Дело №
24RS0№-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 ноября 2022 года <адрес>
<адрес>
Кировский районный суд <адрес> края в составе:
председательствующего - судьи Чернова В.И.,
при секретаре Авдеева О.В. ,
с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2 ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаключенным кредитного договора,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании незаключенным кредитного договора № от 29 июля 2020 года, ссылаясь на то, что указанный выше кредитный договор не заключала, денежные средства не получала, 29 июля 2020 года при осуществлении покупки в магазине было предложено молодым человеком оформить кредитную карту, на что она согласилась, подписав ряд документов, однако кредитную карту не активировала, наличные денежные средства по ней не получала, покупки товара не осуществляла.
Определением Кировского районного суда г. Красноярска от 18 августа 2022 года по делу в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «АльфаСтрахование».
Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 , действующая по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, не оспаривали факт подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 29 июля 2020 года, информационного графика по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № от 29 июля 2020 года, заявления о предоставлении транша, Анкеты-Соглашения Заемщика на предоставление кредита, Заявления на включение в программу добровольного страхования, Заявления-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, вместе с тем пояснили, что подписанный договор является смешанным договором, а именно кредитным договором и договором банковского счета, при этом истец не давала распоряжений о списании денежных средств с банковского счета, самостоятельно ответчик не имел право списывать денежные средства, тем самым ФИО1 не были переданы денежные средства, а потому договор является незаключенным.
В судебное заседание представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Направил в адрес суда возражения, в которых сообщил о несогласии с заявленными требованиями, ссылаясь на то, что кредитный договор подписан ФИО1 , в кредитном договоре имеются все существенные условия, с которыми истец была ознакомлена, Банком выполнена обязанность по перечислению денежных средств на счет истца.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование» не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом. Причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Направил в адрес суда документы, подтверждающие заключение договора добровольного страхования с ФИО1 .
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
На основании ст. 153 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора (далее нормы права ГК применены в редакции на момент заключения договора), сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1-3 ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.
Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.
Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В силу ч. 1-2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ч. 1-2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 1-2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как следует из п. 1-8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ).
Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.
Например, если в ходе переговоров одной из сторон предложено условие о цене или заявлено о необходимости ее согласовать, то такое условие является существенным для этого договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ). В таком случае отсутствие согласия по условию о цене или порядке ее определения не может быть восполнено по правилу пункта 3 статьи 424 ГК РФ и договор не считается заключенным до тех пор, пока стороны не согласуют названное условие, или сторона, предложившая условие о цене или заявившая о ее согласовании, не откажется от своего предложения, или такой отказ не будет следовать из поведения указанной стороны.
Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен. В этом случае последствия несоблюдения формы договора определяются в соответствии со специальными правилами о последствиях несоблюдения формы отдельных видов договоров, а при их отсутствии - общими правилами о последствиях несоблюдения формы договора и формы сделки (статья 162, пункт 3 статьи 163, статья 165 ГК РФ). Так, при несоблюдении требования о письменной форме договора доверительного управления движимым имуществом такой договор является недействительным (пункты 1 и 3 статьи 1017 ГК РФ). В то же время согласно пункту 1 статьи 609 ГК РФ договор аренды движимого имущества на срок более года, а если хотя бы одной из сторон договора является юридическое лицо, независимо от срока, должен быть заключен в письменной форме, при несоблюдении которой стороны не вправе ссылаться на свидетельские показания в подтверждение договора и его условий (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).
В случае, когда в соответствии с пунктом 2 статьи 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (реальный договор), следует учитывать, что это обстоятельство не освобождает стороны от обязанности действовать добросовестно при ведении переговоров о заключении такого договора. К переговорам о заключении реального договора в том числе подлежат применению правила статьи 434.1 ГК РФ. В частности, если в результате переговоров реальный договор не был заключен, сторона, которая недобросовестно вела или прервала их, обязана возместить другой стороне причиненные этим убытки (пункт 3 статьи 434.1 ГК РФ).
Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
По общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ).
В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.
