Решение по делу № 2-972/2023 от 24.08.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2023 года г. Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Потаповой Л.В.,

при секретаре Фроловой С.В.,

с участием представителя истца ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиал «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» по доверенности К.Н.С.,

ответчика Ш.Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-972/2023 по иску ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиал «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» к Ш.Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиала «Тульский» обратилось в суд с иском к Ш.Д.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.12.2019 между ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиала «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» и Ш.Д.А. заключен договор потребительского кредита №0277-19-Н в редакции дополнительного соглашения № 1 от 08.06.2020. В соответствии с данным договором потребительского кредита Ш.Д.А. предоставлен кредит в сумме 3 500 000 руб.

Таким образом, истец выполнил перед Ш.Д.А. свои обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме.

Договор потребительского кредита действует до полного исполнения заемщиком обязательств по Договору потребительского кредита. Срок возврата кредита 24.12.2024, процентная ставка 15% годовых.

Согласно п.3.6 Общих условий Договора потребительского кредита датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности.

Положениями Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что платежи Заемщика осуществляются в соответствии с Графиком платежей (Приложение №1 к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита). Сумма процентов, подлежащая оплате, рассчитывается исходя из фактического остатка суммы основного долга на дату платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения сроков уплаты суммы основного долга, Ответчик обязался уплатить Истцу неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.20 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются Банком на остаток ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту, либо по дату подачи искового заявления в суд в случае принудительного взыскания задолженности с Заемщика (в зависимости от того, какое из двух событий наступит раньше).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита датой погашения кредита считается дата поступления денежных средств в погашение кредита на ссудный счет Заемщика.

Датой погашения процентов за пользование кредитом следует считать дату зачисления денежных средств в погашение процентов за пользование кредитом на счет истца (п. 3.7. Общих условий Договора потребительского кредита).

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита 25.12.2019 между Банком и Ш.Д.А. заключен договор залога (ипотеки) в редакции дополнительного соглашения № 1 от 08.06.2020, предметом которого являются принадлежащие ответчику на праве собственности объекты недвижимости: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов; виды разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства; площадь 1200 кв.м; адрес объекта: <адрес>, К№; индивидуальный жилой дом, назначение: жилой дом; количество этажей, в том числе подземных этажей: 2; площадь 202 кв.м; адрес: <адрес> К№.

Залог на объекты недвижимости в пользу истца зарегистрирован в установленном порядке 30.12.2019, номер государственной регистрации: 71:14:030901:294-71/001/2019-8; 71:14:030901:314-71/001/2019-2.

Общая сумма долга перед истцом за весь период просрочки по состоянию на 28.02.2023 составляет 2 339 587,50 руб., из них: просроченный основной долг – 2 035 263,26 руб.; просроченные проценты – 241 020,56 руб.; сумма неустойки за просроченный основной долг – 63 303,68 руб.

В связи с грубым неисполнением обязательств по Договору потребительского кредита 17.01.2023 в адрес Ответчика было направлено требование № 01-11/0016 в срок по 20.02.2023 (включительно) погасить образовавшуюся задолженность по Договору потребительского кредита. В установленный истцом срок обязательства по Договору потребительского кредита Ответчиком не были исполнены.

Истец заявляет исковые требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество: жилой дом и земельный участок. При этом суду в своем решении надлежит определить начальную продажную цену жилого дома и земельного участка при их реализации. Истец считает, что начальную продажную цену заложенного имущества необходимо определить в размере 3 960 000 руб., из которых 834 000 руб. – стоимость земельного участка, 3 126 000 руб. – стоимость жилого дома.

Начальная продажная цена в указанном размере соответствует действительной стоимости объекта заложенного недвижимого имущества на настоящий момент. Кроме того, именно о такой начальной продажной цене между сторонами договора достигнуто соглашение, нашедшее свое отражение в п. 3.1 договора залога (ипотеки) в редакции дополнительного соглашения № 1 от 08.06.2020.

С учетом изложенного истец просит взыскать с Ш.Д.А. в пользу ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиал «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» задолженность по договору потребительского кредита №0277-19Н от 25.12.2019 в размере 2 339 587,50 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 897,93 руб.; обратить взыскание на предмет залога – земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, площадью 1 200 кв.м, адрес объекта: <адрес>, К№; индивидуальный жилой дом, назначение: жилой дом, количество этажей, в том числе подземных этажей: 2, площадь 202,2 кв.м, адрес объекта: <адрес> К№; установив начальную продажную цену в размере 3 960 000 руб.

Представитель истца ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиал «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» по доверенности К.Н.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении, при этом полагала необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества согласно заключению эксперта от 03.07.2023 №999/4-2-23.

Ответчик Ш.Д.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, полагал, что начальная продажная цена жилого дома, определенная в экспертном заключении, существенно занижена.

Третье лицо Управление Росреестра по Тульской области в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, извещалось своевременно и надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

Согласно п. 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п. 2 ст. 811 настоящего Кодекса.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

На основании ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

На основании ст. 3 вышеназванного Федерального закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ст. 50 указанного Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 данного Федерального закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, указаны в ст. 54 названного Федерального закона.

На основании ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В процессе рассмотрения дела судом установлено, что 25.12.2019 между ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиала «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» и Ш.Д.А. заключен договор потребительского кредита №0277-19-Н в редакции дополнительного соглашения № 1 от 08.06.2020. В соответствии с данным договором потребительского кредита Ш.Д.А. предоставлен кредит в сумме 3 500 000 руб. под 15% годовых.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договор потребительского кредита действует до полного исполнения заемщиком обязательств по Договору потребительского кредита. Срок возврата кредита 24.12.2024.

Количество ежемесячных платежей – 60. Платежи заемщика осуществляются в соответствии с графиком платежей (Приложение №1 к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита). При этом, если дата погашения кредита приходится на нерабочий день, то дата погашения переносится на ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения сроков уплаты суммы основного долга, ответчик обязался уплатить истцу неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В случае принудительного взыскания задолженности заемщика банк на момент подачи искового заявления в суд прекращает начисление неустойки за просроченный основной долг.

Согласно п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту, либо по дату подачи искового заявления в суд в случае принудительного взыскания задолженности с заемщика (в зависимости от того, какое из двух событий наступит раньше).

В соответствии с условиями договора потребительского кредита датой погашения кредита считается дата поступления денежных средств в погашение кредита на ссудный счет заемщика.

08.06.2020 между ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиала «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» и Ш.Д.А. заключено дополнительное соглашение №1 к договору залога от 25.12.2019, которым изменено содержание пункта 1.1 раздела 1.

Согласно пункту 2.1 Общих условий банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере, на срок и цели, указанные в Индивидуальных условиях, при условии соблюдения заемщиком положения настоящий Общих условий.

Из пункта 3.5 Общих условий усматривается, что в случае нарушения сроков уплаты суммы основного долга, заемщик обязуется уплатить банку неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, от суммы просроченной задолженности. Уплата неустойки за просроченный основной долг производится за фактическое количество календарных дней просрочки платежа.

Согласно п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности.

Заемщик обязуется возвратить кредит в установленный Индивидуальными условиями договора потребительского кредита сроки (п. 4.1.2).

Заемщик обязуется по требованию кредитора возместить ему все расходы и убытки, которые кредитор понес по вину заёмщика, в том числе в связи с принятием мер принудительного взыскания задолженности (п. 4.1.9).

Заключение вышеуказанного кредитного договора, ознакомление ответчика со всеми условиями данного договора, а также получение заемщиком предусмотренной договором суммы кредита, подтверждается письменными доказательствами, не опровергнутыми ответчиком.

Кредитный договор оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, добровольного подписания, содержание, сторонами не оспаривался. С учетом вышеуказанных норм права, а также положений ст.ст.158, 160, 161, 422, 434 ГК РФ, сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик предоставил кредитору в залог (ипотеку) объекты недвижимости: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов; виды разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства; площадь 1200 кв.м; адрес объекта: <адрес> <адрес>, К№; жилой дом, назначение: жилой дом; количество этажей, в том числе подземных этажей: 2; площадь 202 кв.м; адрес: <адрес> К№ (п. 10 Индивидуальных условий).

Согласно п. 3.1 Договора залога в случае неисполнения Ш.Д.А. обеспеченного залогом обязательства по договору потребительного кредита залогодержатель имеет право погасить задолженность в полном объеме за счет реализации объектов недвижимости.

Учитывая систематическое неисполнение Ш.Д.А. своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитного договора, направил заемщику требование от 17.01.2023 в котором просил погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору в общей сумму 1 991 073,27 руб.

Данное требование было направлено Ш.Д.А. по адресу его регистрации и оставлена ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратному суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что ответчик не исполнял обязательства по возврату кредита надлежащим образом, в связи, с чем задолженность составляет 2 339 587,50 руб. из них: 2 035 263,26 руб.- просроченный основной долг, 241 020,56 руб.- просроченные проценты, 63 303,68 руб.- неустойка за просроченный основной долг.

Наличие и размер задолженности, в том числе процентов за пользование займом, неустойки в указанном выше размере подтверждаются письменными материалами дела, а так же представленным истцом и исследованными в судебном заседании расчетом задолженности по кредитному договору, правильность которого сомнений у суда не вызывает. Доказательств надлежащего исполнения перед истцом обязательств по указанному выше кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Установленные обстоятельства с учетом условий кредитного договора, положений ст.ст. 309, 809-810, 819 ГК РФ позволяют утверждать о надлежащем исполнении кредитором договорных обязательств в полном объеме и, напротив, прекращении заемщиками исполнения договорных обязательств в одностороннем порядке, то есть, нарушении последними договорных обязательств.

Проверив приведенные условия договора, суд находит, что они не противоречат закону (ст.ст. 329, 330, 394, 811 ГК РФ).

Учитывая изложенное, у истца возникло право требования досрочного возвращения займа, уплаты процентов за пользование займом и неустойки, предусмотренных договором займа, поскольку ответчики обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование займом не исполняют.

Проверив расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд находит данный расчет верным, поскольку расчет основан на законе и подтверждается материалами дела и приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 2 339 587,50 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Законных оснований для освобождения ответчика от договорной ответственности (полностью или в части), в том числе, оснований для снижения размера штрафных санкций (неустойки), установленных ст. 333 ГК РФ, применительно к рассматриваемому случаю, суд не усматривает.

Кроме того, истец приобрел право требования обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом (ипотекой).

Как следует из материалов дела, Ш.Д.А. подписал договор залога (ипотеки), выразив согласие на обременение в виде залога, как следствие, на обращение взыскания на земельный участок и жилой дом в случае просрочки по кредитному договору <***> от 25.12.2019, в том числе по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного между банком и Ш.Д.А.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ жилой дом площадью 202 кв.м; расположенный по адресу: <адрес>, К№ и земельный участок, площадью 1200 кв.м; адрес объекта: <адрес>, К№, принадлежат на праве собственности Ш.Д.А., и находятся под ограничением права и обременением в виде ареста.

Поскольку допущена просрочка более чем три месяца в течение года, сумма задолженности превышает 5% от стоимости заложенного имущества, на жилой дом и земельный участок, как залоговое имущество, допустимо обратить взыскание на основании п. 2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», применительно к рассматриваемому случаю, не усматривается.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок и жилой дом.

Как следует из договора залога (ипотеки) от 25.12.2019 залоговая стоимость объектов недвижимости по соглашению сторон устанавливается в размере 3 960 000 руб.

На основании определения суда от 04.05.2023 по ходатайству ответчика Ш.Д.А. по указанному гражданскому делу назначена судебная товароведческая экспертиза для определения рыночной стоимости жилого дома и земельного участка на момент проведения экспертизы.

Согласно заключению эксперта <данные изъяты> №999/4-2-23 от 03.07.2023 рыночная стоимость земельного участка с К№, площадью 1200 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, определенная по состоянию на момент производства экспертизы составляет 1 843 000 рублей; рыночная стоимость жилого дома с К№, площадью 202,2 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, определенная по состоянию на момент производства экспертизы составляет 8 383 000 руб.

Указанное выше заключение эксперта <данные изъяты> №999/4-2-23 от 03.07.2023 суд считает соответствующими требованиям относимости, допустимости и достоверности, установленным ст. 67 ГПК РФ, поскольку оно выполнено экспертом, имеющим соответствующую квалификацию по экспертной специальности и продолжительный стаж экспертной работы, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Заключение сделано в письменной форме, содержат описание проведенных исследований, четко отвечает на поставленный вопрос.

Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что данное заключение эксперта относится к числу доказательств, отвечающих критериям относимости, допустимости и достоверности. В этой связи суд полагает возможным принять его во внимание при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В этой связи, принимая во внимание выше установленные по делу фактические обстоятельства применительно к приведенным нормам права, основываясь на вышеприведенных положениях п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд полагает возможным обратить взыскание на предметы залога: земельный участок и жилой дом, установив их начальную продажную стоимость в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключение эксперта <данные изъяты> №999/4-2-23 от 03.07.2023, что составляет 1 474 400 руб. (1 843000 руб. х 80%) - размер начальной продажной стоимости земельного участка 6 706 400 руб. (8 383 000 руб. х 80%) – размер начальной продажной стоимости жилого дома, определив способ реализации имущества – путем продажи с публичных торгов.

При превышении стоимости реализованного имущества размера задолженности Ш.Д.А. денежные средства, оставшиеся после погашения задолженности, подлежат передаче ответчику Ш.Д.А.

Ходатайств об отсрочке реализации заложенного имущества не поступало.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд государственная пошлина.

Как усматривается из материалов дела, при подаче настоящего искового заявления ООО КБ «АРЕСБАНК» уплачена государственная пошлина в размере 25 897,93 руб. (требование имущественного, и требования неимущественного характера), что подтверждается платежным поручением №180 от 28.02.2023, которая подлежит взысканию с ответчика Ш.Д.А.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиал «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Ш.Д.А. (<данные изъяты>) в пользу ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиал «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №0277-19Н от 25.12.2019 в редакции дополнительного соглашения №1 от 08.06.2020 в размере 2 339 587,50 руб., из которых: просроченный основной долг – 2 035 263,26 руб., просроченные проценты – 241 020,56 руб., неустойка за просроченный основной долг – 63 303,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 897,93 руб.

Обратить взыскание на предметы залога: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, площадью 1 200 кв.м, адрес объекта: <адрес>, К№, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1 474 400 руб.;

индивидуальный жилой дом, назначение: жилой дом, количество этажей, в том числе подземных этажей: 2, площадь 202,2 кв.м, адрес объекта: <адрес>, К№, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 6 706 400 руб.

В удовлетворении остальных требований ООО КБ «АРЕСБАНК» в лице Филиал «Тульский» ООО КБ «АРЕСБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: