Решение по делу № 2-364/2025 от 25.06.2025 | Коломенский городской суд (Московская область)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

АО «Банк ДОМ. РФ» обратилось в Коломенский городской суд с иском к <ФИО> о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на имущество. В обоснование исковых

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Ответчик <ФИО> в судебном заседании иск не признала, не отрицала факт наличия задолженности, а факт того, что ежемесячные платежи вносили не в полном объеме. Дополнительно пояснила, что в связи с изменением ставки с 0,10%

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При таких обстоятельствах, когда <ФИО> не исполнила взятые на себя обязательства, нарушение договора носит существенный характер, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора № от 29.12.2022г

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования АО "Банк ДОМ. РФ" удовлетворить.

Дело №2-364/2025

УИД 50RS0020-01-2024-006757-53

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«04» июня 2025 года Коломенский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи МЕЛИОРАНСКОЙ А.А.,

при секретаре судебного заседания СОЛОВОВОЙ А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк ДОМ. РФ" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на имущество,

встречному иску ФИО1 к АО "Банк ДОМ. РФ" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ. РФ» обратилось в Коломенский городской суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на имущество.

В обоснование исковых требований указывает, что 29.12.2022г. между АО «Банк ДОМ. РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №

В соответствии с условиями кредитного договора АО «Банк ДОМ. РФ» выдал ФИО1 кредит для строительства жилого дома в размере 11792743,90 руб., сроком на 333 мес., под 0,10 % годовых.

Денежные средства были перечислены на расчетный счет №.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Индивидуальные условия договора кредитного договора №, Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов), Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Банк ДОМ. РФ».

Кредитный договор заключен в электронном виде. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Банк ДОМ. РФ».

29.12.2022г. между АО «Банк ДОМ. РФ» и ФИО1 был заключен договор об ипотеки №, в соответствии с которым ФИО1 в целях обеспечения принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 29.12.2022г. передала в ипотеку в качестве предметов залога:

- земельный участок, площадью 1312 кв. м, КН № категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>;

- строящийся жилой дом, общей площадью 239,42 кв.м, расположенный на земельном участке.

10.12.2022г. ФИО1 заключен договор подряда № с ООО «ЦКС» на строительство дома.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки. До настоящего времени требование заемщиком не исполнено.

В связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору ответчиком, а также в связи с отменой повышения процентной ставки от 01.02.2024г. до 6% и перерасчетом задолженности исходя из ставки 0,1%, истцом в ходе рассмотрения были уточнены исковые требования.

По состоянию на 03.03.2025г. задолженность ответчика по кредитному договору № от 29.12.2022г. составила 11360891, 31 руб., в том числе: основной долг - 11 111 769,01 руб., проценты - 728, 18 руб., неустойка- 248 394,12 руб.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 29.12.2022г., заключенный между АО "Банк ДОМ. РФ" и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 29.12.202г. по состоянию на 03.03.2025 года в размере 11 360 891,31 руб., из которых: основной долг - 11 111 769,01 руб., проценты - 728, 18 руб., пени - 248 394,12 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 112 858 руб., а всего 11 473 749,31 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ. РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 0,1 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату основного долга.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 528 000 руб.; обратить взыскание на предмет залога: строящийся жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 7 288 000 руб. (уточненное исковое заявление л.д.129-130).

Истец АО «Банк ДОМ.РФ»не направил в судебное заседание своего представителя, в своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.129-130).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, не отрицала факт наличия задолженности, а факт того, что ежемесячные платежи вносили не в полном объеме. Дополнительно пояснила, что в связи с изменением ставки с 0,10% до 6 % размере ежемесячного платежа составил 71491 руб., однако согласно первоначального график составлял 36123 руб.. В судебном заседании пояснила, что в связи с изменением процентной ставки перестала вносить ежемесячные платежи, даже в предыдущем размере 36123 руб., направив в банк досудебную претензию об отказе от исполнения графика платежей по кредитному договору по ставке 6% годовых.

