Гражданское дело №2-487/2025
УИД 18RS0027-01-2025-000487-05
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 июля 2025 года пос. Ува Удмуртская Республика
Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Даниловой Л.В.,
при секретаре судебного заседания ***2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ***1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк», Банк, истец) обратилось в суд с вышеназванным иском к ***1 (далее ответчик), мотивируя свои требования тем, что 18.02.2024 года между клиентом ***1 и истцом был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности 75000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 12.09.2024 года Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 09.04.2024 по 12.09.2024 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 99656,23 руб. Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.04.2024 по 12.09.2024 включительно в размере 99656,23 руб., из которых: сумма основного долга- 78177,42 руб., сумма процентов - 20302,12 руб., сумма штрафов - 1176,69 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.
В судебное заседание представитель истца - АО «ТБанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ***1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд возражения, в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен, так как установлен факт кражи его сотового телефона и документов, после чего на его имя были оформлены кредиты.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно пункту 2 названной статьи использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статьями 309, 310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из материалов дела, 18.02.2024 года между АО «Тинькофф Банк» и ***1 заключен кредитный договор *** с первоначальным лимитом задолженности 75000 руб., срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора (л.д.25 оборот-26).
Кредитным договором предусмотрена следующая процентная ставка: на покупки, платы и операции с беспроцентным периодом до 55 дней - 0% годовых; совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции: покупки при невыполнении условий беспроцентного периода - 24,9% годовых, снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 24,9% годовых, платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции 59,9% годовых; совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции: покупки при невыполнении условий беспроцентного периода - 39,9% годовых, снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 59,95 годовых, платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции -59,9% годовых (пункт 4). Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (пункт 6).
Неотъемлемой частью кредитного договора также являются Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика (л.д.24 оборот-25). Пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и получением Банком первого Реестра операций (л.д. 41).
Из представленного суду заявления-анкеты на оформление кредитной карты от 18.02.2024 года, подписанной ответчиком и адресованной АО «Тинькофф Банк», следует, что ответчик предложил рассмотреть возможность заключения с ним универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Документ подписан простой электронной подписью.
В нарушение требований закона и условий договора ***1 погашение кредита надлежащим образом не осуществлял.
12.09.2024 года в адрес ***1 направлен заключительный счет с требованием об оплате задолженности по договору кредитной карты *** от 18.02.2024 года в размере 99656,23 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.23).
Из справки о размере задолженности следует, что по договору кредитной карты *** по состоянию на 13.03.2025 года имеется задолженность в размере 99656,23 руб., в том ч силе: основной долг - 78177,42 руб., проценты- 20302,12 руб., комиссии и штрафы - 1176,69 руб. (л.д.27).
Определением мирового судьи судебного участка №2 Увинского района Удмуртской Республики от 13.02.2025 года судебный приказ *** от 09.01.2025 года отменен на основании поступивших возражений должника ***1 (л.д.22).
Из письменных пояснений истца АО «ТБанк» на запрос суда, следует, что заключение договора осуществлялось клиентом с использованием аутентификационных данных на основании заключенного универсального договора. Пунктом 2.7 предусмотрено, что для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление Банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между Банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания. Договор, заключенный с клиентом, не предусматривает обязательное указание параметров оборудования, которым пользуется клиент для доступа в Интернет-Банк/мобильный банк. Программное обеспечение, позволяющее воспользоваться услугой «Интернет-Банк», размещено в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Банка и не устанавливается на ЭВМ клиента, в следствие чего особенные протоколы и номера портов не используются (л.д.90).
Из детализации счета по номеру телефона +***, открытого на имя ***1, предоставленной ООО «Т2Мобайл», в котором указано московское время, следует, что 18.02.2024 года на указанный номер телефона приходили сообщения абонента «Tinkoff», а именно в 17-54 час., в 17-55 час., в 18-18 час., в 18-19 час., в 20-24 час., с учетом часовых поясов, соответствующему времени совершения операций по кредитной карте АО «ТБанк». Кроме того, сообщения от абонента «Tinkoff» пришли 19.02.2024 в 02-11 час. и 02-20 час. (л.д. 98-116).
