Решение по делу № 2-1787/2024 от 11.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-253/2025 (2-1787/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2025 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Логиновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Охримчук Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 5 сентября 2013 г. в размере 537 708 рублей 73 копейки, из которых сумма основного долга – 278625 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 33740 рублей 59 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 206146 рублей 98 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 19195 рублей 92 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 577 рублей 09 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк (далее – истец, банк) и ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор № от 5 сентября 2013 г. (далее – Договор) на сумму 287 445 рублей, в том числе: 251000 рублей – сумма к выдаче, 36445 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287 445 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 251 000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться. Оплатив их за счет кредита, а именно: 36445 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, тарифам Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (раздел «О счетах» Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (раздел «О нецелевом кредите» Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно раздела «О процентах по кредиту» Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (раздел «О погашении задолженности по кредиту» Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9 272 рублей 98 копеек. В нарушении условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 19 мая 2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18 июня 2014 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с пунктом 10 раздела «О правах банка» Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании статьей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу пункта 11 раздела «О правах банка» Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10 августа 2015 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19 мая 2014 г. по 10 августа 2018 г. в размере 206 146 рублей 98 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 5 марта 2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 537 708 рублей 73 копейки, из которых: сумма основного долга – 278 625 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 33 740 рублей 59 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 206 146 рублей 98 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 195 рублей 92 копейки. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 8 577 рублей 09 копеек, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 5 сентября 2013 г. в размере 537 708 рублей 73 копейки, из которых сумма основного долга – 278625 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 33740 рублей 59 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 206146 рублей 98 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 19195 рублей 92 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 577 рублей 09 копеек

Определением судьи от 23 апреля 2024 г. в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственности «Хоум Кредит Страхование» (далее – ООО «Хоум Кредит Страхование»).

Заочным решением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 11 июня 2024 г. исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворены. Суд решил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 5 сентября 2013 г. в сумме 537 708 рублей 73 копейки, из которых: сумма основного долга – 278 625 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 33 740 рублей 59 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 206 146 рублей 98 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 195 рублей 92 копейки; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 577 рублей 09 копеек, а всего в общей сумме 546 285 (пятьсот сорок шесть тысяч двести восемьдесят пять) рублей 82 копейки.

Определением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 25 декабря 2024 г. восстановлен срок для подачи заявления об отмене заочного решения от 11 июня 2024 г. и заочное решение Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 11 июня 2024 г. по гражданскому делу по исковому заявлению ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отменено, производство по делу возобновлено.

Истец ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание представителя не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в исковом заявлении содержится ходатайство, с просьбой рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явилась, представлено заявление, согласно которого просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, возражала против удовлетворения исковых требований и просила применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явился, ходатайств не направил, возражений относительно исковых требований не заявил.

Информация о времени и месте судебного заседания также была своевременно публично размещена на официальном сайте Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области в сети «Интернет»: vyshnevolocky.twr.sudrf.ru.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пунктов 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 5 сентября 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 287445 рублей, в том числе сумма к выдаче 251000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 36 445 рублей под 29,90% годовых, с размером ежемесячного платежа – 9 272 рублей 98 копеек, осуществляемого 25 числа каждого месяца.

Основанием для заключения данного договора послужила Заявка ФИО1, в которой она предлагала истцу заключить с ней договор о кредитовании, предоставив потребительский кредит на условиях, указанных в Заявке о предоставлении кредита.

Составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, являются Заявка на открытие банковских счетов, а также условия договора.

Согласно Заявке на открытие банковских счетов от 5 сентября 2013 г. сумма кредита составляет 287 445 рублей, сумма к выдаче/перечислению 251000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование – 36445 рублей, для оплаты страхового взноса от потери работы – 0,00 рублей.

Срок возврата кредита – 60 календарных месяцев.

Размер процентной ставки: стандартная – 29,90% годовых, льготная – нет.

Размер ежемесячного платежа по кредиту – 9 272 рублей 98 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей 60, дата ежемесячного платежа – 25 число каждого месяца.

За ненадлежащее исполнение условий договора банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Подписание Заявки означает заключение с Банком Договора, также означает его согласие с договором и обязанностью их выполнения.

ФИО1 до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, с которыми Заемщик согласился и обязался их выполнять, что подтверждается простой подписью 5 сентября 2013 г. в Заявке на открытие банковских счетов.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», двумя платежами: 251000 рублей – выдана заемщику ФИО1, 36445 рублей перечислены на личное страхование.

ФИО1, как заемщик, обязалась возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с установленной ставкой.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Как следует из условий договора, заключенного между сторонами, Банк по настоящему договору открыл заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущей счет в рублях, номер которого указан в Заявке, используемый Клиентом для совершения расходных операций с использованием карты или ее реквизитов и погашения задолженности по кредитам по карте.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов, а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке (пункты 1,2 раздела «О процентах по кредиту»).

Истцом обязательства по кредитному договору № от 5 сентября 2013 г. выполнены, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно кредитному договору № от 5 сентября 2013 г. ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 9 272 рублей 98 копеек в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

ФИО1 подтвердила факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы в соответствии с условием о размере ежемесячного платежа, подлежащего внесению в пользу Банка.

Кредитный договор № от 5 сентября 2013 г., соглашение о добровольном страховании подписаны сторонами, и ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С условиями исполнения кредитного обязательства ФИО1 ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в договоре и иных документах, являющихся составными частями кредитного соглашения.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполняла, допуская нарушения сроков погашения кредита и полностью прекратив выплаты, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору на основании статьи 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (пункт 10 раздела «О правах банка»).

Банк вправе потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту/кредитам по карте в размерах и порядке, установленными тарифами банка.

Задолженность считается просроченной, если она не погашена в предусмотренные договором сроки (пункт 3 раздела «О погашении задолженности по кредиту»).

Банк имеет право на взыскание в полном размере сверх неустойки суммы: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем соблюдении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 11 раздела «О правах банка»).

Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, которое он должен осуществить в течение 21 календарного дня (если в требовании не указан другой срок), если просроченная задолженность больше 30 календарных дней, клиент обратился в банк с заявлением о расторжении договора (пункт 9 раздела «О правах банка»).

Ответчик ФИО1 обстоятельства заключения кредитного договора на вышеприведенных условиях, а также наличие обязательств по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условиям кредитного договора от 5 сентября 2013 г. не опровергла.

Кредитный договор, условия договора, Заявка на открытие банковских счетов и график погашения подписаны сторонами, ответчиком не оспорены.

Кредитным договором также предусмотрены штрафные санкции за ненадлежащее исполнение условий заемного соглашения: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Истцом предоставлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 5 марта 2024 г. задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 5 сентября 2013 г.составляет 537 708 рублей 73 копеек, в том числе сумма основного долга – 278 625 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом – 33 740 рублей 59 копеек, штраф – 19 195 рублей 92 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты) – 206 146 рублей 98 копеек.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик ФИО1 длительное время допускает нарушение взятых на себя обязательств по договору.

Согласно выписке по номеру счета № ФИО1 получила денежные средства в размере 287 445 рублей, после заключения договора исполняла обязательства по кредитному соглашению, вместе с тем допускала нарушение условий кредитного договора в части суммы и сроков внесения ежемесячного платежа, полностью прекратив выплаты по кредиту с марта 2014 года.

Требованием о полном досрочном погашении долга от 22 мая 2014 г., направленным ответчику ФИО1, банк проинформировал последнюю о наличии просроченной задолженности и предложил в течение 30 календарных дней с момента направления требования погасить задолженность в сумме 268 826 рублей 20 копеек.

Ответчик ФИО1 на требование о погашении кредиторской задолженности не отреагировала, денежные средства в счет погашения кредита не внесла.

Возражая против удовлетворения исковых требований ответчик ФИО1 просила применить последствия пропуска срока исковой давности для взыскания суммы задолженности по кредитному договору от 5 сентября 2014 года.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, в частности условия кредитного договора № от 5 сентября 2013 г., Общие условия, расчет задолженности, выписку по счету за период с 5 сентября 2013 г. по 3 февраля 2014 г., суд приходит к выводу, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами (25 числа каждого месяца) в размере 9272 рубля 98 копеек, в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Как следует из графика погашения задолженности по кредитному договору № от 5 сентября 2013 г. последний платеж в сумме 8807 рублей 12 копеек следовало произвести ФИО1 10 августа 2018 г.

Следовательно, с 11 августа 2018 г. срок исковой давности пропущен истцом по всем платежам.

Кредитный договор заключен 5 сентября 2013 г. (дата открытия Счета и зачисления на Счет суммы кредита), последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком 3 февраля 2014 г., условий об определении срока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор не содержит.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец не обращался.

Статьёй 202 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания приостановления течения срока исковой давности.

Статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ООО «ХКФ Банк» обратился в Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области с исковым заявлением 19 апреля 2024 г. (через ГАС «Правосудие»); с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «ХКФ Банк» не обращался.

Принимая во внимание, что срок исковой давности по заявленным исковым требования на дату обращения в суд истек, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 5 сентября 2013 г. в сумме 537 708 рублей 73 копейки удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8577 рублей 09 копеек, возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1, <дата> года рождения, место рождения: <данные изъяты>, паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 5 сентября 2013 г. в сумме 537 708 рублей 73 копейки, из которых: сумма основного долга – 278 625 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 33 740 рублей 59 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 206 146 рублей 98 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 195 рублей 92 копейки; судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8 577 рублей 09 копеек, а всего в общей сумме 546 285 (пятьсот сорок шесть тысяч двести восемьдесят пять) рублей 82 копейки, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Логинова

.

.

УИД 69RS0006-01-2024-001124-50