Решение по делу № 2-1-644/2023 от 22.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1-644/2023 года УИД:40RS0008-01-2023-000444-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Жуковский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Юзепчук Л.Н.,

при секретаре Трофимове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Жуков в зале суда

22 мая 2023 года

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

29.03.2023 года общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 29.09.2011 года между АО «Связной Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность, размер которой за период с 29.01.2012 года по 24.04.2015 года составляет 238186 руб. 78 коп. Составными частями указанного договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифы Банка. 24.04.2015 года банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования задолженности по указанному кредитному договору на основании договора уступки прав требования 1/С-Ф. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 24.04.2015 года. В период с 24.04.2015 года по 15.02.2023 года должником были внесены денежные средства в размере 21536 руб. 95 коп., в результате чего размер задолженности составляет 216649 руб. 83 коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 29.01.2012 года по 24.04.2015 года включительно в размере 216649 руб. 83 коп., из которых 95344 руб. 87 коп. – основной долг, 119304 руб. 96 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 2000 руб. – штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5366 руб. 50 коп., а всего 222016 руб. 33 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать, поскольку считает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Связной Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

Согласно ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу части 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что 29.09.2011 года ФИО1 обратился в Связной Банк (ЗАО) с заявлением, в котором просил выдать на его имя банковскую карту MasterCard Unembossed и открыть ему специальный карточный счет в соответствии с тарифами банка и следующими условиями: расчетный период с 26 по 25 число месяца, процентная ставка 36%, минимальный платеж 3000 руб., дата платежа – 15-е число каждого месяца, льготный период – до 50 дней. Из указанного заявления следует, что подписав его ФИО1 понимает и соглашается и подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО); ознакомлен и согласен с условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания; подтверждает, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять.

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), договором СКС (специального карточного счета) является заключенный между банком и клиентом договор на выпуск и обслуживание карты, включающий в себя заявление на выпуск карты, надлежащим образом оформленное клиентом, Тарифы и настоящие Общие условия.

В соответствии с п. 6.1-6.4 Общих условий, в случае установления положительного лимита кредитования банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме и уплатить проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами; проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС до даты полного погашения основного долга; начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора.

Как следует из п.п. 6.5-6.8 Общих условий, после окончания каждого расчетного периода начинается платежный период, в течение которого, но не позднее даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа; при заключении договора клиент выбирает удобную ему дату платежа, при этом расчетный период будет определен следующим образом: с 16 числа по 15 число следующего месяца – дата платежа 5-е число, с 21 числа по 20 число следующего месяца – дата платежа 10 число, с 26 числа по 25 число следующего месяца 15 число; в случае отсутствия денежных средств в дату платежа на СКС банк вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства в размере минимального платежа и необходимых комиссий с любого счета клиента, открытого в банке. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

29.09.2011 года между Связной Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей, что подтверждается выпиской по договору № <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> от 29.09.2011 года, расчетом задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по возврату кредита. Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 24.04.2015 года размер задолженности ответчика составлял 238186 руб. 78 коп.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с требованием, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как видно из материалов дела, 20.04.2015 года между «Связной Банк (Акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» был заключен договор №1/С-Ф уступки прав требования (цессии), в соответствии с п. 1.1.1 которого к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. Как следует из п. 1.1.3 данного договора, под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию по настоящему договору, понимается наличие задолженности у должника в рублях, которая по состоянию на 20.04.2015 года составляла задолженность по основному долгу, задолженность по уплате процентов за пользование должником денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных должником, задолженность по уплате штрафов за неуплату в обусловленные договорами сроки основного долга и процентов, согласно условиям кредитных договоров, задолженность по уплате комиссий и иных плат, начисленных цедентом, согласно условиям кредитных договоров.

Согласно п. 1.2 договора, общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в перечне должников по состоянию на 20.04.2015 года. Как следует из акта приема-передачи прав требования (Перечень должников), под номером 63556 значится ФИО1, кредитный договор № <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>, размер задолженности 238186 руб. 78 коп.

ФИО1 истцом было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, с извещением о том, что АО «Связной Банк» на основании договора цессии № 1/С-Ф уступило ООО «Феникс» права требования задолженности по заключенному кредитному договору № <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> в размере 238186 рублей 78 копеек.

Согласно представленной в материалы дела справке о размере задолженности от 15.02.2023 года, по состоянию на 15.02.2023 года размер задолженности ФИО1 составляет 216649 рублей 83 копейки. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности в размере 216649 руб. 83 коп.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (реорганизация юридического лица, уступка права требования и пр.) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По условиям заключенного с ФИО1 договора, ответчик обязан был своевременно осуществлять возврат кредита банку в размере не менее ежемесячного минимального платежа. Таким образом, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических минимальных платежей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку в данном случае предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Условиями договора кредитования не предусмотрено согласование сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования.

Так, из представленного истцом расчета следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, внес денежные средства в счет погашения задолженности по договору 29.10.2011 в размере 1386 руб. 18 коп., 29.11.2011 года – 1386 руб. 18 коп., 29.12.2011 года – 1488 руб. 28 коп. 03.02.2012 года ответчику был начислен штраф в размере 1000 рублей. 05.02.2012 года ФИО1 внес в счет погашения задолженности 5167 руб., после чего денежные средства в счет погашения задолженности от ответчика не поступали. 05.03.2012 года, 03.04.2012 года ответчику также начислялись штрафы в размере 1000 рублей.

Как следует из заявления ФИО1 о выдаче кредитной карты и открытии специального карточного счета, датой погашения платежа является 15 число каждого месяца. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что о нарушении своего права на возврат кредита кредитор должен был узнать 15.02.2012 года, когда ответчик не внес очередной минимальный платеж.

В соответствии с п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 27.05.2021 года ООО «Феникс» направило в судебный участок № 27 Жуковского судебного района Калужской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, 27.05.2021 мировым судьей был вынесен судебный приказ, который определением от 22.02.2022 года был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения. С настоящим исковым заявлением истец обратился в Жуковский районный суд 27.02.2023 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что за защитой нарушенного права истец обратился в суд за пределами срока исковой давности. Об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока истцом не заявлено.

В исковом заявлении истец указывает на то, что в период с 24.04.2015 года по 15.02.2023 года ответчиком в счет погашения задолженности были внесены денежные средства в размере 21536 руб. 95 коп.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга

Как следует из представленного истцом расчета, в счет погашения задолженности от должника поступили денежные средства в размере 21536 руб. 95 коп.: 19.01.2022 года - 3484 руб. 89 коп., 04.02.2022 года – 8084 руб. 90 коп., 17.02.2022 – 6160 руб. 08 коп., 10.03.2022 года – 3807 руб. 08 коп.

Вместе с тем, из имеющегося в материалах дела постановления судебного пристава-исполнителя Жуковского РОСП УФССП России по Калужской области от 10.03.2022 года о прекращении исполнительного производства следует, что указанные денежные средства были списаны со счета должника в рамках исполнительного производства <НОМЕР ИЗЪЯТ>-ИП от 16.08.2021 года, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 27 Жуковского судебного района от 27.05.2021 года №2-998/2021, который определением от 22.02.2022 года был отменен.

Из разъяснений, изложенных п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Учитывая, что указанные денежные средства поступили на счет истца после истечения срока исковой давности, были списаны со счета ответчика в порядке принудительного исполнения судебного приказа, отсутствие в материалах дела доказательств, свидетельствующих о признании ответчиком долга в письменной форме, суд приходит к выводу, что поступление на счет истца денежных средств в счет погашения задолженности основанием для перерыва срока исковой давности, а также для его исчисления заново, не является.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Жуковский районный суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2023 года.

Судья: Л.Н. Юзепчук