Из выписки по договору *** следует, что 18.02.2024 года по указанному договору осуществлены следующие переводы и операции по счету ***1: в 15-26 час. внешний перевод на сумму 20000,00 руб. по номеру телефона ***, в 15-28 час. внешний перевод на сумму 15000,00 руб. по номеру телефона ***, в 16-04 час. и в 16-06 час. осуществлены внутренние переводы на сумму 10000,00 руб. и 20000,00 руб. на договор ***, в 16-06 осуществлено удержание платы за перевод денежных средств mBank, в 16-54 час. и в 16-55 час. осуществлены операции в другие кредитные организации MIR E-MONEY PART IDENT MOSCOW на сумму 5000,00 руб. и на сумму 4000,00 руб., в 18-21 час. произведено пополнение на сумму 6000,00 руб. МКК А- DENGI, в 18-37 час. осуществлен внутренний перевод на договор *** на сумму 5800,00 руб., в 18-37 час. осуществлено удержание платы за перевод денежных средств mBank, в 18-55 час. пополнение QIWI кошелька на сумму 11000,00 руб., в 18-57 час. осуществлено удержание платы за перевод денежных средств mBank, в 18-57 час. осуществлен внутренний перевод на договор *** на сумму 10400,00 руб., в 20-40 час. пополнение MIGCREDIT на сумму 9000,00 руб., в 20-41 час. осуществлено удержание платы за перевод денежных средств mBank, в 20-41 час. осуществлен внутренний перевод на договор 5402422862 на сумму 8485,00 руб. В период с 19.02.2024 по 13.04.2024 года никаких операций по указанному счету не совершалось. В последующем с 14.03.2024 года Банк стал начислять проценты и штрафы за неоплату минимального платежа, а также плату за программу страховой защиты (л.д.92-93).
В представленном истцом расчете (выписке) задолженности по указанному кредитному договору также имеются данные о совершении операций за период с 18.02.2024 по 19.02.2024 (л.д.17).
Ответчиком в подтверждение доводов о том, что у него был украден телефон, представлен протокол допроса потерпевшего ***1 от 18.02.2024 года, согласно которого, он в ночь с 17.02.2024 по 18.02.2024 отдыхал в кафе «Чехов» г. Ижевска, из кафе ушел пьяный и очнулся на улице рядом с кафе, при себе не было ни телефона, ни барсетки с документами (паспорт, водительское удостоверение, ПТС на автомобиль, три банковские карты), стоимость телефона оценивает в 12000,00 руб. (л.д.70-74).
18.03.2024 года дознавателем ОД УМВД России по городу Ижевску возбуждено уголовное дело *** по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 158 УК РФ. Из постановления следует, что в период времени с 22-00 час. 17.02.2024 года по 01-00 час. 18.02.2024 года, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно, путем свободного доступа похитило имущество, принадлежащее ***1, причинив своими действиями материальный ущерб в сумме 12000,00 руб. (л.д. 69).
Постановлением дознавателя ОД Управления МВД России по г. Ижевску от 18.03.2024 года ***1 признан потерпевшим по уголовному делу ***. Данным постановлением установлено, что в период времени с 22-00 час. 17.02.2024 года по 01-00 час. 18.02.2024 года, неустановленное лицо, находясь в кафе «Чехов» г. Ижевска, тайно, путем свободного доступа, похитило мобильный телефон марки «Infinix Note 30i», принадлежащий ***1, причинив ему материальный ущерб на сумму 12000,00 руб. (л.д.68).
Судом исследованы материалы уголовного дела ***, возбужденного постановлением дознавателя ОД Управления МВД России по г. Ижевску 25.12.2024 года.
20.12.2024 года ***1 обратился в УМВД по г. Ижевску с заявлением о похищении неустановленным лицом, денежных средств с принадлежащих ему карт АО ТБанка и Сбербанка, путем использования онлайн-приложения, причинив материальный ущерб на сумму 144110,98 руб. Заявление зарегистрировано в КУСП за *** (л.д.64).
