Решение по делу № 2-3348/2023 от 20.12.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 20 декабря 2023 года

Октябрьский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Тюриной Е.Г.,

при секретаре Трошкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на квартиру,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) обратился в суд с данным иском, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора, последний состоит из общих и индивидуальных условий. Заёмщик соглашается с общими условиями кредитного договора путём подписания индивидуальных условий кредитного договора раздел IV. 21.12.2021 г. согласовав существенные условия, истец заключил с ФИО1 (далее - «Ответчик») кредитный договор № (далее - «Кредитный договор / кредитный договор»), на следующих условиях: сумма кредита - 3 424 571,00 руб., текущий счёт – 40№, дата перечисления денежных средств - 21.12.2021 года, срок возврата кредита - 284 месяца, дата внесения аннуитетного платежа 12 числа, размер годового процента по кредиту - 10,75%, размер аннуитетного платежа - 33 325,00 руб., пени - 0,06 %, целевое назначение - Приобретение недвижимости, объект недвижимости - <адрес>, кадастровый №, текущая рыночная стоимость - 5 276 000,00 руб., Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объёме: 21.12.2021 г. перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счёт №, открытый Ответчику у Истца, денежные средства в размере 3 424 571,00 руб., что подтверждается выпиской по счёту Ответчика. В соответствии с п.1, п. 10.1.1, п.2.1, п. 7.4-7.5, п. 4.1, п.7.7, п. 13.4 кредитного договора, Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов Истцу нарушил, допустив просрочку в виде неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору более трёх раз в течение 12 месяцев, в т.ч. более чем на 30 календарных дней. С 12.05.2023 г. Ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательства по кредитному договору, что в соответствии с действующим законодательством РФ является недопустимым. 08.09.2023 г. в связи с неисполнением и ненадлежащим исполнением Ответчиком обязательств по кредитному договору, действуя разумно и добросовестно, Истец направил Ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается списком заказных отправлений. В требовании Ответчику предложено в 30-дневный срок досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени. Требование в установленный срок Ответчиком не исполнено. В связи с чем, Истец перенёс всю сумму задолженности на счета по учёту просроченной задолженности. Согласно прилагаемому расчёту по состоянию на 16.10.2023 года общая сумма просроченной задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 3 597 988,99 руб., из них: просроченный основной долг - 3 370 752,20 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 208 276,46 руб., просроченные пени по основному долгу - 7 218,86 руб., просроченные пени по процентам - 11 741,47 руб. Действия Ответчика, нарушают права Истца по кредитному договору, в том числе право на возврат суммы кредита и право на получение процентов. На основании заключения № об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей объекта недвижимости — рыночная стоимость недвижимости, назначение: жилое, находящейся по адресу:440045, Российская Федерация, <адрес>, составляет 5 276 000,00 руб., в связи с чем начальная цена недвижимости при продаже с торгов составляет 4 220 800,00 руб.

Истец АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) просит: взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 21.12.2021 года в размере 3 597 988,99 руб., из них: просроченный основной долг - 3 370 752,20 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 208 276,46 руб., просроченные пени по основному долгу - 7 218,86 руб., просроченные пени по процентам - 11 741,47 руб., пени, в размере 0,06% в день, на сумму 3 579 028,66 Р, состоящую из просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, начиная с даты, следующей за датой вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на объект недвижимости, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2 для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; установить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов; установить начальную продажную цену недвижимости в размере 4 220 800,00 руб.; взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 189,94 руб., взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 500,00 руб.

В настоящее судебное заседание представитель истца АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО), будучи извещенным о времени и месте его проведения, не явился, в исковом заявлении действующий по доверенности ФИО3 просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, о причинах неявки не сообщил, возражений относительно исковых требований не представил.

Судом с согласия истца постановлено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие неявившегося ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Росреестра по Пензенской области в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ч. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе неустойка, залог.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (абз. 1 п. 1 ст. 334 ГК РФ).

В п. 1 ст. 334.1 ГК РФ указано, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора; в случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя; залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Часть 1 ст. 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по договору займа.

В соответствии со ст. 19 названного ФЗ ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ и согласно абз. 1 п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более, чем три раза, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть измен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 21.12.2021 между АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО), с одной стороны, и ФИО2, с другой стороны, заключен кредитный договор №.0/317194/21-И, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора и Общих условий кредитного договора в рамках программы ипотечного кредитования физических лиц «Стандарт».

При заключении договора стороны определили его существенные условия, а именно: сумма кредита – 3 424 571 руб., срок кредита – 284 месяца, процентная ставка – 10,75 % годовых, порядок возврата – 284 ежемесячных платежей в дату платежа 12 число каждого календарного месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, которая определяется как дата зачисления денежных средств на счет заемщика, в размере по 33325 руб. (п.п. 1, 2, 4, 7 Индивидуальных условий).

Способами обеспечения исполнения обязательства, согласно п. 13 индивидуальных условий, являются пени в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, копия которой приложена к материалам дела, и не оспаривалось ответчиками.

Таким образом, суд признает установленным, что 21.12.2021 АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) полностью исполнило свои обязательства перед ФИО2 по кредитному договору № от 21.12.2021, предоставив на счет ответчика денежную сумму в размере суммы кредита, которой он воспользовались в соответствии с условиями заключенного договора на приобретение жилого помещения.

При этом суд отмечает, что кредитный договор в рассматриваемом случае заключен в установленной законом письменном форме и до настоящего времени не расторгнут, никем не оспорен, недействительным не признан (доказательствами иного суд не располагает, и об ином суду не заявлялось).

В соответствии с п.5.3.2 Общих условий заемщик обеспечивает наличие на своем счете, указанном в п. 10.1.1 индивидуальных условий денежных средств, достаточных для совершения ежемесячного платежа.

Согласно п. 6.1 Общих условий, заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме м уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

В период пользования кредитом ответчиком не исполнялись обязательства по внесению платежей надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Доказательств иного ФИО2 в нарушение ст.ст. 56-57 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с п. 6.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в том числе в случае при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. в).

При этом в силу п. 6.4.3 тех же Общих условий кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. б).

Истцом в материалы дела представлена закладная заемщика ФИО2 в пользу АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО), согласно которой обязанности ФИО2 по кредитному договору № от 21.12.2021, в том числе по возврату суммы кредита – 3 424 571 руб., процентов за пользование кредитом по процентной ставке 10,75 % годовых и пени за нарушение сроков внесения платежа, обеспечиваются предметом ипотеки – квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 56,2 кв.м.. кадастровый №. Держателем закладной является АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО). Закладная зарегистрирована в установленном законом порядке Управлением Росреестра по Пензенской области 31.01.2022.

В силу п. 7.1 закладной, основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является - допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. б).

При этом в силу п. 7.2 закладной требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полом объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке, реализации заложенного имущества, судебные издержки м прочие расходы, вызванные неисполнением и ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки.

Регистрация обременения на объект недвижимости – квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 56,2 кв.м.. кадастровый №, в виде ипотеки в пользу АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) на основании вышеуказанной закладной не оспаривалось.

В судебном заседании установлено и видно из расчёта задолженности, что ответчик не исполняют принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Просроченная задолженность по состоянию на 16.10.2023 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 3 597 988,99 руб., из них: просроченный основной долг - 3 370 752,20 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 208 276,46 руб., просроченные пени по основному долгу - 7 218,86 руб., просроченные пени по процентам - 11 741,47 руб.

Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО2 в ходе рассмотрения дела не оспаривался. Доказательств выплаты истцу указанной задолженности по кредитному договору (или части задолженности) ответчиками в суд не представлено. Суд, проверив данный расчет, находит его арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями договора.

АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) направлял ФИО2 досудебные уведомления о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, неустойки, о чем свидетельствуют копии указанных уведомлений и сведения об их отправке, приобщенные к материалам дела.

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

Учитывая вышеизложенное, исходя из установленного судом обстоятельства наличия значительной задолженности ответчиков перед истцом по кредитному договору, неисполнения ответчиками уведомления (требования) истца о полном досрочном погашении задолженности, суд приходит к выводу о том, что требование о досрочном взыскании задолженности по договору и об обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру) подлежит удовлетворению.

Факт наличия предмета залога (ипотеки) и его нахождения в собственности ответчика, а также государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу истца, подтвержден материалами дела.

Поскольку общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору № от 21.12.2021 года по состоянию на 16.10.2023 года составляет 3 597 988,99 руб., что значительно более пяти процентов стоимости заложенного имущества, количество допущенных просрочек внесения платежей более трех в течение 12 месяцев, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

С учетом положений п.1 ст.350 ГК РФ способ реализации заложенного имущества суд считает необходимым установить путем продажи с публичных торгов, а начальную продажную цену квартиры при обращении на нее взыскания установить в размере 4 220 800,00 руб. с учетом представленного истцом и неоспоренного ответчиком заключения № об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей объекта недвижимости.

Оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе, предусмотренных п.п.1 и 2 ст.348 ГК РФ и ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в данном случае не имеется.

С учетом установленных обстоятельств дела и вышеизложенных норм закона, суд приходит к выводу о нарушении условий кредитного договора № от 21.12.2021, в связи с чем, ввиду отсутствия обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по указанному договору по состоянию на 16.10.2023 в размере 3 597 988,99 руб., пени в размере 0,06% в день, начисляемые на сумму 3 579 028,66 руб., начиная с даты, следующей за датой вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства и обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 56,2 кв.м.. кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 220 800,00 руб.

Форма реализации заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, определена с учетом требований ГК РФ и соглашением между залогодержателем и залогодателем.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 32 189 руб. 94 коп. и расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 500 руб.

На основании изложенного АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) после реализации с торгов предмета залога подлежит выплате сумма в размере 3 632 678 руб. 93 коп. (3 597 988 руб.99 коп. + 32 189 руб. 94 коп. + 2 500 руб.).

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО), разницу возвратить залогодателю ФИО2 (абз. 2 п. 3 ст. 334 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на квартиру удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ... пользу АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО), ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 21.12.2021 в размере 3 597 988,99 руб., пени в размере 0,06% в день, начисляемые на сумму 3 579 028,66 руб., начиная с даты, следующей за датой вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства; расходы на оплату государственной пошлины в размере 32 189 руб. 94 коп., расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 500 руб.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 56,2 кв.м.. кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 220 800,00 руб.

Определить сумму, подлежащую выплате АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) после реализации с публичных торгов заложенного права требования на квартиру в размере 3 632 678 руб. 93 коп.; а также пени в размере 0,06% в день, начисляемые на сумму 3 579 028,66 руб., начиная с даты, следующей за датой вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства.

Ответчиком ФИО2 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 26 декабря 2023 года.

Судья Е.Г.Тюрина