Дело № 2-854/2025
УИД 51RS0006-01-2025-001492-91
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Мончегорск 01 октября 2025 года
Мончегорский городской суд Мурманской области в составе:
председательствующего судьи Бахаревой И.В.,
при секретаре Сорвиной Я.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-банк» к К.Ж.Н., К.Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, обращении взыскания на задолженное имущество,
установил:
Акционерное общество «Альфа-банк» (далее – АО «Альфа-банк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к К.Ж.Н., в обоснование которого указывает, что <дд.мм.гггг> между К.Н.Г. и Банком был заключен кредитный договор №...., на основании которого заемщик получил кредит в сумме 2 064 000,00 руб., на срок .... мес., под ....% годовых. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита – для приобретения предмета ипотеки, расположенной по адресу: <адрес>, площадью .... кв.м., кадастровый №.....
В соответствии с заключенным Договором заемщик принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, а также по возврату денежных средств в установленные Договором сроки. Однако заемщик свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку внесения регулярных платежей.
Заемщик К.Н.Г. умер <дд.мм.гггг>. После смерти заемщика заведено наследственное дело. Предполагаемым наследником является К.Ж.Н. До настоящего момента обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнены.
По состоянию на <дд.мм.гггг> образовалась задолженность по кредитному договору в размере 2 179 085,03 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 064 000,00 руб., начисленные проценты – 112 146,43 руб., штрафы и неустойки – 2 938,60 руб. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке №.... от <дд.мм.гггг> в размере 2 437 828,00 руб. Таким образом, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 2 179 085,03 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 790,85 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью .... кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №...., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 950 262,40 руб.
Определением Мончегорского городского суда Мурманской области от <дд.мм.гггг> к участи в деле в качестве соответчика привлечена К.Т.М..
В судебном заседании представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, участия не принимал, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик К.Ж.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, мнения по иску, ходатайств об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в ее отсутствие в адрес суда не поступало.
Ответчик К.Т.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила объяснение, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие, т.к. проживает за пределами Мурманской области, указывает, что является пенсионером, и спорная квартира является ее единственным жильем, об оформлении кредита умершим супругом под залог квартиры не знала.
На основании изложенного, в соответствии с абз.2 п. l ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о надлежащем извещении ответчиков о месте и времени судебного заседания, рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
По правилам статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> между К.Н.Г. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №...., на основании которого заемщик получил кредит в сумме 2 064 000,00 руб., на срок .... мес., под ....% годовых (л.д. 17-20).
Пунктом 11 Кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору Кредита является залог предмета ипотеки (залога), идентифированного в строке «Идентификация Предмета залога» п. 19 настоящий индивидуальных условий, по договору об ипотеке.
Согласно пункту 19 Кредитного договора «Идентификация Предмета ипотеки (залога)», предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м., кадастровый №..... Залогодатель, являющийся собственником предмета залога – К.Н.Г., К.Ж.Н..
Заемщик при заключении договора обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами путем уплаты ежемесячных платежей в установленном договором размере и в даты платежей. За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты Заемщиком неустойки в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Факт заключения кредитного договора и его условия, а также получение кредитных денежных средств ответчиком не оспорены, подтверждены представленными в материалы дела документами.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств по состоянию на <дд.мм.гггг> образовалась задолженность по кредитному договору в размере 2 179 085,03 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 064 000,00 руб., начисленные проценты – 112 146,43 руб., штрафы и неустойки – 2 938,60 руб. (л.д. 13-15 том 1).
Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, учитывая, что он составлен исходя из условий заключенным между сторонами кредитных договоров, ответчиками не оспорен.
Смерть заемщика в силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа.
Пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется.
Заемщик К.Н.Г. умер <дд.мм.гггг> в <адрес>, что подтверждается записью акта о смерти №.... от <дд.мм.гггг> Отдела записи актов гражданского состояния администрации Кировского муниципального района <адрес> (л.д. 75 том 1, л.д. 19 том 2).
Согласно материалам наследственного дела №...., я заявлениями о принятии наследства К.Н.Г., умершего <дд.мм.гггг>, к нотариусу Мончегорского нотариального округа <адрес> П.Т.Л. обратилась его супруга К.Т.М. и дочь К.Ж.Н. (л.д. 77-79, 83-85 том 1). Кроме того, супруга К.Т.М. подала нотариусу П.Т.Л. заявление о выделении ей доли в нажитом во время брака имуществе (л.д. 80-82 том 1).
В состав наследственного имущества, открывшегося после смерти К.Н.Г., <дд.мм.гггг> года рождения, умершего <дд.мм.гггг>, включено:
- .... доля квартиры с кадастровым номером №...., находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м., кадастровой стоимостью 1 095 556,37 руб.,
- грузовой автомобиль модели ...., регистрационный знак ...., год выпуска – ...., стоимостью 170 000,00 руб.,
- автомобиль модели ...., регистрационный знак ...., год выпуска – ...., стоимостью 1 800 000,00 руб.,
- денежные средства, хранящиеся в АО «Почта Банк», на счете №.... в размере 25,55 руб.,
- денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк, на счетах: №.... в размере 2 798,41 руб., №.... в размере 33,21 руб.,
На основании свидетельств о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу №...., №...., К.Т.М. принадлежит .... доля в праве в общем имуществе супругов, приобретенном супругами во время брака, на:
- автомобиль модели ...., регистрационный знак ...., год выпуска – ....;- грузовой автомобиль модели ...., регистрационный знак ...., год выпуска – .....
