2-4067\2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи: Ребровой И.Е.,

при ведении протокола помощником ФИО1

30 сентября 2025 года рассмотрев в городе Волжском Волгоградской области, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными кредитных договоров, освобождении от исполнения обязательств, внесении изменений в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными кредитных договоров, освобождении от исполнения обязательств, внесении изменений в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указав, что "."..г. неизвестным лицом, посредством использования личного кабинета на его, ФИО2, имя на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №№..., в соответствии с которым Банк предоставил кредит на сумму 479000 рублей. Кроме того, "."..г. аналогичным образом, без какого либо участия с его стороны, в Банке ВТБ (ПАО) был оформлен кредитный договор №№... на сумму 200000 рублей. О наличии заключенных от его имени кредитных договоров ему стало известно в апреле 2025 года от бывшей супруги ФИО6, которой из Банка ВТБ (ПАО) поступали звонки. Ранее, до 2018 года абонентский номер телефона №... оператора мобильной связи «МТС» принадлежал ФИО6, однако номер был привязан к его, ФИО2, личному кабинету в Банке ВТБ (ПАО). Согласно информации, представленной ПАО «МТС», с "."..г. владельцем абонентского номера №... является ФИО7 "."..г. он обратился в ОП №... УМВД России по <адрес> (КУСП №...), где на основании его заявления было возбуждено уголовное дело №..., он признан потерпевшим. После его обращения Банк ВТБ (ПАО) отказал в удовлетворении требований о расторжении кредитных договоров. В анкетах на заключение кредитных договоров, заполненных неизвестным лицом, были указаны фальсифицированные сведения, не соответствующие действительности и не имеющие к нему никакого отношения (адрес места проживания, наименование работодателя, размер дохода). Поскольку кредитные договоры заключены в отсутствие его волеизъявления на их заключение, учитывая, что Банк ВТБ (ПАО) действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к хищению заемных денежных средств третьими лицами, просит суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор №№..., заключенный "."..г. от его, ФИО2, имени с Банком ВТБ (ПАО) на сумму 479000 рублей; признать недействительным (ничтожным) кредитный договор №№..., заключенный "."..г. от его, ФИО2, имени с Банком ВТБ (ПАО) на сумму 200000 рублей; освободить его от исполнения обязательств, вытекающих из кредитных договоров №№... от "."..г. и №№... от "."..г.; обязать Банк ВТБ (ПАО) прекратить передачу его персональных данных третьим лицам; обязать Банк ВТБ (ПАО) внести изменения в его кредитную историю в части исключения из неё сведений о получении (заключении) кредитных договоров №№... от "."..г. и №№... от "."..г.; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке, доверил представление своих интересов ФИО8

Представитель истца ФИО8 в судебном заседании исковые требования ФИО2 поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке; в представленных письменных возражениях представитель ответчика просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Третьи лица ФИО6, ФИО7 в судебное заседание не явились, извещены в установленном порядке.

Информация о рассмотрении дела в соответствии с положениями Федерального закона от "."..г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Волжского городского суда <адрес> Интернет (https://vol.vol.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результат рассмотрения»).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу п. 1 ч. ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной цифровой подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Как следует из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В судебном заседании установлено, что ФИО2 является клиентом Банка ВТБ (ПАО), на его имя была подключена услуга «ВТБ-Онлайн», а при заключении "."..г. договора комплексного обслуживания номер телефона №... был указан в качестве доверенного номера.

На имя ФИО2 "."..г. в Банке ВТБ (ПАО) открыты счета: №... (основная банковская карта №...), который открыт до настоящего времени; №..., который закрыт "."..г., №..., который закрыт "."..г..

"."..г. Банком ВТБ (ПАО) с использованием системы "ВТБ-Онлайн» на имя ФИО2 оформлен кредитный договор №№... на общую сумму 479000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 28,10% годовых.

Для входа в Интернет-версию ВТБ-Онлайн в качестве средства подтверждения использован логин (уникальный номер клиента, присваиваемый банком, или номер банковской карты, выданной клиенту) + пароль (автоматически сгенерированный Банком или заданный пользователем самостоятельно) + сеансовый (разовый) код, направленный на мобильный номер клиента.

Система предотвращения мошеннических операций не выявила при анализе действий клиента замечаний, вход в Мобильную версию ВТБ-Онлайн был осуществлен успешно.

Таким образом, после входа в систему ВТБ-Онлайн было выражено согласие на получение персонального предложения - выдачу кредита на предложенных Банком ВТБ (ПАО) условиях, доведенных до сведения клиента в информационном окне, после успешного анализа действий заявителя системой предотвращения мошеннических операций, системой «ВТБ-Онлайн» было принято предложение банка на заключение кредитного договора №№... (ID-Операции: 01hz5hkaqxns26sczc88vk76nz от "."..г.). Документ подписан заемщиком простой электронной подписью (ID-Операции: 01hz5hkaqxns26sczc88vk76nz от "."..г.).

