Решение по делу № 2-2044/2022 от 05.10.2022 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2044/2022

УИД 13RS0023-01-2022-003583-27

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 05 октября 2022 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Митрошкиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Апушкиной Т.С.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

В обоснование исковых требований указано, что 25 апреля 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №18/7299/00000/401265 (5043642033). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 215118 руб. под 24,70 %/59,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 888 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 г., а также решением №2 о присоединении.

Согласно статье 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2020 г., на 12.08.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 946 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 11.07.2018 г., на 12.08.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1494 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 13714 руб.

По состоянию на 12.08.2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 522296 руб. 43 коп., из них:

- просроченная ссудная задолженность – 215 117 руб. 85 коп.;

- просроченные проценты - 307178 руб. 58 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Основывая свои требования на положениях статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд расторгнуть договор №18/7299/00000/401265 (5043642033) от 25 апреля 2018 г., взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 522296 руб. 43 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 422 руб. 96 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела указанные лица извещены своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, при этом в исковом заявлении представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя.

При таких обстоятельствах и на основании частей 3, 5 статьи 167 ГПК Российской Федерации, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, поскольку им представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, и в отсутствие ответчика, поскольку им не представлено сведений о причинах неявки.

Исследовав имеющиеся доказательства по делу, и, оценив их в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процентына нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренныепараграфом 1 главы 42 (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяетсясуществующейвместе жительства займодавца,а если займодавцем является юридическое лицо, вместе его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования)наденьуплатызаемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимисяпроцентами.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 (в редакции от 24 марта 2016 г.) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с частью 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела установлено, что ФИО1 25 апреля 2018 г. обратилась с анкетой-заявлением на получение кредита в ПАО КБ «Восточный».

Из Анкеты-заявления, Индивидуальных условий для кредита легкий платеж 3.0: плюс, Общих условий договора потребительского кредита, следует, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» 25 апреля 2018 г. на индивидуальных условиях заключен кредитный договор №18/7299/00000/401265 в виде акцептованного заявления-оферты сроком действия до востребования, согласно которому банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 215 118 руб., с оплатой за проведение безналичных операций – 24,70% годовых и за проведение наличных операций – 59,00%, полная стоимость кредита – 24,042% годовых (пункты 1, 2, 4 договора).

Банк предоставляет Заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС - номер ТБС - №; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (пункт 17 договора).

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 договора).

В соответствии с пунктом 17 договора кредитования заемщику открыт текущий банковский счет (ТБС), номер ТБС №.

В анкете-заявлении клиента на получение кредита от 25 апреля 2018 г. ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц вПАОКБ «Восточный» (ДКБО), тарифами банка, применяемыми к ДКБО, и просит признать их неотъемлемой частью заявления.

Банком обязательства в соответствии с условиями договора кредитования выполнены, заемщику предоставлен кредит на сумму 215 117 руб. 85 коп., путем перечисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской по счету за период с 25.04.2018 по 12.08.2022.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа. Штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита свыше 200001 руб.: 1 000 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1500 руб. за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 2000 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа.

При рассмотрении дела установлено, что истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счету, что в силу статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о том, что договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Из материалов дела следует, что 20.07.2022 г. Банк направил ответчику обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, указав, что в случае невыполнения требования Банк оставляет за собой право расторгнуть договор (л.д.24).

Однако требования банка по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не исполнены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При рассмотрении дела установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение взятых на себя обязательств не производила платежи в необходимом объеме в счет погашения задолженности по кредитному договору №18/7299/00000/401265 от 25.04.2018 г., нарушила сроки уплаты процентов и основного долга, что подтверждается письменными доказательствами.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика перед банком по кредитному договору №18/7299/00000/401265 от 25.04.2018 г. составляет 522296 руб. 43 коп., из них:

- просроченная ссудная задолженность – 215 117 руб. 85 коп.;

- просроченные проценты - 307178 руб. 58 коп.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств. Стороной ответчика не оспорен.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении от 25 октября 2021 г. и договором о присоединении от 26 октября 2021 г.

В соответствии со статьей 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора №18/7299/00000/401265 от 25.04.2018 г.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению. С ответчика ФИО1 подлежит взысканию неуплаченная сумма долга в размере 522296 руб. 43 коп.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

На основании пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (пункт 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, суд, установив существенное нарушение ФИО1 требований кредитного договора, заключающееся в неуплате в установленные сроки полученных кредитных средств и процентов за пользование ими, полагает, что исковое требование о расторжении кредитного договора№18/7299/00000/401265 от 25 апреля 2018 года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, также подлежит удовлетворению.

Каких-либо доказательств, опровергающих указанный вывод суда, ответчиком в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

В ответ на судебный запрос ПАО «Совкомбанк» сообщило, что в рамках кредитного договора №18/7299/00000/401265 договор личного страхования не заключался, к Программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО1 не присоединялась.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 14 422 руб. 96 коп., что подтверждается платежным поручением №105 от 17 августа 2022 г., платежным поручением №130 от 17 августа 2022 г. (л.д.17, 18).

В соответствии с подпунктами 1,3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 14 422 руб. 96 коп., согласно расчёту: 5 200 руб. + (522296 руб. 43 коп. – 200000 руб.) * 1 % = 8 422 руб. 96 коп. + 6 000 руб. (за требование неимущественного характера)

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 №18/7299/00000/401265 от 25 апреля 2018 года.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:№, ОГРН:№) задолженность по кредитному договору №18/7299/00000/401265 от 25 апреля 2018 года в сумме 522296 рублей 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 422 рубля 96 копеек, а всего 536 719 (пятьсот тридцать шесть тысяч семьсот девятнадцать) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина

Мотивированное решение суда составлено 12 октября 2022 года.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина