Решение по делу № 2-1-912/2023 от 29.09.2023 - о взыскании денежных средств по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1-912/2023

64RS0007-01-2023-001792-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2023 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шапкиной И.М.

при секретаре Гаврилюк Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «ПАРТНЕР ФИНАНС» к ФИО1, действующей за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО13, ФИО5 о взыскании денежных средств по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Кредитный потребительский кооператив (далее КПК) «ПАРТНЕР ФИНАНС» обратился с исковыми требованиями (с учетом заявления об уточнении исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ФИО5, ФИО1, действующей за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО6 М.Н., ФИО6 М.Н. о расторжении договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1; взыскании задолженности по указанному договору в сумме <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходов за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, процентов, начисляемых по ставке 17 % от просроченной суммы займа, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых по ставке рефинансирования ЦБ РФ на фактический остаток суммы займа за период с даты вынесения решения суда по день фактического возврата суммы займа; обращении взыскания на заложенное имущество – 36/86 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, с кадастровым номером №, расположенным по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов.

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 6 месяцев, сроком возврата - до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых, займ предоставлен для приобретения объекта недвижимости - 36/86 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, с кадастровым номером №, расположенным по адресу: <адрес>. Согласно условиям договора займа, заемщик осуществляет возврат займа и оплату процентов за пользование денежными средствами за счет собственных средств и за счет средств материнского капитала, предоставляемого на основании Федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»; ДД.ММ.ГГГГ был зарегистрирован переход права собственности к ФИО1, ФИО5, несовершеннолетним ФИО6 М.Н., ФИО6 М.Н. на вышеуказанный объект на основании договора купли-продажи недвижимости. Актом обследования помещения № от ДД.ММ.ГГГГ установлено отсутствие условий для постоянного проживания несовершеннолетних детей, в связи с чем, вынесен отказ в направлении средств материнского капитала на улучшение жилищных условий, таким образом, истцом причитающиеся денежные средства не получены. Условиями договора займа предусмотрено начисление заемщику неустойки в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Согласно условий договора займа, обеспечением исполнения обязательств по заключенному ДД.ММ.ГГГГ договору, является залог (ипотека) недвижимого имущества, на приобретение которого предоставлен займ, стороны оценили предмет залога на сумму <данные изъяты> рублей (п.20 договора). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых обязательств образовалась задолженность по кредиту, которую истец просит взыскать с ответчика ФИО1 за счет обращения взыскания на объект залога, а также проценты за пользование займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Кроме того, истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. и по оплате за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Истец при надлежащим извещении, не обеспечил своей явки на рассмотрение дела, в письменном заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчики ФИО5, ФИО1, действующая за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО6 М.Н., ФИО6 М.Н. извещенные о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства и месту регистрации, в судебное заседание не явились.

В ст.113 ГПК РФ закреплено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Из сведений МО МВД России «Балашовский» установлено, что ответчики ФИО1, несовершеннолетние ФИО6 М.Н., ФИО6 М.Н. значатся зарегистрированными по адресу: <адрес>, ответчик ФИО5 значится зарегистрированным по адресу: <адрес>; судебные извещения, направленные посредством почтовой связи по месту регистрации и известному месту жительства ответчиков, возвращены Почтой России по истечению сроков хранения.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Распорядившись своими правами по своему усмотрению, ответчики не явились в учреждение почтовой связи для получения направленного судебного извещения.

Вышеуказанные обстоятельства дела дают суду право приступить к его рассмотрению.

Третье лицо администрация Балашовского муниципального района при надлежащем извещении не обеспечила явку представителя в судебное заседание.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно Уставу КПК «Поволжский ипотечный» (после ДД.ММ.ГГГГ переименован в КПК «ПАРТНЕР ФИНАНС») является некоммерческой организацией граждан, основная деятельность которой состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива посредством: объединения паенакоплений и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива и иных денежных средств в порядке, определенном Уставом кредитного кооператива (п. 1.1); размещения указанных в п.1.1.1 денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива для удовлетворения их финансовых потребностей (п.1.1.2) (л.д.59-92).

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

По смыслу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы.

По основаниям ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст.819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются (п.21 ст.5 в редакции на дату заключения договора).

Согласно ст.6 указанного Федерального закона (в редакции на дату заключения договора) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции на дату заключения договора).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях кредитного договора, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета кредита и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Из материалов дела усматривается, что между КПК «Поволжский ипотечный» и ФИО1 на основании заявления последней ДД.ММ.ГГГГ заключен договор займа №, по условиям которого КПК «Поволжский ипотечный» предоставил ФИО1 кредит для целевого использования – приобретения объекта недвижимости в размере <данные изъяты> коп., продавец ФИО10, приобретаемый объект недвижимости: квартира, назначение: 36/86 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, назначение: жилое, этажность: 1, общей площадью 86,3 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>. Займ предоставляется на срок 6 месяцев, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 17 % годовых. За период, равный 31 дню с даты фактической выдачи займа, проценты начисляются единовременно в день получения займа, за последующие периоды проценты оплачиваются заемщиком ежемесячно, последний платеж процентов осуществляется одновременно с возвратом суммы основного долга. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при этом на сумму займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.п.1, 2, 4, 7, 12, 13).

Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества, для приобретения которого заемщику предоставлены заемные денежные средства, и которое считается находящимся в залоге у кредитора на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п.11).

Согласно условиям договора займа, предоставление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей производится в следующем порядке: <данные изъяты> рублей предоставляется не позднее 40 банковских дней с даты государственной регистрации в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области перехода права собственности (п. 19 договора займа).

В соответствии с п. 18 договора займа средства целевого ипотечного займа перечисляются безналичным способом на счет заемщика в кредитной организации.

В силу п. 20 договора займа зачисленная сумма подлежала незамедлительному перечислению заемщиком продавцу в счет оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества.

Заемщик осуществляет возврат займа и оплату процентов за пользование денежными средствами за счет собственных средств и/или за счет средств материнского (семейного) капитала, предоставляемого на основании Федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», стороны оценивают недвижимое имущество на сумму <данные изъяты> рублей. После получения суммы займа при условии государственной регистрации права собственности заемщика на приобретенное за счет заемных средств недвижимое имущество, не позднее 10 календарных дней обязан обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда РФ с заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала с указанием вида расходов, на которые должны быть направлены указанные средства: на погашение основного долга и уплату процентов по займу на приобретение недвижимого имущества, выданному кредитором (п.20).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (продавец) и ФИО5, ФИО1, действующей за себя и как законный представитель несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3 (покупатели) заключен договор купли-продажи 36/86 долей в праве общей долевой собственности на объект ИЖС и ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, согласно которому продавец передал, а покупатели купили и приняли в общую долевую собственность по 9/86 долей каждый в праве общей долевой собственности и в общую долевую собственность по 1/8 доле каждый в праве на земельный участок, находящиеся по вышеуказанному адресу (л.д.93-98).

Согласно условиям заключенного договора купли-продажи, продавец и покупатели пришли к соглашению о цене вышеуказанных долей продаваемой недвижимости в сумме <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> руб. – за долю объекта ИЖС и <данные изъяты> руб. – за долю земельного участка, оплата покупателями стоимости недвижимости производится за счет следующих средств: оплата в сумме <данные изъяты> руб. за объект ИЖС и <данные изъяты> руб. за земельный участок за счет личных средств покупателей до подписания настоящего договора, сумма <данные изъяты> руб. будет передана за счет кредитных средств КПК «Поволжский ипотечный» в соответствии с договором займа № от ДД.ММ.ГГГГ, перечисленных на счет ФИО1 №.

КПК «Поволжский ипотечный» обязательства принятые по договору займа исполнил в полном объеме, заемные денежные средства перечислены на расчетный счет ФИО1

Подтверждением исполнения кредитором своего обязательства по договору служит платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.183).

Продавцом ФИО4 обязательства по договору купли-продажи объекта недвижимости исполнены надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ произведена регистрация перехода права собственности на объекты недвижимого имущества от ФИО4 к ФИО1, ФИО5, ФИО6 М.Н., ФИО6 М.Н., зарегистрировано также обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу КПК «Поволжский ипотечный», срок действия с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев (выписка из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ л.д.29-32).

Уведомлениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, займ ПРИОБ КООП в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.46, л.д.47).

Определением Балашовского районного суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена КПК «Поволжский ипотечный» на правопреемника КПК «ПАРТНЕР ФИНАНС» (л.д.152-153).

Заемщиком нарушены условия договора, а именно ФИО1 не исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов по нему, в связи с чем, перед кредитором образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп.- основной долг, <данные изъяты> коп. – просроченные проценты за кредит, <данные изъяты> коп.- неустойка на просроченный основной долг и на просроченные проценты, что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.48).

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, ответчиками не оспорен.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, как следует из статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Согласно Постановлению Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" на шесть месяцев установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников.

В соответствии с п. 1 Постановления № 497 вводится мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Таким образом, из буквального толкования вышеуказанных норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Постановлении № 44, следует, что мораторий вводится в отношении практически всех юридических и физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества или нет.

В соответствии с абзацем третьим пункта 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Отказ от моратория вступает в силу со дня опубликования соответствующего заявления и влечет неприменение к отказавшемуся лицу всего комплекса преимуществ и ограничений со дня введения моратория в действие, а не с момента отказа от моратория.

Согласно сведениям Единого федерального реестра сведений о банкротстве, данных об отказе от применения моратория на банкротство ФИО1 не имеется.

В силу ст. 9.1 Закона о банкротстве, на время моратория в отношении должников, попавших под него, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действовал мораторий на начисление неустойки и иных финансовых санкций за неисполнение денежных обязательств, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка не подлежит начислению.

Заключенным договором на заемщика возложена обязанность выплатить неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, поскольку заемщик не выполнил свои обязательства с него подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом действия моратория) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки за указанные периоды составит <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> х 0,06% х 398 дней + <данные изъяты> руб. х 0,06% х 398 дней + <данные изъяты> руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ важным юридически значимым основанием для ее применения служит явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. В то же время, снижение размера неустойки не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Применяя указанную норму закона, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

Критериями установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, учитывая конкретные обстоятельства дела, период неисполнения обязательств по возврату суммы займа и причитающихся процентов, оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст.451 ГК РФ).

Нарушение договорных обязательств, заключающееся в неисполнении принятых обязательств в полном объеме, суд признает существенным нарушением условий заключенного договора, поскольку влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, установленные обстоятельства свидетельствует о правомерности заявленных истцом требований о расторжении договора.

В силу ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абз.1 п.1 ст.394 ГК РФ, то положения п.1 ст.395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (п.4 ст.395 ГК РФ).

Из разъяснений Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 2 от 6 июля 2016 года (Вопрос 2) следует, что независимо от того, какой нормой права истец обосновывает свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания денежной суммы за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, ему не может быть отказано в удовлетворении заявленного требования на том основании, что он обосновывает свое требование п.1 ст.395 ГК РФ, в то время как законом или соглашением сторон на этот случай предусмотрена неустойка.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 66 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (ст.622, ст.689, п.1 ст.811 ГК РФ).

Если договором установлена неустойка за неисполнение обязанностей, связанных с последствиями прекращения основного обязательства, то условие о неустойке сохраняет силу и после прекращения основного обязательства, возникшего на основании этого договора (п.3 ст. 329 ГК РФ) (п.67 Постановления).

В пункте 65 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст.330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Как установлено в судебном заседании, размер процентов на основании ст. 395 ГК РФ (ключевая ставка Банка России) не превышает размер договорной неустойки (0,06%), суд с учетом правового подхода, сформулированного в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №2 (2016), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 06 июля 2016 года (раздел «Обязательственное право», вопрос N 2), Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки, соответствующей процентам за пользование чужими денежными средствами, начисляемым по правилам ст.395 ГК РФ, за период с даты вынесения решения суда по день фактического возврата суммы займа.

Истцом заявлены требования о взыскании с заемщика процентов, исходя из ставки 17 % годовых от суммы долга по дату фактического исполнения обязательств.

Как следует из пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора, обязательства сторон прекращаются.

Согласно п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Положения пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 24.07.2023) применяются к договорам, заключенным до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если ко дню вступления в силу настоящего Федерального закона обязательства по таким договорам не прекратились и в отношении таких договоров не вынесены решения суда об изменении или о расторжении договора.

После расторжения кредитного договора кредитор вправе предъявить требование о взыскании кредиторской задолженности, процентов за пользование кредитом и пеней за просрочку возврата кредита, начисленных до даты расторжения договора. В дальнейшем кредитор может предъявить требование о взыскании процентов в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Настоящим решением суда требования кредитора о расторжении договора займа удовлетворены, проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ взысканы, в связи с чем, истец имеет право на взыскание процентов за пользование займом, исходя из 17 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расторжения договора займа).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16 июля 1998 года взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Для возникновения залога недвижимой вещи в договоре об ипотеке также должна быть указана оценка (стоимость) предмета ипотеки (пункт 1 статьи 9 Закона об ипотеке). Условие о стоимости предмета ипотеки считается согласованным, в том числе, если между сторонами достигнуто соглашение о порядке ее определения.

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке) Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика (п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 "О применении судами правил о залоге вещей").

Сторонами договора займа согласована стоимость недвижимого имущества в размере <данные изъяты> рублей.

Возражений относительно стоимости объекта недвижимости ответчиками не представлено, в связи с чем, суд при обращении взыскания на предмет залога устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества исходя из договора займа в размере <данные изъяты> рублей.

Предусмотренные в п.2 ст.348 ГК РФ условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, материалами дела не установлены.

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, по ст. 94 ГПК РФ является открытым, поскольку к ним могут быть отнесены и другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд учитывает, что согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 17.07.2007 года №382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле в разумных пределах, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Кроме того, судом учитывается и правовая позиция Конституционного Суда РФ, изложенная в Определении от 21.12.2004 года №454-О, согласно которой, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение соответствующих судебных расходов, суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более, если другая сторона не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.

Учитывая объем работы, выполненный представителем истца, категорию дела и объем собранных по делу доказательств, уровень сложности спора, с учетом составления искового заявления, заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, заявления о процессуальном правопреемстве, участия представителя истца в одном судебном заседании (ДД.ММ.ГГГГ), а также с учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные по оплате представительских услуг в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52-58), соглашением от ДД.ММ.ГГГГ по оплате услуг по договору оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между КПК «Поволжский ипотечный» с ООО «<данные изъяты>» (л.д.50), с которым состоит в трудовых отношениях представитель истца ФИО11, заданием заказчика к договору оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении истцом денежных средств ООО «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> рублей за оказание юридических услуг (л.д.51).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены на 91,83 % (<данные изъяты> руб. от <данные изъяты> руб.), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> коп. (91,83% от <данные изъяты> руб.) + 6000 руб. (требования об обращении взыскания). Несение истцом таких расходов подтверждено документально.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Кредитного потребительского кооператива «ПАРТНЕР ФИНАНС» к ФИО1, действующей за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО7, ФИО7, ФИО5 о взыскании денежных средств по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между кредитным потребительским кооперативом «Поволжский ипотечный» (правопреемник кредитный потребительский кооператив «ПАРТНЕР ФИНАНС») и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу кредитного потребительского кооператива «ПАРТНЕР ФИНАНС» (ИНН №) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 466 617 руб. 00 коп., проценты в размере 32 990 руб. 13 коп., неустойку в размере 120 509 руб. 03 коп., а всего 620116 руб. 03 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15139 руб. 83 коп.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу кредитного потребительского кооператива «ПАРТНЕР ФИНАНС» проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на фактический остаток суммы займа, исходя из ключевой ставки Банка России, начиная взыскание с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательств по договору займа.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу кредитного потребительского кооператива «ПАРТНЕР ФИНАНС» (ИНН №) проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на фактический остаток суммы займа, исходя из ставки 17 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество: на 36/86 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, назначение: жилое, этажность: 1, общей площадью 86,3 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес> принадлежащие на праве общей долевой собственности ФИО1, ФИО5, ФИО2, ФИО3.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 468000 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме (06 октября 2023 года) путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

Председательствующий И.М. Шапкина

Мотивированный текст решения изготовлен 06 октября 2023 года.