2-3232/2022

26RS0023-01-2022-006627-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Колесникова Д.В., при секретаре судебного заседания Супруновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Минераловодском городском суде Ставропольского края гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору .............. от .............. в размере 59 598,77 рублей и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 987,96 рублей.

Из содержания искового заявления и приложенных к нему документов следует, что .............. между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Клиент) был заключен кредитный договор .............. (далее - договор). Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении клиента от .............. (далее - Заявление) и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее Условия), Графике платежей (далее – График), являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении от .............. клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет (далее – Счет клиента) используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере 49 652,90 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление, Условия, График платежей (далее – График). Согласно договору, кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет .............. и .............. предоставил сумму кредита в размере 49 652,90 рублей, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита 1096 дней (.............. по ..............), процентная ставка по договора 36 % годовых. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с условиями договора, в случае пропуска клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Банк выставил клиенту заключительное требование об оплате задолженности в сумме 59 598,77 рублей не позднее .............., однако требование Банка клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый день просрочки, в случае неоплаты клиентом заключительного требования. Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 59 598,77 рублей, из которых: 48 891,06 рублей – основной долг; 6 907,71 рублей – начисленные проценты; 0, 00 рублей – начисленные комиссии и платы; 3 800,00 рублей – плата за пропуск минимального платежа. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по ............... Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» был уведомлен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайства об отложении рассмотрения гражданского дела не заявил. В исковом заявлении просил рассматривать данное гражданское дело без его участия.

Ответчик ФИО1 просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, представив письменное заявление о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах суд, исходя из положений 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. ст. 420, 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО1 .............. был заключен кредитный договор ...............

.............. ФИО2 обратилась к истцу с заявлением о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ей кредит в размере 49 652,90 рублей, путем зачисления суммы кредита на её счет.

Условия кредитного договора содержатся в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ...............

Подписав заявление, ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ей счета клиента и подтвердила своей подписью, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно все условия договора, а также, что она получила на руки: Заявление, Условия, График платежей.

По условиям заключенного договора кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение обязательств по договору, Банк открыл ответчику банковский счет .............. и .............. предоставил ей кредит в сумме 49 652,90 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

По условиям заключенного договора срок предоставления кредита 1096 дней (.............. по ..............), процентная ставка 36 % годовых.

Ответчик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у неё образовалась задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии с условиями договора, в случае пропуска ответчиком очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать полностью погасить задолженность перед Банком, направив ответчику заключительное требование.

В связи с нарушением ответчиком условий договора, Банк направил ответчику заключительное требование об оплате задолженности в сумме 59 598,77 рублей не позднее .............., однако данное требование Банка не было исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

По условиям заключенного договора в случае нарушения ответчиком условий договора об уплате кредита и процентов, в случае неоплаты клиентом заключительного требования, банк вправе начислять ответчику неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый день просрочки.

Согласно расчета сумм задолженности по кредитному договору задолженность ответчика перед банком за период с .............. по .............. составляет 59 598,77 рублей, из которых: 48 891,06 рублей – основной долг; 6 907,71 рублей – начисленные проценты; 0, 00 рублей – начисленные комиссии и платы; 3 800,00 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Истцом заявлены требования и указано в иске, что в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по уплате кредита и процентов, истцом .............. в адрес ответчика было выставлено заключительное требование об оплате в полном объеме задолженности по кредитному договору от .............. в размере 59 598,77 рублей в срок не позднее ...............

Однако требование Банка ответчиком исполнено не было. Задолженность по кредитному договору не погашена.

.............. по заявлению Банка был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору .............. от .............. в размере 59 598, 77 рублей и расходов по уплате госпошлины в размере 993,98 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 г. Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края ФИО3 от .............. судебный приказ от .............. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору .............. от .............. в размере 59 598, 77 рублей и расходов по уплате госпошлины в размере 993,98 рублей был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика и расчетом задолженности.

