ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
1 октября 2025 года с.Оса
Осинский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего Русаковой Е.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Халбаевой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-324/2025 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальский Банк ПАО Сбербанк ФИО3, действующий на основании доверенности, обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований истец указал, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, истец) на основании кредитного договора №.... (далее Кредитный договор) от <дата обезличена> выдало кредит ФИО2 (далее - ответчик, заемщик) в сумме 800000,00 руб. на срок 96 месяцев под 32,4 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
<дата обезличена> должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
Согласно п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
<дата обезличена> должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №.... (счет №....).
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк. Памяткой о безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
<дата обезличена> должник подключил к своей банковской карте №.... (счет №....) услугу «Мобильный банк».
<дата обезличена> должник осуществил вход в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №...., подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта №.... и верно введен пароль для входа в систему.
<дата обезличена> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» <дата обезличена> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» <дата обезличена> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента №.... (карта №.... выбрана для перечисления кредита - п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе Мобильный банк» <дата обезличена> Банком выполнено зачисление кредита в сумме 800000,00 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п.6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами: в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14356,32 руб.; 94 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 17416,82 руб. при заключении Договора залога на новое ТС, в размере 17416,82 руб. при заключении Договора залога на подержанное ТС, в размере 23264,78 руб. при незаключении Договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 15 число месяца. Первый платеж <дата обезличена>.
В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.
Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1005186,63 руб., в том числе: - просроченные проценты - 194530,92 руб.; - просроченный основной долг - 795807,61 руб.;- неустойка за просроченный основной долг - 1770,41 руб.; - неустойка за просроченные проценты - 13077,69 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору №.... от <дата обезличена> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (включительно) в размере 1005186,63 руб., в том числе: просроченные проценты - 194530,92 руб., просроченный основной долг - 795807,61 руб., неустойку за просроченный основной долг - 1770,41 руб., неустойку за просроченные проценты - 13077,69 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25051,87 руб. Всего взыскать 1030238,50 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО3, действующий на основании доверенности №.... от <дата обезличена>, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, заявил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца.
Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, об отложении судебного заседания не поступало, возражений по существу заявленных исковых требований не представил.
Статьей 10 ГК РФ закреплена презумпция разумности действий участников гражданского оборота. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Поскольку ответчик должен действовать добросовестно, то все неблагоприятные последствия, связанные с неполучением извещения о времени и месте судебного разбирательства, направленного своевременно и по надлежащему адресу, несет он сам.
В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (п.67 Пленума).
Таким образом, отправленное судом и поступившее в адрес ответчика извещение о рассмотрении дела считается доставленным ответчику по надлежащему адресу, в связи с чем, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несет сам ответчик.
Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении дела, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Осинского районного суда, суд не усмотрел препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.
Руководствуясь ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имея возражений со стороны истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Установив юридически значимые обстоятельства, исследовав письменные материалы дела, представленные в соответствии со ст.ст.56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованные лица вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Способ защиты нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов избирается обратившимся лицом.
Одним из оснований возникновения обязательств в силу п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации является договор.
Согласно п.3 ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка); в соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).
Ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.
Абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ определено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Исходя из п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч.ч.1, 3, 4 ст.5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч.1, 9 ст.5).
Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч.1).
В ст.5 Закона № 353-ФЗ подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с ч.9 данной статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).
В силу ч.14 ст.7 названного Закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст.847, 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ст.809 ГК РФ).
Согласно ст.ст.309, 314 ГК РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Ст.330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и не оспаривалось ФИО2, что он является клиентом ПАО Сбербанк.
В представленных материалах имеется заявление ФИО2 от <дата обезличена> на банковское обслуживание, которое одновременно является заявлением на выдачу дебетовой карты ... №.....
Для надлежащего банковского обслуживания на общедоступном сайте ПАО Сбербанк сети «Интернет» размещены Условия банковского обслуживания физических лиц, в которых оговорены права клиента заключать договоры, в том числе, с использованием Системы «Сбербанк Онлайн».
В п.1.9 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк указано, что клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать. Кроме того, в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрены условия, по которым банк не несет ответственности, в том числе, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования; за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжаться неуполномоченными лицами (п.п.6.4, 6.5). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые с использованием мобильного рабочего места, в Подразделениях Банка через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», официальный сайт Банка, контактный центр Банка посредством смс-банк, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п.6.10).
Заключая договор на банковское обслуживание, ФИО2 был уведомлен об Условиях банковского обслуживания и месте его размещения в сети Интернет, о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента в заявлении от <дата обезличена>, тем самым согласился и присоединился к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России» (л.д.11).
