Дело № 2-2562/2022
36RS0003-01-2022-003044-92
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Воронеж 21 сентября 2022 года
Левобережный районный суд города Воронежа в составе:
председательствующего судьи Лозенковой А.В.,
при секретаре Ковбасюк М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка Сбербанк к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
установил:
Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк) в лице Центрально-Черноземного банка Сбербанк обратился к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, указывая, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №177966 от 10.05.2018 выдало кредит ФИО2 в сумме 250 000 руб. на срок 36 мес. под 18,15% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщиком подлежит уплате неустойка в размере 20% годовых.
По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Задолженность ответчика за период с 07.05.2020 по 24.05.2022 составляет 138 043 руб. 11 коп., из которых просроченный основной долг 99 964 руб. 32 коп., просроченные проценты 38 078 руб. 79 коп.,
С учетом положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчику были направлены требования досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование ответчиком не исполнено.
На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 10.05.2018, и взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору <***> от 10.05.2018 в размере 138 043 руб. 11 коп., из которых просроченный основной долг 99 964 руб. 32 коп., просроченные проценты 38 078 руб. 79 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины. (л.д. 8-9)
В судебное заседание истец ПАО Сбербанк не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало, при обращении с иском в суд истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 48), о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, (в ред. действовавшей до вступления в силу Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 31.05.2018), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 31.05.2018)).
Аналогичные положения содержатся в пункте 1 и пункте 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 10.05.2018 ответчик ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. (л.д. 27-28)
В тот же день между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО2 на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита. (л.д. 21-23)
Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ответчик ФИО2 подтвердил, что заключает с ПАО Сбербанк кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, в рамках которого просит предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования 250 000 руб. (пункт 1); срок действия договора, срок возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления (пункт 2); процентная ставка по кредиту 18,15% годовых (пункт 4). (л.д. 21)
В пункте 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита также указано, что договор считается заключенным в дату совершения акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.
Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора, количество и размер периодических платежей заемщика определен 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 056 руб. 92 коп.. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.
Из пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) подлежит начислению неустойка в размере 20% годовых суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). (л.д. 21-23)
В пункте 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен. (л.д. 22)
В соответствии содержанием Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (л.д. 29-31), договором является кредитный договор, заключенный меду заемщиком/созаемщиком и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.
В пункте 2.1 названных Общих условий указано, что кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. (пункт 2.2)
Согласно пункту 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).
В названном пункте Общих условиях приведена формула расчета аннуитетного платежа.
Согласно пункту 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно)
Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. (пункт 3.4)
При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). (пункт 3.5)
В соответствии с пунктом 3.6 Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки призводится на основании поручения заемщика перечислением со счета (ов) указанного (ых) в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета (ов) (отсутствие денежных средств на указанном (ых) счете (ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору).
Как следует из пункта 4.3 Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора. (л.д. 31)
Как усматривается из копии лицевого счета по кредитному договору <***> от 10.05.2018, Банк предоставил ответчику в кредит денежные средства в сумме 250 000 руб., но ответчиком ФИО2 нарушены обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств. (л.д. 24-26)
Неустойкой (штрафом, пеней), согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как указано выше согласно пункту 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. (л.д. 30)
Согласно пункту 4.2.3 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 30 обор.)
Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит требованиям действующего законодательства, поскольку право Банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
21.04.2022 истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, предложив ответчику в срок не позднее 21.05.2022 возвратить общую сумму задолженности по состоянию на 20.04.2022. (л.д. 17)
Как следует из пункта 4.3.5 Общих условий заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных с пункте 4.2.3 Общих условиях кредитования. (л.д. 31)
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Оценивая исследованные по делу доказательства в их совокупности, по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводам о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства.
В соответствии со статьей 309 и статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как установлено судом, между истцом и ФИО2 10.05.2018 на индивидуальных условиях был заключен кредитный договор <***>, свои обязательства по которому истец исполнил.
Суд признает, что при заключении кредитного договора истец вправе был рассчитывать на возврат кредита и получение прибыли в виде процентов за пользование кредитом, однако ответчик ФИО2 существенно нарушил условия кредитного договора <***> от 10.05.2018, допуская просрочку ежемесячных платежей.
Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика ФИО2 по кредитному договору <***> от 10.05.2018 по состоянию на 24.05.2022 составляет 143 228 руб. 98 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 99 964 руб. 32 коп., просроченные проценты 38 078 руб. 79 коп., а также задолженность по неустойке в сумме 5 185 руб. 87 коп., (л.д. 13-16), при этом исковых требований о взыскании с ответчика суммы неустойки истец не заявляет.
Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, соответствует условиям договора, и ответчиком не оспорен.
Принимая во внимание, что материалами дела подтверждено, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор <***> от 10.05.2018, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 138 043 руб. 11 коп., как заявлено истцом.
Ответчиком ФИО2 не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что она надлежащим образом исполняла обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.
Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 960 руб. 86 коп. В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежные поручения № 476736 от 17.06.2022 об оплате государственной пошлины в размере 8 175 руб. 12 коп. (л.д. 10) и платежное поручение №701315 от 21.01.2021 об оплате государственной пошлины в размере 1 785 руб. 74 коп. (л.д. 11) за подачу заявления о вынесении судебного приказа.
Согласно подпункту 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
Из изложенного следует, что действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.
Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка № 4 в Левобережном судебном районе Воронежской области от 13.01.2022 судебный приказ от 30.11.2021 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <***> от 10.05.2018, отменен. (л.д. 18)
Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, то понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Публичного Акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка Сбербанк к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 10.05.2018, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 10.05.2018 за период с 07.05.2020 по 24.05.2022 в размере 138 043 (сто тридцать восемь тысяч сорок три) руб. 11 коп., из которых просроченный основной долг 99 964 руб. 32 коп., просроченные проценты 38 078 руб. 79 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 960 (девять тысяч девятьсот шестьдесят) руб. 86 коп., а всего 148 003 (сто сорок восемь тысяч три) руб. 97 коп.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме 28.09.2022.
Председательствующий судья: А.В. Лозенкова