Решение по делу № А08-12050/2024 от 11.02.2025

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Народный бульвар, д.135, <...>

Тел./ факс <***>, 32-85-38

сайт: http://belgorod.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Белгород

Дело № А08-12050/2024

11 февраля 2025 года

Резолютивная часть решения объявлена 11 февраля 2025 года

Полный текст решения изготовлен 11 февраля 2025 года

Арбитражный суд Белгородской области в составе судьи Кендюховой Е.О.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Крайнюковой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО "СБЕРБАНК" в лице филиала – Белгородское отделение № 8592 ПАО "СБЕРБАНК" (ИНН <***>, ОГРН <***>) к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН <***>, ОГРН <***>) о взыскании задолженности

при участии в судебном заседании:

от истца: не явился, извещен надлежащим образом;

от ответчика: не явился, извещен надлежащим образом;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "СБЕРБАНК" в лице филиала – Белгородское отделение № 8592 ПАО "СБЕРБАНК" обратилось в Арбитражный суд Белгородской области с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании:

задолженности по кредитному договору № 85921E4IFB6R2Q0AQ0QS1Q от 23.11.2022 за период с 24.07.2024 по 31.10.2024 (включительно) в размере 926 512,76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 916 211,52 руб., неустойка за просроченный основной долг - 7 083,86 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 217,38 руб.;

задолженности по кредитному договору № 859218IP79BR2Q0AQ0QS1Q от 22.11.2022 за период с 24.07.2024 по 31.10.2024 (включительно) в размере 926 512,76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 916 211,52 руб., неустойка за просроченный основной долг - 7 083,86 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 217,38 руб.;

о взыскании судебных расходов на оплате государственной пошлины в размере 80 670 руб.

Требование обосновано неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Истец представителя в настоящее судебное заседание не направил, заявил ходатайство о проведении судебного заседания в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ни в одно из назначенных судебных заседаний не явился, причины неявки не сообщил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Копия определения о принятии искового заявления к производству направленная ответчику по адресу (месту жительства), указанному в выписке из ЕГРИП, получена им 30.11.2024, что подтверждается приобщенным к материалам дела уведомлением о вручении почтового отправления № 308000 02 61122 5 (л.д. 48).

Учитывая требования статей 121-123, 156 АПК РФ, а также наличие в материалах дела доказательств надлежащего извещения истца и ответчика о времени и месте судебного разбирательства, суд считает возможным провести судебное заседание в отсутствие их представителей.

Изучив материалы дела, доводы искового заявления, исследовав и оценив представленные доказательства, арбитражный суд считает, что исковые требования ПАО СБЕРБАНК подлежат удовлетворению полностью по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заявлений индивидуального предпринимателя ФИО1 о присоединении к Общим условиям кредитования заключило с Заемщиком Кредитный договор № 85921E4IFB6R2Q0AQ0QS1Q от 23.11.2022 и выдало заемщику кредит в сумме 1 500 000 руб. 00 коп. на 36 месяцев для целей развития бизнеса.

В соответствии с пунктом 3 Заявления о присоединении к общим условиям кредитования процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 % годовых. Вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

Заемщик уведомлен и согласен, что в случае подключения и использования заемщиком услуг кредитора в соответствии с условиями, указанными в таблице 1 настоящего пункта заявления, оплачиваемых на общих условиях в соответствии с тарифами кредитора, действующая Процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в Таблице 1 настоящего пункта Заявления.

Во исполнение условий договора Денежные средства 23.11.2022 были зачислены Банком в полном объеме на расчетный счет Заемщика № 40802810807000036346, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской по указанному счету за период с 22.11.2022 по 05.06.2024.

Согласно пункту 7 заявления о присоединении к общим условиям кредитования, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Из пояснений истца в исковом заявлении и материалов дела следует, что после получения кредита заемщиком вносились платежи в погашение задолженности в соответствии с условиями кредитного договора.

В нарушение условий договора Заемщик, начиная с 24.017.2024, допустил нарушение графика погашения задолженности, оплачивая просроченную задолженность не в полном объеме.

Однако, начиная с 24.07.2024, ответчик перестал погашать задолженность по договору надлежащим образом. Последние платежи по кредиту в размере 236 903,02 руб. (25.10.2024 и 28.10.2024) произведены ответчиком уже после выноса всей задолженности на просрочку и не погасили долг в полном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.07.2024 по 31.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 926 512,76 руб., в том числе: просроченный основной долг - 916 211,52 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 7 083,86 руб.; неустойка за просроченные проценты - 3 217,38 руб.

На основании заявлений индивидуального предпринимателя ФИО1 о присоединении к Общим условиям кредитования публичное акционерное общество "Сбербанк России" заключило с Заемщиком Кредитный договор № 859218IP79BR2Q0AQ0QS1Q от 22.11.2022 и выдало заемщику кредит в сумме 1 500 000 руб. 00 коп. на 36 месяцев для целей развития бизнеса.