<дата обезличена> на основании заявления ФИО2, последним подключена услуга «Мобильный банк» по всем продуктам по номеру его телефона №..... ФИО1 был уведомлен и согласен с тем, что единый номер смс-банка подтверждается одноразовым паролем, направленным на номер мобильного телефона, устанавливаемый в качестве единого номера смс-банка.
Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением № 1 к Договору банковского обслуживания, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением № 3 к Договору банковского обслуживания.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата обезличена> между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.... в офертно-акцептном порядке в соответствии с условиями договора банковского обслуживания (ДБО) через удаленные каналы обслуживания (УКО), посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» с использованием простой электронной подписи заемщика, совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн», зачисления Банком денежных средств на счет Клиента.
Порядок заключения договора в электронном виде предусмотрен Договором банковского обслуживания, заключенным между ФИО2 и ПАО Сбербанк <дата обезличена>, при наличии у клиента банковской карты, подключенной услуги смс-банк «Мобильный банк» и услуги «Сбербанк Онлайн».
Условия кредитного договора №.... от <дата обезличена>, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата, а также иные существенные условия, определены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Так, по условиям кредитного договора ответчику предоставлена сумма кредита в размере 800000,00 руб. под 15,000% годовых на период с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитетного платежа, с даты, следующей за платежной датой 2-го аннуитетного платежа при предоставлении документов в срок, установленные ИУ, и возникновения права залога кредитора – 21,400% годовых для новых ТС, 21,400% годовых для подержанных ТС, при не предоставлении документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога кредитора – 32,400% годовых. Со сроком возврата кредита – по истечении 96 месяцев с даты предоставления кредита. Срок действия договора – до полного выполнения ответчиком и кредитором своих обязательств по договору. Цель использования заемщиком потребительского кредита – на приобретение транспортного средства (п.п.1, 2, 4, 11 Индивдуальных условий договора).
Согласно п.6 Индивидуальных условий, погашение кредита производится заемщиком в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14 356,32 рублей. 94 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 17416,82 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 17416,82 руб. при заключении договора залога на подержанное ТС, в размере 23264,78 руб. при незаключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 15 число месяца. Первый платеж <дата обезличена>.
П.12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Кредитный договор подписан в электронной форме с использованием простой электронной подписи посредством использования систем «Сбербанк Онлайн», что предусмотрено индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Следовательно, данный договор содержит все существенные условия, подписан сторонами, сведений о признании договора незаключенным, недействительным и (или) ничтожным, у суда не имеется. Факт заключения данного кредитного договора, ответчиком не оспаривался.
На основании изложенного, судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО2 был ознакомлен с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, с полной стоимостью кредита, проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Предоставленная информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора.
Таким образом, на момент выдачи кредита ФИО2 являлся клиентом ПАО Сбербанк, держателем банковской карты, возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.
Согласно Приложения № 1 к Договору банковского обслуживания клиентам договора, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.
В силу п.1.2 данного Приложения № 1 клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания: систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», SMS-банк, Устройства самообслуживания банка, контактный центр банка, электронный терминал у партнера, официальный сайт Банка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием средств доступа, к которым относятся: логин (идентификатор пользователя), карта и (или) постоянный пароль, и (или) одноразовый пароль, и (или) биометрические персональные данные клиента, и (или) Сбер ID.
При этом в соответствии с п.3.8. Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.
Согласно п.4 Приложения 3 к Договору банковского обслуживания, документы в электронном виде могут подписываться клиентом вне подразделений банка на официальном сайте банка и в системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.6 настоящих Правил электронного взаимодействия.
Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы «Сбербанк Онлайн» урегулированы договором между истцом и ответчиком.
В свою очередь системой «Сбербанк Онлайн» обеспечивается возможность по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента, которой является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю»; при этом, подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у него действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к смс-банку (Мобильному банку); доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.
Соответственно, распоряжения ответчика в форме смс-сообщений, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, рассматриваются как документы, заверенные собственноручной подписью ФИО2 и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.
Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк», протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» зафиксировано время проведения, отчет об смс-сообщениях содержит сведения о направлении и доставке, содержании смс-сообщений:
<дата обезличена> в 06:35 час. в соответствии с ДБО от ответчика в системе «Сбербанк Онлайн» поступила заявка на потребительский кредит на сумму 800000 руб. сроком на 96 месяцев, 21,4 % годовых и согласие с условиями передачи данных, на что Банком было направлено смс-сообщение с одноразовым кодом подтверждения 56707. При этом в тексте сообщения указано, что смс-код не сообщайте, если вы не совершали операцию, позвоните на 900.
<дата обезличена> в 06:37 час. направлено и доставлено сообщение о том, что автокредит одобрен, чтобы его получить необходимо выбрать счет зачисления в Сбербанк Онлайн.
