Решение по делу № 2-188/2023 от 13.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной стоимости.

УИД 18RS0014-01-2023-000020-26

№ 2-188/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2023 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Семиной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной стоимости,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной стоимости. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», заключили Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно Графику. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор залога автотранспортного средства. Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования, содержащиеся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц и размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных. Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до даты возврата этих средств включительно. Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается. В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке. Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных Кредитного договора и Договор залога. Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования). Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий указанных выше договоров, повлекли к тому, что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки, что послужило основанием для обращения истца в суд. Размер задолженности ответчика перед Банком составляет 668131 руб. 57 коп., из которых: 610 981 руб. 71 коп. - просроченный основной долг; 51795 руб. 78 коп. - просроченные проценты; 5354 руб. 08 коп. - пени на сумму не поступивших платежей. Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка. Так, ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные Кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану и п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности Ответчика, является корректной и подлежит взысканию в полном объеме. В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ). В силу п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 477 000 руб. В своем исковом заявлении истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по Кредитному договору №, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 668131 руб. 57 коп., в том числе, 610 981 руб. 71 коп. - просроченный основной долг; 51795 руб. 78 коп. - просроченные проценты; 5354 руб. 08 коп. - пени на сумму не поступивших платежей, а также государственную пошлину – 15881 руб. 32 коп., расходы по оплате оценочной экспертизы – 1000 руб.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость – 477000 руб.

АО «Тинькофф Банк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что, действительно, ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства, который был обеспечен залогом транспортного средства. С весны 2022 года им допускались просрочки внесения ежемесячного платежа. Исковые требования признает частично, не согласен с установлением начальной продажной стоимости автомобиля в сумме 477000 руб., считает ее заниженной.

Суд, выслушав ответчика, изучив и проанализировав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ определено, что стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно Заявке от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с просьбой заключить с ним Кредитный договор № и предоставить кредит на приобретение им автомобиля с пробегом более 1000 км., а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых обязался предоставить Банку посредством каналов Дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, путем зачисления на его Картсчет (счет) №, открытый в АО «Тинькофф Банк». Тарифный план – Автокредит КНА 7.0 RUB, срок в мес. – 60, сумма в руб. - 645000. При этом ФИО1 согласился с тем, что срок и сумма кредита являются предварительными. Окончательные условия согласовываются с ним в порядке, предусмотренном УКБО. ФИО1 уведомлен, что процентная ставка составляет 21,1% годовых. Ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, а также с полученными им Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору просил заключить с ним договор залога автомобиля, приобретаемого за счет Кредита, условия которого предусмотрены Заявкой, Общими условиями кредитования и уведомлением Банка о принятии имущества в залог. Обязался предоставить Банку информацию о предмете залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, посредством Дистанционного обслуживания. Договор залога заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) содержащейся в Заявке и в предоставленной им информации о предмете залога (автомобиле). Акцептом является направление Банком в его адрес уведомления о принятии имущества в залог. ФИО1 дал согласие на осуществление Банком контроля перемещения, приобретаемого им за счет Кредита автомобиля (предмет залога), в том числе, с использованием сервиса мониторинга АО «ГЛОНАСС». Подписывая настоящую заявку на Автокредит КНА 7.0 RUB, ФИО1 понимает ее, обязался соблюдать ее условия.

Из Заявления-анкеты, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Графика регулярных платежей следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с предложением заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка tinkoff.ru, и тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащихся в Заявке. Акцептом является открытие Банком Картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Картосчету (счету) или зачисления банком суммы Кредита на Картосчет (счет). Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что сумма кредита (лимит) – 645000 руб.; срок действия договора - 60 мес.; процентная ставка (в процентах годовых) – 21,1%; цель использования заемщиком потребительского кредита - приобретение автомобиля с пробегом более тысячи км.; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является штраф за неуплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; ежемесячные регулярные платежи в размере 17700 руб. (1-59 платеж), кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (60 - 22351 руб. 62 коп.). Количество платежей определяется сроком возврата кредита; способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - партнеры Банка, перевод с карты другого банка, банковский перевод, бесплатный способ исполнения обязательств по договору – отделение АО «Почта Банк». Обеспечение исполнения обязательств по договору является залог автомобиля, приобретаемого за счет Кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка (п. 10 Индивидуальных условий). Договор залога автомобиля согласно п.10 настоящих Индивидуальных условий заключается путем направления заемщиком Банку информации о предмете залога (автомобиле) предоставляемой посредством каналов Дистанционного обслуживания в соответствии с УКБО, и акцепта Банком предложения (оферты), содержащийся в указанной информации. Акцептом является согласование предложения (оферты), содержащейся в указанной информации. Акцептом является согласование Банком предмета залога (автомобиля) путем направления в адрес заемщика информации о принятии соответствующего автомобиля в залог в порядке, описанном в УКБО.

