АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, <...>

http://www.msk.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Москва

29 мая 2025 года Дело № А40-49677/25-19-407

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ вынесено 28 апреля 2025 года

Мотивированное решение вынесено 29 мая 2025 года

Арбитражный суд г. Москвы

в составе судьи Подгорной С.В. единолично

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

к ответчику: АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

о взыскании по Соглашению № 2113111/0032 от 09.02.2021 г. задолженности в размере 116 645 руб. 78 коп, процентов за пользование кредитом 190 руб. 15 коп. по Соглашению № 2213111/0044 от 17.03.2022 г. задолженности в размере 29 381 руб. 22 коп., процентов за пользование кредитом 129 руб. 04 коп. по Соглашению № 2013111/0151 от 17.06.2020 г. в размере 52 207,58 руб., задолженности в размере 52 118 руб. 62 коп., процентов за пользование кредитом – 88 руб. 96 коп. по Соглашению № 2113111/0313 от 13.08.2021 г задолженности в размере 139 829 руб. 80 коп., процентов за пользование кредитом – 327 руб. 16 коп.,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ :

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее – истец) обратилось с исковым заявлением к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (далее – ответчика) о взыскании по Соглашению № 2113111/0032 от 09.02.2021 г. задолженности в размере 116 645 руб. 78 коп, процентов за пользование кредитом 190 руб. 15 коп. по Соглашению № 2213111/0044 от 17.03.2022 г. задолженности в размере 29 381 руб. 22 коп., процентов за пользование кредитом 129 руб. 04 коп. по Соглашению № 2013111/0151 от 17.06.2020 г. в размере 52 207,58 руб., задолженности в размере 52 118 руб. 62 коп., процентов за пользование кредитом – 88 руб. 96 коп. по Соглашению № 2113111/0313 от 13.08.2021 г задолженности в размере 139 829 руб. 80 коп., процентов за пользование кредитом – 327 руб. 16 коп.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчиком в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ принято 28.04.2025 г.

В суд поступило от истца заявление о составлении мотивированного решения.

В силу ч. 2 ст. 229 АПК РФ, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Рассмотрев материалы дела, представленные доказательства, суд находит, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 года (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (Ответчик) обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (Истцу) страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Размер страховой суммы определяется на день распространения на него действия Договора страхования и ее размер равен сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов / сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения застрахованного лица и к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

В соответствии с условиями Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Между Истцом и ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) было заключено Соглашение № 2113111/0032 от 09.02.2021 в рамках присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 145 998,10 руб., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8,5 % годовых (п. 1-4.11 Соглашения).

Окончательный срок возврата Кредита -

Между Истцом и ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) было заключено Соглашение № 2213111/0044 от 17.03.2022 в рамках присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 30 000 руб., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22,9% годовых (п. 1-4.11 Соглашения).

Окончательный срок возврата Кредита -

Между Истцом и ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) было заключено Соглашение № 2013111/0151 от 17.06.2020 в рамках присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 77 000 руб., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8,9% годовых (п. 1-4.11 Соглашения).

Окончательный срок возврата Кредита -

Между Истцом и ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) было заключено Соглашение № 2113111/0313 от 13.08.2021 в рамках присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 156 000 руб., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,2% годовых (п. 1-4.11 Соглашения).

Окончательный срок возврата Кредита -

АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредитов исполнило полностью.

27.05.2022 Заемщик ФИО1 умер.

Задолженность на дату смерти заемщика по Соглашению № 2113111/0032 от 09.02.2021 г. составляет 116 835,93 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 116 645,78 руб.; проценты за пользование кредитом - 190,15 руб.

Задолженность на дату смерти заемщика по Соглашению № 2213111/0044 от 17.03.2022 г. составляет 29 510,26 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 29 381,22 руб.; проценты за пользование кредитом - 129,04 руб.

Задолженность на дату смерти заемщика по Соглашению № 2013111/0151 от 17.06.2020 г. составляет 52 207,58 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 52 118,62 руб.; проценты за пользование кредитом - 88,96 руб.

Задолженность на дату смерти заемщика по Соглашению № 2113111/0313 от 13.08.2021 г. составляет 140 156,96 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 139 829,80 руб.; проценты за пользование кредитом - 327,16 руб.

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 5, Программа страхования № 1) при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То есть, сумма остатка по кредиту.

Истец обратился к Ответчику с Заявлением на страховую выплату к договору коллективного страхования. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового события, в адрес Страховщика. Дополнительных документов Страховщик не запрашивал.

26.07.2022 г. в адрес Банка поступили письма за исх.№ 03/00-11/14088, № 03/00- 11/14089 о том, что заявленное событие (смерть заемщика ФИО1) не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты. Ответчик отказал в страховой выплате указав, что согласно представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ СО «Сергиевская ЦРБ» ФИО1 13.04.2017 был установлен диагноз «вирусный гепатит С». Согласно Медицинскому свидетельству о смерти серии 36 № 200045830 от 30.04.2022 ГБУЗ СО «Сергиевская ЦРБ», причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: цирроз печени.

В связи с изложенным, считая отказ в выплате страхового возмещения неправомерным, истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст.927 ГК РФ - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

Для принятия правомерного решения о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате, Страховщику необходимо установить наличие или отсутствие обстоятельств, с которыми закон и договор страхования связывают освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.

Смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения, поскольку условиями страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Стороны (Банк и Страховщик) при заключении Договора страхования договорились о существенных условиях, в том числе определили понятие страхового случая.

Как установлено материалами настоящего дела, в представленной по запросу Общества выписке из амбулаторной карты №150141, выданной ГБУЗ СО «Сергиевская ЦРБ», указано, что ФИО1 13.04.2017 был установлен диагноз: вирусный гепатит С.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серия 36 № 200045830 от 30.05.2022 причиной смерти ФИО1 явилось заболевание цирроз печени.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Истец не представил доказательств наступления страхового случая, отвечающего критериям, согласованным в Договоре страхования, а именно, что смерть произошла от заболевания, которое было диагностировано в период действия Договора, установить соответствие заявленного события критериям страхового случая по Договору страхования невозможно.

Заболевание, явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

Таким образом, у Ответчика не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

С учётом изложенных обстоятельств, у Ответчика отсутствуют правовые основания для признания смерти застрахованного лица страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 431.2 ГК РФ сторона, которая при заключении договора либо до или после его заключения дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения (в том числе относящихся к предмету договора, полномочиям на его заключение, соответствию договора применимому к нему праву, наличию необходимых лицензий и разрешений, своему финансовому состоянию либо относящихся к третьему лицу), обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений, или уплатить предусмотренную договором неустойку.

Пунктом 2 вышеуказанной статьи установлено, что сторона, полагавшаяся на недостоверные заверения контрагента, имеющие для нее существенное значение, наряду с требованием о возмещении убытков или взыскании неустойки также вправе отказаться от договора, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, приведённым в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 1 статьи 431.2 ГК РФ сторона договора вправе явно и недвусмысленно заверить другую сторону об обстоятельствах, как связанных, так и не связанных непосредственно с предметом договора, но имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения, и тем самым принять на себя ответственность за соответствие заверения действительности дополнительно к ответственности, установленной законом или вытекающей из существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Исходя из ст. 71 АПК РФ доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

В соответствии с указанной статьей обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

По совокупности заявленных сторонами доводов и возражений, основываясь на всестороннем изучении представленных в материалы дела доказательств, суд пришёл к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Расходы по государственной пошлине распределяются в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

На основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 929, 934 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226-229 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований, отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья Подгорная С.В.