№ 2-907(1)/2022

64RS0028-01-2022-001994-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Бохан Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ГК «Агентство по страхованию вкладов») обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании заявленных требований указало, что 28.05.2017 между АО Банк «Советский» и ответчиком заключен смешанный договор кредита на приобретение автомобиля <Номер>, по условиям которого АО Банк «Советский» предоставил ответчику кредит в сумме 695 010 руб. под 27,5% годовых, а ответчик обязался погашать кредит шестьюдесятью ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен в целях приобретения автомобиля марки Грейт Волл СС6461КМ29, 2013 года выпуска, который в целях обеспечения исполнения обязательств по выданному кредиту ответчик передал АО Банк «Советский» в залог, с определением стоимости заложенного имущества в размере 695 000 руб. Предоставление кредита осуществлялось путем зачисления 28.05.2017 денежных средств на расчетный счет ответчика <Номер> и последующем перечислением 29.05.2017 денежных средств на счет продавца автомобиля. Для отражения задолженности ответчика Банк открыл ссудный счет <Номер>. Между АО Банк «Советский» и АО «АВТОВАЗБАНК» был заключен договор уступки прав (требования) № 01/2018 от 28.06.2018, согласно которому права требования задолженности по кредитному договору было уступлено АО «АВТОВАЗБАНК». Между АО «АВТОВАЗБАНК» и ГК «Агентство по страхованию вкладов» был заключен договор уступки заложенных прав требования № 2018-0955/8 от 25.12.2018, согласно которому права требования перешли к истцу. В связи с этим, государственная корпорация направила претензию с требованием о погашении задолженности, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 12.09.2022 задолженность по кредитному договору составляет 1 384 029 руб. 05 коп., из которых: основной долг – 641 924 руб. 53 коп., проценты за период с 29.05.2017 по 12.09.2022 – 741 104 руб. 52 коп., штраф – 1000 руб. По указанным основаниям истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 1 384 029 руб. 05 коп., сумму процентов за пользование кредитом из расчета 27,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 13.09.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по кредитному договор, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 120 руб.

В судебное заседание представитель истца ГК «Агентство по страхованию вкладов» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причины неявки суду не известны.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 "О некоторых вопросах применения положений гл. 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 28.05.2017 между АО Банк "Советский" и ФИО2, посредством подписания Предложения о заключении смешанного договора, в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***> на приобретение транспортного средства, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 695 010 руб. под 27,5% годовых на 60 месяцев. Указанный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора, договора залога.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий данного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 21 430 руб. Погашение осуществляется ежемесячно согласно прилагаемому графику погашения кредита.

Из п. 10 Индивидуальных условий следует, что в обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению он передает в залог банку автомобиль, приобретенный на кредитные средства.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется пеня в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, а также штраф за отсутствие действующего договора страхования, если предусмотрено выбранным Тарифным планом) 200 руб. в день.

В соответствии с п. 24.1 Индивидуальных условий, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору, залогодатель передает, а залогодержатель принимает в залог автотранспортное средство марки модели: <Номер>, паспорт транспортного средства серии <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, 2013 года выпуска, цвет серый светлый, VIN <Номер>, общая стоимость залога в размере 695 000 руб.

Своей подписью в Предложении ФИО2 подтвердил, что он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять Общие и индивидуальные условия кредитования, тарифные планы (л.д. 37-42, 43).

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, а именно, открыл на имя ФИО2 банковский счет <Номер>, на которой перечислил сумму кредита в размере 695 010 руб., с последующим перечислением средств в счет оплаты транспортного средства, что подтверждается выпиской по вышеуказанному лицевому счету (л.д. 20-23).

Однако, ответчик, воспользовавшись представленными истцом денежными средствами, обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту с 25.12.2018 производил не в полном объеме и не своевременно, в результате чего образовалась задолженность.

На основании п. 13 Индивидуальных условий, уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Между АО Банк «Советский» и АО «АВТОВАЗБАНК» заключен договор об уступке прав (требований) № 01/2018 от 28.06.2018, в соответствии с которым последнему перешло право требования по вышеназванному кредитному договору (л.д. 58-62, 131).

Об уступке прав требования и о наличии задолженности ФИО2 был уведомлен, что подтверждается соответствующим уведомлением (л.д. 128, 130).

После чего, между АО «АВТОВАЗБАНК» и ГК «Агентство по страхованию вкладов» заключен договор уступки заложенных прав требования № 2018-0955/8 от 25.12.2018, согласно которому к последнему перешли права требования по вышеназванному кредитному договору (л.д. 65-67, 69).

ГК «Агентство по страхованию вкладов» уведомило ФИО2 о смене кредитора 28.01.2019 (л.д. 126, 129).

ГК «Агентство по страхованию вкладов» 30.09.2021 направило в адрес ответчика претензию с требованием погасить задолженность по кредитному договору в срок до 18.11.2021 с момента уведомления, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 73, 75-81).

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору <***> от 28.05.2017 по состоянию на 12.09.2022 составляет 1 384 029 руб. 05 коп., из которых: основной долг – 641 924 руб. 53 коп., проценты – 741 104 руб. 52 коп., штраф – 1 000 руб. (л.д. 18, 122-123).

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд считает обоснованными исковые требования ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <***> от 28.05.2017 в размере 1 384 029 руб. 05 коп., а начиная с 13.09.2022 проценты за пользование кредитом из по ставке 27,5% годовых, начисленных на сумму основного долга по дату фактической уплаты долга.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с требованиями ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Судом установлено, что кредит был предоставлен ФИО2 для приобретения транспортного средства по договору купли-продажи № 1815/05-АН от 28.05.2017 (л.д. 34-35). В целях обеспечения обязательств по выданному кредиту между Банком и ответчиком 28.05.2017 был заключен договор залога, согласно которому ответчик передал Банку в залог транспортное средство марки модели: <Номер>, 2013 года выпуска, цвет серый светлый, VIN <Номер>.

Сведения о залоге автомобиля внесены 31.05.2017 в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, в соответствии с положениями п. 4 ст. 339.1 ГК РФ (л.д. 55-56).

Согласно сведениям, представленным РЭО ГИБДД МО МВД России «Пугачевский» Саратовской области ответчик является владельцем заложенного транспортного средства <Номер>, 2013 года выпуска, цвет серый светлый, VIN <Номер>, с регистрационного учета оно не снято (л.д. 110-111).

Судом установлено, что ответчик до настоящего времени никаких мер по погашению задолженности в полном объеме не предпринимает.

В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

При этом нарушением обязательства считается не только неуплата очередного платежа, но и уплата его не в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3HYPERLINK consultantplus://offline/ref=3D882442E7CF4DC5D9D8AF583D09CF01F0EA540D9958BF5E270B7A6AAC44C42D4E2FA8403E3FaDQ п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя. Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Указанное дает кредитору и залогодержателю право потребовать обращения взыскания на предмет залога.

В настоящем деле сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, путем его продажи с публичных торгов.

В связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 21 120 руб., что подтверждено платежным поручением № 15432 от 09.10.2022 (л.д. 5).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <Номер>) задолженность по кредитному договору <***> от 28.05.2017 по состоянию на 12.09.2022 в размере 1 384 029 руб. 05 коп., из которых: основной долг – 641 924 руб. 53 коп., проценты за период с 29.05.2017 по 12.09.2022 – 741 104 руб. 52 коп., штраф – 1000 руб., а начиная с 13.09.2022 проценты за пользование кредитом из по ставке 27,5% годовых, начисленных на сумму основного долга по дату фактической уплаты долга и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 120 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство – <Номер>, 2013 года выпуска, цвет серый светлый, VIN <Номер>, принадлежащий на праве собственности ФИО2, путем его продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 01 декабря 2022 г.

Судья