22.11.2022 кредитные денежные средства были зачислены Банком в полном объеме на расчетный счет Заемщика № 40802810807000036346, открытый в ПАО Сбербанк, что также подтверждается выпиской по указанному счету.

После получения кредита, заемщиком длительное время вносились платежи в соответствии с условия кредитного договора.

Начиная с 23.07.2024, ответчик перестал погашать задолженность по договору надлежащим образом. Последние платежи по кредиту в размере 237 627,33 руб. (25.10.2024 и 28.10.2024) произведены ответчиком уже после выноса всей задолженности на просрочку и не погасили долг в полном объеме.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.07.2024 по 31.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 929 145,31 руб., в том числе: просроченный основной долг - 918 650,22 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 7 216,70 руб.; неустойка за просроченные проценты - 3 278,39 руб.

Согласно п. 6.5 общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

16.09.2024 кредитор направил Заемщику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по кредитным договорам №85921E4IFB6R2Q0AQ0QS1Q от 23.11.2022 и №859218IP79BR2Q0AQ0QS1Q от 22.11.2022.

Данные требования до настоящего момента не выполнены.

Поскольку требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения, истец обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии с частью 1 статьи 4 АПК РФ заинтересованное лицо вправе обратится в арбитражный суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов в порядке, установленном кодексом.

На основании пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Между истцом и ответчиком заключены два кредитных договора.

Договоры заключены в простой письменной форме и подписаны в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Бизнес Онлайн", "Сбербанк Бизнес Онлайн Финансирование" с помощью простой электронной подписи.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ. В соответствии с частью 2 статьи 5 Закона об электронной подписи простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В материалы дела истцом представлен протокол проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка, согласно которому операции осуществил ИП ФИО2 Данный протокол является документальным подтверждением факта подписания заявления ответчиком.

Согласно пункту 11 Договора Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" (далее - СББОЛ) в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования (Договора) и признается равнозначным Договором кредитования (Договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 5 Заявления о присоединении к общим условиям кредитования датой выдачи кредита является дата акцепта Заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение Договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на Счет, указанный в первом абзаце настоящего Заявления.

Возникшие между сторонами договора правоотношения регулируются главой 42 ГК РФ (заем и кредит).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Условия о процентах и неустойке сторонами согласованы в договоре, расчет процентов и неустойки истцом представлен, ответчиком не оспорен.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, банк был вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по Договору с заемщика.

В соответствии со статьями 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В нарушение условий договора, статей 314, 309, 810 ГК РФ ответчик обязательства по возврату кредита не исполнил, допустил нарушение графика погашения задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.

Согласно пункту 8 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Представленный истцом расчет основного долга, процентов и неустойки по кредитным договорам судом проверен и признан правильным.

Контррасчет заявленных сумм ответчик суду не представил.

Суд, реализуя положения указанных норм права, предлагал ответчику представить отзыв на иск, доказательства надлежащего исполнения договорных обязательств в полном объеме.

В силу статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно части 1 статьи 64 АПК РФ доказательствами по делу являются полученные в установленном порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования лиц, участвующих в деле.

Ответчиком в нарушение названных норм процессуального права в арбитражный суд не были представлены отзыв, возражения относительно заявленных исковых требований, а также доказательств возврата заемных денежных средств (статьи 65, 9 АПК РФ).

Фактически ответчик уклонился от представления каких-либо доказательств по рассматриваемому спору. Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного статьей 9 АПК РФ, указанное обстоятельство расценивается судом, как отсутствие у ответчика возражений по иску.

В силу части 3.1 статьи 70 АПК РФ обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

При указанных обстоятельствах, с учетом представленных доказательств, оцененных в соответствии с требованиями статьи 71 АПК РФ, исходя из анализа вышеназванных норм права, суд полагает, исковые требования ПАО СБЕРБАНК подлежат удовлетворению полностью.

В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицом, участвующим в деле, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются со стороны.

В силу части 1 статьи 177 АПК РФ решение, выполненное в форме электронного документа, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии судебных актов, выполненных в форме электронного документа, на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Белгородское отделение №8592 (ИНН <***>, ОГРН <***>) удовлетворить полностью.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН<***>) задолженность по кредитному договору № 85921E4IFB6R2Q0AQ0QS1Q от 23.11.2022 за период с 24.07.2024 по 31.10.2024 (включительно) в размере 926 512,76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 916 211,52 руб., неустойка за просроченный основной долг – 7 083,86 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 217,38 руб.; задолженность по кредитному договору № 859218IP79BR2Q0AQ0QS1Q от 22.11.2022 за период с 24.07.2024 по 31.10.2024 (включительно) в размере 926 512,76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 916 211,52 руб., неустойка за просроченный основной долг – 7 083,86 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 217,38 руб.; судебные расходы на оплате государственной пошлины в размере 80 670 руб.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Белгородской области.

Судья

Е.О. Кендюхова