АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ
115191, <...>
http://www.msk.arbitr.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Москва Дело № А40-200984/25-126-1757
03 декабря 2025 года
Резолютивная часть решения изготовлена 09 октября 2025 года (в порядке ст. 229 АПК
РФ)
Полный текст решения изготовлен 03 декабря 2025 года
Арбитражный суд г. Москвы в составе:
председательствующего судьи Новикова М.С., единолично,
рассмотрев в порядке упрощенного производства дело
по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН <***>)
к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН <***>)
о взыскании 29 606,35 руб.
без вызова лиц, участвующих в деле,
УСТАНОВИЛ:
АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" обратилось в суд с иском к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании задолженность по соглашению № 2003081/0014 от 03.02.2020г. в размере 29 606,35 руб.
Определением от 15.08.2025 исковое заявление АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.
На основании частей 1, 4 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец и ответчик о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены надлежащим образом. Копии определения о принятии искового заявления согласно информации с официального сайта Почты России http://www.russianpost.ru вручены истцу и ответчику.
От ответчика в суд поступил отзыв на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Иных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, ни в срок, установленный судом, ни на дату принятия решения от сторон не поступило.
Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, в соответствии с ч. 1,2 ст. 227 и ст. 228 АПК РФ, без вызова сторон, по материалам, представленным истцом и ответчиком.
Резолютивная часть решения в порядке п. 1 ст. 229 АПК РФ по делу № А40-200984/25-126-1757 изготовлена 09 октября 2025 и размещена на сайте суда.
В соответствии с п.2 ст. 229 АПК РФ по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.
Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В этом случае арбитражным судом решение принимается по правилам, установленным главой 20 настоящего Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных настоящей главой.
Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.
30 октября 2025 в материалы дела поступила апелляционная жалоба ответчика.
Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 71 АПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Как следует из материалов дела, Между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Соглашение № 2003081/0014 от 03.02.2020 о предоставлении кредита (далее - Соглашение).
По условиям Соглашения (пункты 1-4 раздела 1) Кредитор предоставил Заемщику денежные средства (далее - Кредит) на следующих условиях: в размере 318150 рублей, с уплатой процентов в размере 9,9 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее не позднее 03.02.2025.
Между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Дополнительное Соглашение № 1 от 09.03.2022 к Соглашению № 2003081/0014 от 03.02.2020.
По условиям Дополнительного соглашения № 1 внесено изменение в п.6 Соглашения о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей.
03.02.2020 ФИО1 подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 1), чем подтвердил присоединение к Договору страхования.
В соответствии с п. 5 заявления о присоединении к Программе страхования № 1 ФИО1 назначил АО «Россельхозбанк» Выгодоприобретателем в случае его смерти в результате несчастного случая и болезни с дополнительным покрытием.
Между АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Страховая компания, Общество, Страховщик) и АО «Россельхозбанк» (далее - Страхователь/Выгодоприобретатель, Банк, Кредитор) 31.12.2019 года заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее - Договор страхования). Данный договор заключен на условиях Программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции от 20.01.2014, от 15.04.2016, 16.10.2017, 25.03.2019.
В соответствии с п.1.5 Договора страхования Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных Договором.
Стороны определили, что конкретные условия страхования излагаются в Программах страхования, составленных на условиях Правил страхования и являющихся неотъемлемой частью Договора.
Объект страхования, страховые случаи/риски излагаются в Программах страхования, являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора.
В соответствии с условиями Программы страхования № 1 объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя.
В зависимости от условий, изложенных в Программах страхования, страхование может распространяться на застрахованных лиц - Заемщиков/Созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора (п.2.2 Договора страхования).
По Программам страхования может быть установлен лимит ответственности Страховщика (п.2.5 Договора страхования).
В соответствии с условиями Программы страхования № 1 лимит ответственности Страховщика по страхованию от несчастных случаев и болезней (далее - Лимит ответственности) равен фактической сумме непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) на дату направления Страховщиком в адрес Выгодоприобретателя соответствующего запроса после принятия Страховщиком решения о страховой выплате.
Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).
Срок страхования начинается с даты подачи Застрахованным лицом Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования. Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора (п.2.6 Договора страхования).
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом Страховщика, Страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования.
Выгодоприобретатель направляет Страховщику Заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.
Согласно условиям Программы страхования № 1 по страхованию от несчастных случаев и болезней Представитель Застрахованного лица уведомляет Банк о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 60 (Шестидесяти) календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно; представляет в Банк документы, необходимые для принятия Страховщиком решения о выплате, в соответствии со списком, приведенным в настоящей Программе страхования № 1.
Банк, являющийся Выгодоприобретателем по Программе страхования № 1 уведомляет Страховщика о получении Уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая с Застрахованным лицом не позднее 3 (Трех) рабочих дней со дня его получения; формирует комплект документов, необходимых для урегулирования
события, имеющего признаки страхового случая и направляет его Страховщику в согласованном порядке.
Программой страхования № 1 определен перечень документов, предоставляемых представителем Застрахованного лица в Банк:
- уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая (если оформлялось);
- подлинник либо заверенная нотариально копия свидетельства о смерти или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;
- копия медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица (окончательное) или копия справки о смерти с указанием причины смерти (по форме № 11 или по форме № 12);
в случае смерти в результате болезни:
- копия выписки из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица заболеваниях (в т.ч. о дате установления диагноза (заболевания), явившегося причиной смерти Застрахованного лица) с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия страхования, выписки из истории болезни и посмертного эпикриза (в случае, если смерть наступила в медицинской организации).
Также Программой страхования № 1 определен перечень документов предоставляемых Выгодоприобретателем (Банком) Страховщику:
- копия заявления на присоединение Застрахованного лица к Программе страхования;
- заявление на выплату от Выгодоприобретателя (Банка) установленной формы, с указанием получателя страховой выплаты, а также суммы фактической задолженности Застрахованного лица по кредиту (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления страхового случая (включительно);
- копия паспорта Застрахованного лица (стр. 2,3,5);
- документы, представленные Застрахованным лицом (его представителем) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
08.01.2025 заемщик умер, что подтверждается сведениям из Единого государственного реестра записей актов гражданского состояния (далее - ЕГР ЗАГС) от 29.05.2025.
30.05.2025 года Банком был направлен запрос в Государственное бюджетное учреждение здравоохранения Ленинградская центральная районная больница Министерства здравоохранения Краснодарского края (далее - ГБУЗ «Ленинградская ЦРБ» М3 КК) о предоставлении в отношении ФИО1 копии выписки из
медицинской карты амбулаторного больного из лечебного учреждения, с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с момента начала ведения по дату события.
02.06.2025 года Банком направлено заявление на страховую выплату по Договору страхования. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.
03.06.2025 года страховая компания направила в Банк письмо о необходимости предоставить в адрес страховой компании:
-заверенную печатью выдавшего учреждения или Банком копию выписки из медицинской карты амбулаторного больного из лечебного учреждения, с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с момента начала ведения по дату события.
10.06.2025 года ГБУЗ «Ленинградская ЦРБ» М3 КК направила в Банк отказ о предоставлении перечисленных выше документов на основании Федерального закона от 21.11.2011 № 323 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», так как запрашиваемая информация составляет врачебную тайну.
23.06.2025 года АО СК «РСХБ-Страхование» направила в Банк уведомление о том, что Обществом самостоятельно направлен запрос в ГБУЗ «Ленинградская ЦРБ» М3 КК о предоставлении перечисленных выше документов в отношении ФИО1
В Банк ответ о результатах рассмотрения заявления на страховую выплату от АО СК «РСХБ-Страхование» до настоящего времени не поступил. На момент обращения в суд решение по выплате АО «СК «РСХБ-Страхование» не принято.
Действия Страховщика Банк расценивает как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в нарушение законодательства Российской Федерации и условий Договора страхования.
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В пункте 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017), страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.
Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (пункт 1 статьи 961 ГК РФ).
В соответствии с абзацем 2 вышеприведенной нормы такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.
Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.
Выгодоприобретатель в установленный срок и в соответствии с условиями договора коллективного страхования обратился в Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события.
На момент обращения в суд решение по выплате АО «СК «РСХБ-Страхование» не принято.
В настоящее время Задолженность по Соглашению № 2003081/0014 от 03.02.2020 не погашена.
По состоянию на 08.01.2025 задолженность по Соглашению № 2003081/0014 от 03.02.2020 составляет всего 29 606,35 руб., в том числе:
- размер срочной задолженности по основному долгу -13 903,52 руб.;
- просроченная задолженность по основному долгу - 14 837,83 руб.;
- задолженность по процентам за пользование кредитом - 583,24 руб.;
- неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 274,16 руб.;
- неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 7,59 руб.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 943 Гражданского кодекса, отсутствуют.
Таким образом, из указанных выше норм закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Суд, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, находит доводы ответчика, изложенные в отзыве, необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела, и расценивает заявленные доводы как уклонение от исполнения своих обязательств.
Как следует из ч.1 ст. 65 АПК РФ Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обязанность доказывания обязательств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действия (бездействия), возлагается на соответствующие орган и должностное лицо.
В соответствии с ч. 1 ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Учитывая, что истец подтвердил, соответствующими документами все заявленные обстоятельства (кредит был выдан; исполнение обязательств заемщиком по
кредиту было застраховано и заемщик согласился на то, что после его смерти выгодоприобретателем будет банк; страховой случай наступил и банк, получив возможность обращения за страховой выплатой по наступившему страховому случаю, уступил данное право истцу, истец направил ответчику все документы которые мог объективно получить и ответчик отказал истцу в выплате в досудебном порядке), то заявленное требование обоснованно, правомерно, документально подтверждено и подлежит удовлетворению.
Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.
В соответствии со ст. 110 АПК РФ суд относит на ответчика расходы истца по госпошлине в сумме 10 000 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 8, 12, 307, 309, 310, 934, ГК РФ, ст. ст. 4, 27, 67, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 229 АПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении ходатайства истца об истребовании дополнительных доказательств отказать.
Взыскать с АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН <***>) в пользу АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН <***>) страховое возмещение в размере 29 606 (Двадцать девять тысяч шестьсот шесть) руб. 35 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 000 (Десять тысяч) руб.
Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.
Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня принятия решения в полном объеме.
Судья: М.С. Новиков