Решение по делу № 02-0501/2025 от 11.06.2025 - о признании кредитных договоров недействительными.

Дело № 2-501/2025 УИД 77RS0023-02-2024-005803-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 15 апреля 2025 года

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мещеряковой Н.В., при секретаре Волынец А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-501/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», адрес, ООО МКК «Купи не копи» о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», адрес, ООО МКК «Купи не копи» о признании кредитных договоров недействительными.

Исковые требования мотивированы тем, что 18.04.2023 и 19.04.2023 неустановленное лицо, получив удаленный доступ к мобильному телефону ФИО1, используя мобильные приложения банков, заключил от его имени договоры: кредитный договор от 18.04.2023 №V625/0000-0444410 в ПАО «Банк ВТБ»; договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (индивидуальные условия CCOPAW5DBL2304181843) от 18.04.2023 в адрес; договор потребительского займа №5027188073 от 19.04.2023 в ООО МКК «Купи не копи». Согласно Кредитному договору от 18.04.2023 №V625/0000-0444410, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1, истцу были предоставлены денежные средства в размере сумма на срок 60 месяцев. При заключении вышеуказанного договора был заключен договор страхования с адрес, с полученных кредитных средств была оплачена страховая премия в размере сумма по полису № FRVTB350-V62500000444410 от 18.04.2023. Оставшаяся сумма в размере сумма была переведена неустановленным лицом на банковскую карту неустановленного лица №220030***8469. В соответствии с Договором потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (индивидуальные условия CCOPAW5DBL2304181843) от 18.04.2023, заключенным между адрес и фиоЮ, истцу были предоставлены денежные средства в размере сумма на срок 60 месяцев. При заключении вышеуказанного договора также был заключен договор страхования с ООО АльфаСтрахование-Жизнь: по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.1.8), с кредитных денежных средств была перечислена страховая премия в размере сумма; по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04) с кредитных денежных средств была перечислена страховая премия в размере сумма; при заключении кредитного договора с адрес была подключена услуга «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой, стоимость которой составила сумма Оставшаяся сумма в размере сумма была переведена неустановленным лицом через систему быстрых платежей на абонентский номер <***>. Согласно Договору потребительского займа №5027188073 от 19.04.2023, заключенному между ООО МКК «Купи не копи» и ФИО1, истцу были предоставлены денежные средства в размере сумма на срок 7 месяцев. При заключении названного договора также был заключен договор страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование», была перечислена страховая премия в размере сумма Оставшаяся сумма в размере сумма была переведена неустановленным лицом через систему быстрых платежей на абонентский номер <***>. 19.04.2023 истец обратился с заявлением в СУ УМВД России по адрес, постановлением №12301680001000633 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, принято к производству 28.04.2023. Истец, полагая свои права нарушенными, ссылаясь на ст. ст.153, 160, 434, 162, 168, 307 ГК РФ, просит признать кредитный договор от 18.04.2023 №V625/0000-0444410, заключенный между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ»; Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (индивидуальные условия CCOPAW5DBL2304181843) от 18.04.2023, заключенный между ФИО1 и адрес; Договор потребительского займа №5027188073 от 19.04.2023, заключенный между ФИО1 и ООО МКК «Купи не копи» недействительными (ничтожными).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, ходатайств не поступало.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО МКК «Купи не копи» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в свое отсутствие.

Информация о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своевременно и в установленном порядке была заблаговременно размещена на официальном сайте судов адрес, находящимся в свободном доступе (https://www.mos-gorsud.ru/).

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно абзацам 2, 3 пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При этом, в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных или без открытия банковского счета.

В соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу п. 9 ст. 5 Закона № 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Согласно п. 10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно п. 1.27 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов; взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

Из изложенного следует, что банк не может нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку банк обязан действовать в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации договором, заключенным между банком и клиентом.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» 18.04.2023 заключен кредитный договор №V625/0000-0444410 на сумму в размере сумма на срок 60 месяцев (Том № 1 л.д. 13-25).

При заключении кредитного договора №V625/0000-0444410 был заключен договор страхования с адрес, с полученных кредитных средств была оплачена страховая премия в размере сумма по полису № FRVTB350-V62500000444410 от 18.04.2023 (Том № 1 л.д. 26-27).

Как указывает истец, оставшаяся сумма в размере сумма была переведена неустановленным лицом на банковскую карту неустановленного лица №220030***8469.

18.04.2023 между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор № CCOPAW5DBL2304181843, предусматривающий выдачу кредита наличными на сумму в размере сумма сроком на 60 месяцев.

При заключении договора № CCOPAW5DBL2304181843 заключены договоры страхования с ООО АльфаСтрахование-Жизнь: по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.1.8), с кредитных денежных средств была перечислена страховая премия в размере сумма; по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04) с кредитных денежных средств была перечислена страховая премия в размере сумма; при заключении кредитного договора с адрес была подключена услуга «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой, стоимость которой составила сумма (Том № 1 л.д. 35-36).

Как указывает истец оставшаяся сумма в размере сумма была переведена неустановленным лицом через систему быстрых платежей на абонентский номер <***>.

19.04.2023 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского займа № 5027188073 на сумму сумма под 45,015% годовых на срок 7 месяцев (Том № 1 л.д.37-41).

При заключении названного договора также был заключен договор страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование», была перечислена страховая премия в размере сумма

Как указывает истец, оставшаяся сумма в размере сумма была переведена неустановленным лицом через систему быстрых платежей на абонентский номер <***>.

19.04.2023 истец обратился с заявлением в СУ УМВД России по адрес, постановлением от 28.04.2023 №12301680001000633 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, принято к производству 28.04.2023 (Том № 1 л.д.42).

Из возражений ответчика адрес следует, что ФИО1 11.08.2022 в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес, обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора.

Согласно договору, банк оказывает среди прочих услуг, услугу «Альфа-Мобайл».

На основании гл. 1 договора «Альфа-Мобайл»- услуга Банка, предоставляющая Клиенту/Держателю Дополнительной карты по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные разделом 8 Договора.

Согласно договора (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции, поименованные в договоре, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением №13 к договору, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

Согласно п. 2.4 договора основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, является в том числе успешная верификация и аутентификация клиента.

23.08.2022 истцом была подключена услуга «Альфа-Мобайл» к номеру своего мобильного телефона <***>.

Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» истец использует услугу с помощью мобильного устройства Xiaomi M2004J19C.

18.04.2023 входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись также только с помощью мобильного устройства Xiaomi M2004J19C (Android 30) (ответчиком представлена выписка из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл»).

Банком была произведена успешная аутентификация и верификация истца, посредствам «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями договора. Истцом был осуществлен успешный вход в Альфа-Мобайл, и было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными (принято вторичное предложение Банка, предодобренный кредит).

В силу п. 3.27. ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 13 к договору: СОПД. анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / интернет банка «Альфа-Клик» / интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанные простой электронной подписью.

Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: заявления на получение кредита наличными заявка № 3COPAW5DBL2304181843, индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № CCOPAW5DBL2304181843 от 18.04.2023, заявления заемщика, и графика платежей по договору № 3COPAW5DBL2304181843 от 18.04.2023. Данные обстоятельства подтверждаются: отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов банком 18.04.2023 в 18:44:10 был сгенерирован ключ и в 18:44:10 (мск.) на номер мобильного телефона (+79537180166), принадлежащего истцу, было направлено смс-сообщение с паролем (ключом) для заключения с банком договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 8577. Оформление кредита наличными».

18.04.2024 в 18:44:32 истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора выдачи кредита наличными на сумму сумма, № CCOPAW5DBL2304181843, т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Таким образом в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными № заявки CCOPAW5DBL2304181843, на сумму сумма, индивидуальные условия № Р CCOPAW5DBL2304181843 от 18.04.2023 договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, заявление заемщика.

