Решение по делу № 2-1000/2022 от 15.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 28RS0008-01-2022-001540-77

Дело №2-17/2023

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

15 марта 2023 года г.Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит с учётом уточнения исковых требований расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен>, взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 577751 руб. 55 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15027 руб. 81 коп., проценты за пользованием кредитом по ставке 20% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 11 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 35,3 кв.м, кадастровый (или условный) номер <Номер обезличен>, расположенную по адресу: <адрес>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1040000 рублей, принадлежащую на праве собственности ответчикам по ? доле в праве собственности каждому, в обоснование требований указав, что 14 декабря 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО3 (И) Л.Б. был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 582000 рублей под 19% годовых по безналичным/наличным операциям на срок 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05 декабря 2021 года. 09 декабря 2020 года между банком и ответчиками заключён договор ипотеки <Номер обезличен> к договору кредитования <Номер обезличен>, по условиям которого ответчики в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передали банку в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. В период пользования кредитом заёмщик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом. С момента обращения в суд с настоящим иском ответчики произвели частичное гашение долга. По состоянию на 10 марта 2023 года общая задолженность по кредиту составила 577751 руб. 55 коп., из них: просроченная ссуда – 512262 руб. 40 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 43416 руб. 09 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1401 руб. 23 коп.; неустойка на просроченные проценты – 472 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду – 16242 руб. 03 коп.; дополнительный платёж – 3957 руб. 60 коп. Банк направлял ФИО1 уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредиту, данное требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласна частично, суду пояснила, что она действительно заключала данный кредитный договор на приобретение жилья для дочери. В настоящее время имеются материальные трудности, возникла задолженность по кредиту. В декабре 2021 года у неё родилась дочь, она не работает и пока находится в отпуске по уходу за ребенком. Сейчас ей начали частично выплачивать денежные средства из материнского капитала, и она ежемесячно оплачивает 4 кредита, которые у неё имеются в ПАО «Совкомбанк». 7 марта по спорному кредиту она заплатила 40000 рублей, а 14 марта еще 20000 рублей. Она имеет намерение платить задолженность по кредиту, однако сейчас находится в сложной жизненной ситуации. ФИО2 в настоящее время обучается в г.Хабаровске. Просит с учетом тяжелого материального положения и намерением выплатить всю задолженность по кредиту отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на квартиру на один год. В этой квартире она проживает с малолетним ребенком, другого жилья не имеет. Кроме того, просит уменьшить размер неустойки.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. Ранее суду поясняла, что в настоящее время она обучается в университете в г. Хабаровске, доходов не имеет, возражает против обращения взыскания на квартиру.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку п.19.6 кредитного договора предусмотрено ежемесячное гашение кредита равновеликими платежами, то есть по частям, то в соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

В соответствии с п.16 постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что 09 декабря 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком И Л.Б. был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 582000 рублей под 19% годовых по безналичным/наличным операциям на срок 120 месяцев, под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> с целевым назначением на неотложные нужды.

28 августа 2021 года ФИО6 зарегистрировала брак с ФИО4, после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО3, что подтверждается копией акта о заключении брака, имеющейся в материалах дела.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается листом записи в ЕГРЮЛ, передаточным актом от 25 октября 2021 года.

09 декабря 2020 года между банком и ответчиками заключён договор ипотеки <Номер обезличен>/ZKV1 к договору кредитования <Номер обезличен>, по условиям которого ответчики в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передали банку в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) номер <Номер обезличен>

Факт предоставления кредита ответчику ФИО3 (И) Л.Б. подтверждается выпиской по счёту, имеющейся в материалах дела.

В соответствии с п.19.6 договора кредитования заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты путём осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счёт возврата кредита, в дату платежа. Размер последнего ежемесячного взноса указан в окончательном графике погашения и может отличаться от равновеликих платежей.

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 10851 рубль, сумма последнего платежа – 15938 рублей.

Согласно п.2 договора, договор считается заключённым в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему.

Банк бесплатно открывает заёмщику ТБС после осуществления заёмщиком следующих действий: предоставление в банк договора ипотеки <Номер обезличен> от 09 декабря 2020 года с отметкой о государственной регистрации в соответствующем органе (п.17 кредитного договора).

Согласно п.11 кредитного договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.п.19.1, 19.2 договора кредитования за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п.19.13 договора кредитования за нарушение заёмщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заёмщик уплачивает банку неустойку в предусмотренном настоящим договором размере. Неустойка начисляется на суммы просроченной кредитной задолженности за каждый день просрочки.

На основании п.13 кредитного договора, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора.

Банк имеет право в случае утраты любого из видов обеспечения, указанных в п.11 договора, потребовать полного досрочного исполнения обязательств, предусмотренных договором (п.20.1.1 договора).

В случае нарушения заёмщиком сроков возврата сумму основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего договора (расторгнуть договор), путём направления письменного уведомления. Договор считает расторгнутым со дня, следующего за днём исполнения заёмщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств, либо при невыполнении заёмщиком требования банка, - со дня следующего за днём окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключённые в обеспечение исполнения заёмщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора (п.20.1.9 кредитного договора).