Общими Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО) предусмотрено, что в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями. Если какое-либо положение настоящих Условий противоречит положениям, установленным соответствующими Общими условиями, то применяются положения, установленные Общими условиями. Для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление - Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в содержащейся в Заявке в составе Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада (Договора накопительного счета) - открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет. Заключением Универсального договора Клиент предоставляет Банку акцепт на исполнение распоряжений Банк в отношении всех банковских счетов Клиента, открытых в Банке, а также переплаты по Договору кредитной карты и электронных денежных средств, предоставленных Клиентом Банку, в сумме, не превышающей Задолженности Клиента по Универсальному договору и/или Договорам, в целях погашения указанной Задолженности. Отзыв вышеуказанного акцепта может быть осуществлен Клиентом по его письменному заявлению в Банк. С целью ознакомления Клиентов с Условиями (Общими условиями) и Тарифами, Банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, при этом Тарифные планы также публикуются на персональных страницах Клиентов в Интернет-Банке и доступны через Мобильный Банк. Условия и Тарифы (Тарифные планы) могут быть переданы Клиенту по его требованию способами, предусмотренными п.2.10 настоящих Условий. Условия Тарифного плана также могут предоставляться / доводиться до Клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте Банка в Интернет по адресу Тinkoff.ru. Банк направляет Клиенту информацию, связанную с Универсальным договором и/или Договором, в том числе Выписки, посредством почтовых отправлений и доступных каналов Дистанционного обслуживания. При этом Клиент несет все риски, связанные с тем, что направленная Банком Клиенту информация может стать доступной третьим лицам. Клиент вправе отказаться от какого-либо конкретного способа или способов предоставлении информации от Банка в рамках Договора, при условии сохранения хотя бы одного канала предоставлении информации от Банка. Банк не несет ответственности в случае отказа Клиента от всех способов получении информации. Клиент вправе запросить предоставление указанной информации почтовым отправлением или любым иным способом, предусмотренным настоящими Условиями, по усмотрению Клиента. С момента заключения Договора применяется Тарифный план, который до заключения Договора передается Клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным Клиентом, либо условия, которого предусмотрены/указаны в индивидуальных условиях договора. Способ доставки определяется Банком. Информация, содержащаяся в Тарифном плане, может быть включена в Индивидуальные условия договора, которые вручаются клиенту до заключения Кредитного договора. Правила применении Тарифов и тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам, являющиеся неотъемлемой частью Тарифов, содержатся и Тарифном плане клиента и/или на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru. В течение действия Договора по заявлению Клиента и с согласия Банка Тарифный план, применяемый в рамках Договора, может быть изменен на другой Тарифный план. Банк вправе в одностороннем порядке изменить Тарифный план, применяемый в рамках Договора, на другой Тарифный план на определенный период времени по усмотрению Банка с целью уменьшения процентной ставки по кредиту при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента, а также уменьшить или прекратить взимание плат и штрафов по Договору. При этом Банк также вправе в любое время осуществить возврат к первоначальному Тарифному плану, согласованному с Клиентом при заключении Договора. Банк вправе изменять настоящие Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив Клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/ или Тарифов (Тарифных планов) посредством Дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, если эти изменения не противоречат законодательству Российской Федерации. В целях исполнения распоряжений Клиента и распоряжений Банка, акцепт на осуществление которых предоставлен Клиентом, оформление расчетных (платежных) документов осуществляет Банк.

В соответствии с п.2.16., 2.16.1., 2.16.2, 2.16.3, 2.16.4 Общих Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его Партнерами, а также для подписания соглашений с Банком об обеспечении исполнения обязательств Клиента и/или юридического лица перед Банком, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны Клиентом Простой электронной) подписью. Простая электронная подпись содержит сведения о Клиенте (фамилию, имя и отчество) и дате подписания электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (одноразовый код) или Код доступа. При этом, Ключ Простой электронной подписи направляется Банком на Абонентский номер при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом представителю Банка документа, удостоверяющего личность. В случае подписания соглашений с Банком об обеспечении исполнения обязательств юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа, Ключ Простой электронной подписи направляется Клиенту после проведения его аутентификации в качестве единоличного исполнительного органа в Мобильном банке/Интернет Банке юридического лица в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой в АО «Тинькофф Банк». Электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента. Проверка Простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) представителю Банка корректного ключа Простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи, банк отказывает Клиенту в приеме электронного документа.

Пунктами 3.4.5., 3.4.6., 3.4.7., 3.4.8., 3.4.9 Общих Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) предусмотрено, что Банк вправе отказаться от заключения Универсального договора (Договора) с физическим лицом в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; расторгнуть Универсальный договор (Договор) с Клиентом в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, запрашиваемые Банком, а также в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования; совершать иные действия в соответствии с Общими условиями.

Согласно Разделу 4 Общих Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) следует, что к каналам Дистанционного обслуживания относятся: контактный центр Банка, осуществляющий обслуживание по телефону; Интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка и иные каналы обслуживания в Интернет, в том числе приложения, размещенные на интернет-сайтах Партнеров Банка в сети Интернет, и сервисы передачи Сообщений; банкоматы; Информирование, Оповещение об операциях. SMS-запросы. В рамках Дистанционного обслуживания Банк предоставляет Клиенту информацию по Универсальному договору, направляя ее по контактным данным Клиента, указанным в Заявлении-Анкете. Для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Пунктом 7.1 Общих Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) предусмотрено, что стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.1., 2.2., 4.1., 4.2., 4.3.,.4.4.,4.5. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт следует, что настоящие Общие условия устанавливают порядок открытия, ведения и закрытия Картсчета/Счета, порядок приема денежных средств, а также порядок выпуска и обслуживания Расчетных карт и регулирует отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком иных услуг, предусмотренных настоящими условиями. Датой начала действия Договору расчетной карты (Договора счета) считается дата отражения Банком первой операции по Картсчету, открытому в Банке. Банк открывает Клиенту Картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов и/или Токена, для распоряжения денежными средствами, находящимися на Картсчете, через Дистанционное обслуживание с использованием Кодов доступа и Аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента. Для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. Картсчет может быть открыт Банком в валюте Российской Федерации и/или иностранной валюте в соответствии с Тарифным планом. Номер Картсчета определяется Банком. С момента заключения Договора расчетной карты (Договора счета) применяется Тарифный план, который указан в Заявлении-Анкете. В течение действия Договора расчетной карты (Договора счета) по заявлению Клиента и с согласия Банка, а также в иных определенных настоящими Общими условиями случаях. Тарифный план, применяемый в рамках Договора расчетной карты (Договора счета), может быть изменен на другой Тарифный план.

Согласно Тарифному Плану АО «Тинькофф Банк» по продукту «Автокредит», Тарифный план КНА 7.0 (рубли РФ) следует, что процентная ставка 21,1% годовых, штраф за не уплату Регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога – 0,5% от первоначальной суммы кредита. Правилами применения тарифов предусмотрено, что плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет: 0,79% от суммы в размере до 150 тыс. рублей (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 тыс. рублей до 300 тыс. рублей (не включительно); 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. рублей. Плата увеличивается до суммы, кратной одному рублю. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Включение в Программу возможно по желанию Клиента. За нарушение сроков оплаты Банк вправе взыскать штраф в размере, указанном в п. 3, с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. Начисляется ежедневно на просроченную часть Кредита и просроченные проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого Договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть Кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются. Плата за невыполнение условий залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного Регулярного платежа, начиная со второго Регулярного платежа, в случае, если к указанной дате Клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в том числе при не предоставлении Клиентом автомобиля в залог Банку и/или при предоставлении Банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям Банка; в случае, когда договор залога автомобиля не заключен, в том числе в результате признания его незаключенным и/или недействительным, а равно при прекращении договора залога автомобиля по вине Клиента; а также в случае продажи и/или иного отчуждения автомобиля без согласия Банка и/или в случае предоставления автомобиля в последующий залог без предварительного письменного согласия Банка. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается при наличии Задолженности. Досрочное погашение Задолженности, включая начисленные проценты, комиссии и штрафы, допускается только после предварительного уведомления от Клиента о предполагаемом погашении. При частичном досрочном погашении Клиент не освобождается от оплаты следующего Регулярного платежа по графику.

Договором купли - продажи автомобиля, паспортом транспортного средства <адрес>, карточкой учета транспортного средства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел в собственность автомобиль марки Dodge Caliber, 2010 года выпуска, стоимостью 600000 руб. Транспортное средство поставлено на учет в РЭГ -ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской по счету установлено, что сумма в размере 645000 руб. была зачислена ДД.ММ.ГГГГ на Картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк» на имя ФИО1

Таким образом, судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, подписав который ответчик выразил свое согласие со всеми существенными условиями договора.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит – кредитный лимит при открытии договора в размере 645000 руб., что подтверждается Выпиской по счету.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, начиная с марта 2022 года гашение кредита не производил.

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий Кредитного договора, повлекли к тому, что Банк направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете сумму задолженности в установленные сроки не погасил.

Из Заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данный Заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей сумы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 668131 руб. 57 коп., в том числе, кредитная задолженность - 610981 руб. 71 коп., проценты – 51795 руб. 78 коп., иные платы и штрафы- 5354 руб. 08 коп. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный 30-дневный календарный срок с момента отправки Заключительного счета. Отправление ответчику заключительного счета подтверждается справкой ЗАО «Группа компаний АККОРД».

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленная на ДД.ММ.ГГГГ, составила в размере 668131 руб. 57 коп., в том числе, 610 981 руб. 71 коп. - просроченный основной долг; 51795 руб. 78 коп. - просроченные проценты; 5354 руб. 08 коп. - пени на сумму не поступивших платежей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, в связи с этим суд считает, что задолженность по основному долгу и процентам, пени в размере 668131 руб. 57 коп. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца. Размер задолженности, указанный истцом, подтверждается Выпиской по счету, ответчиком не оспорен, рассчитан в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также Общими условиями, Тарифами Банка, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений, судом проверен и принимается за основу при взыскании.

Разрешая требования АО «Тинькофф Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п.1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1 ст. 348 ГК РФ).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок (п.1, п. 2 ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст. 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором (п. 1).

Согласно ст. 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса.

Как указывалось выше, ФИО1 приобрел в собственность автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, стоимостью 600000 руб. Транспортное средство поставлено на учет в РЭГ -ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1-3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Из уведомления о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ были внесены в реестр сведения о возникновении залога в отношении автомобиля марки <данные изъяты>, 2010 года выпуска, идентификационный № - VIN № залогодатель - ФИО1, залогодержатель – Акционерное общество «Тинькофф Банк». Также в уведомлении указаны сведения о договоре залога, дата договора, № договора 062497438, срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества – ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, определено Общими условиями, с которыми ответчик ФИО1 ознакомлен и их получил.

Поскольку имеет место неисполнение заемщиком ФИО1 условий кредитного договора, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору; со стороны ФИО1 имеет место систематическое нарушение сроков внесения платежей), в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал относительно установления начальной продажной стоимости автомобиля, установленной Заключением специалиста ООО «НОРМАТИВ» № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 477000 руб., считая ее заниженной.

Таким образом, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены автомобиля <данные изъяты> года выпуска, в процессе исполнительного производства.

В связи с чем, суд считает, что требования Банка о взыскании расходов по оплате за проведение оценки автомобиля в размере 1000 руб., не могут быть удовлетворены.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплатило государственную пошлину в размере 15881 руб. 32 коп. В связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажную стоимости, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. ФИО3 <адрес> ( паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по Удмуртской Республике, код подразделения 180-017) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (№) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 668131 руб. 57 коп., в том числе 610 981 руб. 71 коп. - просроченный основной долг; 51795 руб. 78 коп. - просроченные проценты; 5354 руб. 08 коп. - пени на сумму не поступивших платежей, а также государственную пошлину в размере 15881 руб.32 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Dodge Caliber, категории В, идентификационный № - VIN 1В3СВ3НАХАD565633, 2010 года выпуска, путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в процессе исполнительного производства.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости в размере 477000 руб., взыскании расходов по оплате за проведение оценки транспортного средства в размере 1000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М.Старкова