Решение по делу № 2-209/2022 от 16.12.2022 | Интинский городской суд (Республика Коми)

<....>

№__ Дело № 2-209/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Интинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Румянцевой И.М.,

при секретаре Федоровой О.Д.,

с участием представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Инте Республики Коми 16 декабря 2022 года дело по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО2, ФИО6, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ответчику – ФИО2 о расторжении кредитного договора от __.__.__ №__, взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ за период с 11.05.2017 по 06.10.2021 в размере 340418,09 руб., из которых: просроченный основной долг – 176692,43 руб., просроченные проценты – 163725,66 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6604,18 руб. В обоснование своих требований указало, что __.__.__ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №__, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере <....> руб. под <....>% годовых. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. __.__.__ ФИО1 умер. Согласно сведениям из реестра наследственных дел нотариусом ФИО3 после смерти заемщика заведено наследственное дело, информация о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена. Предполагаемым наследником является ФИО2 По имеющейся у истца информации заемщику ко дню смерти принадлежала квартира, расположенная по адресу: ____, с кадастровым номером №__ и денежные средства, находящиеся на счетах в банке. За период с 11.05.2017 по 06.10.2021 сформировалась задолженность по кредитному договору №__ в размере 340418,09 руб., из которых: просроченный основной долг – 176692,43 руб., просроченные проценты – 163725,66 руб.

Определениями суда от 24.02.2022, от 28.10.2022 в качестве соответчиков привлечены ФИО6, ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Представитель истца – ПАО "Сбербанк России" о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО6 о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились. ФИО6 представила суду отзыв, в котором просила отказать истцу в удовлетворении требований истца в связи с пропуском срока исковой давности, указав, что истец, будучи осведомленным о смерти должника намеренно без уважительных причин длительно не предъявлял требований об исполнении кредита к наследнику ФИО2, которой не было известно о наличии данного кредита у наследодателя. Уклонение кредитной организации, являющейся в отличии от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Представитель ответчика ФИО6 – ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истца не признал, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и установить факт злоупотребления правом ПАО "Сбербанк России".

Ответчик – ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, уважительных причин неявки и отзыва на исковое заявление суду не представил.

Суд находит возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Определением суда от 16.12.2022 прекращено производство по делу по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО2 о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ за период с 11.05.2017 по 06.10.2021 в размере 340418,09 руб., из которых: просроченный основной долг – 176692,43 руб., просроченные проценты – 163725,66 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6604,18 руб.

Заслушав ФИО5, исследовав материалы дела, гражданского дела №__, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что __.__.__ ФИО1 обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. Заявление-анкета подписано лично ФИО1

В индивидуальных условиях потребительского кредита от __.__.__ указано, что ФИО1 как заемщик заявляет, что предлагает ПАО "Сбербанк России" заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита - <....> руб., срок <....> месяцев, <....>% годовых (п. 1, 4, 6).

В п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита от __.__.__ указано, что договор считается заключенным между ним и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения им и кредитором своих обязательств по договору, акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита от __.__.__ заёмщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере <....> руб., количество платежей – 60.

На основании п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита от __.__.__ за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий потребительского кредита от __.__.__ заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от __.__.__ подписаны сторонами лично.

Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п. 3.1); при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3); кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней (п. 4.2.3).

В силу ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

__.__.__ банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <....> руб., чем надлежаще исполнил свои обязательства перед заёмщиком по указанным договорам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

__.__.__ ФИО1 умер.

ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №__ (по кредитному договору №__), срок действия страхования с __.__.__ по __.__.__.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники. Согласно условиям договора страхования, страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица.

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с __.__.__, договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем по Программе страхования, дата наступления страхового случая в случае смерти – это дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти.

Согласно ст. 1112, 1113 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Наследство открывается со смертью гражданина.

На основании ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из сообщения нотариуса Интинского нотариального округа Республики Коми ФИО4 от __.__.__ усматривается, что наследственное дело к имуществу ФИО1, умершего __.__.__, заведено за №__, единственным наследников по закону являлась мать ФИО2

ФИО2 выданы __.__.__, __.__.__, __.__.__ свидетельства о праве на наследство по закону на <....>

__.__.__ ФИО2 умерла.

Из сообщения нотариуса Интинского нотариального округа Республики Коми ФИО4 от __.__.__ усматривается, что наследственное дело к имуществу ФИО2, умершей __.__.__, заведено за №__, наследником по завещанию является <....> ФИО6

ФИО6 выданы __.__.__ свидетельства о праве на наследство по завещанию на <....>

На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

В соответствии с п. 60, 61 Постановления от 29.05.2012 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 34 Постановления от 29.05.2012 наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

За период с 11.05.2017 по 06.10.2021 задолженность по кредитному договору от __.__.__ №__ составила 340418,09 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 176692,43 руб., просроченные проценты – 163725,66 руб.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

__.__.__ ПАО "Сбербанк России" обращалось в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с пакетом документов в связи со смертью заемщика ФИО1

Из сообщения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от __.__.__ усматривается, что между ООО СК "Страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" __.__.__ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №__ В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. ФИО7 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №__ (по кредитному договору №__), срок действия страхования с __.__.__ по __.__.__. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Согласно ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Копии документов, представленных в суд лицом, участвующим в деле, направляются или вручаются им другим лицам, участвующим в деле, если у них эти документы отсутствуют, в том числе в случае подачи в суд искового заявления и приложенных к нему документов в электронном виде. Суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Поскольку ни истцом – ПАО "Сбербанк России", ни ответчиком – ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не представлено суду заявление ФИО1 о страховании, то суд берет для расчета остаток задолженности по кредиту от __.__.__ №__ согласно справке-расчету ПАО "Сбербанк России", факт страхования ФИО1 сторонами не оспаривается.

Согласно справке-расчету ПАО "Сбербанк России" в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по состоянию на __.__.__ (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту от __.__.__ №__ (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 176692,43 руб., по процентам – 1096,95 руб., всего 177789,38 руб.

Согласно записи акта о смерти от __.__.__ №__ причиной смерти ФИО1 явилась <....>

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При указанных обстоятельствах смерть ФИО1 имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем с наступлением которого у страховщика возникла обязанность выплатить ПАО "Сбербанк России" (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере ссудной задолженности заемщика на дату смерти (страхового случая).

Таким образом, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата по кредитному договору от __.__.__ №__ в размере 177789,39 руб.

Поскольку после смерти ФИО1 наследником, принявшим наследство, являлась ФИО2, а после смерти ФИО2 наследство принято ФИО6, то на ФИО6 возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателей, в том числе обязанность по исполнению условий кредитных договоров, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Ответчиком ФИО6 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 203 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ) (п. 1). По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6). В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет (п. 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18). Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п. 20). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ) (п. 21). По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя, продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Поскольку договор о предоставлении потребительского кредита от __.__.__ №__ заключен сроком на <....> месяцев, то есть по __.__.__, срок уплаты платежа – <....> число, последний платеж был осуществлен __.__.__, то суд приходит к выводу, что со дня следующего за днем неуплаты заемщиком очередного ежемесячного платежа, то есть с __.__.__, истцу должно было стать известно о нарушении права.

В Интинский городской суд истец обратился с иском, отправив его по почте __.__.__ (согласно почтовому штемпелю), то есть требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 11.05.2017 по 13.01.2019 поданы за пределами срока исковой давности – 3 года, в связи с чем в этой части подлежат отклонению в связи с пропуском срока обращения в суд.

За период с 14.01.2019 по 06.10.2021 срок исковой давности для обращения в суд истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке (п. 1). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, суд, в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения, может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны. При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из соглашения от __.__.__ об условиях и порядке страхования жизни №__ заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России", действующего в период рассматриваемых спорных правоотношений, стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в банк. Объектами страхования по этому соглашению являются как имущественные интересы банка (страхователя), так и застрахованных лиц. На ПАО "Сбербанк России", который является выгодоприобретателем в размере непогашенной задолженности, лежит обязанность известить страховщика при наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, а также представить страховщику необходимые документы. При этом указанная обязанность для наследников застрахованного лице не предусмотрена.

В материалах дела имеется запрос ПАО "Сбербанк России" от __.__.__ нотариусам Интинского нотариального округа о наследниках заемщика ФИО1, в ответе от __.__.__ содержится информации об открытии наследственного дела к имуществу умершего ФИО1

__.__.__ ПАО "Сбербанк России" обращалось в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в выплате страхового возмещения отказано не было, ПАО "Сбербанк России" было предложено предоставить полный пакет документов.

__.__.__ ПАО "Сбербанк России" обратился с требованием (претензией) к наследнику ФИО1 – ФИО2 о погашении задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ по состоянию на __.__.__ в размере 324712,89 руб. Сведений о получении ФИО2 требования (претензии) суду не представлено.

Истцом – ПАО "Сбербанк России" не представлено суду сведений о том, что ФИО2 знала о наличии унаследованного ею долга и уклонялась от его погашения.

При таких обстоятельствах поведение истца – ПАО "Сбербанк России", воспользовавшегося своим право на возврат кредитной задолженности умершего заемщика с его наследников без попытки реализации погашения этой задолженности за счет страховой выплаты, является злоупотреблением правом. Такая оценка следует из того, что присоединение заемщика к Программе страхования по инициативе банка накладывает на истца обязанности по дальнейшей реализации прав застрахованного, активного поведения в этом направлении, взаимодействии со страховщиком и наследниками застрахованного лица (потребителя финансовой услуги), чего по спорному страховому событию сделано не было.

Между тем недостатки во взаимодействии по урегулированию и реализации договорных отношений между единственным выгодоприобретателем (банком) и страховщиком (ООО СК "Сбербанк страхование жизни"), выразившиеся в непринятии мер при решении вопросов страхового возмещения, не должны нарушать права и законные интересы потребителей.

Таким образом, истец – ПАО "Сбербанк России", являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

При добросовестном исполнении своих обязательств по соглашению истец – ПАО "Сбербанк России", являясь выгодоприобретателем, имел возможность погасить задолженность заемщика за счет страхового возмещения в полном объеме после того, как ему стало известно о смерти ФИО1 в __.__.__, как это предусмотрено условиями страхования. Образовавшаяся задолженность является следствием его бездействия, а не отказа страховщика в страховой выплате или виновного поведения наследников заемщика.

В силу абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" суд, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, в иске ПАО "Сбербанк России" к наследнику умерших ФИО1 и ФИО2 – ФИО6 о взыскании оставшейся части задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ за период с 14.01.2019 по 06.10.2021 суд отказывает в связи со злоупотреблением правом истцом – ПАО "Сбербанк России".

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании вышеизложенного, суд находит обоснованными требования ПАО "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора от __.__.__ №__.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Платежным поручением от __.__.__ №__ уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в суд в размере 12604,18 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом были заявлены требования о взыскании с ответчиков 340418,09 руб.

Суд считает возможным взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3449,36 руб. (взыскано 177789,38 руб. - 52,23% от 340418,09 руб.).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №__, заключенный __.__.__ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом "Сбербанк России", со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №__, заключенному __.__.__ с ФИО1, за период с 11.05.2017 по 06.10.2021 в размере 177789,38 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3449,36 руб.

Отказать ПАО "Сбербанк России" в иске к ФИО6 о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ за период с 11.05.2017 по 06.10.2021 в размере 340418,09 руб., из которых: просроченный основной долг – 176692,43 руб., просроченные проценты – 163725,66 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6604,18 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.12.2022.

Судья И.М. Румянцева

<....>