В соответствии с п.20.4.1 договора кредитования заёмщик обязуется зарегистрировать ипотеку в силу договора, возникшую в соответствии с п.11 договора.

Согласно п.п.20.4.1, 20.4.8 - 20.4.10 договора кредитования заёмщик обязуется вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном настоящим договором порядке; исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п.20.1.12 договора; уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по настоящему договору; предоставить обеспечение по настоящему договору, указанное в п.11 договора.

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счёт погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные кредитным договором. За период действия кредитного договора, ответчик неоднократно допускала нарушение своих обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Указанные обстоятельства подтверждаются копией выписки по счёту за период с 27 сентября 2021 года по 10 марта 2023 года и ответчиком не оспариваются.

07 сентября 2022 года истец направил в адрес ответчика ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления. Ответчик была предупреждена о том, что в случае неисполнения обязательств в срок, указанный в уведомлении, банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, однако ответчик продолжает ненадлежащим образом исполнять свои обязанности по кредитному договору, необходимых мер к погашению образовавшейся задолженности не принимает.

Таким образом, в связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора требования истца о досрочном возврате суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и неустойки являются обоснованными.

В соответствии со ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ФИО5 не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора, предусматривающего погашение суммы долга и уплату процентов за пользование кредитом.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: выписки по счёту, график погашения кредита, договор кредитования, договор ипотеки, досудебное уведомление, реестр почтовых отправлений, выписка из ЕГРЮЛ, Устав, передаточный акт от 25 октября 2021 года.

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, задолженность по кредиту по состоянию на 10 марта 2023 года составила 577751 руб. 55 коп., из них: просроченная ссуда – 512262 руб. 40 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 40471 руб. 75 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1401 руб. 23 коп.; неустойка на просроченные проценты – 472 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду – 16242 руб. 03 коп.; дополнительный платёж (комиссия за страхование) – 3957 руб. 60 коп.

Вместе с тем, истец просит взыскать в его пользу просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 43416 руб. 09 коп. Таким образом, поскольку согласно расчёту задолженности размер просроченных процентов на просроченную ссуду составляет 40471 руб. 75 коп., требования истца в указанной части подлежат частичному удовлетворению.

Кроме того, учитывая, что ответчиком 14 марта 2023 года по данному кредитному договору оплачено 20000 рублей, суд считает необходимым определить задолженность по основному долгу на момент рассмотрения дела в размере 492262 руб. 40 коп.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в общей сумме 18115 руб. 46 коп., суд приходит к следующему.

Статья 330 ГК РФ признаёт неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки в связи с тяжелым материальным положением, нахождением в отпуске по уходу за малолетним ребенком.

Оценивая соразмерность заявленной истцом к взысканию неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд принимает во внимание соотношение взыскиваемой суммы неустойки и задолженности по основному долгу, соотношение установленного в кредитном договоре размера неустойки - 19% годовых, ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и ключевой ставки Банка России, средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу, материальное положение ответчика.

При изложенных обстоятельствах суд в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 5000 рублей.

Поскольку судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком ФИО1 не погашена, суд удовлетворяет исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования <Номер обезличен> от 09 декабря 2020 года частично, в сумме 541691 руб. 75 коп., из них: просроченная ссуда - 492262 руб. 40 коп; проценты - 40471 руб. 75 коп; неустойка - 5000 руб.; комиссия за страхование - 3957 руб. 60 коп.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней было направлено истцом ответчику 07 сентября 2022 года.

Поскольку ответчик, принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет на протяжении длительного времени, исковые требования о расторжении кредитного договора кредитования <Номер обезличен> от 09 декабря 2020 года, заключённого между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком подлежат удовлетворению.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользованием кредитом по ставке 20% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Условиями кредитного договора, заключённого между сторонами, предусмотрена ставка годовых процентов – 19%.

Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 512262 руб. 40 коп. (по состоянию на 10.03.2023), с 11 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат частичному удовлетворению, исходя из процентной ставки в размере 19% годовых.

При этом, суд рассчитывает размер процентов за пользования кредитом по ставке 19% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 512262 руб. 40 коп. за каждый день просрочки за период с 11 марта 2023 года по 15 марта 2023 года, то есть по день вынесения решения суда: 5 дн х 512262 руб. 40 коп. х 19% : 365 = 1333 руб. 28 коп. и взыскивает указанную сумму процентов с ответчика в пользу истца.

Кроме того, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, в размере 492262 руб. 40 коп. (на дату вынесения решения суда) за каждый день просрочки с 16 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты процентов за пользование кредитом не имеется, размер процентной ставки установлен условиями договора.

Согласно разъяснениям, указанным в п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо её сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчёт суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчёта неустойки.

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заёмщика неустойки до момента фактического исполнения обязательств.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 11 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд рассчитывает неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора (4,25% годовых или 0,0116% в день), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 512262 руб. 40 коп. (по состоянию на 10.03.2023), за каждый день просрочки за период с 11 марта 2023 года по 15 марта 2023 года, то есть по день вынесения решения суда: 5 дн х 512262 руб. 40 коп. х 0,0116% = 297 руб. 11 коп. и взыскивает указанную сумму неустойки с ответчика в пользу истца.

