Решение по делу № 2-61/2023 от 20.01.2023 | Вилючинский городской суд (Камчатский край)

УИД: № 41RS0003-01-2022-001503-31

Дело № 2-61/2023 (2-735/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск Камчатского края

20 января 2023 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре Ершовой К.И., рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», истец или Общество) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> (5042075838) от 21 января 2015 года по состоянию на 15 ноября 2022 года в размере 141 398 рублей 22 копеек, из которых: 64 089 рублей 04 копейки в счет просроченной ссудной задолженности; 77 309 рублей 18 копеек в счет просроченных процентов, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 027 рублей 96 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21 января 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор <***> (5042075838), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 981 рублей под 59,50% годовых сроком на 120 месяцев. 14 февраля 2022 года реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением № 2 о присоединении. На основании ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита и п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. За нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23 июня 2015 года, на 15 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 2463 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 22 декабря 2015 года, на 15 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 1004 дня. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 89 395 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 просила на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно представленному в материалы дела заявлению, с исковыми требованиями не согласилась, просила суд применить срок исковой давности по заявленным требованиям и о рассмотрении дела в своё отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела ответчик ФИО1, обратившись 21 января 2015 года в ПАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой, просила предоставить ей кредит в размере 82 100 рублей со сроком возврата 24 месяца.

В этот же день ответчиком ФИО1 также подано заявление о заключении договора кредитования <***>, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану «Наличные Жизнь» (далее по тексту Индивидуальные условия кредитования) с суммой кредитования 99 981 рубль. Срок действия договора - в момент акцепта банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, с датой выдачи кредита 21 января 2015 года сроком возврата 24 месяца и окончательной датой погашения кредита 21 января 2017 года под 59,50% годовых. Ответчик просила Банк произвести акцепт оферты путем открытия БСС (банковский специальный счет) с номером № и зачислить сумму кредита на БСС (с этого момента денежные средства считаются предоставленными в кредит) (п.п. 1, 2, 4, 17 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования, размер ежемесячного взноса составил 7 215 рублей, который состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные. Дата платежа определена 21 числа каждого месяца. Схема погашения кредита – аннуитетные платежи, количество и периодичность которых приведены в графике гашения кредита.

В п. 14 Индивидуальных условий, заемщик указал об ознакомлении с общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещенными на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Сторонами также утвержден График гашения кредита, в соответствии с которым ответчику в определенные установлены 23 ежемесячных платежа в размере 7 215 рублей, а последний 24 месяц в размере 7 208 рублей 79 копеек.

Ответчик, подписывая настоящее заявление, содержащее Индивидуальные условия кредитования, также присоединилась к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, указав, что ознакомлена с условиями Договора КБО, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ. Ответчик ознакомлена со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствуют её подписи.

Как следует из материалов дела, ПАО КБ «Восточный» исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, путем открытия на имя ответчика ФИО1 банковского счета №, перечисления 21 января 2015 года 2016 года на него денежных средств в размере 99 981 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу, к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п. 2 ст. 58 ГК РФ в редакции Федерального закона от 05 мая 2014 года № 99-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

14 февраля 2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к нему другого юридического лица путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», на основании решения № 2 единственного акционера о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» и утверждении договора о присоединении от 26 октября 2021 года (данные сведения размещены на официальном сайте Федеральной налоговой службы России).

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредиту не исполнил в полном объеме в установленные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и утвержденного графика погашения кредита сроки, что следует из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета № и расчета задолженности.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком не представлено.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с общими и индивидуальными условиями кредитования, расчет задолженности по состоянию на 15 ноября 2022 года, а также выписка по счёту №, открытому на имя ФИО1, согласно которым задолженность по кредитному договору составила 141 398 рублей 22 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 64 089 рублей 04 копейки, просроченные проценты – 77 309 рублей 18 копеек. При этом, ответчиком произведено гашение кредита лишь в размере 89 395 рублей: по гашению основного долга – 31 731 рублей 14 копеек, гашение задолженности по просроченному основному долгу – 4 160 рублей 82 копеек, гашение процентов по кредиту – 47 417 рублей 89 копеек, гашение просроченных процентов по основному долгу – 3 277 рублей 66 копеек, гашение процентов по просроченному основному долгу – 14 рублей 66 копеек, гашение штрафов за просроченный платеж – 1 600 рублей, гашение иных комиссий – 1 192 рубля 83 копейки.