Согласно объяснениям ***1 от 21.12.2024 года, отобранных следователем отдела по обслуживанию территории Индустриального района СУ УМВД России по г. Ижевску следует, что в период с 17 на 18 февраля 2024 года у него был похищен мобильный телефон и документы: паспорт, водительское удостоверение, ПТС на автомобиль. По факту кражи телефона и документов возбуждено уголовное дело. В последующем на его имя в различных кредитных организациях были оформлены кредиты, в том числе в АО «ТБанк» на сумму 84110,99 руб. По данному факту подано заявление в полицию.
Из постановления о возбуждении уголовного дела от 25.12.2024 года, возбужденного по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ следует, что 18.02.2024 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с использованием информационно-телекоммуникационных технологий, путем обмана, при оформлении кредита на имя ***1, похитило денежные средства в сумме 84110,99 руб., принадлежащие АО «ТБанк» (л.д.63).
Постановлением дознавателя ОД Управления МВД России по г. Ижевска от 25.12.2024 года АО «ТБанк» признан потерпевшим по вышеуказанному уголовному делу.
Из письменных пояснений представителя АО «ТБанк», направленных в адрес УМВД России по г. Ижевску следует, что 18.02.2024 года от имени ***1 поступила заявка на оформление кредитной карты, которая была оформлена на сайте Банка Tbank.ru. Информация об IP-адресе заявки в Банке отсутствует. Банком заявка рассмотрена и выпущена кредитная карта *** с лимитом задолженности 75000,00 руб. Договор кредита является электронным. Считают, что Банк потерпевшей стороной по делу не является, так как ущерб Банку не причинен.
14.01.2025 года ***1 допрошен в качестве свидетеля, им даны аналогичные показания, которые он давал в объяснениях 21.12.2024 года, дополнительно пояснил, что после кражи телефона, он восстановил сим-карту, установил ее на старый телефон и ему стали приходить смс-сообщения от различных микрокредитных организаций (л.д.65-66).
06.04.2025 года производство предварительного следствия по делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).
В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Согласно статье 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
В соответствии с требованиями статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 2 статьи 5, пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Установлено, что списание денежных средств со счета ***1 произошло с использованием дистанционного банковского обслуживания, порядок предоставления которого предусмотрен Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО) (л.д.34-52).
На основании пункта 2.3 УКБО для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации,требованиями Банка и перечнем, размещенным на сайте Банка в Интернет на странице acdn.tinkoff.ru/static/documents/list-of-documents-and-lnformation-provlded-client.pdf. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения Универсального договора, заявление-анкета может быть предоставлена клиентом в случаях и порядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации (л.л.35).
Пунктом 2.7 УКБО установлено, что для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) клиентом уутентификационных данных при оформлении заявки и/или предоставление Банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между Банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания (л.д. 35).
Согласно пп. 2.16.2-2.16.4 УКБО простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее — одноразовый код) или код доступа, направляемый Банком на абонентский номер и/или абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода клиентом аутентификационных данных через дистанционное обслуживание или предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность. В случае подписания соглашений с Банком об обеспечении исполнения обязательств юридического лица, в котором клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа, ключ простой электронной подписи направляется клиенту после проведения его аутентификации в качестве единоличного исполнительного органа в Мобильном банке/Интернет Банке юридического лица в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, АО «Тинькофф Банк». Ключом простой электронной подписи могут также являться аутентификационные данные клиента, используемые для доступа, в том числе при первичном входе, в Интернет-Банк, мобильный банк и/или мобильные приложения Банка, при этом подтверждение клиентом подписания электронного документа осуществляется путем нажатия соответствующей кнопки в Интернет-Банке, мобильном банке и/или мобильных приложениях Банка. Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный Банком на абонентский номер и/или абонентское устройство одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) клиентом своих аутентификационных данных. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента. На электронном документе, подписанном простой электронной подписью, по усмотрению Банка может проставляться отметка о подписании документа простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком (п.2.16.3). Проверка простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода клиентом посредством дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка корректного ключа простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки простой электронной подписи, Банк отказывает клиенту в приеме электронного документа. Факт создания, подписания и направления клиентом в Банк электронного документа, а также проверка простой электронной подписи и иные действия Банка и клиента фиксируются и хранятся Банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы (т.е. отчеты, создаваемые программно-техническими средствами Банка, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые клиентом посредством дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления клиенту одноразового кода и/или кода доступа (если применимо), подписания клиентом электронного документа с использованием простой электронной подписи, а также доказательством содержания электронного документа (п. 2.16.4) (л.д. 35 оборот).
