Решение по делу № 2-556/2023 от 03.04.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2023 года город Тула

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Щербаковой Л.А.,

при секретаре Глушковой О.А.,

с участием

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело №2-556/23 по исковому заявлению Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «РН Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что, согласно пункту 1 Индивидуальных условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия № от дата, дата между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№

В соответствии с ФЗ от дата № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное (полное официальное) наименование банка на русском языке изменено на Акционерное общество «РН Банк». дата в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк».

В соответствии с условиями Кредитного договора, Истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля RENAULT ARKANA_(J1C), год выпуска: дата, идентификационный номер №, в размере <...> руб. (ФИО6) на срок до дата.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставлений кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия № от дата представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик согласно подписанным между ним и Банком документов является одновременно по тексту документов Клиентом / Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3.

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1. Индивидуальных условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»).

Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения № 1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий Истец перечислил Ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежным поручением, выписками по счету и расчетом задолженности.

Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль, перевод - оплата по сервисному контракту и переводы - оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1., п. 2.2.2., п. 2.2.3. и п. 2.2.4. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. Индивидуальных условий).

Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 11,5 % годовых.

В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно 8 числа месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 84, размер ежемесячных платежей 19 292 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п.1. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме <...> руб., из которой: просроченный основной долг: <...> руб.; просроченные проценты: <...> руб.; неустойка: <...> руб.

Письмом от дата Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

В обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, между Истцом и Ответчиком был заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение № Общих условий), согласно которого Ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: RENAULT ARKANA (J1C), идентификационный номер: №, год выпуска: дата

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет <...> рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложение № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет <...> рублей.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по Договору потребительского кредита в размере <...> рублей, из которой просроченный основной долг: <...> руб., просроченные проценты: <...> руб., неустойка: <...> руб., расходы по уплате госпошлины в сумме <...> руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: RENAULT ARKANA_(J1C), идентификационный номер: №, год выпуска: дата, установив начальную продажную стоимость в размере <...> руб., в счет погашения задолженности ФИО2 перед Акционерным обществом «РН Банк» по Договору потребительского кредита № от дата.

Представитель истца АО «РН Банк», по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила письменное ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признал в полном объеме. Просил при определении начальной продажной цены заложенного имущества по кредитному договору исходить из согласованной залоговой стоимости автомобиля, которая составляет <...> рублей, поскольку эта сумма больше рыночной стоимости автомобиля, определенной экспертами.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников по делу.

Выслушав пояснения участников по делу, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.2 ст. 420 ГК Российской Федерации к договорам применяются правила о двух – и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Нормами ст. 421 ГК Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.2 ст.422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ч.1 ст.425 ГК Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В силу ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ч.1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как видно из п. 2, 3 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что дата ФИО1 и АО «РН Банк» заключили кредитный договор № состоящий из Индивидуальных условий и установленных Общих условий с Приложениями №№, 2, 3 и 4, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.1-4 Индивидуальных условий кредит предоставлен в сумме <...> рублей, сроком на <...> месяца, дата возврата кредита дата года, под <...> % годовых.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставлений кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия № от дата представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком, при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов является одновременно по тексту документов Клиентом / Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет <...> руб., дата ежемесячного платежа № числа каждого календарного месяца.

В силу п.10 Индивидуальных условий Кредитного договора заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля.

Согласно п.11 Индивидуальных условий Договора кредит предоставлен для оплаты транспортного средства RENAULT ARKANA_(J1C), год выпуска: дата идентификационный номер №.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик уплачивает Кредитору неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий Кредитного договора, Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за фактический период пользования кредитом, а так же неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии с п. 6.1.3. Общих условий Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать всю сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случае нарушения Заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе, нарушения Заемщиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

На основании п. 6.3. Общих условий Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору Кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога.

С приведенными в кредитном договоре условиями, а равно правами и обязанностями ответчик ФИО1 был ознакомлен с момента подписания кредитного договора.

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК Российской Федерации.

Во исполнение условий кредитного договора Истец перечислил Ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается Платежным поручением, выписками по счету и расчетом задолженности.