<дата обезличена> в 14:57 час. на телефон ФИО2 № №.... направлено и доставлено сообщение: получение автокредита сумма 800000 руб., срок 96 мес., процентная ставка 15% годовых в течение 2 мес., с 3 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления .... Направлен код №.... для подтверждения операции. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.
Ответчиком был корректно введен одноразовый код подтверждения, в связи с чем, в 15:00 на указанную карту, принадлежащую ФИО2, перечислены денежные средства в сумме 800000 руб., что подтверждается и справкой о зачислении суммы кредита по кредитному договору №.....
Поскольку пароль подтверждения был корректно введен ответчиком в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», следовательно, заявка на кредит была подписана клиентом простой электронной подписью.
Ответчик введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с условиями п.3.8. Приложения № 1 к ДБО, подтвердил свое согласие и подписал индивидуальные условия потребительского кредита №.... на сумму 800000 руб. на срок 96 месяца с процентной ставкой 15% в течение 2-х месяцев, с 3 месяца ставка изменится в зависимости от предоставления залога, поскольку аналогом собственноручной подписи ФИО2, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль или нажатие кнопки «Подтверждаю».
Из смс-сообщений, направленных на номер ответчика, четко прослеживается информация о действиях, совершенных ФИО2 в системе <дата обезличена>.
При таких обстоятельствах, истец свои обязательства по кредитному договору по предоставлению кредита выполнил.
ФИО2 воспользовался предоставленными ему денежными средствами, что не оспаривается ответчиком.
Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора №.... от <дата обезличена> ФИО2 денежные средства в погашение задолженности вносил нерегулярно и не в достаточном объеме, что подтверждается представленным расчетом.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
П.1 ст.310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом со стороны ответчика, послужило основанием для обращения истца за защитой нарушенных прав в суд.
Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по кредитному договору за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (включительно) составляет 1005186,63 руб., в том числе: просроченные проценты - 194530,92 руб.; просроченный основной долг - 795807,61 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1770,41 руб.; неустойка за просроченные проценты - 13077,69 руб.
Представленный истцом - ПАО Сбербанк расчет по просроченному основному долгу и просроченным процентам проверен судом, признан соответствующим условиям договора, арифметически верным.
Ответчик расчет истца не оспорил, иного расчета суммы задолженности по кредитному договору либо доказательств исполнения обязательств по договору, отсутствия указанной задолженности либо ее наличия в меньшем размере, своевременного возврата денежных средств, суду не представил, равно как не представил и доказательств отсутствия каких-либо правоотношений с ПАО Сбербанк.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В определении Осинского районного суда о подготовке дела к судебному разбирательству, были разъяснены юридически значимые обстоятельства по делу и бремя доказывания сторон по их доказыванию.
Однако ответчиком каких-либо доказательств, опровергающие выводы суда, в силу требований статей 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.
Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст.12 ГПК РФ, а также положений ст.ст.56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.
Установив по делу обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора, исследовав финансовые документы в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, проанализировав расчет задолженности, а также условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что при расчете задолженности Банком применены ставки по процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям, установленные кредитным договором, расчет не содержит арифметических ошибок, истцом учтены все суммы, внесенные заемщиком по кредиту. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался, альтернативный не представлен.
При таких обстоятельствах, оснований не доверять доводам представителя истца и представленным материалам дела, суд не усматривает, как не усматривает оснований ставить под сомнение истинность фактов, сообщенных им, которые ответчиком не опровергаются. При этом каких-либо данных, свидетельствующих о заинтересованности истца в исходе дела, а также сведений о наличии каких-либо неприязненных отношений не имеется. Доводы, указанные в исковом заявлении, объективно подтверждаются исследованными в ходе судебного заседания представленными доказательствами, соответствуют обстоятельствам дела и не противоречат им.
Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом установленных обстоятельств, а именно: заключение ответчиком кредитного договора, ненадлежащее исполнение его условий в части нарушения сроков по уплате кредита и процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальский банк ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №.... от <дата обезличена> в размере 1005186,63 руб.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с положениями ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд в общем размере 25051,87 руб. достоверно подтверждается платежным поручением №.... от <дата обезличена>.
Принимая во внимание удовлетворение заявленных истцом исковых требований в полном объеме, уплаченная им при обращении в суд государственная пошлина в размере 25051,87 руб., исчисленная в соответствии с ценой исковых требований, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №....) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору №.... от <дата обезличена> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (включительно) в размере 1005186 (один миллион пять тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 63 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25051 (двадцать пять тысяч пятьдесят один) рубль 87 копеек.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Осинский районный суд Иркутской области в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда через Осинский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого заочного решения.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда через Осинский районный суд Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Осинского районного суда Е.В. Русакова
Мотивированное решение изготовлено 2 октября 2025 года.