Решение по делу № 2-5119/2022 от 30.09.2022 | Нижегородский районный суд г.Нижний Новгород (Нижегородская область)

Категория дела О признании незаконных действий Гражданское None

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк»о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании денежных средств. В обоснование указал, что <дата> между <ФИО> и АО ГАЗПРОМБАНК был заключен

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. В судебном заседании представитель Ответчика просила отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям. 2.2.1. Фактически

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Отказать в удовлетворении иска <ФИО> к АО «Газпромбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании денежных средств в полном объеме заявленных требований.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30.09.2022 года г.Н.Новгород

Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Котеевой М.Г., при секретаре Чешуиновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к АО «Газпромбанк»о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк»о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании денежных средств.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между фио и АО ГАЗПРОМБАНК был заключен потребительский кредит <***> (далее -Договор).

ДД.ММ.ГГГГ между фио и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №.

Банком была навязана дополнительная услуга по заключению страхования жизни на условиях, которые явно не соразмерны рыночным.

В соответствии с пунктом 4.1. Договора Заемщик уплачивает Кредитору проценты в размере 5.9 % годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом Кредитору свидетельство о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог Кредитору, является бывшим в употреблении в соответствии с требованиями п. "18.2.2.3 и Кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «ГАЗПРОМБАНК» сообщил, что автомобиль принят в залог, ставка по кредиту снижена до 5.9 %.

ДД.ММ.ГГГГ между фио и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни (полис № LIL №).

ДД.ММ.ГГГГ фио направил в ООО «СК Ренессанс Жизнь» уведомление об отказе от договора страхования, что подтверждается чеком об отправке почтовой корреспонденции №.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «СК Ренессанс жизнь» сообщила, что заключенный между фио и «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования № расторгнут.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору изменилась с 5.9% на 13.9 %, что подтверждается принт-скрином из приложения телекард.

Согласно п. 4.1.1. Договора в случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1. Индивидуальных условий договора. Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанная в п. 4.1 Индивидуальных условий или установленная (действующая) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программ кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не ниже процентной ставки, указанной в п. 1.1.1. Индивидуальных условий.

В соответствии с п.4.1 Договора факт предоставления Заемщиком Кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течения срока действия Кредитного Договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредита.

Считает данный пункт противоречит действующему законодательству.

В отношении изменения процентной ставки на основании одностороннего отказа от договора страхования сообщает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключендоговорПунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхованияВ договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцатикалендарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых, для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора,указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заёмщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заёмщику только на момент заключения кредитного договора.

Аналогичная позиция отражена в определение Верховного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ21-15-К6, в котором действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки признаны незаконными.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, что подтверждается трек номером почтовой корреспонденции №.

К вышеуказанной претензии был приложен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между фио и СПАО «Ингосстрах» (полис № LIL 188524770) и указаны следующие требования:

Принять договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между фио и СПАО «Ингосстрах» (полис № LIL 188524770);

Снизить ставку по кредиту <***> до 5.9% годовых.

Произвести перерасчет задолженностей и платежей, исходя из процентной ставки 5,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на досудебную претензию АО ГАЗПРОМБАНК сообщил, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору в размере 13,9 % (Тринадцать целых девять десятых) процентов годовых осуществлено Банком в соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий в связи с расторжением договора страхования. Нарушения со стороны Банка не выявлены. Основания для удовлетворения Ваших требований, изложенных в обращении, отсутствуют.

Согласно п. 4.1. Договора четко установлен порядок изменения процентной ставки, Банк обязан уведомить Кредитора об изменении процентной ставки по кредиту, что сделано не было.На основании изложенного, считаю, повышения процентной ставки с 5.9 % на 13.9 является незаконным в нарушении пункта 4.1. Договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, а также по месту заключения или исполнения договора.

Согласно выписки из ЕГРЮЛ в отношении АО ГАЗПРОМБАНК (стр. 9), филиал банка расположен по адресу: № (<адрес> Г.Н.Новгорода).

Таким образом, считает, что территориальная подсудность по исковому заявлению является Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода.

Истец просит суд:

- признать незаконным действия АО ГАЗПРОМБАНК по одностороннему увеличению процентов ставки по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между фио и АО ГАЗПРОМБАНК, под 13.9 % годовых;

- обязать АО ГАЗПРОМБАНК произвести перерасчет задолженностей и платежей, исходя из процентной ставки 5.9% годовых;

- взыскать с АО ГАЗПРОМБАНК в пользу фио компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель Ответчика просила отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.

21..01.2022 года между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее- Банк, Кредитор, Ответчик) и Истцом (далее Заемщик, Истец) был заключен Договор потребительского кредита <***> (далее - Кредитный договор) в сумме 654 320,99 рублей, в том числе 124 320,99 рублей на оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Кредит был предоставлен на потребительские цели, в том числе для приобретения транспортного средства и на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ (п.11 Индивидуальных условий), путем перечисления денежных средств на счет банковской карты №, открытый в Банке.

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты: в размере 15,9 % годовых до даты выдачи нотариусом Кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (включительно);

-в размере 13,9 % годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусомКредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог Банку, является новым в соответствии с требованиями п. 18.2.2.2 и Кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4,

- или в размере 13,9 % годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом Кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог Банку, является бывшим в употреблении в соответствии с требованиями п. 18.2.2.3 и Кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4.

Согласно п.4.1.1 Индивидуальных условий в случае оформления/предоставления (в добровольном порядке) в дату подписания Индивидуальных условий договора индивидуального личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № применяются процентные ставки:

- в размере 7,9 % годовых до даты выдачи нотариусом Кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (включительно),

- в размере 5,9 % годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом Кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог Кредитору, является бывшим в употреблении в соответствии с требованиями п. 18.2.2.3 и Кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4.

В соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий в связи с оформлением предоставлением (в добровольном порядке) в дату подписания Индивидуальных условий договора индивидуального личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № процентная ставка по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ была установлена в размере 7,9 % годовых и с ДД.ММ.ГГГГ - в размере 5,9 % годовых в связи с выдачей нотариусом Кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п.4.1.1 Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанная в п. 4.1 Индивидуальных условий или установленная (действующая) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен Кредитный договор, но не ниже процентной ставки, указанной в п.4.1.1 Индивидуальных условий.

Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

Факт предоставления Заемщиком Кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия Кредитного договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

В связи с расторжением договора страхования, указанного в п. 4.1.1 Индивидуальных условий, начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по предоставленному кредиту в соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий была установлена в размере 13,9 состоит из общих условий и индивидуальных условий. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ (Индивидуальные условия), применяется ст.428 ГК РФ (ч.2 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

Согласно ч. 6 ст.7 указанного Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст.5 настоящего Федерального закона.

ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Банком заключен договор потребительского кредита 01218-ПБ/22 (далее по тексту - «Кредитный договор»), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов1 и Индивидуальных условий Кредитного договора (далее по тексту также - «Общие условия», «Индивидуальные условия»), в которых указана информация об условиях предоставления Банком кредитных средств, а также порядке обслуживания и возврата кредита. Подписание сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. <***> (далее -Индивидуальные условия) означало заключение кредитного договора <***> от 21.01.2022г.

В соответствии с п.п. 3.1 - 3.3. Общих условий Кредитор предоставляет Заемщику кредит в порядке и на условиях, согласованных Кредитором с Заемщиком в Индивидуальных условиях, Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенном в Индивидуальных условиях, и исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору обеспечивается способами, предусмотренными в Индивидуальных условиях.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 654 320,99 рублей, в том числе 124 320,99 рублей на оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п. 1,2 Индивидуальных условий).

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Кредитным договором предусмотрен порядок определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости от условий, предусмотренных в нем, что соответствует части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Индивидуальные условия Кредитного договора получены, согласованы и подписаны Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика.

Следовательно, на стадии заключения Кредитного договора Истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и порядке ее изменении в случае прекращения страхования жизни и здоровья; добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право не заключать договор страхования.

Само по себе согласование сторонами условий Кредитного договора, предусматривающего право Банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для-признания указанного условия недействительным.

В связи с этим, довод Истца о том, что произошло одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, является несостоятельным, поскольку Банком выполнялись условия кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующих процентных ставок.

Нигде в тексте Кредитного договора не содержится требования Банка об обязанности Заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с вышеуказанными условиями Кредитного договора Заемщик был вправе принять решение о предоставлении или не предоставлении договора индивидуального личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Заемщик по собственному волеизъявлению выбрал вариант получения кредитных средств по ставке 5,9 процентов годовых при предоставлении договора индивидуального личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Предоставление кредита не зависело от заключения Заемщиком вышеупомянутого договора страхования, в случае неприемлемости предложенного условия Заемщик имел возможность отказаться от него.

В соответствии с Договором страхования, который подписан Истцом, подтверждено, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Изложенное подтверждается и пунктом 15 Индивидуальных условий, где в строке «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо».

Утверждение Истца о том, что Банк не уведомил Истца об изменении процентной ставки, не соответствует действительности.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил указанное уведомление Заемщику посредством электронной почты, указанной в пункте 24.2 Индивидуальных условий, о чем свидетельствует реестр уведомлений.

2.2. Требование Истца обязать Банк произвести перерарасчет задолженностей и платежей, исходя из процентной ставки 5,9% годовых.

2.2.1. Фактически Истцом заявлено требование об изменении условий Кредитного договора в одностороннем порядке.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений при отсутствии добровольного соглашения сторон изменение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для изменения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть изменен судом, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы права следует, что Истцом должно быть доказано наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Такие обстоятельства Истцом не приведены и не подтверждены материалами дела.

При заключении Кредитного договора Истцу было доподлинно известны условия Кредитного договора. Обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, не изменились.

2.2.2. В обоснование своего требования о перерасчете задолженностей по Кредитному договору Истец ссылается на обязанность Банка предоставить возможность самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в пользу кредитора у страховщика.

Как указывает Истец в Исковом заявлении, ДД.ММ.ГГГГ между ним и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни (полис № LIL 188524770). ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в ООО «СК Ренессанс Жизнь» уведомление об отказе от договора страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило Истца об аннулировании указанного Договора страхования и возврате суммы страховой премии в установленный законом срок.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступила досудебная претензия Истца с приложенным Полисом СПАО «Ингосстрах» № LIL № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанному Полису объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Указанным Полисом предусмотрено, что неотъемлемой частью Договора страхования являются «Общие Правила страхования от несчастных случаев и болезней» 2 (далее по тексту - Правила страхования СПАО «Ингосстрах»).

В соответствии с пунктом 7.1 Общих условий Заемщик вправе принять решение об обеспечении исполнения Кредитного договора личным страхованием путем заключения договора индивидуального личного страхования на период действия Кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору личного страхования выступает Банк в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту (основной долг, проценты, неустойка (пени), комиссии).

Согласно представленному Полису СПАО «Ингосстрах» Договор страхования заключен на срок со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, то есть не на весь срок кредитования. Срок кредитования согласно Индивидуальных условий по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо - фио

Поэтому представленный Истцом Полис страхования не соответствует требованиям, которые установлены Общими условиями.

Кроме того, пунктом 7.4 Общих условий установлено: «Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения Заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов».

Перечень требований Банка к страхованию размещен на сайте Банка в информационно-телекоммуционной сети «Интернет» по адресу: www.gazprombank.ru.

Согласно п. 2 Раздела Перечня требований к страхованию «Содержание договора» Договор страхования должен предусматривать назначение Банка выгодоприобретателем (если иное не предусмотрено решением КРБ).

Указанным Перечнем установлен следующий Риск, подлежащий страхованию: Постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Как вытекает из пункта 4.6 Правил страхования СПАО «Ингосстрах», определенные в пункте 4.3 события, произошедшие в результате несчастного случая, признаются страховыми, если несчастный случай произошел только в течение срока страхования, что не соответствует вышеуказанному требованию Банка к договорам страхования.

Разделом «Содержание договора страхования» Перечня требований Банка к страхованию установлено: «Договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк:

о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

о намерении страхователя отказаться от Договора страхования;

о намерении страхователя внести изменения в Договор страхования».

Правилами страхования, на основании которых заключен Договор страхования, а также непосредственно Договором страхования не предусмотрены какие-либо обязанности страховщика по уведомлению Банка о событиях, связанных с исполнением Договора страхования.