На основании свидетельств о праве на наследство по закону №...., №...., №...., К.Т.М. является наследником умершего К.Н.Г. на имущество:
- .... доли в праве общей долевой собственности квартиры, общей площадью .... кв.м., расположенной по адресу: <адрес>;
- .... доли автомобиля модели ...., регистрационный знак ...., год выпуска – ....;
- .... доли грузового автомобиля модели ...., регистрационный знак ...., год выпуска – .....
На основании свидетельств о праве на наследство по закону №...., №...., №.... К.Ж.Н. является наследником умершего К.Н.Г. на имущество:
- .... доли в праве общей долевой собственности квартиры, общей площадью .... кв.м., расположенной по адресу: <адрес>;
- .... доли автомобиля модели ...., регистрационный знак ...., год выпуска – ....;
- .... доли грузового автомобиля модели ...., регистрационный знак ...., год выпуска – .....
Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам имущества в общей сумме составляет не менее 2 080 556,37 руб.
В ходе судебного разбирательства также установлено наличие судебного акта о взыскании с ответчиков денежных средств, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти К.Н.Г.
Так, решением Мончегорского городского суда Мурманской области от <дд.мм.гггг> по делу №.... с К.Ж.Н. и К.Т.М. в пользу ПАО .... взысканы задолженность по кредитному договору в размере 393 084,76 руб. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а также расходы по уплате госпошлины в размере 12 327,12 руб.
Принимая во внимание, что государственная пошлина не является долгом наследодателя, не входит в цену иска, и размер судебных расходов не может быть ограничен размером принятого наследства, совокупный размер ранее взысканных с наследников решением суда сумм составляет 393 084,76 руб.
Поскольку согласно части 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика К.Н.Г. законно и обоснованно.
Вместе с тем, принимая во внимание, что размер заявленных Банком требований превышает стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества, а именно остаток стоимости наследственного имущества с учетом ранее взысканных с наследника решением суда сумм составляет 1 687 471,61 руб. (2 080 556,37 руб. – 393 084,76 руб.), суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению частично, взысканию подлежит задолженность по указанному кредитному договору в размере остатка стоимости наследственного имущества, а именно в размере 1 687 471,61 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу части 1 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
На основании статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
Согласно статье 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно абзацу первому статьи 24 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание устанавливается гражданским процессуальным законодательством (абзац второй статьи 24 ГК РФ, часть 1 статьи 79 Федерального закона от 2 октября 2017 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
В соответствии с абзацем вторым части1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в данном абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Таким образом, имущественный (исполнительский) иммунитет предполагает запрет обращаться взыскание на жилое помещение (его части), если оно является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением и не является предметом ипотеки.
Из приведенных выше норм права следует, что имущественный (исполнительский) иммунитет в отношении принадлежащего гражданину-должнику на праве собственности жилого помещения не является безусловным и само по себе наличие в собственности должника единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения не исключает возможности обращения взыскания на него, при определении которой следует исходить из необходимости обеспечения баланса интересов должника и кредитора (взыскателя) как участников исполнительного производства.
В силу пунктов 1 и 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В силу пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Из материалов дела следует, что в обеспечение кредитного договора №.... от <дд.мм.гггг> между АО «Альфа-Банк» и К.Н.Г., К.Ж.Н. заключен договор об ипотеке №.... от <дд.мм.гггг>, в соответствии с которым предметом ипотеки (залога) является объект недвижимости: квартира, общей площадью .... кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.... (л.д. 21-22 том 1).
Судом установлено, что залогодержателем и кредитором в настоящее время является истец – АО «Альфа-Банк».
Определяя начальную продажную стоимость квартиры, суд принимает во внимание отчет ООО «....» №.... об оценке рыночной стоимости недвижимости – жилого помещения от <дд.мм.гггг>, оснований не доверять которому не имеется, и согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на дату составления экспертного заключения составляет 2 437 828,00 руб. (л.д. 44 том 1).
С учетом изложенного, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 950 262,40 рублей (2 437 828,00 рублей х 80%).
Таким образом, суд при оценке обоснованности претензий кредитора на перешедшее по наследству недвижимое имущество, оценивая не только наличие у кредитора права требовать возврата долга, но и соразмерность требований стоимости имущества, учитывая, что спорное жилое помещение является предметом залога и истец является его залодержателем, сумма требований соразмерна стоимости унаследованного имущества, и обращение взыскания отвечает принципам справедливости и обоснованности (необходимости), наследники вступили в права наследства, действия кредитора добросовестны, отклоняя доводы ответчика К.Т.М. о том, что спорное жилое помещение является ее единственным жильем, полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
Кроме того, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сторон, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче иска.
Принимая во внимание, что истцом при подаче иска с учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в сумме 36 790,85 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Альфа-банк» к К.Ж.Н., К.Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, обращении взыскания на задолженное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с К.Ж.Н., <дд.мм.гггг> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №....) и К.Т.М., <дд.мм.гггг> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №.... в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН ....) задолженность по кредитному договору в размере 1 687 471,61 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а также расходы по уплате госпошлины в размере 36 790,85 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью .... кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №...., путем продажи на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены в размере 1 950 262,40 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Ответчики вправе подать в Мончегорский городской суд Мурманской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.В. Бахарева