Из представленных истцом документов видно, что АО «РН Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком ФИО1, которому были предоставлены денежные средства в размере <...> рублей, которые ответчик получил, что подтверждается договором купли- продажи автомобиля № от дата.

С учетом того, что Заемщик ФИО1 в нарушение условий Кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита, Банк направил Заемщику требование от дата о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по Кредитному договору в срок до дата.

Однако, в настоящее время задолженность по кредиту не погашена и надлежащим образом ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

По состоянию на дата у ответчика образовалась задолженность в сумме <...> руб., из которой: просроченный основной долг: <...> руб.; просроченные проценты: <...> руб.; неустойка: <...> руб.

Судом проверен расчет задолженности, с которым суд согласен, поскольку расчет выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Ответчиком ФИО1 вышеуказанный расчет задолженности не оспорен.

Поскольку ответчик ФИО1 не исполняет своих обязательств перед банком по кредитному договору, что свидетельствует о недобросовестном отношении с его стороны к выполнению условий заключенного договора, то суд считает необходимым исковые требования удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу АО «РН Банк» задолженность по кредитному договору № от дата в сумме <...> руб., из которой: просроченный основной долг: <...> руб.; просроченные проценты: <...> руб.; неустойка: <...> руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на имущество, суд приходит к следующему выводу.

Согласно кредитного договора № от дата автомобиль RENAULT ARKANA_(J1C), идентификационный номер: №, год выпуска: дата, приобретен ответчиком ФИО1 в собственность на основании договора купли - продажи за счет денежных средств, предоставленных Банком.

Вышеприведенными доказательствами судом установлено, что обязательства, связанные с предоставлением денежных средств, банком исполнены в полном объеме, путем перечисления денежных средств. Право собственности ФИО1 на вышеуказанную автомашину зарегистрировано в установленном законом порядке.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст.334.1. ГК Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

По смыслу ст. 337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.1 ст. 341 ГК Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

На основании ст.348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ч.1 ст.349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.350 ГК Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 69 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Поскольку обязательства по Кредитному договору № от дата перед истцом не исполняются, а автомашина RENAULT ARKANA (J1C), идентификационный номер №, год выпуска: дата, является предметом залога по кредитному договору, суд полагает правильным обратить взыскание на указанное заложенное имущество.

Поскольку ответчик не был согласен с оценкой автомобиля, указанной истцом, с целью установления оценки автомобиля, суд по ходатайству ответчика ФИО1, назначил судебную оценочную экспертизу, производство которой поручил экспертам ООО «Тульская независимая оценка».

Из представленного заключения эксперта ООО «Тульская независимая оценка» № от дата., рыночная стоимость легкового автомобиля Renault Arkana, идентификационный номер VIN: №, дата года выпуска, на момент проведения экспертизы составляет <...> рублей.

В судебном заседании ответчик просил при определении начальной продажной цены заложенного имущества по кредитному договору исходить из согласованной залоговой стоимости автомобиля, которая составляет <...> рублей, поскольку эта сумма больше рыночной стоимости автомобиля, определенной экспертами.

Таким образом, при определении начальной продажной цены заложенного имущества по кредитному договору, суд полагает правильным руководствоваться согласованной залоговой стоимости автомобиля, которая составляет <...> рублей, так как из этой цены просят исходить как истец, так и ответчик.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, и суд полагает правильным обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 автомобиль RENAULT ARKANA (J1C), идентификационный номер №, год выпуска: дата государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства № <адрес>, выдан дата, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере №%, что составляет <...> рублей.

Разрешая требования Акционерного общества «РН Банк» о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

АО «РН Банк» платежным поручением № от дата за подачу иска к ФИО1 уплачена государственная пошлина в сумме <...> рублей <...> копеек.

Таким образом, в силу ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика ФИО2 в пользу АО «РН Банк» подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «РН Банк», удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Акционерного общества «РН Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от дата в размере <...> рублей, из которой: просроченный основной долг: <...> рублей; просроченные проценты: <...> рублей; неустойка: <...> рублей; расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> рублей <...> копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль RENAULT ARKANA (J1C), идентификационный номер №, год выпуска: дата, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства № <адрес>, выдан дата, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере <...> рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течении одного месяца, со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Щербакова