Кроме того, суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 492262 руб. 40 коп. (на дату вынесения решения суда), за каждый день просрочки за период с 16 марта 2023 года по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закреплённого в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Указанные положения закона обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиками 09 декабря 2020 года был заключён договор ипотеки <Номер обезличен> к договору кредитования <Номер обезличен>.

Согласно п.1.2 договора ипотеки предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 35,3 кв.м, этаж 1, кадастровый (или условный) номер <Номер обезличен>

Указанное жилое помещение принадлежит ответчикам на праве общей долевой собственности по 1/2 доли в праве собственности каждой.

1/2 доля в праве собственности залогодателя ФИО7 на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за <Номер обезличен> от 11.08.2008 года; 1/2 доли в праве собственности залогодателя ФИО2 на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за <Номер обезличен> от 11.08.2008 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области (п.1.3 договора ипотеки).

Право общей долевой собственности ответчиков на указанную квартиру подтверждается выпиской из ЕГРН от 09 ноября 2022 года.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1040000 рублей (п.1.6 договора ипотеки).

Согласно п.4.2 договора ипотеки залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В ходе судебного разбирательства суду не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих иную стоимость предмета залога.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, период нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, составляет более трёх месяцев, носит систематический и длительный характер, размер неисполненного обязательства на день рассмотрения, составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, доказательств отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора суду не представлено, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также являются обоснованными.

В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Ответчиками в ходе судебного разбирательства заявлено ходатайство об отсрочке реализации имущества, являющегося предметом залога, в соответствии с п.3 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на один год в связи с затруднительным материальным положением.

В обоснование указанного ходатайства ответчики представили: копию свидетельства о рождении несовершеннолетней ФИО9, <Дата обезличена> года рождения, матерью которой является ответчик ФИО1; справку о доходах ФИО1 за 2021 год от 13 декабря 2022 года, из которой следует, что доход ответчика за 2021 год составил 405450 руб., 87 коп. и справку о доходах за 2022 год от 16 декабря 2022 года, из которой следует, что доход ответчика за 2022 год составил 26916 руб. 67 коп.; справку МДОАУ д/с <Номер обезличен> от 13 декабря 2022 года, согласно которой ФИО1 работает в д/с <Номер обезличен> и находится в отпуске по уходу за ребёнком до 1,5 лет с 09 марта 2022 года по 28 июня 2023 года; справку Тихоокеанского государственного университета от 21 декабря 2022 года, из которой следует, что ответчик ФИО2, <данные изъяты> года рождения, является студенткой, обучается на первом курсе факультета природопользования и экологии по очной форме обучения на период с 01.09.2022 года по 30.06.2024 года, обучается на госбюджетной основе.

Согласно п.3 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчёте независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объёме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Разрешая заявленное ходатайство ответчиков, суд полагает, что в данном случае приведённые ответчиками доводы, в совокупности с учётом размера задолженности по кредиту, желания должников погасить задолженность по кредитному договору, отсутствие иного жилья, кроме спорной квартиры, наличии малолетнего ребёнка у ответчика ФИО1, могут быть расценены как уважительные причины, дающие основание для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества сроком на один год, то есть до 15 марта 2024 года, что позволяет соблюсти баланс интересов сторон, и не повлечёт за собой ущемления прав и законных интересов взыскателя, позволив должникам изыскать возможность для фактического исполнения решения суда.

Кроме того, из материалов дела следует, что заложенное имущество не связано с осуществлением ответчиками предпринимательской деятельности. Обстоятельств, исключающих предоставление отсрочки, предусмотренных п.4 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом также не установлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 15027 руб. 81 коп., что подтверждается платёжным поручением.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15027 руб. 81 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 09 декабря 2020 года, заключённый между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3 (И) Л.Б..

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 09 декабря 2020 года в сумме 541691 рубль 75 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом за период с 11 марта 2023 года по 15 марта 2023 года в сумме 1333 рубля 28 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за период с 11 марта 2023 года по 15 марта 2023 года в сумме 297 рублей 11 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, в размере 492262 рубля 40 копеек за каждый день просрочки с 16 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, в размере 492262 рубля 40 копеек за каждый день просрочки с 16 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру с кадастровым номером: <Номер обезличен>, общей площадью 35,3 кв.метра, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1, запись о регистрации <Номер обезличен> от 11.08.2008, ФИО2, запись о регистрации <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, путём продажи на публичных торгах и определить её начальную продажную стоимость в размере 1040000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15027 рублей 81 копейку.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Предоставить ФИО1, ФИО2 отсрочку в реализации заложенного недвижимого имущества - квартиры с кадастровым номером: <Номер обезличен>, общей площадью 35,3 кв.метра, расположенной по адресу: <адрес>, на период до 15 марта 2024 года.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья С.Н. Куприянова

Решения принято в окончательной форме 15 марта 2023 года.

Судья