 рублей и задолженность по кредитному договору от 00.00.0000 <***> в размере 288 724,63 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 729 рублей.

В дальнейшем, в представленном в суд ходатайстве, конкретизировали заявленные требования, указав, что доказательствами получения денежных средств ФИО2 по кредитному договору от 14.04.2020г. <***> являются: распоряжение заемщика на перечисление кредита <***> от 14.04.2020г., являющегося приложением <***> к кредитному договору <***>, подписанного ФИО2 собственноручно, согласно которого заемщик просит ПАО Сбербанк перечислить ему 14.04.2020г. кредит в сумме 500 <***>,00 рублей на расчетный счет <***>, открытый в Краснодарском отделении <***> ПАО Сбербанк, платежное поручение <***> от 14.04.2020г. подтверждающее, что 14.04.2020г. списана со счета плательщика - ПАО Сбербанк и зачислена на расчетный счет <***> получателя - ИП ФИО2 сумма в размере 500 <***>,00 рублей с назначение платежа: «выдача кредита по договору <***>, клиент Индивидуальный предприниматель ФИО2 от 14.04.2020г.» Данное платежное поручение содержит отметки Банка, датированные 00.00.0000г., о проведенной операции по зачислению на счет заемщика кредитных средств в размере 500 <***>,00руб. Выписка по операциям на расчетном счете <***> ИП ФИО2, открытом в Краснодарском отделении <***> ПАО Сбербанк, подтверждает, что 14.04.2020г. на основании платежного поручения <***> от 14.04.2020г. ИП ФИО2 была произведена выдача кредитных средств в размере 500 <***>,00 рублей по договору <***>. Карточка движения средств по кредиту на ссудном счете <***> ИП ФИО2 за период с 14.04.2020г. по 27.01.2021г. по договору <***> от 14.04.2020г. корреспондирует выписке по операциям на расчетном счете ответчика по сумме и подтверждает, что 14.04.2020г. заемщику - ФИО2 выдан кредит в размере 500 <***>,00 рублей. Кредитный договор <***> был заключен между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 через удаленные каналы обслуживания посредством подачи заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, подписанного Заемщиком в электронном виде с использованием УНЭП удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» в соответствии с требованиями Федерального закона от 00.00.0000 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее ФЗ-63), а также с правилами установленными «Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк» с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн». Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. Принадлежность электронных подписей Индивидуальному предпринимателю ФИО2 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: Серийный <***> BF А5 00 С6 АВ 7А В8 44 1C АЗ 83 66 СЗ 7С СЕ Срок действия: с 00.00.0000 09:53:28 GMT по 00.00.0000 09:53:28 GMT Владелец (CN): ФИО2. Данный протокол является документальным подтверждением факта подписания 19.08.2020г. указанного выше Заявления о предоставлении кредита Ответчиком. Исходя из текста Заявления ИП ФИО2 о предоставлении кредита, Настоящим Заемщик подтверждает, что просит и готов получить кредит в Публичном акционерном обществе «Сбербанк России» на Счет <***>. открытый в ПАО Сбербанк, оформленного по форме Банка на следующих условиях: сумма кредита: 280 <***>,00 (двести восемьдесят тысяч) рублей, процентная ставка за пользование кредитом: 17% годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Условиями кредитования, дата выдачи кредита: дата акцепта указанного Заявления заемщика со стороны Банка, подтверждающего заключение Договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет, указанный в первом абзаце настоящего заявления. Дата возврата кредита: по истечении 16 (шестнадцать) месяцев с даты фактического предоставления кредита. На основании указанного распоряжения заемщика, ему произведена выдача кредита, что подтверждается платежными документами и свидетельствует о надлежащем исполнении Банком обязательств по договору: платежное поручение <***> от 19.08.2020г. подтверждающее, что 19.08.2020г.19.08.2020г. списана со счета плательщика - ПАО Сбербанк и зачислена на расчетный счет <***> получателя - ИП ФИО2 сумма в размере 280 <***>,00 рублей с назначение платежа: «выдача кредита по договору <***>, клиент Индивидуальный предприниматель ФИО2 от 19.08.2020г.». Данное платежное поручение содержит отметки Банка, датированные 00.00.0000г., о проведенной операции по зачислению на счет заемщика кредитных средств в размере 280 <***>,00руб. Выписка по операциям на расчетном счете 000Q<***> ИП ФИО2, открытом в Краснодарском отделении <***> ПАО Сбербанк, подтверждает, что 19.08.2020г. на основании платежного поручения <***> от 19.08.2020г. ИП ФИО2 была произведена выдача кредитных средств в размере 280 <***>,00 рублей по договору <***>. Карточка движения средств по кредиту на ссудном счете <***> ИП ФИО2 за период с 19.08.2020г. по 02.03.2021г. по договору <***> от 19.08.2020г. корреспондирует выписке по операциям на расчетном счете Ответчика по сумме и подтверждает, что 19.08.2020г. заемщику - ФИО2 выдан кредит в размере 280 <***>,00 рублей. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности заемщика, то есть операции по предоставлению и возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований к ФИО2 по изложенным в исковом заявлении и ходатайстве основаниямю