Условия договора могут быть определены путем отсылки к примерным условиям договоров (статья 427 ГК РФ) или к условиям, согласованным предварительно в процессе переговоров сторон о заключении договора, а также содержаться в ранее заключенном предварительном (статья 429 ГК РФ) или рамочном договоре (статья 429.1 ГК РФ) либо вытекать из уже сложившейся практики сторон.
В судебном заседании установлено, что 29 июля 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 120 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 9,9% годовых, при условии если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25-ти дней с даты перечисления транша, а если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Указанный выше договор заключен путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Данный кредитный договор является смешанным договором, содержащим также условия заключения договора банковского счета № от 29 июля 2020 года, согласно которому ФИО1 просит Банк заключить с ней договор банковского счета, открыть ей банковский счет на срок 360 месяцев и осуществить его обслуживание. Также ФИО1 дано согласие на то, что денежные средства, поступающие на открытый Банковский счет, без дополнительного распоряжения Заемщика, направлять на исполнение обязательств по Договору потребительского кредита и иных обязательств перед Банком.
Подпись заемщика ФИО1 в Индивидуальных условиях последней не оспаривается, и в судебном заседании истец подтвердила, что подпись принадлежит ей.
Кроме того, подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями предоставления потребительского кредита.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат: сумму кредита, срок возврата кредита, общее количество платежей и размер внесения минимального платежа ответственность заемщика в случае неисполнения обязательств.
Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 были достигнуты все существенные условия кредитного договора (сумма кредита, срок возврата кредита, процентная ставка, порядок возврата суммы кредита).
В день заключения кредитного договора ФИО1 подписано заявление (принадлежность подписи истцу последняя подтвердила в судебном заседании) о перечислении денежных средств в сумме 120 000 рублей со счета открытого при оформлении кредитного договора № на лицевой счет №. Кроме того, подписывая настоящее заявление ФИО1 дала согласие при недостаточности денежных средств на счете № предоставить ей сумму транша согласно настоящего заявления. Также ФИО1 подтвердила, что Банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдаче заемщику и зачислению на счет заемщика суммы транша по Договору потребительского кредита. Также ФИО1 дала согласие одновременно с предоставлением транша включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, при этом согласно п. 3 указанного выше заявления, дала согласие и обязуется оплатить плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты, в размере указанном в п. 2.1 Раздела В настоящего заявления, у просит Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с банковского счета №.
Как следует из выписки по операциям на счете (специальном банковском счете) №, открытом на имя ФИО1 , 29 июля 2020 года Банком перечислены денежные средства в размере 120 000 рублей, которые в этот же день перечислены на банковский счет №, открытый на имя ФИО1 .
При указанных обстоятельствах, доводы истца о том, что банком не исполнена обязанность по предоставлению денежных средств в размере 120 000 рублей (сумма кредита), суд считает несостоятельными, поскольку опровергаются указанной выше выпиской по счету.
Неполучение истцом указанных денежных средств в наличной форме не свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по предоставлению денежных средств.
В связи с неисполнением ФИО1 обязанностей по внесению ежемесячных минимальных платежей по кредитному договору в размере 6 289 рублей 99 копеек на счет № для погашения задолженности по кредитному договору № от 29 июля 2020 года, Банком в соответствии с условиями договора банковского счета № от 29 июля 2020 года, денежные средства в указанном выше размере с согласия ФИО1 были списаны с банковского счета № на счет № для погашения кредита, а также внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Оценивая доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о заключении между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора № от 29 июля 2020 года, при этом денежные средства банком предоставлены согласно выписке из лицевого счета.
Указанные обстоятельства опровергают доводы истца о не заключении указанного выше кредитного договора. При указанных обстоятельствах, заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению.
В исковом заявлении истцом заявлены требования о признании незаключенным кредитного договора № от 29 июля 2020 года, при этом истцом к исковому заявлению прилагается кредитный договор № от 29 июля 2020 года и оспаривается именно кредитный договор, в связи с чем данные обстоятельства суд расценивает как техническую описку. При том, что договор № от 29 июля 2020 года является договором банковского счета, который истцом не оспаривается.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаключенным кредитного договора № от 29 июля 2020 года, отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.
Председательствующий
Копия верна.
Судья В.И. Чернов
Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2022 года.