Решение по делу № 2-1137/2023 от 28.02.2023 - о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску <ФИО> к ПАО Росбанк о признании обязательства по кредитному договору исполненным.

дело № 2-1137/23

16RS0049-01-2022-010126-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2023 года г.Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Муратовой Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Росбанк к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к ПАО Росбанк о признании обязательства по кредитному договору исполненным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга по кредитному договору № от 22.04.2014 года в размере 199 426 рублей 20 копеек и оплаченной государственной пошлины 5 188 рублей 52 копеек. В обосновании указав, что 22.04.2014 года между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор на сумму 198 454 рублей 95 копеек, сроком до 19.01.2022 года, с процентной ставкой 19,9 % годовых. Истец исполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит. В нарушении обязательств по договору, ответчик не производит своевременный и полный возврат кредита, и оплату процентов. По состоянию на 10.10.2022 года общая сумма долга составляет 199 426 рублей 20 копеек, в том числе по основному долгу 177 762 рублей 37 копеек, по процентам 20 757 рублей 97 копеек. Требование о возврате задолженности оставлено ответчиком без внимания. По изложенным основаниям истец заявляет к ответчику требования в приведенной формулировке.

ФИО1 обратился со встречным иском к ПАО Росбанк, в обоснование указав, что не отрицает факт заключения кредитного договора. В счет погашения задолженности в адрес банка им был направлен простой вексель серия № № от 04.01.2022г. по почте России с письменным уведомлением и описью отправленных документов № АО «Почта России». Отправленные документы, включая простой вексель серия № № от 04.01.2022г. ПАО «РОСБАНК» получил 17.01.2022г, о чём свидетельствует «Отчёт об отслеживании с почтовым идентификатором № АО «Почта России». Копии документов, подтверждающие указанные обстоятельства.

Передача простого векселя произведена официально, на законных основаниях в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации на основании федерального закона от 11 марта 1997 года № 48- ФЗ «О переводном и простом векселе». Кроме того, передача простого векселя серия № № от 04.01.2022г. ПАО «РОСБАНК», произведена на основании действующей «Генеральной лицензии №» от 28.01.2015г., выданного Центральным Банком РФ (Банк России). Согласно пункту 5, действующей «Генеральной лицензии №» от 28.01.2015г., одним из разрешенных видов деятельности ПАО «РОСБАНК», является инкассация векселей (инкассация векселей - это получение платежа по веселю). После передачи простого векселя серия № № от 04.01.2022г. от ПАО «РОСБАНК» никаких официальных писем, уведомлений, извещений, документов о непринятии простого векселя серия № № от 04.01.2022г. ему не поступало. А также не было возврата простого векселя серия № № от 04.01.2022г. ПАО «РОСБАНК», что ещё раз подтверждает факт его принятия банком. На основании изложенного полагает, что 17 января 2022 года произвел полный расчет по заключенному кредитному договору с ПАО РОСБАНК. Расчет был произведен путем передачи ПАО РОСБАНК простого векселя № на сумму 240 000 рублей. Считает, что все свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме и надлежащем образом.

Истец (ответчик по встречному иску) надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, в представленном заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, просит провести рассмотрение дела в его отсутствии, не возражает принятию по делу решения в порядке заочного производства.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Представитель ФИО1 – ФИО3, действующий на основании ордера и доверенности, с иском не согласен, поддерживает встречный иск, полагает, что кредитное обязательство исполнено.

Выслушав явившегося участника процесса, изучив письменные материалы дела, проверив расчеты исковой суммы, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про центы на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статьей 809-818 ГК РФ.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

На основании пункта 4 статьи 4 Федерального закона РФ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (с изменениями) «О Центральном Банке РФ (Банке России)», Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1.5. "Положений об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденных Банком России 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

В пункте 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Установлено, что 22.04.2014 года ФИО1 обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита по программе «Просто деньги» на сумму 290 000 рублей, сроком до 22.04.2017 года, с процентной ставкой 19,90 % годовых.

Данное обстоятельство подтверждается представленными истцом: заявлением ФИО1 от 22.04.2014 года, уведомлением о полной стоимости кредита, Условиями предоставления нецелевого кредита «Кредитная карта».

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, оферта ФИО1 была акцептована ОАО АКБ «Росбанк» и между сторонами заключен кредитный договор № от 22.04.2014 года.

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что ФИО1 является оферентом, а заключенные между ним и ОАО АКБ «Росбанк» договорами, условия которых определены банком в стандартных формах и приняты ответчиком, который присоединился к предложенному договору.

Как следует из искового заявления, представленного истцом расчёта по состоянию на 10.10.2022 года общая сумма долга составляет 199 426 рублей 20 копеек, в том числе по основному долгу 177 762 рублей 37 копеек, по процентам 20 757 рублей 97 копеек.

19.11.2021 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, в связи с нарушением срока возврата денежных средств. Данное требование ответчиком было оставлено без внимания.

Встречные требования ФИО1 к ПАО Росбанк о признании обязательства по кредитному договору исполненным фактически направлены на перерасчет долга, размер которого установлен банком, и который истцом по встречному иску не оспаривался.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 33/14 от 4 декабря 2000 года "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей" при рассмотрении споров, связанных с обращением векселей, судам следует учитывать, что указанные отношения в Российской Федерации регулируются Федеральным законом от 11 марта 1997 года N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе" и Постановлением Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР от 07 августа 1937 года N 104/1341 "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе" (далее - Положение), применяемым в соответствии с международными обязательствами Российской Федерации, вытекающими из ее участия в Конвенции, устанавливающей Единообразный закон о переводном и простом векселе, и Конвенции, имеющей целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях (Женева, 7 июня 1930 года).

При рассмотрении споров необходимо иметь в виду, что вексельные сделки (в частности, по выдаче, акцепту, индоссированию, авалированию векселя, его акцепту в порядке посредничества и оплате векселя) регулируются нормами специального вексельного законодательства.

Между тем данные сделки регулируются также и общими нормами гражданского законодательства о сделках и обязательствах (статьями 153 - 181, 307 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации). Исходя из этого, в случаях отсутствия специальных норм в вексельном законодательстве судам следует применять общие нормы Кодекса к вексельным сделкам с учетом их особенностей.

Как следует из пункта 1 статьи 142 Гражданского кодекса Российской Федерации, ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при ее предъявлении. Таким образом, владельцу ценной бумаги достаточно предъявить ее должнику, чтобы реализовать имущественные права, то есть закон не требует представления каких-либо доказательств, почему данная ценная бумага оказалась у предъявителя. Должник по ценной бумаге должен исполнить требование владельца независимо от каких-либо отношений с предъявителем ценной бумаги, поскольку норма пункта 2 статьи 147 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что отказ от исполнения обязательства, удостоверенного ценной бумагой, со ссылкой на отсутствие основания обязательства либо на его недействительность не допускается.

В соответствии с пунктом 75 Положения о переводном и простом векселе, утвержденного Постановлением ЦИК и СНК СССР 7 августа 1937 года N 104/1341 (далее - Положения) простой вексель содержит: 1) наименование "вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; 2) простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму; 3) указание срока платежа; 4) указание места, в котором должен быть совершен платеж; 5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; 6) указание даты и места составления векселя; 7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя).

В силу статей 47, 48 Положения о простом и переводном векселе, утвержденном Постановлением Центрального исполнительного комитета СССР и Совета народных комиссаров СССР от 7 августа 1937 года N 104/1341, все выдавшие, акцептовавшие, индоссировавшие переводный вексель или поставившие на нем аваль являются солидарно обязанными перед векселедержателем.

Векселедержатель может требовать от того, к кому он предъявляет иск: 1) сумму переводного векселя, не акцептованную или не оплаченную, с процентами, если они были обусловлены; 2) проценты, в размере шести, со дня срока платежа; 3) издержки по протесту, издержки по посылке извещения, а также другие издержки; 4) пеню, в размере трех процентов, со дня срока платежа.

В соответствии со статьей 815 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются Законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношением постольку, поскольку они не противоречат Закону о переводном и простом векселе.

Согласно Постановлению ЦИК СССР и СНК СССР от 7 августа 1937 года N 104/1341 "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе" сторонами вексельного обязательства являются векселедатель и векселедержатель.

Единственным кредитором по векселю и лицом, имеющим право требовать его оплаты, согласно нормам главы 6 вышеназванного Положения о переводном и простом векселе является векселедержатель.

Вексель признается надлежаще оформленным и подлежащим безусловной оплате, если при его составлении соблюдены требования главы 1 Положения о переводном и простом векселе, утвержденного Постановлением ЦИК и СНК СССР 07 августа 1937 года N 104/1341 (далее - Положения).

В соответствии со статьями 16, 77 Положения лицо, у которого находится вексель, рассматривается как законный держатель векселя и вправе осуществлять все права по векселю, включая право на предъявление векселя к платежу.

При этом необходимо проверять, соответствует ли документ, содержащий вексельное обязательство, формальным требованиям, позволяющим рассматривать его в качестве ценной бумаги (векселя): составлен ли вексель на бумажном носителе (в связи с чем истец обязан предоставить подлинный документ); имеются ли в простом векселе обязательные реквизиты, установленные пунктом 75 Положения о переводном и простом векселе; подписан ли вексель, выданный от имени юридического лица, лицом, уполномоченным на совершение таких сделок (статья 53 Кодекса).

В соответствии со статьей 75 Положения простой вексель содержит: 1) наименование "вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; 2) простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму; 3) указание срока платежа; 4) указание места, в котором должен быть совершен платеж; 5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; 6) указание даты и места составления векселя; 7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя).

Вексель является ордерной документарной ценной бумагой, что подразумевает наличие требования исполнения по ней только у законного векселедержателя, то есть того, на чье имя ценная бумага выдана или к которому она перешла от первоначального владельца по непрерывному и последовательному ряду индоссаментов (п. 3 ст. 143, п. 1 ст. 144, ст. 16 и 77 Положения о переводном и простом векселе). Помимо совершения индоссамента для передачи прав на ценную бумагу новому векселедержателю должен быть передан (вручен) сам оригинал документа, предъявление которого векселедателю является обязательным условием для осуществления прав из ценной бумаги (п. 3 ст. 146 ГК РФ, ст. ст. 38, 77 Положения о векселе).

Таким образом, при разрешении вопроса о том, возникло ли из любой сделки, подразумевающей передачу ценной бумаги в счет исполнения встречного обязательства, в предмет доказывания входит установление обстоятельств, свидетельствующих о совершении лицом, передающим ценную бумагу, такого предоставления, в результате которого приобретатель ценной бумаги получал бы возможность легитимировать себя перед векселедателем и иными обязанными лицами в качестве законного векселедержателя с учетом всех вышеперечисленных особенностей.

Обязательство по передаче векселей в счет исполнения обязательства считается исполненным надлежащим образом, а требование по оплате векселей является возникшим, только при доказанности, совокупности обстоятельств, таких как принадлежность, продавцу векселей на момент исполнения им обязанности по их передаче приобретателю (последний из учиненных индоссаментов содержит имя или наименование продавца либо же является бланковым); фактического вручения векселей приобретателю; перенесения прав из векселей с продавца на приобретателя посредством совершения надлежащих передаточных надписей. Неподтверждение хотя бы одного из указанных обстоятельств означает, что обязательства по передаче векселя не были исполнены.

ФИО1 не представлено достоверных доказательств приобретения указанной выше ценной бумаги, фактического вручения векселя приобретателю с перенесением прав по векселю, посредством совершения надлежащих передаточных надписей.

Также не представлено доказательств финансовой возможности приобретения ценной бумаги номинальной стоимостью 240 000 рублей. При этом ПАО Росбанк также не представлено доказательств получения векселя, в том числе и финансово-бухгалтерских документов, подтверждающих нахождения на балансе указанного векселя, а также денежных средств по оплате по документу.

При решении вопроса о квалификации платежа по векселю, судом установлено, что обязательство векселедателя уплатить денежную сумму, удостоверенное векселем (в том числе выданным сроком по предъявлении) не исполнено. В документе нет подписи и печати бухгалтера, нет информации об индоссаменте, с банком соответствующее соглашение не заключено.

Обязательство акцептанта оплатить переводный вексель считается возникшим с момента совершения акцепта. В случае, если акцепт не датирован, для целей квалификации денежного обязательства акцептанта в качестве текущего платежа следует исходить из даты выдачи векселя, пока не доказана иная дата совершения акцепта.

Погашение задолженности путем предоставления векселя не является надлежащим доказательством погашения задолженности, совершенной без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, в связи с чем, задолженность по кредитному договору не погашена, иное в материалы дела не представлено.

Исследовав и оценив по правилам действующего законодательства обстоятельства, установив дефекты формы и содержания подлинности простого векселя, соответствие требованиям, предусмотренным статьей 75 Положения о простом и переводном векселе, безусловную обязанность оплатить их по предъявлении, суд приходит к выводу, что банком заявлены законные и обоснованные требования, и с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию заявленная сумма по кредитному обязательству, а встречный иск о признании обязательства по кредитному договору исполненным оставлению без удовлетворения.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО Росбанк подлежит взысканию государственная пошлина пропорциональная размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества Росбанк к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Росбанк (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 22.04.2014 г. по основному долгу в размере 177 762 рубля 37 копеек, проценты в размере 20 757 рублей 97 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 188 рублей 52 копеек.

Встречный иск ФИО1 к ПАО Росбанк о признании обязательства по кредитному договору исполненным оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд г.Казани в течение месяца.

Судья