43RS0013-01-2025-000369-88

Дело 2-229/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 октября 2025 года

г. Зуевка Кировская область

Зуевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Хлюпина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Катаевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования истец мотивировал тем, что 27.11.2024г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № по которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 639900 руб. под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADA GAB 110 LADA XRAY, 2018, VIN №. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 114093,74 руб., последний платеж произведен 27.04.2025г. Таким образом, по состоянию на 07.09.2025г. общая сумма задолженности составила 1 287 515,98 руб., в том числе: 633 501,00 руб. – просроченная ссудная задолженность; 173 650,21 руб. – просроченные проценты; 533,40 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 9,72 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 293,48 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 4 905,17 руб. – неустойка на просроченные проценты; 472 263,00 руб. – причитающиеся проценты; 2 360,00 руб. – иные комиссии. Просил взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности, расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 875,16 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство LADA GAB 110 LADA XRAY, 2018, VIN № путем реализации его с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности №1092/ФЦ от 05.05.2016 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне слушания дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации, актуальность которого подтверждена сведениями из регистрационного досье о регистрации гражданина РФ по состоянию на 11.09.2025. Конверт с судебной корреспонденцией, направленный по адресу регистрации ответчика, вернулся в суд без вручения адресату с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». В соответствии с пунктом 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и одним из процессуальных прав стороны.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

С учетом мнения истца, изложенного в письменном заявлении, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со статьей 233 ГПК РФ в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъясняется, что по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в статьях 819, 809, 810 ГК РФ.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как установлено в судебном заседании 27.11.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил предоставить ему потребительский кредит в сумме 639 900,00 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 19,9% годовых. В соответствии с кредитным договором, Банк предоставил заемщику кредитную линию с лимитом кредитования 639 900,00 рублей. При заключении договора процентная ставка за пользование кредитом установлена 19,9% годовых, в денежном выражении полная стоимость кредита составила 913 045,03 руб. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается 35,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка (п. 4 Индивидуальных условий договора). Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (пункт 2 Индивидуальных условий договора). Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный платеж составляет не менее 14 597,76 руб., дата оплаты – ежемесячно по 27 число каждого месяца включительно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Ответчик при подписании Индивидуальных условий подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменение общих условий вносятся банком в одностороннем порядке и размещается на официальном сайте банка. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (пункт 14).

Кроме подписанных ФИО1 индивидуальных условий потребительского кредита, им были подписаны: заявление о предоставлении транша, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности.

Так, при подписании заявления о заключении договора потребительского кредита ФИО1 дал согласие на подключение к услугам «Возврат в график», к программе страхования «Вернется больше», тарифному плану «Эксклюзивный», а также дал согласие на удержание комиссий, в том числе, услуги «Возврат в график», комиссий за карту.

Согласно выписке по счету за период с 27.11.2024 по 27.04.2025 ФИО1 выдан кредит на сумму 639900,00 руб., путем зачисления на депозитный счет, открытый на имя заемщика, в указанный период ответчиком были внесены следующие платежи: 27.12.2024 в сумме 28448,65 руб.; 27.01.2025 в сумме – 28448,65 руб.; 27.02.2025 в сумме – 28448,65 руб.; 27.03.2025 в сумме – 28448,65 руб.; 27.04.2025 в сумме – 299,14 руб. Общая сумму внесенных ответчиком платежей составила 114093,74 руб., из них 6399,00 руб. – в счет погашения основного долга, 699,14 руб. – гашение процентов по кредиту; 60000,00 руб. – гашение страховой премии; 46995,60 руб. – гашение иных комиссий.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что предложение на заключение кредита ФИО1 рассматриваемое как оферта, было акцептовано Банком в установленном договором порядке, в результате чего применительно к положениям статей 433, 435, 438 ГК РФ между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом форме.

Банк свои обязательства в соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик, воспользовавшись кредитными средствами, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнил, в связи с чем Банк, согласно Индивидуальных условий увеличил процентную ставку до 35,9% годовых.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истцом в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности согласно которого, Банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, размер задолженности по состоянию на 01.07.2025 составил 770 531,46 руб.

Направленное истцом требование ответчиком оставлено без ответа, что и послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Согласно расчету общей суммы задолженности по состоянию на 07.09.2025 за период с 29.04.2025 по 07.09.2025 с учетом штрафных санкций задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору составила 1287515,98 руб., в том числе 633501,00 руб. – просроченная ссудная задолженность; 173650,21 руб. – просроченные проценты; 533,40 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 293,48 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 4905,17 руб. – неустойка на просроченные проценты; 9,72 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 2360,00 руб. – иные комиссии; 472263,00 руб. – причитающиеся проценты.

Как следует из вышеуказанного расчета размер неустойки (пени) в общей сумме составил 5 208,37 руб.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения, она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, представлено право снижения неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, полагает, что неустойка за нарушение условий кредитного договора за указанный период в общей сумме 5 208,37 руб., является соразмерной последствиям нарушения обязательства, отвечает принципам разумности, не нарушает баланс прав участников спорных правоотношений.

Таким образом, расчет задолженности основного долга, процентов из расчета 35,9% годовых, неустойки по кредитному договору, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями кредитного договора и проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности им не представлен, в связи с чем принимается за основу при взыскании кредитной задолженности.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, на момент заключения кредитного договора ответчик располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Кредитный договор был подписан сторонами без разногласий. Условия договора ответчиком не оспаривались, на момент рассмотрения спора в суде договор не расторгнут, недействительным в судебном порядке не признан.

Проанализировав представленные доказательства, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, отсутствия доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд находит требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору № № от 27.11.2024 обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

По существу заявленных требований об обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство LADA GAB 110 LADA XRAY, 2018, VIN №, путем реализации с публичных торгов суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 348 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении ответчиком своих обеспеченных залогом обязательств, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке установленном статей 350.2 ГК РФ для движимых вещей.

Согласно статье 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Из материалов дела следует, что транспортное средство, автомобиль LADA GAB 110 LADA XRAY, 2018, VIN №, являющееся предметом залога по кредитному договору № от 27.11.2024 (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита), принадлежит ФИО1 на праве собственности, что подтверждается информацией РЭГ ГИБДД МО МВД России «Зуевский» от 17.09.2025.

По сведениям, полученным посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с общедоступного сайта Федеральной налоговой палаты, залог указанного транспортного средства зарегистрирован в Реестре уведомлений 28.11.2024г., под номером №, залогодатель – ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк».

Учитывая вышеизложенное, требования истца об обращении взыскания на движимое имущество (вышеуказанное транспортное средство), являющиеся предметом залога, подлежат удовлетворению - на заложенное имущество должно быть обращено взыскание в целях исполнения заемных обязательств, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового кодекса РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченная истцом при подаче иска (платежное поручение № 130 от 08.09.2025) в пользу истца в размере 47 875,16 руб. (27 875,16 руб. – за требование имущественного характера и 20 000 руб. – за требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ Зуевским РОВД <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46, задолженность по кредитному договору № от 27 ноября 2024 года за период с 29 апреля 2025 года по 7 сентября 2025 года в размере 1287515 (один миллион двести восемьдесят семь тысяч пятьсот пятнадцать) рублей 98 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 47875 (сорок семь тысяч восемьсот семьдесят пять) рублей 16 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство, автомобиль LADA GAB 110 LADA XRAY, 2018, VIN №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения при наличии обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Д.В. Хлюпин

Мотивированное решение изготовлено 6 октября 2025 года.