УИД № 37RS0019-01-2025-000033-55
№ 2-251/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 апреля 2025 года г.Иваново
Советский районный суд г. Иваново в составе:
председательствующего судьи Хрипуновой Е.С.,
при секретаре Ковалевой М.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Иваново гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
АО «ТБанк» (далее - банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. По условиям данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался добросовестно его погашать. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 1 784 340,0 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости), ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 37080,0 рублей (п. 6 Индивидуальных условий), срок кредита – 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий), проценты за пользование кредитом – 19,9 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 19,9 % годовых (п. 17 Индивидуальных условий), ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и банком заключен договор залога недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Между тем, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа. В результате чего у него образовалась задолженность по кредитному договору, которая составляет 1 969 646,76 рублей, включая: 1 784 340,00 рублей - сумма основного долга; 182 154,96 рублей - сумма просроченных процентов; 3151,80 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Истец 31.08.2024 направил в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита. Требование в добровольном порядке ответчиком не исполнено. На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 8,12,15, 307, 309, 310, 314, 334, 337, 347, 348, 349, 361, 363, 420, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьям 29,30, 32, 35, 50, 51, 54, 77, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец просит взыскать с ответчика: сумму задолженность по кредитному договору в размере 1 969 646,76 рублей, включая: 1 784 340,00 рублей - сумма основного долга; 182 154,96 рублей - сумма просроченных процентов; 3151,80 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1784340,00 рублей, начиная с 04.12.2024 г. до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 12,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1966494,96 рублей, начиная с 04.12.2024 г. до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 72,5 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2661736,00 рублей; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 696,00 рублей и расходы по оплате Отчета об оценке № 2021-04/1250(1472/2024) от 20.11.2024 в размере 5000,00 рублей.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.
Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Управление Росреестра по Ивановской области Г.Э.С.к., Г.Н.Ш.о., Г.Х.Н.к. о времени и месте рассмотрения дела уведомлены в установленном законом порядке, в судебное заседание не явились.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался в порядке, установленном ГПК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В соответствии с частью 1 статьи 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.
Судом установлено, что ответчик о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался установленным законом способом, однако за получением извещения в отделение связи не явился. В данном случае в бездействии ответчика, выразившемся в неявке на почту за получением заказной корреспонденции суд расценивает как отказ от ее получения.
В силу статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
На основании изложенного, с учетом того, что судом принимались все возможные меры к извещению ответчика в соответствии со статьей 119 ГПК РФ, однако последний их не получал, что расценивается судом как уклонение от получения судебных извещений, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом извещен о рассмотрении дела. Поскольку ответчик, извещенный о рассмотрении дела, о причинах своей неявки в судебное заседание не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, суд с учетом мнения представителя истца, согласно ч. 4 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).
По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 о обратился к истцу и заполнил заявление-анкету на заключение кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита 1784340,00 руб.; ставка в процентах годовых -19,9 %; размер регулярного платежа -37080 руб., количество регулярных платежей -180; тарифный план –Кредит наличными под залог ТПКН 3,15 руб., номер договора для погашения Кредита №; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.
01.09.2023 года между ФИО2 о и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке, а также договор залога недвижимости (договор об ипотеке) №, предметом которого стала кварира, расположенная по адресу: <адрес>
Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента
Как следует из заявления-анкеты, ответчик ознакомлен и согласен с действующими условиями УКБО, размещёнными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и индивидуальными условиями договора, и обязался их соблюдать.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 1784340,00 рублей на текущий счет Ответчика № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредитных денежных средств ответчику исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.
Ответчик же надлежащим образом, принятые на себя обязательства не выполнял, как следует из выписки по счету, неоднократно допускал просрочку платежа.
В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, 31.08.202 года истцом в адрес Ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое исполнено не было.
Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 1 969 646,76 рублей, включая: 1 784 340,00 рублей - сумма основного долга; 182 154,96 рублей - сумма просроченных процентов; 3151,80 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Суд проверил представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору и соглашается с ним, расчет является арифметически верным, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Со стороны Ответчик возражений относительно указанного расчета суду не представлено.
Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнение ответчиком условий кредитного договора в рамках рассмотрения дела нашел свое подтверждается, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В связи с чем с ответчика в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 1 969 646,76 рублей, включая:1 784 340,00 рублей - сумма основного долга; 182 154,96 рублей - сумма просроченных процентов; 3 151,80 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1784340,00 рублей, начиная с 04.12.2024 до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 12,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1966 494,96 рублей, начиная с 04.12.2024 до дня фактического исполнения обязательства.
В качестве своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору в залог объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из выписки из ЕГРН, указанная квартира находится в собственности ответчика, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение в виде ипотеки в пользу АО «Тинькофф Банк» с ДД.ММ.ГГГГ на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № 2021-04/1250(1472/2024) от 20.11.2024, составленном ООО «Бюро Оценки Бизнеса», в размере 3327170,00 рублей.
В силу требований ст.ст. 334,348 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.
Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Согласно п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.
Согласно п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2023 N 23 реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350.2 ГК РФ для движимых вещей, статьей 449.1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве.
Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, исполнение которого обеспечено залогом жилого помещения, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, а допущенное ответчиком нарушение условий кредитного обязательства является значительным с учетом размера задолженности, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 661 736,0 рублей (3 327 170-20%). Со стороны ответчика возражений относительно указанной оценки стоимости предмета залога, иной оценки предмета залога в суд не представлено.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 696,0 рублей и расходы по оплате отчета об оценке № 2021-04/1250 (1472/2024) от 20.11.2024 года в размере 5000,0 рублей., которые в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 969 646,76 рублей, из которых: 1 784 340,0 рублей – сумма основного долга, 182 154,96 рублей - просроченные проценты, 3 151,80 – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 784 340,0 рублей, начиная с 04.12.2024 года до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (12,0% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 966 494,96 рублей, начиная с 04.12.2024 года до дня фактического исполнения обязательств.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 72,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №) в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 661 736,0 рублей.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 696,0 рублей, расходы по оплате отчета об оценке № 2021-04/1250 (1472/2024) от 20.11.2024 года в размере 5000,0 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.С. Хрипунова
Мотивированное решение суда изготовлено 30 апреля 2025 года