Кроме того, "."..г. Банк ВТБ (ПАО) с использованием системы "ВТБ-Онлайн» на имя заявителя оформлен кредитный договор №№... на общую сумму 200000 рублей, сроком на 24 месяца, под 28,10% годовых.

Для входа в Интернет-версию ВТБ-Онлайн в качестве средства подтверждения использован логин (уникальный номер клиента, присваиваемый банком, или номер банковской карты, выданной клиенту) + пароль (автоматически сгенерированный Банком или заданный пользователем самостоятельно) + сеансовый (разовый) код, направленный на мобильный номер клиента.

Система предотвращения мошеннических операций не выявила при анализе действий клиента замечаний, вход в Мобильную версию ВТБ-Онлайн был осуществлен успешно.

После входа в систему ВТБ-Онлайн было выражено согласие на получение персонального предложения - выдачу кредита на предложенных Банком ВТБ (ПАО) условиях, доведенных до сведения клиента в информационном окне, после успешного анализа действий заемщика системой предотвращения мошеннических операций, системой «ВТБ-Онлайн» было принято предложение банка на заключение кредитного договора №№... (ID-Операции: 01hzhv9e4e9hwrrb1c1cs5q7nm от "."..г.). Документ подписан от имени ФИО2 простой электронной подписью (ID-Операции: 01hzhv9e4e9hwrrb1c1cs5q7nm от "."..г.).

Из персональных данных, содержащихся в Анкетах-Заявлениях на получение кредитов от "."..г. и от "."..г. следует, что заемщиком является истец ФИО2, "."..г. года рождения, паспорт №... "."..г. Отделом УФМС России по <адрес> в городе <...> адрес регистрации и постоянного проживания: <адрес>, мобильный телефон №....

Однако, из ксерокопия паспорта истца ФИО2 следует, что последний с "."..г. имеет регистрацию по месту проживания: <адрес>.

Кроме того, согласно Анкете-Заявлению от "."..г. отсутствует место работы ФИО2, однако указан доход по основному месту работы 125000 рублей.

Из Анкеты-Заявления от "."..г. следует, что основным местом работы ФИО2 является ООО «Газпром Трансгаз Нижний Новгород», сумма дохода 75000 рублей.

Вместе с тем, согласно справке №..., выданной "."..г. АО «Волжский трубный завод», ФИО2 с "."..г. по настоящее время работает в <...>

Из содержания искового заявления и пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что о наличии заключенных от имени ФИО2 указанных кредитных договоров истцу стало известно в апреле 2025 года от бывшей супруги ФИО6, которой из Банка ВТБ (ПАО) поступали звонки относительно заключенных кредитных договоров. Ранее, до 2018 года абонентский номер телефона №... оператора мобильной связи «МТС» принадлежал ФИО6, однако номер был привязан к личному кабинету ФИО2 в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 50 постановления Пленума от "."..г. №... "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ" (далее - постановление Пленума №...) разъяснил, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №...).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от "."..г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. №... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Из пункта 1 постановления Пленума N 25 следует, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Из определения Конституционного Суда Российской Федерации от "."..г. №...-О следует, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Ка установлено судом и следует из материалов дела, все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского займа со стороны заемщика выполнены с использованием системы ВТБ-Онлайн и абонентского номера №... с набором цифрового кода-подтверждения третьим лицом удаленно.

"."..г. ФИО2 обратился в ОП №... Управления МВД России по городу Волжскому с заявлением о проведении проверки по факту оформления на его имя кредитных договоров в Банке ВТБ (ПАО), которых в 2024 году он не заключал.

Постановлением следователя СО ИТТ СУ Управления МВД России по городу <адрес> от "."..г. возбуждено уголовное дело №..., что подтверждается копией постановления, из которого следует, что основанием для возбуждения уголовного дела являются материалы проверки, проведенной в порядке ст.ст.144-145 УК РФ, в ходе которой установлено, что в период с "."..г. по "."..г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотреблением доверием, используя в своих преступных действиях коммуникационные возможности интернет-связи, похитило денежные средства в размере 447085 рублей, принадлежащие Банку ВТБ (ПАО), с банковского счета №..., оформленного на имя ФИО2 Завладев указанными денежными средствами, неустановленное лицо распорядилось ими по своему усмотрению, причинив тем самым Банку ВТБ (ПАО) имущественный ущерб в крупном размере.