Согласно расчета задолженности, представленному истцом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору от .............. составляет 59 598,77 рублей, в том числе: 48 891,06 рублей – основной долг; 6 907,71 рублей – начисленные проценты; 0, 00 рублей – начисленные комиссии и платы; 3 800,00 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

На основании п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ, условий заключенного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную договором в связи с неисполнением заемщиком условий договора, а также расторгнуть кредитный договор, письменно известив об этом заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

АО «Банк Русский Стандарт» выполнил перед ФИО1 взятые на себя обязательства по выдаче ей кредита, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а ответчик уклоняется от исполнения условий договора, ежемесячные платежи не производит, т.е. нарушает сроки возврата кредита и процентов.

В судебном заседании установлено, что общая сумма задолженности по ответчика по кредитному договору от 03 июля 2009 года составляет 59 598,77 рублей, в том числе: 48 891,06 рублей – основной долг; 6 907,71 рублей – начисленные проценты; 3 800,00 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Правильность исчисления расчетов, представленных истцом в суд, проверена судом и ответчиком не оспорена, а поэтому у суда не имеется оснований подвергать сомнению правильность предоставленного расчета, который подтвержден представленными суду надлежащими письменными доказательствами по делу (ст. ст. 59-60 ГПК РФ).

Заявленные ко взысканию проценты начислены в соответствии с условиями заключенного договора, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. С размером и условиями начисления процентов за пользование кредитом заемщик была ознакомлена, понимала их содержание и согласилась с ними при подписании договора.

Заключенный между сторонами договор соответствует требованиям ст. ст. 819 и 820 ГК РФ, и до предъявления настоящего искового заявления в суд, требований о его расторжении не предъявлялось, никем из сторон по делу в части кредитных обязательств он не оспорен. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

АО «Банк Русский Стандарт» заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от .............. за период с .............. по .............., однако в расчете задолженности указан другой период её образования, а именно с .............. по ...............

До принятия решения суда ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности, который в соответствии со ст. 196 ГК РФ определятся в 3 года.

Из материалов дела следует, что исковое заявление истцом направлено в суд по почте, поступило в суд .............., при этом истцом .............. в адрес ответчика было выставлено заключительное требование об оплате в полном объеме задолженности по кредитному договору от .............. в размере 59 598,77 рублей в срок не позднее .............., затем .............. по заявлению Банка был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по спорному договору, который .............. был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения, взыскателю разъяснено его право на обращение в суд с данными требованиями в порядке искового производства.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из положений ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В силу абзаца 1 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума от 29.09.2015 N 43) бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ) (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

Исходя из обстоятельств дела начало течения срока исковой давности следует исчислять с даты указанной в заключительном требовании об уплате задолженности по кредиту, а именно с 06 января 2010 года, следовательно трехлетний срок исковой давности истек 06 января 2013 года.

При таких обстоятельствах истцом был пропущен срок исковой давности как с момента обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, так и с даты обращения в суд с исковым заявлением

Истцом не было представлено доказательств, позволяющих признать уважительными причины пропуска срока исковой давности, не представлено доказательств, свидетельствующих о перерыве либо приостановлении течения срока исковой давности, как не представлено доказательств того, что между сторонами имелись какие-либо соглашения, направленные на установление иных сроков возврата задолженности.

Учитывая изложенные обстоятельства дела во взаимосвязи с указанными нормами права и разъяснениями Верховного суда РФ, суд приходит к выводу о том, что истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд за пределами срока исковой давности, и считает возможным применить срок исковой давности в соответствии со ст. 199 ГК РФ.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору .............. от .............. в размере 59 598,77 рублей удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены судебные расходы на сумму 1 987,96 рублей в виде оплаты государственной пошлины.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, требование о взыскании судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» ОГРН <***> к ФИО1, .............., о взыскании задолженности по договору .............. от .............. за период с .............. по .............. в размере 59 598,77 рублей, из которых: 48 891,06 рублей – основной долг; 6 907,71 рублей – начисленные проценты; 0, 00 рублей – начисленные комиссии и платы; 3 800,00 рублей – плата за пропуск минимального платежа и возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 1 987,96 рублей, - отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме (мотивированное) принято 06 декабря 2022 года

Судья Д.В. Колесников