Кроме того, Договор страхования предусматривает больше исключений из страхового покрытия, чем предусмотрено Перечнем требований Банка к договорам страхования. В частности, согласно п.4.12 Правил страхования:

«Если иное не установлено Договором, страховыми случаями также не признаются:

а) временная утрата трудоспособности или госпитализация в связи с заболеванием, диагностированным у Застрахованного на дату заключения Договора или симптомы которого имелись у Застрахованного на дату заключения Договора;

б) временная утрата трудоспособности в связи с необходимостью ухода за ребенком или членом семьи, временная утрата трудоспособности вследствие беременности или ее прерывания, лечения зубов (за исключением повреждений, полученных в результате несчастного случая), венерических болезней, любых заболеваний нервной системы, психических расстройств вне зависимости от их классификации, пищевой токсикоинфекции (за исключением случаев, повлекших госпитализацию Застрахованного, заболеваний, приобретенных при проведении лечения методами народной (нетрадиционной) медицины.».

В связи с изложенным, учитывая положения Перечня требований Банка к страхованию, а также условий Кредитного договора, действия Банка по увеличению процентной ставки по Кредитному договору являются правомерными, а требование Истца о перерасчете задолженностей и платежей, исходя из процентной ставки 5,9 % годовых- не подлежащим удовлетворению.

2.3. Требования Истца о взыскании с Банка морального вреда за нарушение прав потребителей в сумме 20 000 рублей 00 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Вместе с тем, как указывалось выше, Банком не были нарушены какие-либо права Заемщика - потребителя. Условия заключенного с Истцом Кредитного договора, равно как и договора страхования, полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ. Следовательно, указанное требование Истца не подлежит удовлетворению.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно части 2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут, процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из решений собраний в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Гражданским законодательством предусмотрена свобода договора (ст. 421), которая заключается, в том числе и в том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и Истцом был заключен Договор потребительского кредита <***> в сумме 654 320,99 рублей, в том числе 124 320,99 рублей на оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

Пунктом 7.4 Общих условий установлено: «Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения Заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов».

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни (полис № LIL 188524770). ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в ООО «СК Ренессанс Жизнь» уведомление об отказе от договора страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило Истца об аннулировании указанного Договора страхования и возврате суммы страховой премии в установленный законом срок.

Согласно указанному Полису объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Указанным Полисом предусмотрено, что неотъемлемой частью Договора страхования являются «Общие Правила страхования от несчастных случаев и болезней» 2 (далее по тексту - Правила страхования СПАО «Ингосстрах»).

Оценивая представленные доказательства в соответствии со ст.ст.55-57, 59, 60, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, критериям, установленным Банком - не соответствует.

Из представленных документов следует, что Заемщик по собственному волеизъявлению выбрал вариант получения кредитных средств по ставке 5,9 % годовых при предоставлении договора индивидуального личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Доказательства, подтверждающие предоставление кредита в зависимости от заключения Заемщиком договора страхования, суду не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил уведомление Заемщику об изменении процентной ставки посредством электронной почты, указанной в пункте 24.2 Индивидуальных условий, о чем свидетельствует реестр уведомлений.

Исходя из согласованных сторонами условий для применения более низкой процентной ставки необходимо, чтобы по условиям договора страхования в качестве выгодоприобретателя был предусмотрен Банк, а риск подлежащий страхованию предусмотрен для случаев постоянной утраты застрахованным лицом трудоспособности в период страхования.

Вместе с тем, при заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо - фио, а не Банк; несчастный случай признается страховым, если он произошел в течение срока страхования.

о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

о намерении страхователя отказаться от Договора страхования;

о намерении страхователя внести изменения в Договор страхования».

«Если иное не установлено Договором, страховыми случаями также не признаются:

На основании изложенного, не подлежат удовлетворению исковые требования о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженностей и платежей, исходя из процентной ставки 5.9% годовых.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда от ДД.ММ.ГГГГ № «45. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно п.3 ст.16.1 Закона об ОСАГО, при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Исковые требования о взыскании морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку в судебном заседании нарушения прав истца как потребителя услуг, не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска фио (паспорт №, выдан Отделением УФМС России по Нижегородской области в Канавинском р-не гор.Нижнего Новгорода ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) к АО «Газпромбанк» (ИНН № ОГРН №)о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании денежных средств в полном объеме заявленных требований.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Котеева

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →