Решение по делу № 2-2004/2022 от 02.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитной карте.

Дело № 2-2004/2022

УИД 58RS0027-01-2022-005668-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 02 августа 2022 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Стрельцовой Т.А.,

при секретаре Синягиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, от имени которого действует законный представитель ФИО2, о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратилось в суд с данным иском, указав, что в результате публичной оферты между ним и ФИО5 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка Visa Gold №xxxxxx4940 по эмиссионному контракту № 0607-Р-11193090330 от 20.07.2018, с предоставленным по ней кредитом и открытия счета № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) пли полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете по карте. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6 Индивидуальных условий). Согласно разделу 2 «Термины» Общих условий, обязательный платеж рассчитывается как 5 % (с 01 07.2018 – 4 %, с 11.04.2020 - 3 %) от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс следующие 20 календарных дней. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях. Согласно п. 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ. После смерти заемщика обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 21.06.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 176 657,87 руб., из которой: просроченные проценты - 27 194,66 руб., просроченный основной долг - 149 463,21 руб. По информации Банка, предполагаемым наследником ФИО5 является ее несовершеннолетний сын - ФИО1, законным представителем которого является его отец - ФИО2. Как следует из содержания выписки из ЕГРН, ФИО5 на момент смерти на праве собственности принадлежали 13/30 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: . 05.04.2022 зарегистрирована запись о прекращении права общей долевой собственности ФИО5 на основании свидетельства о праве на наследство по закону и возникновении у ФИО1 права общей долевой собственности, что свидетельствует о принятии указанным лицом наследства умершей. Кадастровая стоимость квартиры составляет 4 263 132,38 руб. Следовательно, стоимость выявленного наследственного имущества составляет 1 847 357,36 руб., что превышает размер обязательств наследодателя перед кредитором. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного со ссылками на ст.ст. 309, 310, 314, 401, 807, 809-811, 819, 850, 1112, 1175 ГК РФ истец просил взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 в лице законного представителя - ФИО2 сумму задолженности по кредитной карте №хххххх4940 в размере 176 657,87 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 733,16 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Законный представитель несовершеннолетнего ответчика - ФИО2, в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в письменном заявлении признал исковые требования в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд счел возможным принять признание иска ответчиком и в соответствии с ч. 4.1. ст. 198 ГПК РФ положить его в основу решения об удовлетворении заявленных ПАО Сбербанк исковых требований.

В соответствии с п. 2 ст. 39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В данном случае признание ответчиком исковых требований истца соответствует закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе неустойка.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силуст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка Visa Gold №xxxxxx4940 по эмиссионному контракту № 0607-Р-11193090330 от 20.07.2018 с предоставленным по ней кредитным лимитом 27 000 руб. и открытия счета № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Данные обстоятельства подтверждаются копиями заявления на получение кредитной карты, Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - ИУ) (эмиссионный контракт №-Р-11193090330); доказательств иного суду не представлено.

При заключении договора стороны определили его существенные условия, а именно: кредитный лимит по карте составляет 27 000 руб., операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, в случае превышения суммы по операции по карте суммы расходного лимита банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита); кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования», кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита предоставляется на условии его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п.п. 1.1 - 1.3, 2.3 – 2.4 ИУ и п. 4.6 Общих условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по поставке 23,9 % годовых (п. 4 ИУ, п. 5.3 Общих условий); за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых, сумма которой рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12 ИУ).

Пунктами 2.5 – 2.6 ИУ предусмотрено, что срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты; срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы обшей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора.

В п. 6 ИУ указано, что расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями; клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

В соответствии с Общими условиями, банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями; датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты; проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно); при исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней; в случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно); начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка; датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.п. 5.1-5.3 Общих условий).

Из содержания п.п. 5.5 - 5.6 Общих условий следует, что размер суммы обязательного платежа рассчитывается Банком ежемесячно и указывается в отчете для погашения задолженности; порядок расчета суммы обязательного платежа указан в разделе 2 Общих условий.

Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора; клиент отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах общей задолженности и расходов, связанных с ее принудительным взысканием (п.п. 5.8-5.9 Общих условий).

Факт ознакомления и согласия ФИО5 с вышеуказанными Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк подтверждается п. 14 Индивидуальных условий договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из сведений о движении денежных средств по договору, ФИО5 свои обязательства по данному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая их в части сроков внесения и размеров платежей. Согласно представленному расчету задолженность заемщика по состоянию на 21.06.2022 составляет 176 657,87 руб. (в том числе: просроченные проценты - 27 194,66 руб., просроченный основной долг - 149 463,21 руб.).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, о чем Территориальным отделом ЗАГС по государственной регистрации смерти в г. Пензе Управления ЗАГС Пензенской области составлена запись акта о смерти № от 28.09.2021.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, однако в данном случае эти законоположения не применимы.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В ч. 1 ст. 1112 ГК РФ указано, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства лишь права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами, личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ч.ч. 2 и 3 ст. 1112 ГК РФ).

В п. 58 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение о том, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно содержащимся в абз. 1 п. 59 того же постановления Пленума ВС РФ разъяснениям, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком (следовательно, и его правопреемниками, а наследники являются универсальными правопреемниками наследодателя) срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина; на основании п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону; наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с абз. 1 п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять; принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В абз. 1 п. 1 ст. 1153 ГК РФ указано, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как видно из п. 61 названного постановления Пленума ВС РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При изложенных выше обстоятельствах по долгам наследодателя ФИО5 должны отвечать его наследники соответствующей очереди, принявшие наследство.

Согласно материалам наследственного дела № 38/2022 к имуществу ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведенного нотариусом г. Пензы ФИО6, наследником ее имущества, состоящего из 13/30 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Е, , с кадастровой стоимостью 4 263 132,38 руб. является несовершеннолетний сын ФИО1, законным представителем которого является ФИО2, принявший наследство ФИО5 от имени сына, и которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 04.04.2022.

Таким образом, по долгам наследодателя ФИО5 перед ПАО Сбербанк по вышеуказанному договору должен отвечать его наследник ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчик в лице законного представителя, к которому перешли в силу ст. 1112 ГК РФ обязанности наследодателя ФИО5, ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, нарушая его в части сумм и сроков погашения задолженности, в связи с чем истец лишался того, на что рассчитывал при заключении договора.

Суд соглашается с представленным истцом подробным расчетом задолженности, основанным на условиях заключенного между сторонами договора. Ответчик данный расчет задолженности не оспорил.

Банк уведомил ответчика о необходимости досрочного погашения всей суммы кредита, что подтверждается копией соответствующего требования, ответ на которое не получен.

С учетом указанных обстоятельств и положений закона, поскольку из материалов наследственного дела следует, что стоимость перешедшего к ответчику доли наследственного имущества явно превышает указанный размер задолженности по кредиту, а также признания иска ответчиком, с ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк задолженность по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии по эмиссионному контракту № 0607-Р-11193090330 от 20.07.2018 в размере 176 657 руб. 87 коп.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с учетом удовлетворения иска в полном объеме с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 733 руб. 16 коп., подтвержденные платежным поручением № 115623 от 28.06.2022.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, от имени которого действует законный представитель ФИО2, о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии по эмиссионному контракту № 0607-Р-11193090330 от 20.07.2018 в размере 176 657 руб. 87 коп.

Взыскать с ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 733 руб. 16 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца после вынесения мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 августа 2022 года.

Судья Т.А. Стрельцова