Кредитный договор № CCOPAW5DBL2304181843 от 18.04.2023г. содержит следующие условия: сумма кредитования в размере сумма, срок возврата 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 24,99 % годовых (стандартная) и также указано, что процентная ставка на дату заключения кредита наличными составляет 6,99 % годовых (данная процентная ставка была установлена истцу, в связи с тем, что банк предоставил истцу дисконт на 15,00 % годовых, в связи с тем, что истцом был оформлен договор страхования жизни и 3% в связи с тем, что истцом была оформлена услуга выгодная ставка), сумма ежемесячного платежа - сумма, количество ежемесячных платежей – 60.

Направление смс-сообщений на сотовый номер истца + CCOPAW5DBL2304181843 подтверждается электронным журналом направленных push/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Используемая банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

Кредитный договор № CCOPAW5DBL2304181843 от 18.04.2023 оформлен в соответствии с нормами п. 3.27, п. 8.8 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 ГК РФ с использованием простой электронной подписи, а также при корректном входе в «Альфа-Мобайл», и корректном вводе пароля направленного банком истцу.

После оформления вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере сумма

Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим сертификатом. Указанный сертификат подтверждает, что услуги банка, в том числе услуга «Альфа-Мобайл», обладают всеми степенями защиты, необходимыми для безопасного ее использования с целью совершения клиентами операций по их банковским картам.

Довод истца о том, что договор он не подписывал, денежные средства не получал, противоречит обстоятельства дела, так как из материалов дела усматривается, что банк надлежащим образом оформил кредитный договор CCOPAW5DBL2304181843 от 18.04.2023.

Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения, как истца.

Как следует из возражений ответчика ООО МКК «Купи не копи», 19.04.2023 истец оформил договор займа с МКК «Купи не копи» через информационный сервис ООО «ХКФ Банк».

Истец являлся Клиентом Банка и при заключении кредитного договора 14.04.2022 заключил Соглашение о Дистанционном банковском обслуживании, 19.04.2023 дал согласие на обработку персональных данных ООО «ХКФ Банк» и МКК «Купи не копи».

14.04.2022 между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор <***> в рамках которого Банком истцу предоставлено дистанционное обслуживание, предоставлен доступ к электронным сервисам банка, получено согласие на обработку персональных данных Банком/Кредитором.

Договор займа 19.04.2023 оформлен и подписан обеими сторонами (единый документ) в порядке ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» с предоставлением всей необходимой в соответствии с действующим законодательством информации через личный кабинет Клиента в Информационном сервисе Банка непосредственно перед заключением договора займа Клиент в смс-сообщениях, направленных на номер телефона, был проинформирован о действиях, для совершения которых направляются смс-коды и предупрежден о запрете называть коды кому-либо.

От управления информационной безопасности получены и хронологически проанализированы СМС-оповещения, поступившие 19.04.2023 на номер телефона Клиента.

Из анализа выгрузки следует, что на указанный номер телефона приходили смс-оповещения с указанием кодов для подписания согласия на обработку персональных данных и для подписания документов на получение займа.

Волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается, в том числе, вводом уникальной последовательности цифр, которую Кредитор направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом (далее - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа.

В случае идентичности СМС-кода, направленного Кредитором, и, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Кредитор и клиент приняли на себя обязательства соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кодов, в связи с чем, последнему запрещается раскрывать его третьим лицам, включая работников Кредитора/Банка, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к Информационным сервисам.

Клиент несет все негативные последствия несоблюдения перечисленных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору займа или совершению ими операций по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского займа в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Кредитором Договоре и согласованы индивидуально в личном кабинете Информационного сервиса.

При заключении Договора истец использовался Информационный сервис «Хоум кредит»

Клиент ознакомился с условиями заключения Договора, после чего на его Номер телефона были направлены смс-сообщения с кодами для идентификации клиента и подписания договора займа простой электронной подписью.

Факт отправки СМС-сообщений на Номер телефона Клиента подтверждается выгрузкой данных из информационной системы Кредитора о направлении смс-сообщений 19.04.2023.

19.04.2023 клиент осуществил подачу заявки на выдачу займа через личный кабинет ИС, для доступа в который Клиент предварительно прошел аутентификацию.