Третье лицо ООО «ЦКС» в судебное заседание явки представителя е обеспечило, о месте и времени судебного заседания извещалось судом неоднократно и надлежащим образом, каких- либо возражений или ходатайств в суд не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица в порядке ч.3 ст. 167 ГПК РФ.

ФИО1 обратилась со встречным иском к АО "Банк ДОМ. РФ" о защите прав потребителей.

В обоснование встречного иска указывает, что 29.12.2022г. между ФИО1 (заёмщик) и АО "БАНК ДОМ.РФ" (кредитор, банк) был заключен кредитный договор №/ИКР-22-РБ.

В конце января 2024 года банк уведомил заёмщика об увеличении процентной ставки до 6 % с 01.02.2024г. по следующему основанию -неполучение банком денежных средств в соответствии с договором об уплате разового платежа.

Истец полагает, что увеличение процентной ставки ответчиком не основано на Законе, ущемляет права потребителя финансовых услуг, условие договора об увеличении процентной ставки является недействительным, поскольку банк не имел право в одностороннем порядке производит увеличение процентной ставки по кредитному договору.

Просит признать п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора - № от 29.12.2022г., заключенного между ФИО1 и АО "БАНК ДОМ.РФ", в части увеличения процентной ставки банком в одностороннем порядке- недействительным.

Обязать АО "БАНК ДОМ.РФ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 29.12.2022г. исходя из процентной ставки на дату до ее увеличения по состоянию на январь 2024 года.

Взыскать с АО "БАНК ДОМ.РФ» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы, связанные с рассмотрением дела.

Взыскать с ответчика АО "БАНК ДОМ.РФ" в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании встречные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик по встречному иску АО «Банк ДОМ.РФ»не направил в судебное заседание своего представителя, в своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.129-130), в суд представлены письменные возражения в которых просит суд в удовлетворении встречного иска отказать.

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск АО «Банк ДОМ. РФ»подлежащим удовлетворению, встречный иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.421, п.1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с частями 1, 3, 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: сумма потребительского кредита (займа), срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно п.4 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Согласно п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что 29.12.2022г. между АО «Банк ДОМ. РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Индивидуальные условия договора кредитного договора № Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов), Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Банк ДОМ. РФ» (л.д.18-21, 22-35, 36-49).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

При этом статья 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об электронной подписи" подразделяет простую электронную подпись и усиленную электронную подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

10.12.2022г. ФИО1 заключен договор подряда № с ООО «ЦКС» на строительство дома (л.д.115-116).

29.12.2022г. между ФИО1 и ООО «ЦКС» дополнительное соглашение № к договору подряда № от 10.12.2022г. (л.д.113-114).

29.12.2022г. ФИО1 в адрес АО «Банк ДОМ. РФ» были направлены заявления в адрес АО «Банк ДОМ. РФ» об открытии № на сумму для перевода ООО «ЦКС» 5454144, 29 руб., № на сумму для перевода ООО «ЦКС» 442227,91 руб. (л.д.244 - 247, 248 - 251).

- строящийся жилой дом, общей площадью 239,42 кв.м, расположенный на земельном участке (л.д.50-57).

Банком были выполнены обязательства перед ФИО1 в полном объеме и предоставлены денежные средства. Денежные средства были перечислены на расчетный счет №. Также во исполнение вышеуказанных заявлений ФИО1 были открыты аккредитивы, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.61-63).

Согласно п.5.4 Общих условий заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый процентный период и последний процентный период в сроки, указанные в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка увеличивается на 5,9 процентных пунктов:

-с первого числа (включительно) календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором истекло 120 календарных дней с даты предоставления заемных средств, в случае неполучения кредитором по состоянию на дату, предшествующую указанной выше дате, денежных средств в целях возмещения недополученных кредитором доходов при предоставлении заемных средств в размере, определенном в договоре об уплате такого платежа (далее - разовый платеж), заключенным между юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем/продавцом и кредитором (далее -договор о платеже);

-по дату фактического возврата заемных средств, если иное не предусмотрено договором о предоставлении денежных средств.