Оснований не согласиться с указанным расчетом задолженности у суда не имеется. Кроме того, данный расчет стороной ответчика не оспорен. Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности по кредиту, суду не представлено.

Каких-либо письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредитному договору, либо исполнение взятых на себя обязательств, ответчиком в судебном заседании представлено не было, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в материалах дела таковых не содержится.

Кроме того, ответчик каких-либо возражений относительно расчета истца и его доводов, связанных с возвратом всей суммы кредита, процентов не высказал, расчет истца не оспаривал.

Вместе с тем, разрешая заявление ФИО1 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

На основании статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, поскольку кредитным договором и Условиями кредитования, предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Следовательно, срок возврата каждой части предоставленного заемщику кредита и выплаты процентов за пользование им, имеет существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока давности по иску о взыскании задолженности по кредитному договору.

Как следует из выписки лицевого счета №, ответчиком ФИО1 последний платеж в погашение кредитной задолженности внесен 22 февраля 2016 года.

Возврат части основного долга и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами, согласно графику платежей должны были производиться ежемесячными взносами по 7 215 рублей не позднее 21 числа каждого месяца, следующего за расчетным, начиная с 22 февраля 2015 года.

Следовательно, о нарушении обязательства по выплате сумм кредита (части основного долга и процентов за его пользование) ПАО «Восточный экспресс банк», а в дальнейшем его правопреемнику ПАО «Совкомбанк», было известно после 22 числа соответствующего месяца, когда ежемесячный взнос не был произведен, и с указанного момента начинал течь срок исковой давности по соответствующему платежу.

Таким образом, с 23 февраля 2015 года началось течение срока исковой давности по обязательству возврата части основного долга и гашении процентов, по последующим за ним платежам с 22 числа месяца следующего за истекшим расчетным периодом.

В материалы настоящего гражданского дела представлен судебный приказ, вынесенный 23 сентября 2016 года мировым судьей судебного участка № 25 Вилючинскогг судебного района Камчатского края выданный ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 21 января 2015 года в сумме 84 606 рублей 66 копеек, который был отменен в последующем по заявлению ФИО1 определением мирового судьи от 28 октября 2016 года.

Из материалов дела видно, что настоящий иск ПАО «Совкомбанк» предъявило 27 ноября 2022 года посредством почтового отправления.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку Индивидуальными условиями кредитования и Графиком гашения кредита, предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Согласно ч. 1 ст. 126 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.

Поскольку данных о дате обращения ПАО КБ «Восточный» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в материалах дела не имеется суд, учитывая положения ч. 1 ст. 126 ГПК РФ, а также принимая во внимания дату вынесения судебного приказа № 2-1551/2016 (23 сентября 2016 года) считает необходимым установить дату обращения не ранее 18 сентября 2016 года.

Таким образом, на момент подачи истцом заявления о вынесении судебного приказа 18 сентября 2016 года срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитным обязательствам перестал течь. После отмены судебного приказа 28 октября 2016 года срок исковой давности возобновил течение, однако поскольку истец с настоящим исковым заявлением обратился в суд лишь 27 ноября 2022 года, то есть после истечении полугода после отмены судебного приказа № 2-1551/2016, срок исковой давности по взысканию спорной задолженности по возврату просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом истцом к указанному дню пропущен.

Доказательств, свидетельствующих об уважительных причинах пропуска срока исковой давности по взысканию части долга, а также подтверждающих то, что ответчик до истечения срока исковой давности совершал действия, достоверно свидетельствующие о признании им долга в полном объеме по каждому из месяцев периода взыскания задолженности, истцом суду не представлено.

При вышеуказанных обстоятельствах заявленные истцом исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, не может быть взыскана с ответчика и подлежит отнесению на счет истца, поскольку в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, - отказать за пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 января 2023 года.

Председательствующий судья Н.М. Хорхордина