19.04.2023 истец в личном кабинете Информационного сервиса заполнил заявление о предоставлении займа по определенной форме, указав личные данные, сумму и срок займа, выбрал дополнительные услуги, отправил его Кредитору на рассмотрение, в результате чего статус заявления в ИС изменился на “Заявление находится на рассмотрении Кредитора».

Заявление о предоставлении займа поступило в Управление верификации и андеррайдинга на рассмотрение. Кредитор проверил платежеспособность Клиента, проверил Клиента по черным спискам и стоп-листам.

После проверки предоставленных данных Клиента и его платежеспособности Кредитор одобрил займ на сумму займа – сумма

После чего информация о принятом решении отобразилась в личном кабинете ИС Клиента.

После одобрения заявления Клиенту предоставляется возможность выбрать в ИС любой из способов получения суммы займа.

Заемщик выбрал перевод заемных средств на Текущий счет Клиента в Банке.

Клиент выбрал способ получения займа путем проставления отметки в интерактивном окне: перевод заемных средств в размере сумма на банковский счет Клиента в ООО «ХКФ Банк»: Счет 4081781049001392819; перевод заемных средств в размере сумма в ООО «Хоум Кредит Страхование» на индивидуальное личное страхование.

Клиент подписывает документы, оформляемые через ИС с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон СМС- сообщения (запрошенного Клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в ИС согласно текущей технологии при совершении платежей через ИС), а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в ИС.

При распечатывании Индивидуальных условий Договора 2 из ИС на месте подписей Клиента отображается ФИО Заемщика, дата доставки СМС Кредитором (совпадает с датой подписания Договора 2), Номер телефона, на который оно отправлено, а также пароль из СМС (четырехзначный СМС-код 6217), который Клиент ввел для подтверждения согласия с условиями Договора 2 (т.е. подписал Договор).

Из поступившего на запрос суда ответа УМВД России по адрес № 9724 от 20.03.2025 следует, что постановлением следователя СУ УМВД России по адрес от 28.04.2023 №12301680001000633 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, принято к производству 28.04.2023.

Из указанного постановления также следует, что 18.04.2023 в 17 час. 51 мин. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя абонентский номер <***>, путем обмана, под предлогом предотвращения взлома личного кабинет Банка ВТБ, завладело денежными средствами в сумме сумма, принадлежащими ФИО1, которые он перевел со счета № 40817810209514044868 банковской карты ПАО ВТБ с номером 536829***7630 на банковскую карту № 220030***8469, чем причинило ФИО1 значительный материальный ущерб на сумму сумма Кроме того, 18.04.2023, продолжая свой преступный умысел, неустановленное лицо, путем обмана, под предлогом предотвращения взлома личного кабинета банка ВТБ, завладело денежными средствами в общей сумме сумма, принадлежащими ПАО «ВТБ», которые были получены в качестве кредита ФИО1, и в дальнейшем были им переведены на банковскую карту № 220030***8469, чем причинило ПАО «ВТБ» материальный ущерб на сумму сумма

Из представленного по запросу суда протокола допроса потерпевшего фио от 18.08.2023 следует, что ФИО1 после звонка неустановленного лица 18.04.2023 установил на свой телефон приложение, зашел в приложение Банка ВТБ, после чего неустановленное лицо, получив доступ, стало переводить денежные средства фио с его согласия на другие счета, в общей сумме было переведено сумма, 19.04.2023 в ходе телефонного разговора фио и неустановленного лица, представившегося «Юрием», они продолжили переводить денежные средства, в том числе со счетов в Банке ХКФ и Альфа-банке.

То обстоятельство, что в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело, само по себе не является основанием для признания кредитных договоров недействительной сделкой.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из недоказанности истцом наличия причинно-следственной связи между переводами денежных средств с расчетных счетов истца и виновными действиями ответчиков.

Объективных, достаточных и достоверных доказательств того, что переводы и снятие денежных средств с банковских карт/счетов произведены не истцом и помимо его воли, суду не представлено.

Анализ установленных обстоятельств свидетельствует об отсутствии оснований, предусмотренных законом, для признания недействительными оспариваемых ФИО1 кредитного договора от 18.04.2023 №V625/0000-0444410, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ»; Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (индивидуальные условия CCOPAW5DBL2304181843) от 18.04.2023, заключенного между ФИО1 и адрес; Договора потребительского займа №5027188073 от 19.04.2023, заключенного между ФИО1 и ООО МКК «Купи не копи».