Указанное условие является правом кредитора, Кредитор по своему усмотрению может увеличивать процентную ставку по вышеуказанному основанию.

Процентная ставка уменьшается на 5,9 процентных пунктов годовых-с первого числа (включительно) календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором кредитором был получен разовый платеж в соответствии с договором о платеже) по дату фактического возврата заемных средств, если иное не предусмотрено договором о предоставлении денежных средств (обе даты включительно). Условие настоящего абзаца действует в случае увеличения процентной ставки по указанным выше основаниям.

При увеличении/уменьшении размера процентной ставки пересчитывается размер ежемесячного платежа в соответствии с формулой.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты начисленных за пользование заемными средствами процентов кредитор начисляет, а заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центробанка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В силу п.6.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии) и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях:

- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Ответчик ознакомлена с условиями кредитного договора и обязалась их выполнять.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 Гражданского РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Исходя из со ст. 314 Гражданского РФ если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Согласно ст. 819 Гражданского РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

С 01.02.2024г. по кредитному договору № от 29.12.2022г. банком была повышена процентная ставка, связи с неуплатой комиссии банку подрядчиками по договорам подряда в рамках опции «Ставка ниже» на основании заключенных между подрядчиками и банком договоров субсидирования. При этом повышение ставки по указанной причине согласно условий кредитного договора является правом, а не обязанностью банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора, ответчик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность.

19.09.2024г. в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору№ от 29.12.2022г. ФИО1 банком было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и сумм неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д. 58, 59-60).

При этом, АО «Банк ДОМ. РФ» воспользовался своим правом и потребовал полного досрочного возврата кредита, в таком случае размером неисполненного денежного обязательства является не сумма задолженности по периодическим платежам, а вся сумма задолженности по кредиту.

В установленный 30-дневный срок указанное требование не было исполнено заемщиком, что послужило основанием для обращения АО «Банк ДОМ. РФ» с настоящим исковым заявлением.

В ходе рассмотрения настоящего дела АО «Банк ДОМ. РФ» повышение процентной ставки с 01.02.2024г. по кредитному договору № от 29.12.2022г. было отменено, произведен перерасчет задолженности исходя из ставки 0,1%.

Таким образом, по состоянию на 03.03.2025г. задолженность ответчика по кредитному договору № от 29.12.2022г. составила 11360891, 31 руб., в том числе: основной долг - 11 111 769,01 руб., проценты - 728, 18 руб., неустойка- 248 394,12 руб.

Кроме того, исходя из письменных пояснений истца, указанных в возражениях на встречное исковое заявление, даже с учетом отмены увеличения процентной ставки с 01.02.2024г. по кредитному договору № от 29.12.2022г. имелась просрочка, так как платежи ФИО1 вносились в недостаточном размере, а именно: до увеличения ставки у ФИО1 ежемесячный платеж в соответствии с графиком платежей (л.д.103-106) составлял -36 123,00 руб. В соответствии с выпиской по счету (л.д.61-63), начиная с февраля 2024 года платежи по кредитному договору вносились в следующем размере: 20.02.2024г. - 36 200,00 руб., 20.03.2024г. -71 400,00 руб., 22.04.2024г. - 14 785,00 руб., 20.05.2024г. - 16 710, 00 руб., 20.06.2024г. - 14 500,00 руб., 22.07.2024г. -17 000,00 руб., 21.08.2024г. -15000,00 руб., 20.09.2024г. -15 000,00 руб., 27.10.2024г. - 20 000,00 руб., в ноябре 2024г. платеж отсутствует, 19.12.2024г. -16 000,00 руб. (л.д.131-132).

Таким образом, в связи с внесением денежных средств в меньшем размере, просроченная задолженность образовалась с мая 2024 года.

ФИО1 в ходе рассмотрения дела не отрицала и пояснила, что действительно ежемесячные платежи вносились ею в меньшем размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора.

Таким образом, в суде нашел свое подтверждение факт наличия задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 29.12.2022г.

Расчет задолженности представлен истцом (л.д. 148-149).

Судом проверена правильность расчета суммы задолженности по кредитному договору. Указанный расчет являются правильным. Суд соглашается с представленным расчетом истца.

Данный расчет задолженности не оспорен ответчиком.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Исходя п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок.

Нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017г. № 590 –П «О формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, когда ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства, нарушение договора носит существенный характер, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора № от 29.12.2022г. и взыскании с неё в пользуАО «Банк ДОМ.РФ» задолженности по данному кредитному договору по состоянию на 03.03.2025г. в размере 11360891,31 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ. РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 0,1 % годовых, начиная с 04.03.2025 года по день исполнения обязательства по возврату основного долга.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как следует из п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из п. 1, п. 2 ст.339 Гражданского кодекса РФ следует, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из п.. 1 ст.341 Гражданского кодекса РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно п.1, п.3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст.349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 ст.350 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)», а также ст. 348 Гражданского кодекса РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскания по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества.

Отчетом об оценке имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО «Бюро по оценке имущества», представленным истцом, определена рыночная стоимость недвижимого имущества (строящегося жилого дома и земельного участка) в размере 9770000, 00 руб., а именно:

- строящийся жилой дом, общей площадью 239,42 кв.м, расположенный на земельном участке КН № по адресу: <адрес>, - 9110000, 00 руб.;

- земельный участок, площадью 1312 кв. м, КН №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, - 660000, 00 руб. (л.д. 150-182).

В связи с неисполнением ответчиком кредитных обязательств, обеспеченных залогом, суд обращает взыскание на предмет залога:

- земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога равной 80% рыночной стоимости имущества в размере 528 000 руб.;

- строящийся жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога равной 80% рыночной стоимости имущества в размере 7 288 000 руб..

Ответчиком ФИО1 рыночная стоимость объектов недвижимости не оспаривалась.

В силу ст.ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 112 858 руб., подтвержденная представленным истцом платежным документом (л.д. 15).

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора - № от 29.12.2022г., заключенного между ФИО1 и АО "БАНК ДОМ.РФ", в части увеличения процентной ставки банком в одностороннем порядке- недействительным; обязании АО "БАНК ДОМ.РФ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 29.12.2022г. исходя из процентной ставки на дату до ее увеличения по состоянию на январь 2024 года, суд отказывает, поскольку нарушенное право ФИО1, исходя из ее требований, восстановлено в ходе рассмотрения дела, при этом кредитный договор расторгнут, а, следовательно, и не подлежат и удовлетворению требования о компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Банк ДОМ. РФ" удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 29 декабря 2022 г. № заключенный между АО "Банк ДОМ. РФ" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору от 29 декабря 2022 г. № по состоянию на 03.03.2025 года в размере 11 360 891,31 руб., из которых:

основной долг в размере- 11 111 769,01 руб.,

проценты - в размере 728, 18 руб.,

задолженность по пени - в размере 248 394,12 руб.,

также расходы по оплате государственной пошлины в размере 112 858 руб., а всего 11 473 749,31 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ. РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 0,1 % годовых, начиная с 04.03.2025 года по день исполнения обязательства по возврату основного долга.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 528 000 рублей; обратить взыскание на предмет залога: строящийся жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 7 288 000 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Московский областной суд через Коломенский городской суд Московской области.

Судья (подпись) А.А. Мелиоранская

Мотивированное решение суда изготовлено «25» июня 2025 года

Судья Коломенского городского суда

Московской области: (подпись) А.А. Мелиоранская

Копия верна. Судья А.А. Мелиоранская