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения иска, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО2 – К.О.А. первоначально заявленные требования не признала, предоставила возражения на иск, согласно которых между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» были заключен договор займа. При этом доказательств выдачи ФИО2 денежных средств суду не было предоставлено. Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Так, согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, а именно правила займа. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств. Отсюда следует вывод, что истец, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, обязан доказать обстоятельство передачи денежных средств по договору <***>, от 00.00.0000, и договору <***> от 00.00.0000 Договор займа является реальным договором, т.е. считается заключенным с момента фактической передачи заемных средств от займодавца заемщику. Само по себе подписание сторонами договора займа без фактической передачи предмета займа не влечет за собой действительности договора займа, поэтому в соответствии п. 1 статьи 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре Ключевым доказательством выдачи кредита являются первичные учетные документы, подтверждающие, наряду с выпиской по банковскому счету, факт зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика. Чаще всего таким первичным учетным документом является банковский ордер - распоряжение о переводе денежных средств, которое применяется банком при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту), открытому в этом банке, в случаях, когда плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер (указание Банка России от 24 декабря 2012 г. N 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера») Ссылаясь на "Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619) Согласно положению N 54-П п. 2. Предоставление (размещение) денежных средств клиентам банка, п. 2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; п 2.3. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. п 2.3.1. В распоряжении указываются номер и дата договора /соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. п 2.3.2. Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня. п 4. «Заключительные положения» 4.1. Бухгалтерский учет операций по предоставлению (размещению) денежных средств и их возврату (погашению) в балансе банка - кредитора и в балансе банка - заемщика изложен в Приложении к настоящему Положению. Бухгалтерский учет операций по начислению и уплате (получению) процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам регламентируется Положением Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26.06.98 N 39-П. Бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту - заемщику в балансе банка – кредитора. Так, же Указанием Банка России от 24 декабря 2012 г. N 2945-У "О порядке составления и применения банковского ордера" следует: Банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (далее при совместном упоминании - банк) в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Банковский ордер составляется банком в электронном виде или на бумажном носителе. Перечень и описание реквизитов банковского ордера приведены в приложении 1 к настоящему Указанию. Форма банковского ордера на бумажном носителе приведена в приложении 2 к настоящему Указанию. Номера реквизитов банковского ордера приведены в приложении 3 к настоящему Указанию. Допускается включение в банковский ордер дополнительных реквизитов, не предусмотренных настоящим Указанием, перечень которых устанавливается банком. Форма банковского ордера на бумажном носителе не должна превышать лист формата А4. В случае если корреспондирующие счета и суммы по счетам не могут быть размещены на одном листе формата А4, применяется многостраничная форма банковского ордера. Порядок формирования многостраничной формы банковского ордера, подписания, нумерации страниц с указанием в банковском ордере общего количества страниц устанавливается банком. Банковский ордер может быть использован при осуществлении операций, по которым один счет клиента или банка - плательщика (получателя средств) корреспондирует с несколькими счетами банка или клиентов - получателей средств (плательщиков). В этом случае соответствующие наименования и номера счетов плательщиков (получателей средств) и суммы по ним указываются отдельными строками, порядок выполнения процедур приема к исполнению, исполнения, в том числе частичного исполнения, банковского ордера в электронном виде и на бумажном носителе, помещения его в очередь не исполненных в срок распоряжений определяется банком при осуществлении операций в валюте Российской Федерации с учетом требований Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 22 июня 2012 года N 24667 ("Вестник Банка России” от 28 июня 2012 года N 34), (далее - Положение Банка России N 383-П). При частичном исполнении Банковского ордера платежным ордером информация, указанная в свободных реквизитах банковского ордера, переносится в реквизит "Назначение платежа" платежного ордера в порядке, установленном банком. Поскольку истец в исковом заявлении не предоставил достаточных доказательств предоставления ответчику кредитных средств, просил в иске отказать в полном объеме. В судебном заседании представитель истца также объяснила, что ФИО2 на счет поступали денежные средства, однако отправитель был неизвестен. Данные денежные средства были израсходованы на собственные нужды. В ходе судебных прений представитель ответчика требования признала.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения между сторонами спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из пункта 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения между сторонами спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ) (в редакции, действовавшей в период возникновения между сторонами спорных правоотношений).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 00.00.0000 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 Федерального закона от 00.00.0000 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 00.00.0000 №63-ФЗ, электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 00.00.0000 №63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 00.00.0000 №63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <***>, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <***> от 00.00.0000).