Принимая во внимание положения ст. ст. 10, 160, 167, 168, 819, 820, 847, 854 ГК РФ, Федерального закона от 12.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", разъяснения, изложенные в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, приняв во внимание совершение ФИО1 действий, направленных на заключение кредитных договоров, перечисленных в иске, и получение кредитных денежных средств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными).

Из совокупности собранных по делу доказательств следует, что между сторонами в установленном законом порядке заключены кредитные договоры, в которых стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договоров, договоры подписаны ФИО1 цифровой подписью, аналогом собственноручной подписи, что не противоречит действующему законодательству.

Из постановления о возбуждении уголовного дела и протокола допроса потерпевшего фио усматривается, что денежные средства по кредитным договорам были получены именно ФИО1, а впоследствии с его согласия переведены неустановленными лицами на другие счета.

При этом суд отмечает, что за совершение операций с использованием установленных сторонами средств идентификации удаленного доступа до сообщения банку о компрометации телефона или карты ответственность несет истец.

При заключении договоров ФИО1 предоставлена полная информация о кредитных продуктах, условиях предоставления кредитов и их возврата, а представленные ФИО1 в материалы дела сведения о возбуждении уголовного дела по факту хищения у него денежных средств не подтверждают вину банков, а также достоверно не подтверждают факт хищения, поскольку возбуждение уголовного дела не свидетельствует об установлении вины кого-либо по факту хищения денежных средств фио в отсутствие вступившего в законную силу приговора суда, следовательно, не могут явиться основанием для признания кредитных договоров недействительными.

Из постановления о возбуждении уголовного дела усматривается, что произведено хищение денежных средств, уже находившихся на счете фио, что также свидетельствует о том, что денежные средства по кредитным договорам ФИО1 предоставлены путем их перечисления на банковский счет фио Последующее распоряжение указанными денежными средствами ФИО1 либо их хищение иными лицами не свидетельствуют о том, что кредитные договоры не были заключены, как и о их недействительности.

В рассматриваемом случае, ФИО1 несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего исполнения условий договоров, в частности получения иными лицами сведений о паролях и кодах, на основании которых совершены операции в соответствующих приложениях банков.

Более того, ответственность банков за совершение третьими лицами операций по счетам клиента с использованием персональных средств доступа, обеспечение безопасности которых возложена на истца, не предусмотрена ни договорами, ни нормами действующего законодательства.

Судом установлено, что все спорные операции совершены в системе банков через зарегистрированные ФИО1 в установленном договором порядке мобильное приложение при надлежащей идентификации и аутентификации клиента, Банки не имели оснований для отказа в проведении операций. При этом, спорные операции по перечислению денежных средств подтверждены с помощью одноразовых паролей, направленных банками на телефон фио, которые доступны только ему, переводы сделаны по инициативе истца, с его согласия, им подтверждены, доказательств обращения в банки с заявлениями о блокировке счетов и операций по ним истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Причин, позволяющих Банкам усомниться в правомерности поступивших распоряжений и/или ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не установлено, в связи с чем, оспариваемые истцом операции осуществлены Банками в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

Доказательств несоответствия оспариваемых кредитных договоров требованиям закона истцом в материалы дела также не представлено и судом не установлено.

При таких данных указанное свидетельствует о несостоятельности доводов истца о не заключении истцом кредитных договоров и не получении денежных средств, а потому в заявленных требованиях о признании недействительными оспариваемых договоров надлежит отказать в полном объеме.

Суд также обращает внимание на то, что ущерб, причиненный преступлением, если таковое имеется, подлежит возмещению лицом, его совершившим. Поскольку истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту совершенного в отношении него преступления, то в последующем он не лишен права на предъявление иска о возмещении ущерба, причиненного преступлением лицами, виновными в совершении преступления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», адрес, ООО МКК «Купи не копи» о признании кредитных договоров недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В. Мещерякова

Решение изготовлено в окончательной форме 11.06.2025.