Решение по делу № 2-4752/2022 от 16.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

№ 2-587/2023(2-4752/2022)

36RS0005-01-2022-005496-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2023 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Корпусовой О.И.,

при секретаре Дмитриеве Н.К.,

с участием представителя истца по доверенности от 14.04.2022 ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Советский районный суд г. Воронежа с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в АОА ИКБ «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 24.07.2020 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №3111708171. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 458 437 рублей под 9,89% годовых, сроком на 240 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432,435, и п.3 ст. 438 ГК Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 1.12 договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого пользования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: движимое имущество находится по адресу: 394040, <адрес>, Вид объекта недвижимости: квартира, общая площадь: 41.1 кв.м., кадастровый №. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 435 и п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.11. Договора: Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: Залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)». Также в соответствии с п. 2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк»: квартира в обеспечении обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При этом покупатель становится залога принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательство Российской Федерации. В соответствии с п. 6.2. Общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчиков. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заем Договору. В соответствии с п. 1.19. Договора: Согласно п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залога недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры 1804372 рубля. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.06.2021 на 07.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.06.2021 на 07.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 340 269 рублей 67 копеек. По состоянию на 07.12.2022 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 1 516 583 рубля 54 копейки из них: просроченная задолженность 1 516 583 рубля 54 копейки; комиссия за ведение счета -0; иные комиссии – 17 741 рубль 59 копеек; комиссия за смс-информирование - 0; дополнительный платеж – 0; просроченные проценты – 83 505 рублей 05 копейки; просроченная ссудная задолженность –1 406 801 рубль 90 копеек; просроченные проценты за просроченную ссуду – 6 366 рублей 02 копейки; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0; неустойка на остаток основного долга –0; неустойка за просроченную ссуду – 1 575 рублей 54 копейки; неустойка за просроченные проценты – 593 рубля 44 копейки; штраф за просроченный платеж – 0, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор №3111708171 заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 516 583 рублей 54 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 21 782 рублей 92 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 18,14% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 08.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 08.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество расположенного по адресу: 394040, <адрес>, вид объекта недвижимости: квартира, общая площадь 41,1 кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичный торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 804 372 рубля, принадлежащую на праве собственности ФИО2 (л.д. 7-8).

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК Российской Федерации, окончательно просит расторгнуть кредитный договор №3111708171 заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 516 583 рублей 54 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 21 782 рублей 92 копеек, стоимость отчета об оценке в размере 4 500 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 18,14% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 08.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 08.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество расположенного по адресу: 394040, <адрес>, вид объекта недвижимости: квартира, общая площадь 41.1 кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичный торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 034 400 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2 (л.д. 62).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о дате и месте судебного заседания по адресу ее регистрации в соответствии со ст. 113 ГПК Российской Федерации. Извещение, направленное в адрес ответчика возвращено в суд с пометкой «истек срок хранения».

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, самостоятельно используют принадлежащие им процессуальные права и обязанности, и должны использовать их добросовестно.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденцией, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

Как разъяснено в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено поистечении срока хранения в отделение связи.

В п. 68 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ст. 165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Факт неполучения извещения, своевременно направленного по месту регистрации ответчика заказной корреспонденцией, расценивается судом как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК Российской Федерации).

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем, на основании статей 167, 233 ГПК Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца ФИО1, изучив материалы дела, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации. Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными материалами дела, 24.07.2020 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> (л.д. 10-13).

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 458 437 рублей 53 копеек под 9,89 % годовых, сроком на 240 месяцев, срок возврата кредита 24.07.2040 (п. 2 Индивидуальных условий).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в силу п. 17 кредитного договора является: недвижимое имущество, указанное в п.18 настоящих индивидуальных условий, а именно недвижимое имущество (квартира), общая площадь 41,1 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес> (л.д. 11об-12).

Между сторонами согласован график платежей, с которым ФИО2 ознакомлена, что подтверждается ее подписью (л.д. 22об).

Факт предоставления истцом ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 63 - 65).

Ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере и сроки, установленные договором.

Вместе с тем, в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, допуская просрочку платежей по кредитному договору. Нарушение ФИО2 сроков возврата кредита привело к образованию у нее задолженности перед банком не только по погашению кредита, но и по погашению процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.

Согласно расчету задолженности просроченная задолженность по ссуде возникла 25.06.2021, на 07.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.06.2021, на 07.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 340 269 рублей 67 копеек, что также подтверждается выпиской по счету (л.д.63-65).

По состоянию на 07.12.2022 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 1 516 583 рубля 54 копейки из них: иные комиссии – 17 741 рубль 59 копеек; просроченные проценты – 83 505 рублей 05 копеек; просроченная ссудная задолженность – 1 406 801 рубль 90 копеек; просроченные проценты за просроченную ссуду – 6 366 рублей 02 копейки; неустойка за просроченную ссуду – 1 575 рублей 54 копейки; неустойка за просроченные проценты – 593 рубля 44 копейки.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий договора проценты за пользование кредитором начисляются на фактический остаток суммы кредита исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий (л.д. 30об).

Залоговая стоимость недвижимого имущества расположенного по адресу: <адрес>. была согласована сторонами и составляет 1 804 372 рубля (п.19 Индивидуальных условий кредитного договора) (л.д. 12).

В ходе судебного разбирательства стороной истца в материалы дела представлен отчет №125-137к22 от 17.12.2022 об оценке квартиры (кадастровый №) принадлежащей ФИО2, согласно которому итоговая величина рыночной стоимости объекта недвижимости на дату оценки составляет 2 543 000 рублей (л.д.70-86).

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заем Договору.

18.10.2022 ПАО «Совкомбанк» направило ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 1 484 566 рублей 16 копеек (по состоянию на 18.10.2022) в течение 30 дней с момента отправления уведомления (л.д.23).

Однако обязательства по кредиту, предусмотренные общими условиями договора и индивидуальными условиями договора ответчик не исполнила.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в АОА ИКБ «Совкомбанк».

ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

01.09.2014 ОАО ИКБ Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ответчиком надлежаще и своевременно исполнялись обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, суду не представлено, возражений по существу исковых требований от ответчика не поступило.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Задолженность по договору до настоящего времени ответчиком не погашена.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере 1 516 583 рубля 54 копейки.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она взначительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа всрок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 453 ГК Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек в связи с нарушением ответчиком графика платежей. Также было предложено расторгнуть кредитный договор.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что является существенным нарушением условий кредитного договора. Следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 334.1 ГК Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила ГК Российской Федерации о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

На основании ст. 337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3-х месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже приусловии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Как следует из материалов дела, право собственности ответчика на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 88-94, 104-193).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество, указанное в п.18 настоящих индивидуальных условий, а именно недвижимое имущество (квартира), общая площадь 41,1 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>.

Сумма неисполненного обязательства составляет 1 516 583 рубля 54 копейки, что составляет более чем 5% от стоимости заложенного имущества, а также, период просрочки неисполненного обязательства превышает 3 месяца.

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора №3111708171 от 24.07.2020, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1 804 372 рубля.

Согласно отчету №125-137к22 об оценке квартиры (кадастровый №) принадлежащей ФИО2 итоговая величина рыночной стоимости объекта недвижимости на дату оценки составляет 2 543 000 рублей (л.д 70-85).

Возражений относительно размера начальной продажной стоимости предмета залога от ответчиков не поступило.

Таким образом, с учетом положений пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 80% от рыночной стоимости квартиры составляет – 2 034 400 рублей.

С учетом вышеприведенных правовых норм и обстоятельств дела, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 41,1 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2., определив в качестве способа его реализации продажу с публичных торгов с установлением начальной продажной цены квартиры при реализации в размере 2 034 400 рублей.

Кроме того, как предусмотрено ст. 809 ГК Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума ВАС Российской Федерации №14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По смыслу положений ст. 809 ГК Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения процентов по день фактического исполнения обязательств.

Согласно пункту 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Судом удовлетворено исковое требование о расторжении договора потребительского кредита №3111708171 от 24.07.2020.

Задолженность по кредитному договору взыскана по состоянию на 07.12.2022.

В силу п. 4 кредитного договора, обеспеченного ипотекой, ставка процентов годовых – 18,14% (л.д. 10 об).

Как следует из п. 13 кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрена разделом 6 Общих условий.

Согласно п. 6.2 Общих условий кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д. 32 об).

На основании изложенного, принимая во внимание, то обстоятельство, что задолженность по кредитному договору взыскана по состоянию на 07.12.2022, следовательно, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по кредитному договору №3111708171 от 24.17.2020 по ставке 18,14 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, подлежат удовлетворению с 08.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу. Требования истца о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки подлежит удовлетворению также с 08.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании расходов по оплате стоимости отчета об оценке в размере 4 500 рублей.

Суд приходит к выводу, что указанное требование подлежит удовлетворению, поскольку данным отчетом об оценке установлена рыночная стоимость спорного объекта недвижимости.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом, при обращении в суд с иском о взыскании задолженности с ФИО2 была уплачена государственная пошлина в размере 21 782 рублей 92 копеек (л.д. 6).

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 21 782 рублей 92 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО2 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №3111708171 от 24.07.2020, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать со ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №3111708171 от 24.07.2020 по состоянию на 07.12.2020 в размере 1 516 583 рублей 54 копеек, из которых: 1 406 801 рубль 90 копеек - просроченная ссудная задолженность; 83 505 рублей 05 копеек - просроченные проценты; 6 366 рублей 02 копейки - просроченные проценты за просроченную ссуду; 17 741 рубль 59 копеек - иные комиссии; 1 575 рублей 54 копейки - неустойка за просроченную ссуду; 593 рубля 44 копейки - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате стоимости отчета об оценке в размере 4 500 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 782 рублей 92 копеек, а всего 1 542 866 рублей 46 копеек.

Взыскать со ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 18,14% годовых на сумму остатка основного долга в размере 1 406 801 рубля 90 копеек с 08.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №3111708171 от 24.07.2020 от суммы просроченной задолженности в размере 1 406 801 рубля 90 копеек за каждый календарный день просрочки с 08.12.2022 по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 41,1 кв.м., кадастровый №, принадлежащую ФИО2, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере 2 034 400 рублей.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Воронежа заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.И. Корпусова

В окончательной форме решение изготовлено 27.02.2023.