Постановлением следователя СО ИТТ СУ Управления МВД России по городу <адрес> от "."..г. Банк ВТБ (ПАО) признано потерпевшим по вышеуказанному уголовному делу.

Из протокола допроса ФИО2 от "."..г. следует, что в 2015 году денежные средства от продажи квартиры в городе <адрес> он положил на накопительный счет №..., открытый в Банке ВТБ (ПАО). Банковский счет управлялся посредством абонентского номера №..., который был зарегистрирован на имя его бывшей супруги ФИО5, который на основании её заявления был заблокирован в 2018 году. В марте 2017 года все денежные средства им были сняты со счета, после снятия денег данным счетом не пользовался, заблокирован не был.

Согласно ответу ПАО «МТС» от "."..г., "."..г. между ПАО «МТС» и ФИО7 был заключен договор на услуги связи с номером +№... (лицевой №...).

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от "."..г. получателем денежных средств по операциям от "."..г. на сумму 479000 рублей и от "."..г. на сумму 200000 рублей, осуществленных со счета №..., является ФИО2

Руководствуясь приведенными нормами материального права и разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации по их применению, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности в соответствии с требованиями статей 59, 60, 67, 68 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от "."..г. №...-О, установив заключение кредитных договоров в системе "ВТБ-Онлайн" "."..г. на сумму 479000 рублей и "."..г. на сумму 200000 рублей, с учетом установленных обстоятельств перечисления в день заключения кредитного договора денежных средств на счет иного лица, использовавшего абонентский №... при входе в ВТБ-Онлайн, выбывший из владения в 2018 году бывшей супруги истца, немедленное обращение ФИО2 в ОП №... Управления МВД России по городу Волжскому и возбуждение "."..г. уголовного дела по ч. 3 ст. 159 УК РФ, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление ФИО2 на заключение кредитных договоров от "."..г. и от "."..г. отсутствовало, в связи с чем имеются основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании недействительными указанных кредитных договоров.

Также суд считает, что в действиях банка имеется недобросовестное поведение, поскольку истцу не была обеспечена безопасность дистанционного предоставления услуг.

Кроме того, такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита Банком и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.д. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

С учетом изложенного, суд в порядке применения последствий недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ) признает денежные средства по кредитному договору №№..., заключенному "."..г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), а также по кредитному договору №№..., заключенному "."..г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), неполученными ФИО2, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов - не возникшими.

В данном случае ФИО2 волю на заключение вышеуказанных кредитных договоров не выражал, задолженности перед ответчиком по оспариваемым договорам не имеет.

Суд также приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о понуждении Банка ВТБ (ПАО) прекратить передачу персональных данных истца ФИО2 третьим лицам и о внесении изменений в кредитную историю ФИО2 в части исключения из нее сведений о получении (заключении) кредитных договоров №№... от "."..г. и №№... от "."..г..

Согласно возражениям представителя Банка ВТБ (ПАО), банком проведено удаление кредитных договоров от "."..г. №№..., от "."..г. №№... из кредитной истории ФИО2, кроме того, в настоящее время осуществлены меры по аннулированию указанных кредитных договоров в программном обеспечении и балансовых счетах Банка ВТБ (ПАО). Однако, указанные обстоятельства не влекут отказа в иске ФИО2, поскольку на момент подачи иска его права были нарушены, аннулирование кредитных договоров произведено после подачи иска в суд.

Истцом ФИО2 также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона от "."..г. №... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда в размере 15000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда следует отказать ввиду необоснованности.

Поскольку истец на основании пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, был освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу настоящего иска, на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу бюджета городского округа-<адрес> государственная пошлина в размере 3000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2, "."..г. года рождения, уроженца <адрес>, паспорт 7512 №..., к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН №... ОГРН №...), о признании недействительными кредитных договоров, освобождении от исполнения обязательств, внесении изменений в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать кредитные договоры от "."..г. №№... на сумму 479000 рублей, от "."..г. №№... на сумму 200000 рублей, заключенные от имени ФИО2 с Банком ВТБ (ПАО), недействительными.

Освободить ФИО2 от исполнения обязательств, вытекающих из кредитных договоров от "."..г. №№..., от "."..г. №№....

Обязать Банк ВТБ (ПАО) прекратить передачу персональных данных ФИО2 третьим лицам.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) внести изменения в кредитную историю ФИО2 в части исключения из нее сведений о заключении кредитных договоров от "."..г. №№... на сумму 479000 рублей от "."..г. №№... на сумму 200000 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, в удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход бюджета городского округа – <адрес> в размере 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца.

Судья:

Справка: мотивированное решение суда составлено "."..г..

Судья: