?78RS0№-71

Дело 2-5512/2022 18 июля 2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Орловой К.Е.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по исковому заявлению Акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании сумм по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «ФИО1» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору предоставления и обслуживания карты № в размере 857.428 руб. 10 коп., сумму государственной пошлины в размере 11.774 руб. 28 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО1» и ФИО2 был заключен договор предоставления и обслуживания карты № (далее – договор о карте) клиент обратился в ФИО1 с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1». В рамках договора о карте клиент просил ФИО1 на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и тарифах по картам «ФИО1» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил ФИО1 открыть ему банковский счет, выпустить на его имя банковскую карту «ФИО1» и для осуществления операций по счету карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. При подписании указанного заявления ответчик подтвердил, что полностью согласен с условиями и тарифами, а также, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ФИО1 ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытию ему счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ открыл счет карты №, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «ФИО1». В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 857.428 руб. 10 коп., выставив заключительный счет – выписку от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 857.428 руб. 10 коп.

В судебное заседание не явились, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, представитель истца и ответчик. В своём исковом заявлении истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование извещения или вызова и его вручения адресату. Судебное извещение направляется по адресу, указанному лицом, участвующих в деле, или его представителем.

Согласно разъяснениям, данным в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечению срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая, что бремя негативных последствий вследствие неполучения судебной корреспонденции лежит на лице, ее не получившем, суд находит извещение представителя истца и ответчика надлежащим, в связи с чем полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие по правилам, предусмотренным ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела письменные доказательства, суд считает исковые требования АО «ФИО1» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО1 и банковской деятельности», отношения между ФИО1 России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО «ФИО1» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», тарифах по картам «ФИО1» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил ФИО1 открыть ему банковский счет, выпустить на его имя банковскую карту «ФИО1 – Visa - FIFA», ТП 205/1. (л.д. 17-18).

При подписании вышеуказанного заявления на получение карты ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и тарифы по картам «ФИО1», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, получил экземпляры на руки.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного заявления ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ открыл ФИО2 счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и тарифах по картам «ФИО1», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета, ФИО1 во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «ФИО1 – Visa - FIFA» №, которая была выдана ответчику ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует расписка о получении карты. При получении карты по заявлению ответчика была осуществлена ее активация, установленный ФИО1 лимит по договору о карте составил 30.000 руб. (л.д. 39).

Составной и неотъемлемой частью заключенного между ФИО1 и ответчиком ФИО2 договора являются: тарифный план 205/1, а также условия предоставления и обслуживания карт «ФИО1», на которые последний ссылается в заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать. (л.д. 19-23)

Согласно тарифному плану ТП 205/1, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, в размере 36% годовых (п. 6.1 тарифа);

- на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом ФИО1 начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями (п. 6.2 тарифа);

- размер процентов, начисляемых на сумму кредита с изменёнными условиями возврата – 34% годовых (п. 7 тарифы);

- плата за выпуск и обслуживание основной карты – 900 руб., дополнительной карты – 300 руб. (п.п. 1.1-1.2 тарифа);

- плата за выдачу наличных денежных средств – в размере 4,9% от суммы кредита (минимум 100 руб.) (п. 8.1.2 тарифа);

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1.000 руб., 4–й раз подряд – 2.000 руб. (п.12 тарифа).

Пунктом 10.12 условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право ФИО1 в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в тарифный план) в соответствии с п.п.2.15 – 2.17 условий (одностороннее изменение тарифа, условий соответствует ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО1 и банковской деятельности», п.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации). (л.д. 24-35)

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ФИО2 не отказался от ее использования, активировал ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту, ответчик получил по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены им на условиях возмездности.

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счёта карты № и информация о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ответчик использовал карту, снимал со счета карты заемные средства. (л.д. 41-47)

Клиент, в случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, вправе обращаться в ФИО1 с претензией в соответствии с разделом 7 условий.

Таким образом, пользование ответчиком картой и осуществление расходных операций по ней в пределах установленного лимита с учетом его увеличения в отсутствие каких-либо претензий с его стороны свидетельствует о принятии ответчиком новых условий кредитования.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Задолженность клиента перед ФИО1 образуется в результате: предоставления ФИО1 клиенту кредита (п. 6.1.1 условий), начислении ФИО1 подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (п. 6.1.2 условий), начисления ФИО1 подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (п. 6.1.3 условий), возникновения иных денежных обязательств клиента перед ФИО1, определенных условиями и/или тарифами (п. 6.1.4 условий).

Согласно п. 6.3 условий, кредит считается предоставленным ФИО1 со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита.

Согласно п. 6.2 условий кредит предоставляется ФИО1 клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, банковских переводов и получению наличных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций.

Исходя из условий договора о карте, погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем размещения на счете клиента денежных средств в соответствии с разделом 6 условий в размере не менее минимального платежа, установленного тарифами по картам, и увеличивается, если у клиента имеется задолженность за предыдущие платежи, и в срок не позднее даты, указываемой в выписке, ежемесячно направляемой клиенту. Размещаемые клиентом денежные средства списываются ФИО1 в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед ФИО1.

Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия ФИО1 счета. Датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.35 условий).

Согласно тарифу, минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода (п.11 тарифа).

Положения ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, за весь период пользования картой, расчета задолженности следует, что ответчик ФИО2 неоднократно нарушал условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей на несколько месяцев, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.

Как следует из заключительного счета-выписки по лицевому счету №, у ответчика образовалась задолженность в размере 857.428 руб. 10 коп. (л.д. 40)

Согласно п. 16 тарифа, устанавливается льготный период кредитования, который применяется к операциям, отраженным на счете карты в течение расчетного периода, в случае, если не позднее срока окончания льготного периода кредитования, указанного в счете-выписке, клиент разместил на счете карты денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы кредитной задолженности в полном объеме по такому счету-выписке. Льготный период кредитования составляет до 55 дней с даты начала расчетного периода, в котором совершены операции (отражены на счете карты), в отношении которых применяется льготный период.

В случае, если в срок до окончания льготного периода клиент не разместил на счете карты денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы исходящего баланса в полном объёме, указанном в счёте-выписке, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму операций, указанных в тарифах, по которым возможно применение льготного периода, отражённых на счёте в течение расчётного периода, списываются со счёта. При этом списание со счёта таких процентов осуществляется ФИО1 в дату окончания расчётного периода, в котором наступила соответствующая дата окончания льготного периода. (п. 6.15.2 условий).

Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО2 в период исполнения договора о карте не реализовал свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, в связи с чем, ФИО1 ему начислены проценты за пользование кредитом, и в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 6.3 условий предоставил ему кредит на оплату начисленных по договору о карте процентов.

При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 36 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга x 36 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) x количество дней в каждом расчетном месяце (п. 6.3 условий).

Из представленного расчета, следует, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитными средствами образовалась задолженность в размере 857.428 руб. 10 коп., из которых: 497.516 руб. 40 коп. – задолженность по основному долгу, 900 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 102.490 руб. 20 коп. – проценты за пользование кредитом, 232.660 руб. 05 коп. комиссия за участие в программе по организации страхования, 23.831 руб. 45 коп. – плата за пропуск минимального платежа. (л.д. 7-9)

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 12 тарифа предусмотрено, что в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом ФИО1 взимает плату за пропуск минимального платежа, из расчета впервые – 300 руб., 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1.000 руб., 4–й раз подряд – 2.000 руб.

В связи с неоднократным допущением пропуска минимального платежа, ФИО1 начислил ответчику плату за пропуск минимального платежа, в погашение которой ответчиком денежные средства внесены в размере 44.200 руб.

Пунктом 6.22 условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1» установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1 - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления ФИО1 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ФИО1 клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п. 6.22 условий ФИО1 сформировал заключительный счет – выписку. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 857.428 руб. 10 коп. являлась полной суммой задолженности клиента перед ФИО1 на дату его выставления ДД.ММ.ГГГГ и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете – выписке, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 40)

В установленный срок требования ФИО1 ответчиком в полном объеме исполнены не были.

Представленный ФИО1 расчет задолженности судом проверен и признан верным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке по счету.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик не представил.

Таким образом, общая сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты составляет 857.428 руб. 10 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при предъявлении иска в суд исходя из размера заявленной ко взысканию задолженности была уплачена госпошлина в сумме 11.774 руб. 28 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснениями п. 5 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 11.774 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании сумм по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 857.428 руб. 10 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11.774 руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение суда в окончательной форме принято 10.10.2022