Как следует из материалов дела, ИП ФИО2 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 29.07.2021г., что подтверждается выпиской из ЕГРИП от 15.03.2022г.

00.00.0000 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредитные средства в сумме 500 <***> руб., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и других платежей в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 3 Кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых.

На основании распоряжения заемщика, ему произведена выдача кредита, что подтверждается платежными документами и свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств по договору:

- платежным поручением <***> от 00.00.0000, подтверждающим списание со счета плательщика – ПАО Сбербанк и зачисления на расчетный счет <***> получателя – ФИО2 суммы в размере 500 <***> руб. с назначением платежа «выдача кредита по договору <***>, клиент ИП ФИО2 от 14.04.2020г.». Данное платежное поручение содержит отметки банка, датированные 00.00.0000, о проведенной операции по зачислению на счет заемщика кредитных средств в размере 500 <***> руб.;

- выпиской по операциям на расчетном счете <***> ИП ФИО2, открытом в Краснодарском отделении <***> ПАО Сбербанк, подтверждающей, что 00.00.0000 на основании платежного поручения <***> от 14.04.2020г. ИП ФИО2 была произведена выдача кредитных средств в размере 500 <***> руб. по договору <***>;

- карточкой движения средств по кредиту на ссудном счете <***> ИП ФИО2 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 по договору <***> от 00.00.0000, которая корреспондирует выписке по операциям на расчетном счете ответчика по сумме и подтверждает, что 14.04.2020г. заемщику ФИО2 выдан кредит в размере 500 <***> руб.

Ссудные счета – счета, используемые для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности заемщика, тот есть операции по предоставлению и возврату заемщиком денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ввиду нарушения условий договора и неисполнения обязательств по нему, Банк был вынужден обратиться за судебной защитой.

Определением Арбитражного суда (...) от 16.07.2021г судебный приказ Арбитражного суда (...) от 00.00.0000 (А32-15248/2021) отменен по заявлению должника.

00.00.0000 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО2 заключен кредитный договор <***>.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

Принадлежность электронных подписей ИП ФИО2 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: Серийный <***> BF A5 00 C6 AB 7A B8 44 1C A3 83 66 C3 7C CE, срок действия: с 00.00.0000 09:53:28 GMT по 00.00.0000 09:53:28 GMT, владелец (CN): ФИО2.

По условиям кредитного договора, кредитор обязался предоставить заемщику кредитные средства 280 <***> руб., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и других платежей в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 3 Кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых.

На основании распоряжения заемщика, ему произведена выдача кредита, что подтверждается платежными документами и свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств по договору:

- платежным поручением <***> от 00.00.0000, подтверждающим списание со счета плательщика – ПАО Сбербанк и зачисления на расчетный счет <***> получателя – ИП ФИО2 суммы в размере 280 <***> руб. с назначением платежа «выдача кредита по договору <***>, клиент ИП ФИО2 от 19.08.2020г.». Данное платежное поручение содержит отметки банка, датированные 00.00.0000, о проведенной операции по зачислению на счет заемщика кредитных средств в размере 280 <***> руб.;

- выпиской по операциям на расчетном счете <***> ИП ФИО2, открытом в Краснодарском отделении <***> ПАО Сбербанк, подтверждающей, что 00.00.0000 на основании платежного поручения <***> от 19.08.2020г. ИП ФИО2 была произведена выдача кредитных средств в размере 280 <***> руб. по договору <***>;

- карточкой движения средств по кредиту на ссудном счете <***> ИП ФИО2 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 по договору <***> от 00.00.0000, которая корреспондирует выписке по операциям на расчетном счете ответчика по сумме и подтверждает, что 19.08.2020г. заемщику ФИО2 выдан кредит в размере 280 <***> руб.

Ввиду нарушения условий договора и неисполнения обязательств по нему, Банк был вынужден обратиться за судебной защитой.

Определением Арбитражного суда (...) от 20.07.2021г., судебный приказ Арбитражного суда (...) от 00.00.0000 (А32-13801/2021) отменен по заявлению должника.

Согласно положениям статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 8 Договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно представленному расчету, задолженность по договору от 00.00.0000 <***> по состоянию на 00.00.0000 составила 464 224,52 рублей, в том числе: задолженность по неустойке 3077,87 руб., проценты на кредит 20 253,71 руб., ссудная задолженность 440 892,94 руб.

Согласно представленному расчету, задолженность по договору от 00.00.0000 <***> по состоянию на 00.00.0000 составила 288 724,63 рублей, в том числе: задолженность по неустойке 7005,72 руб.,

проценты на кредит 17 366,22 руб., ссудная задолженность 264 352,69 руб.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Аналогичная правовая норма закреплена статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что ПАО «Сбербанк России» взятые перед ответчиком ФИО2 обязательства по кредитным договорам выполнило в полном объеме, а ответчик, напротив, своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных условиями договоров надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным договором в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО2 суду не представлено, учитывая, что ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, то есть размером кредита, размером процентов за пользование суммой кредита, размером неустоек и штрафа, графиком платежей и согласился с ними, следовательно, заключая указанный договор, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск принимаемого финансового бремени и в случае несогласия с размером устанавливаемых процентов за пользование заемными денежными средствами, размером неустойки, комиссий не заключать договор, суд, проверив представленный истцом, расчет задолженности по кредитным договорам, находит его верным, так как он соответствует положениям договора и требованиям действующего законодательства, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения и, исходя из согласованных между банком и ответчиком условий договора кредитования, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие ответчика ФИО2 нарушением, влекущим право кредитора – ПАО «Сбербанк России» требовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, и приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 00.00.0000 <***> в размере 464 224,52 рублей и задолженность по кредитному договору от 00.00.0000 <***> в размере 288 724,63 рублей.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенных прав.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, поэтому в части первой ст.333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Установленная договором неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, прямо предусмотренной законом.

Неустойка носит компенсационный характер в связи с тем, что начисление процентов на сумму просроченного долга в качестве платы за пользование кредитом с момента начала начисления неустойки не производится. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, тогда как никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Проанализировав соотношение размера задолженности по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом, суммы убытков и штрафа за возникновение просроченной задолженности, период неисполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору, учитывая, что ответчик была ознакомлен с условиями кредитного договора и согласилась с ними, следовательно, осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащих уплате неустоек, исходя из принципа разумности и соразмерности, с учетом положений ст.333 ГК РФ, суд полагает, что начисленный размер неустоек отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерен наступившим последствиям, оснований для применения к ним положений ст.333 ГК РФ судом не усматривается, а потому они подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца – ПАО «Сбербанк Росиии» в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО2 не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам, заключенному с ПАО «Сбербанк России», также не представлено контррасчета относительно заявленных сумм.

Из содержания части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением 812787 от 00.00.0000 подтверждено, что истцом при подаче искового заявления была оплачена госпошлина в сумме 6087,25 рублей.

Платежным поручением 813583 от 00.00.0000 подтверждено, что истцом при подаче искового заявления была оплачена госпошлина в сумме 7842,00 рублей.

Удовлетворяя в полном объеме заявленные ПАО «Сбербанк России» исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в общем размере 10 729 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 00.00.0000 <***> в размере 464 224,52 рублей и задолженность по кредитному договору от 00.00.0000 <***> в размере 288 724,63 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 729 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в (...)вой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Анапский районный суд (...).

Судья Анапского

Районного суда О.Н. Салий

Мотивированное решение суда изготовлено 00.00.0000.