Из показаний ***1 следует, что в период с 17.02.2024 по 18.02.2024 года у него был похищен мобильный телефон и документы (паспорт, водительское удостоверение, ПТС на автомобиль), при этом ***1 по данному факту 18.02.2024 обратился в правоохранительные органы с заявлением. Все документы были на имя ***1. По данному факту возбуждено уголовное дело. Данные обстоятельства подтверждаются протоколом допроса потерпевшего ***1 от 18.02.2024, постановлением о признании потерпевшим ***1, постановлением о возбуждении уголовного дела. В последующем на имя ***1 в различных кредитных организациях были оформлены кредиты, об этом ему стало известно, после того как стали поступать звонки и письма с различных кредитных организаций с просьбой оплатить просрочку по кредиту. В марте 2024 года стало известно о том, что на имя ***1 было открыто еще два кредита мошенниками в банках АО «ТБанк» на сумму 84110,99 руб. и ПАО «Сбербанк» на сумму 60000,00 руб.
Из представленных Банком сведений следует, что 18.02.2024 года по счету кредитного договора *** осуществлялись внешние и внутренние переводы, а также операции в другие кредитные организации. Указанные операции были совершены с использованием мобильного телефона с абонентским номером <***>, при этом все операции были совершены через незначительный промежуток времени, с разницей в несколько минут.
Материалами дела подтверждается и не оспаривается истцом факт возбуждения уголовного дела по факту кражи мобильного телефона и документов, принадлежащих ***1
Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27 сентября 2018 № ОД-2525, в пункте 3 приказа определены критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств по операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Суд приходит к выводу о том, что последовательные действия (с промежутком в несколько минут) по переводу денежных средств со счета ***1, через мобильный телефон с абонентским номером <***>, при должной степени осмотрительности и предосторожности со стороны Банка, позволяли оператору по переводу денежных средств, с учетом интересов потребителя и обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг, усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение денежными средствами путем перевода денежных средств с незначительным промежутком времени и осуществить приостановление операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что на номер телефона, принадлежащий ***1, поступали входящие сообщения от Банка. Однако, волеизъявление ответчика именно на заключение такого договора отсутствовало, кредитные денежные средства фактически он не получал, поскольку они практически одномоментно были переведены, без наличия на то его воли, на счет неустановленного лица в иные кредитные учреждения.
Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств волеизъявления заемщика на заключение договора, с учетом того, что, кроме направления Банком SMS-сообщений и введения потребителем SMS-кода, никаких других действий сторон судом не установлено. Кроме того, суд учитывает, что ***1 на следующий же день обратился в органы внутренних дел по факту кражи у него телефона и документов.
С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ***1 при заключении договора, и перечисление их в другой банк на счет другого лица произведены Банком практически одномоментно, суд приходит к выводу, что кредитные средства были предоставлены иному лицу, тогда как в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на счет одного лица с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 Постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Факт обращения ответчика в правоохранительные органы по факту кражи мобильного телефона и документов, а также с заявлением по факту совершения в отношении него мошеннических действий, позволяют суду прийти к выводу о совершении распоряжения от имени ***1, но без его участия, а следовательно, об отсутствии именно кредитной задолженности по договору предоставления и использования банковской карты АО «ТБанк».
В данном случае ответчик ***1 не имел намерения заключать кредитный договор, а Банк не принял повышенных мер предосторожности при его заключении и к не допущению перевода денежных средств со счета клиента при подозрительном характере совершаемых операций. Действительного волеизъявления ***1 на заключение кредитного договора не было, денежные средства в его распоряжение не поступали, поскольку сразу были переведены на счета третьих лиц в другие кредитные организации, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения исковых требований АО «ТБанк».
Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности отказано, правовые основания для взыскания судебных расходов также отсутствуют.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований общества с Акционерного общества «ТБанк» к ***1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Увинский районный суд Удмуртской Республики.
Решение в окончательной форме принято 13.08.2025 года.
Судья Л.В. Данилова